Zanim bank udzieli Ci kredytu, musi sprawdzić, czy będziesz w stanie go spłacić. Kredyty gotówkowe, hipoteczne czy konsolidacyjne są udzielane po szczegółowej analizie zdolności kredytowej. A na to ma wpływ stabilność Twoich dochodów. Banki preferują umowy o pracę (najchętniej na czas nieokreślony), bo je najtrudniej rozwiązać i doprowadzić kredytobiorcę do utraty dochodów. Nie oznacza to jednak, że gdy masz nieregularne dochody w oparciu o umowę cywilnoprawną czy prowadzisz działalność gospodarczą, to nie możesz uzyskać kredytu. Sprawdź, jak to zrobić!
Kredyt a umowa zlecenie lub o dzieło
Aby starać się o kredyt, pracując na umowie cywilnoprawnej, trzeba osiągać z tego tytułu dochody min. 6 miesięcy. Pamiętaj, że bank weźmie pod uwagę średnią Twoich dochodów, więc jeśli w danym miesiącu zarabiasz więcej, a w innym mniej, to koniec końców liczy się to, aby Twoje przeciętne zarobki były odpowiednio wysokie w porównaniu do wnioskowanej kwoty kredytu.
Zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego łączna suma rat nie powinna przekraczać połowy Twoich miesięcznych dochodów. Jeżeli więc chcesz wziąć kredyt gotówkowy na 20 000 zł na 4 lata, a ranking kredytów gotówkowych pokazuje, że rata takiego zobowiązania wyniesie ok. 500 zł, to minimalnie trzeba mieć do dyspozycji 1 000 zł miesięcznie, aby taki kredyt uzyskać (oczywiście odliczając koszty życia). Nie ma więc wielkiego znaczenia to, że w danym miesiącu zarobisz więcej, a w innym mniej – ważna jest średnia i brak przestojów w zarobkach.
Często udzielane są kredyty gotówkowe przez internet dla takich niewielkich kwot, więc wystarczy, że potwierdzisz swoje zarobki wyciągiem z konta. Zaświadczenie o zarobkach nie jest wymagane.
Kredyt a własna działalność gospodarcza
Z kolei aby bank zaakceptował wniosek przedsiębiorcy, musi on przynajmniej 12 miesięcy prowadzić działalność. Dzięki temu instytucja finansowa może sprawdzić, jak w ciągu całego roku układały się przychody i koszty. Tutaj również ważna jest średnia zarobków z całego tego okresu i ogólnie dodatni wynik finansowy. Warunki kredytu hipotecznego czy gotówkowego, które trzeba spełnić, aby uzyskać finansowanie są również takie, że działalność nie może być zawieszona ani mieć przestojów.
Przystąp do kredytu z drugą osobą
A jak przy nieregularnych zarobkach sprawić, że bank chętniej Ci zaufa i pożyczy wyższą kwotę? Do kredytu możesz przystąpić z drugą osobą, która pracuje na etat. Warto natomiast wiedzieć, że kredyt hipoteczny czy gotówkowy można wziąć z kimkolwiek. Nie trzeba być małżeństwem ani rodziną, aby uzyskać finansowanie. Ważne są tylko regularne i udokumentowane dochody, które wpływają pozytywnie na zdolność kredytową.
Poszukaj stałych klientów
Jeśli jesteś freelancerem, to Twoja stabilność finansowa często zależy od tego, czy uda Ci się pozyskać stałych klientów. Długofalowa współpraca zapewnia Ci ten komfort psychiczny, że co miesiąc na Twoim koncie osobistym znajdzie się przelew. To także zwiększa wiarygodność w oczach banku. Jeżeli masz taką możliwość, to postaraj się poszukać firmy, z którą nawiążesz dłuższą współpracę, poczekaj kilka miesięcy, aby móc udokumentować wpływ pensji i śmiało składaj wniosek o kredyt.
Zaplanuj dochody ze stałymi kontrahentami
A może masz już nawiązaną stałą współpracę? Tutaj również możesz zrobić coś, co zwiększy Twoją zdolność kredytową. Możesz zapytać kontrahenta o to, czy byłby skłonny przelać Ci wynagrodzenie za pracę w określonych odstępach czasu. Dzięki temu pokazujesz bankowi regularność swoich dochodów, a żadna strona umowy nic na tym nie traci.
Zrezygnuj z kart kredytowych
Duże obciążenie zdolności to także otwarte limity na kontach i kartach kredytowych. Warto wiedzieć, że nawet jeśli z nich nie korzystasz, to część udostępnionego Ci limitu jest traktowane jako Twoje zobowiązanie. Sytuacja komplikuje się, jeżeli co miesiąc wspomagasz swój budżet takim niewielkim kredytem. Wtedy bank może sądzić, że trudno Ci przeżyć od pierwszego do pierwszego z bieżących dochodów i nie udzieli Ci pożyczki. A wtedy nieregularne zarobki tylko pogłębią tę trudną sytuację. Jeżeli więc chcesz podnieść swoje szanse na kredyt, to warto zrezygnować z takich zobowiązań.
Oszczędź środki na wkład własny
Kredyty hipoteczne 2021 są w większości udzielane z niskim wkładem własnym. Oznacza to, że w większości banków wystarczy zaoszczędzić tylko 10% wartości nieruchomości. Musisz jednak wiedzieć, że im wyższe ryzyko kredytowania, tym wyższego wkładu własnego bank może wymagać.
Umowy cywilnoprawne czy własna działalność gospodarcza to bardziej ryzykowne formy uzyskiwania dochodu niż etat, więc warto zadbać o to, aby móc wnieść do banku jak najwyższą kwotę. A wtedy porównywarka kredytów hipotecznych pokaże, że łączny koszt kredytu będzie niższy.
Zadbaj o promesę od pracodawcy
Aby uzyskać kredyt przy umowie na czas określony, jaką jest często umowa zlecenie, wymagana jest promesa od pracodawcy. Jest to obietnica w formie zaświadczenia, że Twoja umowa jest przedłużona. Taki dokument pozwoli bankowi mieć pewność, że Twoje zatrudnienie będzie trwało, a nie skończy się w przeciągu kilku miesięcy i nie będziesz mieć z czego płacić rat kredytu.
Sprawdź, czy możesz uzyskać kredyt dla wolnych zawodów
Jeśli jesteś lekarzem, prawnikiem, biegłym rewidentem czy architektem możesz w ramach działalności gospodarczej, uzyskać finansowanie na preferencyjnych warunkach. To kredyt dla wolnych zawodów, gdzie bank upraszcza procedurę ze względu na to, że z jego statystyk wynika, że tacy kredytobiorcy terminowo spłacają zobowiązania. Jeżeli więc wykonujesz tego typu zawód, to koniecznie pochwal się tym w banku.
Jeżeli już wiesz, w jaki sposób możesz zwiększyć swoje szanse przy nieregularnych zarobkach, to skorzystać z naszej porównywarki kredytów. Wpisujesz kwotę i okres spłaty, a oferty tworzą ranking kredytów – od najtańszego do najdroższego.
0 Komentarze