Kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Co oznacza zmienna stopa procentowa dla kredytobiorcy?

Zmienna stopa procentowa ma znaczący wpływ na kredyt hipoteczny. Właśnie od niej zależy wysokość raty kredytowej. Rata ta może ulegać zmianie przez cały okres spłacania zobowiązania. Co warto wiedzieć o relacji: stopa procentowa a kredyt? Sprawdź, zanim podpiszesz umowę kredytową!

Co to jest zmienna stopa procentowa? Dlaczego oprocentowanie może się zmienić?

Zmienne oprocentowanie kredytu to najpowszechniejszy typ oprocentowania przy kredytach udzielanych w polskich bankach. Zmienna stopa procentowa swoją nazwę czerpie z tego, że zależna jest od zmieniających się ogólnokrajowych stawek stóp procentowych. Określane są przez Radę Polityki Pieniężnej w celu wpłynięcia na rynek finansowy i dopasowania go do zmieniających się warunków gospodarczych w kraju. 

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem nigdy nie daje gwarancji co do tego, ile ostatecznie zapłacisz za jego zaciągnięcie. Rata kredytowa takiego zobowiązania może ulegać zmianie z biegiem czasu. Ma to istotny wpływ na koszty kredytowania szczególnie w przypadku wieloletnich kredytów hipotecznych. W praktyce jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się podnieść stawki stóp procentowych, przełoży się to na zmianę wysokości raty kredytowej.

Stopa procentowa a kredyt – na czym polega zależność?

Co oznacza zmienne oprocentowanie kredytu? Zmienne oprocentowanie liczone jest na podstawie dwóch parametrów:

• stawki WIBOR(R),
• marży doliczanej przez bank.

Stawka WIBOR(R) uzależniona jest właśnie od zmian stóp procentowych. Do jej obliczenia banki przyjmują zwykle parametr WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M. W zależności od tego parametru oprocentowanie zmienia się odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Na stawkę WIBOR(R) nie masz wpływu ani Ty, ani bank. Wynika ona bezpośrednio ze zmian stóp procentowych.

Co innego jednak kiedy chodzi o marżę. Obliczana jest indywidualnie dla każdego kredytu, a co za tym idzie, można ją negocjować. Możesz spróbować wynegocjować niższą marżę zarówno na etapie brania kredytu, jak i w momencie zmiany stóp procentowych.

Czy ryzyko, z którym związane jest kredytowanie, powoduje, że – jeśli istnieje taka możliwość – nie warto zgadzać się na zmienne oprocentowanie kredytu? Opinie są podzielone. Alternatywą dla zmiennego oprocentowania jest oprocentowanie stałe. Również i ono jednak ma swoje wady.

By dowiedzieć się o drugim sposobie oprocentowania, przeczytaj: Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co warto wiedzieć o ofercie kredytów ze stałą stopą procentową?

Zmienna stopa procentowa w przypadku kredytów gotówkowych

Zmienna stopa oprocentowania stosowana jest również przy kredytach gotówkowych. Banki preferują ją szczególnie w przypadku długoletnich kredytów na wyższe kwoty.  Powoduje ona, że bank nie musi brać na siebie ryzyka związanego ze zmianami na rynku gospodarczym. Ryzyko to przerzucone jest na Ciebie jako na kredytobiorcę.

W praktyce oznacza to, że zmiana stóp procentowych przekłada się bezpośrednio na wysokość raty kredytowej, którą zapłacisz. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej ustali, że stopy zostaną podniesione, rata kredytu ulegnie zmianie. Nie zawsze jednak będzie ona wyższa. Jeśli stopy są na stosunkowo wysokim poziomie w czasie zaciągania zobowiązania, mogą z biegiem czasu spać. Warto więc zorientować się w prognozach analityków, żeby mieć pogląd, jak może zachować się rynek.

Jaki ma wpływ na raty stopa procentowa kredytu? Jeśli kredyt gotówkowy udzielany jest przy WIBOR(R) wynoszącym 3M, raty mogą zmieniać się co trzy miesiące. Jeśli będzie to 6M, wysokość raty może ulegać zmianie co sześć miesięcy.

Warto pamiętać, że kredyt gotówkowy ze stałą ratą kredytową jest trudno osiągalny. Kredyt ze zmienną stopą procentową może wydawać się ryzykowny, jednak tak duża liczba ofert powoduje, że pozostaje spore pole do negocjacji. Warto więc przejrzeć szereg propozycji, zanim podpiszesz umowę o kredyt w swoim dotychczasowym banku.

To istotne! Stopy procentowe w górę – o ile wzrośnie rata Twojego kredytu?

Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową. Co trzeba wiedzieć?

Zagadnienia związane ze zmiennym oprocentowaniem są szczególnie ważne, kiedy chcesz wziąć kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej. Jest to zobowiązanie wieloletnie, przez co bardziej narażone na wpływ zmiennych czynników. Podczas zaciągania kredytu trudno oszacować, jak wysokie będą stopy procentowe kilka lat później.

Zdarza się, że banki – spodziewając się wzrostów stóp procentowych – oferują bardzo tanie kredyty hipoteczne. Z początku więc stopa procentowa kredytu hipotecznego wydaje się stosunkowo niska. Z biegiem czasu jednak rata może znacząco wzrosnąć. Z tego powodu warto przed podpisaniem umowy skonsultować się z doradcą kredytowym i upewnić, że rozumiesz dokładnie zasady naliczania rat kredytowych.

W przypadku kredytów hipotecznych udzielanych z oprocentowaniem zmiennym raty mogą zmniejszyć się lub zwiększyć. Jeśli stopa procentowa podwyższy się, kredyt stanie się droższy. Tak się dzieje właśnie w 2021 roku, w którym to Rada Polityki Pieniężnej podwyższała wysokość stóp procentowych aż trzy razy.

Na początku pandemii sytuacja była natomiast odwrotna. Stopy procentowe zostały obniżone, a co za tym idzie, raty kredytowe zmalały. Wiele osób zdecydowało się wtedy na zaciągnięcie zobowiązania. Mimo że przez pierwsze dwa lata spłacały one kredyt hipoteczny na lepszych warunkach, po podwyższeniu stóp procentowych ich raty wzrosły nawet o kilkaset złotych.

Czy w związku z tym popyt na kredyty hipoteczne wyhamuje?

Z takimi wahaniami na rynku gospodarczym trzeba liczyć się przez cały okres spłacania kredytu. Właśnie dlatego jest to zobowiązanie dość ryzykowne. Utrudnia też zarządzanie budżetem domowym. Niestety bez niego często trudno o własne mieszkanie.

Kredytobiorcy bardziej opłaca się wziąć kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?

Każdy kredytobiorca zastanawia się, jaki kredyt będzie lepszy: kredyt ze zmienną stopą procentową czy ze stałą stopą procentową? Każda z tych opcji ma swoje wady i zalety.

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową jest dużo mniej dostępny w ofertach banków. Powoduje to, że trudniej jest negocjować konkretne warunki kredytowania. Wbrew pozorom stała rata nie oznacza, że z góry wiadomo, ile zapłacisz za kredyt. Oprocentowanie ustalone jest bowiem z góry na pięć lub siedem lat. Po tym czasie warunki kredytowania są negocjowane od nowa.

Wybierając między ratą stałą a zmienną, powinieneś spróbować ocenić, jak będzie kształtować się sytuacja rynkowa w najbliższych kilku latach. Jeśli zapowiadany jest wzrost stóp procentowych w ciągu najbliższych kilku lat, oprocentowanie stałe okaże się lepszą decyzją. Jeśli jednak przewidujesz braku wzrostu lub niewielkich podwyżek stóp, bardziej będzie opłacalne zmienne oprocentowanie.

Każdorazowo trzeba porównywać oferty indywidualnie. Wszystko dlatego, że poza stopami procentowymi na koszty kredytowania ma również wpływ marża i niekiedy znacząco wpływa na ich końcową wysokość. Może okazać się, że ze względu na nią pozornie droższy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem wcale nie będzie aż tak odbiegać pod względem kosztów od kredytu ze stałym oprocentowaniem.

Najlepiej wykorzystać w tym celu darmowy kalkulator kredytowy. Dzięki niemu dowiesz się, jakie jest RRSO, oprocentowania oraz prowizja w momencie zaciągania zobowiązania.

Kredyty o zmiennej stopie procentowej – podsumowanie

Stopy procentowe mają znaczący wpływ na Twój kredyt hipoteczny. Wpływają bezpośrednio na zmienne oprocentowanie kredytu, które jest najbardziej powszechnym rodzajem oprocentowania. Stosuje się je zarówno przy kredytach gotówkowych, jak i kredytach hipotecznych.

Największe konsekwencje w ich kontekście ma kredyt wieloletni. Utrudnia bowiem ocenienie, jak dużo ostatecznie zapłacisz za pożyczkę. Zmienna stopa oprocentowania to jednak również szansa na niższe wydatki związane z kredytem. Spróbuj możliwie dokładnie oszacować, w jakim stopniu Ci się ona opłaca.

Na koniec polecamy jeszcze: Rosną stopy procentowe – jak to wpłynie na zainteresowanie kredytami hipotecznymi?