Banki mają rozbudowaną ofertę, jeśli chodzi o kredytowanie klientów. Jeśli chcesz zaciągnąć zobowiązanie, którym będziesz mógł dowolnie dysponować, wybierz kredyt gotówkowy lub kredyt odnawialny w koncie osobistym. Oba mają podobną charakterystykę. Który kredyt będzie lepszy? Poznaj szczegóły ofertowe i dowiedz się, jakie są różnice pomiędzy limitem odnawialnym czy kredytem gotówkowym. Jakie są plusy i minusy obu rozwiązań?
Kredyt gotówkowy – podstawowe parametry
Właściwie standardowym elementem każdej oferty kredytowej w bankach czy spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych jest kredyt gotówkowy. Jest to proste zobowiązanie finansowe, które możesz zaciągnąć w dowolnym celu. Bank nie narzuca Ci więc tego, w jaki sposób powinieneś spożytkować uzyskane środki – wypłacane do ręki albo coraz częściej bezpośrednio na konto osobiste, które wskazujesz podczas składania wniosku.
Po uruchomieniu kredytu gotówkowego otrzymujesz od banku całość środków, o które się ubiegałeś. Kwota do spłaty składa się z kapitału, odsetek i ewentualnej prowizji za udzielenie takiego zobowiązania. Możesz też zdecydować się na wykupienie ubezpieczenia do kredytu gotówkowego.
Co miesiąc jako kredytobiorca spłacasz ratę, na którą składają się wymienione opłaty. Trwa to aż do końca ustalonego okresu spłaty, zgodnie z zaprezentowanym przez bank harmonogramem. Jeśli klient ma konto osobiste w banku, w którym zaciągnął kredyt gotówkowy, to raty mogą być spłacane automatycznie ze środków zgromadzonych na rachunku. W innym wypadku konieczne jest dokonywanie przelewów w wyznaczonych terminach.
Kredyt gotówkowy jest ofertą, która nie wymaga ustanawiania zabezpieczenia spłaty. Aby uzyskać takie zobowiązanie, musisz wykazać się zdolnością kredytową: mieć stabilne zatrudnienie i dostateczne dla danej kwoty zobowiązania dochody, a także nie mieć zarejestrowanego przeterminowanego zadłużenia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy jest prosty. W niektórych przypadkach nie trzeba nawet wychodzić z domu. Należy jedynie wypełnić wniosek na podstawie danych z dowodu osobistego i dokumentu zatrudnienia. Umowę podpisuje się np. za pomocą Profilu Zaufanego lub robi się to w obecności kuriera bankowego, który dostarcza odpowiednie dokumenty pod wskazany przez Ciebie adres.
Kredyt odnawialny – czym się wyróżnia?
Oprócz kredytów gotówkowych w ofercie banków możesz znaleźć również propozycje udzielenia kredytu odnawialnego, inaczej limitu w koncie osobistym. Na czym polega limit odnawialny? Czym jest kredyt odnawialny i jakie warunki trzeba spełnić, aby go uzyskać?
Kredyt odnawialny jest związany z kontem osobistym w tym samym banku, w którym jest on udzielany. Bywa, że występuje w ofercie pod nazwą limitu kredytowego, pożyczki z limitem odnawialnym czy kredytu liniowego. Jest to stale dostępna linia kredytowa. Tak jak w przypadku kredytu gotówkowego cel finansowania nie ma znaczenia.
Tutaj jednak charakterystyczne pozostaje to, że umowa dotyczy 12 miesięcy i po tym czasie może być odnowiona, choć wiąże się to zwykle z dodatkową opłatą. W ramach kredytu odnawialnego dostępne są wysokie kwoty (zgodne z posiadaną przez Ciebie zdolnością kredytową), ale czas na spłatę jest krótszy. Nie odbywa się on ratalnie, jak w przypadku kredytu gotówkowego, ale zadłużenie możesz spłacać dowolnie.
Zobacz też: Kredyt w rachunku bieżącym. Definicja, warunki, oprocentowanie
Jeśli własne środki wynoszą 3 tys. zł, a dostępny limit 2 tys. zł, zrobimy zaś zakupy na 4 tys. zł, to należy zapewnić wpłatę w wysokości 1 tys. zł. Do tego czasu nalicza się oprocentowanie. Ostatecznym terminem uregulowania kosztów jest koniec 12-miesięcznej umowy. Każdy wpływ na Twoje konto jest zapisywany tytułem spłaty kredytu liniowego, przez co limit kredytowy odnawia się i możesz ponownie z niego skorzystać.
Środki możesz wykorzystywać, robiąc przelewy, wypłacając gotówkę z bankomatów, dokonując transakcji kartą w sklepach czy płacąc online. Do kredytu odnawialnego też można dokupić ubezpieczenie – skorzystanie z takiej oferty oznacza jednak dodatkowy koszt.
Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego o kredyt odnawialny z limitem w koncie trzeba starać się w banku, najlepiej w tym, w którym masz już swoje konto. Instytucja finansująca może na podstawie jego historii prześledzić Twoje wpływy i koszty oraz ocenić zdolność kredytową.
Kredyt gotówkowy a limit odnawialny – porównanie. Który wybrać?
Wiesz już, czym charakteryzują się kredyt gotówkowy i kredyt odnawialny. Oba mają swoje zalety, ale obarczone są też pewnymi wadami. Kluczem do sukcesu przy podejmowaniu decyzji jest przeanalizowanie własnych oczekiwań i potrzeb finansowych.
Kredyt gotówkowy nadaje się bardziej do pokrycia kosztów konkretnego zakupu na wyższą kwotę – jednorazowego, który wymaga od Ciebie głębszego sięgnięcia do kieszeni. Jeśli nie masz własnych oszczędności lub ich likwidacja jest nieopłacalna (np. w przypadku lokat terminowych), możesz skorzystać z oferty kredytu bankowego w klasycznej wersji.
Okres spłaty jest dłuższy, co pozwala na rozłożenie należności na dogodną liczbę rat. Nie trzeba mieć konta w danym banku, aby skorzystać z oferty. Nie jesteś więc zobowiązany do tego, aby w pierwszej kolejności ubiegać się o kredyt gotówkowy w banku, w którym masz otwarte konto osobiste.
Z pieniędzmi pochodzącymi z kredytu gotówkowego możesz zrobić właściwie cokolwiek zechcesz, a we wniosku o składanym w instytucji kredytującej nie musisz podawać, w jaki sposób je spożytkujesz. Zobowiązanie spłacasz ratalnie, zgodnie z ustalonym harmonogramem.
Natomiast kredyt odnawialny to dobre zabezpieczenie finansowe na wszelki wypadek. Jeśli w Twoim życiu wystąpią nieprzewidziane zdarzenia, zawsze będziesz mógł sięgnąć po środki z linii kredytowej. Pokryjesz nimi raczej mniejsze wydatki.
Możesz też rozważyć: Debet czy kredyt odnawialny? Dodatkowe pieniądze na wyciągnięcie ręki
Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, jeśli zdecydujemy się na produkt odnawialny, bank nie będzie śledzić, jak korzystasz z przyznanego Ci limitu w koncie osobistym. Odsetki stanowiące koszt kredytowania nie są naliczane od razu od kwoty udzielonego limitu. Tak naprawdę dotyczą tylko wykorzystanej kwoty zobowiązania odnawialnego, a więc jeśli klient zapewni odpowiednie wpłaty przed wyznaczonym okresem, to pożyczka będzie tańsza.
Raz na rok przewidziana jest prowizja, choć w części banków wynosi ona 0%. Tego typu finansowanie pozwala na większą elastyczność, szczególnie jeśli zabraknie pieniędzy przed otrzymaniem następnej pensji.
Aby dowiedzieć się, czy w Twoim przypadku lepiej sprawdzi się kredyt odnawialny, czy kredyt gotówkowy, zapoznaj się z najważniejszymi cechami obu rozwiązań, które zgromadziliśmy w poniższej tabeli.
|
Kredyt gotówkowy |
Kredyt odnawialny |
|
|
Procedura udzielenia kredytu |
Łatwa |
Łatwa |
|
Wysokość kredytu |
Stosunkowo wysoka, nawet kilkaset tysięcy złotych |
Stosunkowo niska kwota, odpowiadająca najczęściej sześciokrotności wynagrodzenia klienta |
|
Okres kredytowania |
Średnio do 10 lat |
12 miesięcy |
|
Tryb spłaty |
Ratalnie |
Każda wpłata na konto zmniejsza poziom zadłużenia |
|
Tryb korzystania ze środków finansowych |
Dowolny |
Dowolny, ale kredyt daje możliwość wielokrotnego korzystania z przyznanego limitu |
|
Cele kredytowania |
Dowolnie wybrane |
Dowolnie wybrane |
|
Naliczanie odsetek |
Do każdej raty miesięcznej, od pełnej kwoty udzielanego kredytu |
Wyłącznie od kwoty wykorzystanego kredytu |
|
Płatność prowizji |
Jednorazowo, w momencie przystąpienia do kredytu |
Co 12 miesięcy, w momencie odnawiania limitu kredytowego |
|
Udostępnienie kwoty kredytu |
Od razu po uruchomieniu, do ręki lub na konto |
Na konto klienta, limit do wykorzystania po spożytkowaniu salda własnego klienta |
|
Konieczność posiadania konta w tym samym banku |
Nie |
Tak |
Podsumowując informacje zgromadzone w tabeli – jeśli chcesz mieć natychmiast pieniądze do dowolnego wykorzystania i otrzymać je do ręki lub na konto, wybierz kredyt gotówkowy. To dobry sposób na pokrycie zwiększonych wydatków w krótkim czasie.
Jeśli nie masz wewnętrznej dyscypliny finansowej, chyba łatwiej będzie Ci spłacać raty kapitałowo-odsetkowe według z góry ustalonego harmonogramu niż dbać o utrzymanie odpowiedniego salda kredytowego przy limicie w koncie. Kredyt gotówkowy jest przewidywalny, łatwo posiłkować się jego harmonogramem spłaty przy planowaniu domowego budżetu. Limit w koncie daje zaś elastyczne finansowanie w dowolnym okresie – wystarczy go odnowić co 12 miesięcy.
Natomiast na pewno kredyt odnawialny bardzo dobrze sprawdzi się jako poduszka finansowa, czyli środki na wszelki wypadek. To zabezpieczenie, z którego będziemy mogli skorzystać w razie nagłego zachorowania, utraty pracy czy w innej trudnej sytuacji. Środki z limitu kredytowego w koncie wystarczą Ci przez pewien czas do życia i ponoszenia bieżących wydatków.
Pamiętać należy jednak o tym, że limit kredytowy w koncie nie jest zwykle wysoki – wynosi tyle, co maksymalnie sześciokrotność miesięcznego wynagrodzenia klienta. O wiele większą kwotę otrzymasz, jeśli zdecydujesz się jednak na kredyt gotówkowy.
Warto wiedzieć: Czym jest karencja spłaty kredytu?
Limit odnawialny a kredyt hipoteczny
Czy warto jest porównywać ze sobą kredyt odnawialny, czyli limit w koncie, i kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym? To jednak dwa zupełnie różne produkty finansowe dostępne w bankach.
Kredyt hipoteczny jest produktem celowym, w przypadku którego już na etapie uzupełniania wniosku musisz określić, na jakie cele chcesz go wydatkować. Musi być to cel mieszkaniowy – kupno mieszkania lub domu, budowa domu, rozbudowa, modyfikacja i tym podobne. Klient nie otrzymuje środków z kredytu tego rodzaju na swoje konto.
Kredyt hipoteczny jest zawsze dłuższy i ma większą kwotę niż limit odnawialny, którego celem może być na przykład pokrycie kosztów notarialnych przy zakupie mieszkania czy zakup elementów wyposażenia. Trudno porównywać ze sobą te dwa produkty z uwagi na ich diametralnie różne cele i specyfikę.
Jeśli masz już kredyt hipoteczny, to nadal będziesz mieć szanse na uruchomienie zobowiązania odnawialnego w swoim koncie osobistym.
Kredyt odnawialny czy gotówkowy – która oferta będzie korzystniejsza w poszczególnych polskich bankach?
Aby podjąć jak najlepszą decyzję w kwestii wyboru kredytu gotówkowego lub zobowiązania odnawialnego powiązanego ściśle z kontem osobistym, najlepiej przyjrzeć się ofertom prezentowanym przez kolejne banki w Polsce. Kredyty gotówkowe są obecne właściwie we wszystkich instytucjach, ale zobowiązania odnawialne już nie.
W tabeli zgromadziliśmy oferty kredytów gotówkowych i odnawialnych w różnych bankach, wraz z najważniejszymi elementami oferty. Sprawdź więc, który z tych kredytów warto zaciągnąć i w jakiej instytucji kredytującej warto to zrobić.
|
Bank |
Kredyt gotówkowy |
Kredyt odnawialny |
|
PKO BP |
Kwota do 200 000 zł Okres kredytowania – do 24 miesięcy 0 zł prowizji Oprocentowanie zmienne 7,89 proc. w skali roku RRSO 8,19 proc. |
Kwota do 150 000 zł (bankowość osobista) lub 100 000 zł (klienci indywidualni) Okres trwania limitu – 12 miesięcy Od 0 zł za udzielenie limitu w PKO Koncie dla Młodych oraz w rachunku PLATINUM i PLATINUM II (dla limitu do 10 000 zł), w innych przypadkach 2 proc. kwoty limitu i nie mniej niż 60 zł 2,5 proc. wartości przyznanego limitu, nie mniej niż 60 zł za odnowienie lub podwyższenie limitu Oprocentowanie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej NBP i 12 p.p. (w marcu 2022 roku to 14,75 proc.) RRSO 17,64 proc. lub 18,79 proc. |
|
mBank |
Kwota do 180 000 zł Okres kredytowania – do 120 miesięcy 0 zł prowizji za udzielenie kredytu od 5000 zł, 1,99 proc. prowizji za udzielenie kredytu do 4999 zł Oprocentowanie zmienne od 7,99 do 8,99 proc. w skali roku RRSO 8,83 proc. |
Kwota do 150 000 zł Okres trwania limitu – 12 miesięcy Od 0 proc. prowizji w promocji „Na nowe plany” 3,5 proc. kwoty limitu, minimum 99 zł, za odnowienie kredytu, a dla posiadaczy mKonta Aquarius lub mKonta Intensive – prowizja 3,1 proc. kwoty limitu, minimum 99 zł Oprocentowanie w wysokości 12,5, proc. RRSO od 12,50 proc. |
|
ING Bank Śląski |
Kwota od 1000 do 200 000 zł Okres kredytowania – do 120 miesięcy 0 zł prowizji za udzielenie pożyczki gotówkowej powyżej 15 000 zł, a poniżej – prowizja wynosi od 9,99 do 12,99 proc. Oprocentowanie zmienne od 7,99 do 8,49 proc. w skali roku RRSO 8,83 proc. |
Kwota do sześciokrotności dochodów netto klienta, maksymalnie do 50 000 zł Okres trwania limitu – 12 miesięcy 0 zł za udzielenie limitu w koncie 1,8 proc. kwoty przyznanego limitu, minimum 68 zł opłaty rocznej za obsługę limitu zadłużenia Oprocentowanie w wysokości 9,85 proc. RRSO od 10,65 proc. |
|
Santander Bank Polska |
Kwota od 500 zł do 150 000 zł Okres kredytowania – do 120 miesięcy 3,99 proc. prowizji od kwoty zobowiązania za udzielenie kredytu online z ubezpieczeniem, minimum 50 zł i 8,99 proc. prowizji od kwoty zobowiązania za udzielenie kredytu online bez ubezpieczenia, minimum 50 zł Oprocentowanie zmienne do 11,49 proc. w skali roku RRSO 16,39 proc. |
Kwota od 1000 zł, górny limit zależny od wysokości dochodów klienta Okres trwania limitu – 12 miesięcy Od 0 zł prowizji za udzielenie lub podwyższenie kwoty kredytu w rachunku płatniczym w bankowości elektronicznej 0,5 proc. prowizji za udzielenie kredytu w rachunku w oddziale, placówce partnerskiej lub na infolinii, minimum 50 zł dla konta Select oraz 1 proc. limitu odnawialnego dla pozostałych kont 1 proc. opłaty za odnowienie limitu od kwoty kredytu odnawialnego, minimum 50 zł Oprocentowanie w wysokości sumy stopy referencyjnej NBP powiększonej o 9,68 proc. – 12,43 proc. (na luty 2022 rok) RRSO od 14,38 proc. |
|
Bank Millennium |
Kwota do 20 000 zł Okres kredytowania – do 108 miesięcy 0 zł prowizji za udzielenie pożyczki gotówkowej z ubezpieczeniem Oprocentowanie stałe 5,99 proc. w skali roku RRSO 13,92 proc. |
Kwota do 150 000 zł Okres trwania limitu – 12 miesięcy Od 0 zł prowizji za udzielenie limitu w koncie osobistym w ramach promocji, w przeciwnym wypadku prowizja za przyznanie limitu wynosi 2,49 proc. jego kwoty, nie mniej niż 69 zł 1,99 proc., minimum 59 zł, za odnowienie limitu przyznanego przed 1 kwietnia 2017 roku, a po tej dacie – 2,49 proc. kwoty limitu, minimum 69 zł Oprocentowanie zmienne 12,5 proc. w skali roku RRSO od 13,24 proc. |
|
BNP Paribas |
Kwota do 200 000 zł Okres kredytowania – do 120 miesięcy 7,4 proc. prowizji za udzielenie kredytu (bez względu, czy z ubezpieczeniem czy bez) Oprocentowanie stałe 9,49 proc. w skali roku RRSO 12,66 proc. |
Kwota od 1000 zł do nawet 100 000 zł bez poręczycieli i zabezpieczeń Okres trwania limitu – 12 miesięcy Od 0 zł prowizji za uruchomienie kredytu 1,99 proc. kwoty limitu, minimum 65 zł prowizji za odnowienie okresu kredytowania na kolejne 12 miesięcy z wyłączeniem klientów z konkretnymi planami taryfowymi, np. przy Pakiecie S lub Pakiecie M pobierana jest prowizja w wysokości 2,20 proc. kwoty limitu, a dla posiadaczy planu taryfowego Plan L – 1,20 proc. prowizji od kwoty limitu za jego odnowienie Oprocentowanie zmienne w wysokości 12,50 proc. w skali roku RRSO od 13,34 proc. |
|
Credit Agricole |
Kwota do 200 000 zł Okres kredytowania – do 120 miesięcy Prowizja do 30,5 proc. całkowitej kwoty pożyczki i 0 proc. dla kredytów z dotacją Oprocentowanie stałe 10,50 proc. w skali roku RRSO od 8,3 proc. do 19,86 proc. |
Kwota do 50 000 zł Okres trwania limitu – 6-12 miesięcy 2,50 proc. limitu minimum 90 zł za przyznanie indywidualnej linii kredytowej w zł oraz tyle samo za przedłużenie limitu na kolejny okres umowny 0,15 proc. opłaty miesięcznej, nie mniej niż 6 zł, liczone od kwoty przyznanego limitu, tytułem opłaty miesięcznej za jego obsługę Oprocentowanie stałe w wysokości 12,50 proc. w skali roku RRSO od 19,13 proc. |
|
Alior Bank |
Kwota do 70 000 zł Okres kredytowania – od 3 do 5 lat 0 zł prowizji za rozpatrzenie wniosku Prowizja za udzielenie kredytu ustalana indywidualnie – w reprezentatywnym przykładzie wynosi 14,3 proc. kwoty kredytu Oprocentowanie stałe 8,69 proc. w skali roku RRSO 15,89 proc. |
Kwota ustalana indywidualnie Okres trwania limitu – 12 miesięcy 2 proc. kwoty limitu, minimum 75 zł prowizji za przyznanie kredytu w rachunku płatniczym 2 proc. kwoty limitu, minimum 75 zł prowizji za przedłużenie kredytu odnawialnego na kolejny okres Oprocentowanie zmienne w wysokości sumy stawki referencyjnej WIBOR 3M i stałej marży bankowej – obecnie to 12,50 proc. w skali roku RRSO od 19,21 proc. |
|
Citi Handlowy |
Kwota od 1000 do 150 000 zł Okres kredytowania – od 9 do 96 miesięcy Prowizja za udzielenie kredytu – nawet 0 zł w ramach zimowej promocji Oprocentowanie zmienne od 6,99 proc. w skali roku RRSO 11,37 proc. |
Kwota ustalana indywidualnie Okres trwania limitu – 12 miesięcy 0 proc. prowizji za korzystanie z produktu w pierwszym roku, a w kolejnych latach: 1,75 proc. wysokości limitu, nie mniej niż 50 zł (dla kont CitiKonto otwartych do 19.08.2020 r.) lub 1 proc. wysokości limitu, nie mniej niż 50 zł (dla kont CitiKonto otwartych od 1.09.2020 r). Oprocentowanie zmienne w wysokości 11,25 proc. w skali roku RRSO od 11,85 proc. |
|
Getin Bank |
Kwota do 200 000 zł Okres kredytowania – do 10 lat 0 zł prowizji Oprocentowanie stałe 8,99 proc. w skali roku RRSO 9,4 proc. |
Kwota limitu do 50 000 zł Okres trwania limitu – 12 miesięcy 0 proc. prowizji za przyznanie limitu na pierwszy okres umowy 2,5 proc. przyznanego limitu, minimum 69 zł za przedłużenie limitu w rachunku Oprocentowanie zmienne w wysokości 9,85 proc. w skali roku RRSO od 10,3 proc. |
|
Bank Pocztowy |
Kwota od 300 zł do 50 000 zł Okres kredytowania – od 3 do 60 miesięcy Do 25 proc. prowizji za udzielenie kredytu gotówkowego (ale od 0 proc.) Oprocentowanie zmienne 10,50 proc. w skali roku RRSO 11,03 proc. |
Kwota limitu od 500 zł do 100 000 zł Okres trwania limitu – 12 miesięcy 2 proc. kwoty limitu nie mniej niż 60 zł prowizji za udzielenie kredytu w rachunku płatniczym 1,5 proc., nie mniej niż 25 zł prowizji (dla umów zawartych do 9 maja 2021 roku), oraz 2 proc., nie mniej niż 60 zł prowizji (dla umów zawartych po 10 maja 2021 roku) za odnowienie kredytu w rachunku płatniczym Oprocentowanie zmienne w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) i stałej marży banku w wysokości 8,50 proc. – obecnie to 11,25 proc. w skali roku RRSO od 16,18 proc. |
W zdecydowanej większości przypadków kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć na wyższą kwotę i z niższym oprocentowaniem, bez konieczności uiszczania prowizji. Jeśli porówna się ze sobą RRSO, kredyty gotówkowe wypadają lepiej od zobowiązań odnawialnych, ale trzeba mieć na uwadze to, że przy limicie kredytowym udzielonym w koncie osobistym odsetki są naliczane dopiero od wykorzystanej kwoty.
Jeśli chcesz więc mieć tylko poduszkę finansową na wszelki wypadek, to taniej będzie ją sobie zapewnić przez limit w koncie niż przy zaciąganiu kredytu gotówkowego.
Na koniec może Cię zainteresować: Co to jest limit kredytowy?
0 Komentarze