Minimalna kwota kredytu hipotecznego – ile wynosi i dlaczego banki ją ustalają?

Kiedy ubiegasz się o kredyt, z pewnością zastanawiasz się, czy bank udzieli Ci finansowania w kwocie, która Cię interesuje. Jest to uzależnione od tego, czy w ocenie banku będziesz miał wystarczającą zdolność kredytową, żeby otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

Powinieneś jednak pamiętać, że banki ustalają nie tylko górne pułapy kwot kredytów, ale także limity dolne. Oznacza to, że nie możesz otrzymać kredytu, jeżeli kwota, o którą wnioskujesz, jest mniejsza niż obowiązująca w danej instytucji minimalna wartość.

Stosowanie minimalnych kwot finansowania jest spowodowane opłacalnością całej operacji. Bank ponosi przecież koszty związane z udzieleniem kredytu (musi przecież np. zapłacić pracownikowi, który przeanalizuje wniosek i załączone do niego dokumenty czy innemu, który przygotuje umowę). Minimalna wartość kredytu hipotecznego jest różna w zależności od banku. Dlatego też, zanim złożysz wniosek o udzielenie kredytu, powinieneś dowiedzieć się, jaka jest minimalna kwota kredytu hipotecznego w polskich bankach.

Minimalna kwota kredytu znajduje zastosowanie w przypadku kredytów hipotecznych częściej niż w przypadku gotówkowych. W takich przypadkach niewykluczone, że o niskokwotowe zobowiązanie będziesz mógł się starać tylko wówczas, gdy zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, a nie kredytu hipotecznego.

Co oznacza minimalna kwota kredytu hipotecznego?

Minimalna kwota kredytu hipotecznego to najniższa suma, o jaką możesz się ubiegać w banku w ramach finansowania zabezpieczonego hipoteką. Banki ustalają taki próg, ponieważ proces przyznania i obsługi kredytu hipotecznego jest kosztowny i wymaga wielu formalności. Gdyby klient chciał pożyczyć zbyt małą kwotę, koszty obsługi przewyższałyby zyski banku.

Jaka jest minimalna kwota kredytu hipotecznego?

Minimalne progi różnią się między instytucjami. Najczęściej mieszczą się w przedziale 20 000 zł – 80 000 zł.

Dla przykładu:

• PKO BP – od 20 000 zł,

• Bank Pekao – od 50 000 zł,

• Santander Bank Polska – od 40 000 zł,

• mBank – od 80 000 zł.

👉 Warto pamiętać, że to kwoty minimalne. W praktyce większość kredytów hipotecznych w Polsce opiewa na sumy kilkuset tysięcy złotych.

Przykład z życia – kiedy minimalna kwota kredytu hipotecznego ma znaczenie?

Wyobraź sobie, że chcesz kupić małe mieszkanie w mniejszej miejscowości za 90 000 zł. Dysponujesz 50 000 zł oszczędności, więc potrzebujesz 40 000 zł kredytu. Tu pojawia się problem – nie każdy bank udzieli finansowania na taką kwotę. W mBanku musiałabyś pożyczyć co najmniej 80 000 zł, więc Twój wniosek zostałby odrzucony. W Santanderze natomiast taki kredyt byłby możliwy.

Proces kredytowy. Zobacz, z czego się składa i jak przebiega procedura

Zobacz więcej

Dlaczego banki ustalają minimalną wysokość kredytów hipotecznych?

• Koszty obsługi – analiza zdolności kredytowej, wycena nieruchomości, zabezpieczenie w księdze wieczystej.

• Opłacalność – kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, a zyski z bardzo małej kwoty są dla banku niewielkie.

• Standaryzacja oferty – ustalenie progów ułatwia zarządzanie produktami i ofertą kredytową.

💡 W niektórych bankach przy kredytach hipotecznych obowiązuje też minimalny okres spłaty – np. 5 lat.

Co zrobić, jeśli potrzebujesz mniejszej kwoty niż minimalna?

• Rozważ kredyt gotówkowy – prostszy, bez zabezpieczenia hipotecznego, ale z wyższym oprocentowaniem.

• Skorzystaj z połączenia kredytu hipotecznego z gotówkowym – gdy brakuje Ci niewielkiej sumy.

• Wybierz inny bank – porównanie ofert to klucz, bo różnice w minimalnych kwotach są znaczące.

Wkład własny i wysokość hipoteki

Co musisz zrobić, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Przede wszystkim trzeba mieć zdolność kredytową i dobrą historię kredytową. Kolejnym warunkiem, który trzeba spełnić, jest posiadanie co najmniej 20-procentowego wkładu własnego. Zdarza się, że minimalna wpłata własna na kredyt hipoteczny wynosi 10%, ale wówczas konieczne jest skorzystanie z ubezpieczenia. To, jaki wkład własny musisz wpłacić, uwarunkowane jest więc wysokością kredytu, na który się decydujesz.

Minimalna kwota kredytu hipotecznego – podsumowanie

W przypadku kredytu hipotecznego o wiele łatwiej jest „wylegitymować się” zdolnością kredytową dla kredytu w minimalnej kwocie. Zdecydowanie częściej to maksymalny pułap kredytu stwarza kredytobiorcom problem.

Jak możesz się przekonać, najniższa kwota kredytu hipotecznego nie daje Ci zbyt wiele możliwości. W końcu nie kupisz mieszkania za 50 czy 70 tys. zł. Oczywiście może Ci akurat tyle brakować, ale w takiej sytuacji warto się zastanowić, czy nie lepiej jeszcze chwilę odczekać i po prostu odłożyć brakujące środki.

Niemniej, istnieją banki, w których minimalna kwota kredytu hipotecznego to 20, a nawet 10 tysięcy złotych. Nie musisz się więc martwić, że nie otrzymasz środków ze względu na zbyt niską kwotę, o którą wnioskujesz. Jeśli będzie ona zdecydowanie zbyt mała, pozostaje jeszcze kredyt gotówkowy, który można wziąć na dowolny cel.

FAQ – minimalna kwota kredytu hipotecznego

1. Ile wynosi minimalna kwota kredytu hipotecznego?
Najczęściej od 20 000 zł do 80 000 zł – zależnie od banku.

2. Czy można wziąć kredyt hipoteczny na 30 000 zł?
Tak, ale nie w każdym banku. Warto sprawdzić oferty np. PKO BP czy Santander.

3. Dlaczego banki nie udzielają mniejszych kredytów hipotecznych?
Ponieważ koszty formalności i obsługi przewyższyłyby zyski z odsetek.

4. Co zrobić, jeśli potrzebuję tylko 10 000–20 000 zł?
W takim przypadku lepszym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy.

5. Czy minimalna kwota kredytu hipotecznego może się zmieniać?
Tak – banki co jakiś czas aktualizują warunki, dostosowując je do rynku i swojej polityki kredytowej.