Wykonywanie wolnego zawodu – adwokata, lekarza, radcy prawnego itd. – daje swobodę działalności gospodarczej i możliwość dowolnego sterowania swoją karierą zawodową. W Polsce przedstawiciele takich zawodów są postrzegani jako ludzie wykonujący prestiżowe profesje, sami dla siebie będący szefami. Nie do końca tak jednak jest.
Praca na własny rachunek być może daje pewną wolność, ale do odniesienia w niej sukcesu potrzebne jest zaangażowanie. Niejednokrotnie w tę ścieżkę kariery trzeba sporo zainwestować. Jeśli nie ma się środków własnych, można skorzystać z oferty kredytowej banków. Niektóre instytucje mają do zaoferowania przedstawicielom wolnych zawodów specjalne oferty.
Wolny zawód – co to właściwie oznacza?
Wolny zawód postrzegany jest w Polsce jako bardzo prestiżowy i godny zaufania. Czym w istocie on jest? Co to oznacza na gruncie polskiego prawa? Otóż jego definicję można znaleźć w ustawie o zryczałtowanym podatku dochodowym. Procedura ujęta w przepisach pozwala ustalić, czy osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą wykonuje wolny zawód w rozumieniu przepisów, czy też nie.
Definicja wolnego zawodu wskazana została w art. 4 ust. 1 pkt 11 Ustawy z dnia 20 listopada 1998 roku o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne. Od 1 stycznia 2021 roku takim zawodem jest wyłącznie pozarolnicza działalność gospodarcza wykonywana przez przedstawicieli konkretnych, ujętych w przepisach profesji. Osoba uprawiająca wolny zawód prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą na własny rachunek, bazując na posiadanych kwalifikacjach i umiejętnościach.
W naszym kraju nawet co 10. firma prowadzona jest przez osobę wykonującą wolny zawód. Profesjonaliści, którzy posiadają jednoosobową działalność gospodarczą, nie mogą liczyć na przywileje wynikające z Kodeksu pracy, które należą się zatrudnionym na etatach. Nie mają stabilnych dochodów, ale za to sami szukają dla siebie zleceń i wykonują je w takim wymiarze, w jakim chcą. Na rynku wolnych zawodów może panować spora konkurencja, przez co trzeba walczyć o swoje miejsce w branży.
Wolne zawody – lista
Co prawda nie istnieje ustawa o wolnych zawodach, ale ich lista jest wskazana we wspominanej ustawie o zryczałtowanym podatku dochodowym. Znajdują się na niej profesje:
- lekarzy,
- lekarzy dentystów,
- lekarzy weterynarii,
- techników dentystycznych,
- felczerów,
- położne,
- pielęgniarki,
- psychologów,
- fizjoterapeutów,
- tłumaczy,
- adwokatów,
- notariuszy,
- radców prawnych,
- architektów,
- inżynierów budownictwa,
- rzeczoznawców budowlanych,
- biegłych rewidentów,
- księgowych,
- agentów ubezpieczeniowych,
- agentów oferujących ubezpieczenia uzupełniające,
- brokerów reasekuracyjnych,
- brokerów ubezpieczeniowych,
- doradców podatkowych,
- doradców restrukturyzacyjnych,
- maklerów papierów wartościowych,
- doradców inwestycyjnych,
- agentów firm inwestycyjnych,
- rzeczników patentowych,
- nauczycieli w zakresie świadczenia usług edukacyjnych polegających na udzieleniu lekcji na godziny (korepetycji).
Za osobiste wykonywanie wolnego zawodu uważa się działalność bez zatrudnienia na podstawie umów o pracę, umów-zleceń i o dzieło oraz innych umów o podobnym charakterze przez osoby, które wykonują czynności związane z istotą danego wolnego zawodu z listy wskazanej powyżej.
Z listy wolnych zawodów można wytypować najbardziej poważane zawody zaufania publicznego. Ranking CBOS z początku 2020 roku wskazuje, że taką profesją jest na pewno zawód pielęgniarki, dla którego 89 proc. respondentów w Polsce deklarowało duży szacunek. Na zaufanie 80 proc. badanych zasłużył lekarz, a 77 proc. – nauczyciel.
Kto może liczyć na kredyt dla wolnych zawodów?
W niektórych bankach klienci, którzy są przedstawicielami wolnych zawodów, mogą liczyć na specjalną ofertę kredytowania. Zaciągnąć można w nich na przykład kredyt dla wolnych zawodów na oświadczenie, czyli bez konieczności przedstawiania zaświadczeń i dokumentów o wysokości uzyskiwanych miesięcznie dochodów. Stosunkowo szybciej może być zaciągnięty kredyt dla profesjonalistów na oświadczenie, choć każdy bank może nieco inaczej podchodzić do kwestii oferowania i udzielania takich rozwiązań.
Niektóre zawody zaufania publicznego lub zawody regulowane, ujmowane w jednej kategorii wolnych zawodów, mogą być preferowane w bankach. Wszystko dlatego, że ich przedstawiciele najczęściej charakteryzują się wysokimi kwalifikacjami czy kompetencjami oraz mają stabilną pracę, przynoszącą stałe, comiesięczne dochody.
Dlatego udzielenie kredytu lekarzowi, pracownikowi umysłowemu, farmaceucie czy doradcy podatkowemu jest dla banku potencjalnie mniejszym ryzykiem niż na przykład przyznanie takiego samego zobowiązania sprzedawcy czy pracownikowi fizycznemu. Osoba wykonująca wolny zawód generalnie jest przez banki uznawana za klienta wiarygodnego i wypłacalnego.
Kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wymagającym od klienta posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Banki przed udzieleniem zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym weryfikują też historię wnioskodawcy w bazie Biura Informacji Kredytowej. Ponadto zażądają przedstawienia co najmniej 20-procentowego wkładu własnego na taki kredyt, choć w niektórych instytucjach bankowych istnieje możliwość zmniejszenia tego wkładu o połowę, ale przy ustanowieniu dodatkowego zabezpieczenia, na przykład ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Banki indywidualnie podchodzą do oceny wiarygodności kredytowej każdego klienta. Jeśli jednak ma to być kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów, możliwe, że warunki ubiegania się o niego będą uproszczone. Na przykład bank może przystać na to, by przy kredycie hipotecznym dla lekarzy klienci nie składali aż tylu dokumentów dochodowych jak inni kredytobiorcy. Wystarczy zaświadczenie o dochodach czy dokument, który potwierdzi ich wysokość.
Warto podkreślić przy tym, że ocena zdolności kredytowej osób pracujących w branży zaufania publicznego jest wyższa, ponieważ zaliczani do niej klienci najczęściej regularnie spłacają swoje zobowiązania.
Nie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne dla wolnych zawodów. W 2021 roku zmienił się katalog takich profesji, co mogło wywołać pewne zmiany w warunkach udzielania im kredytu hipotecznego.
Polecamy: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny? 7 skutecznych sposobów >>
Kredyt gotówkowy dla wolnych zawodów
Lekarz, prawnik czy księgowa jeszcze łatwiej dostaną kredyt gotówkowy, zwłaszcza w tych bankach, w których oferowane są specjalne zobowiązania dla wolnych zawodów. Mogą oni liczyć nie tylko na uproszczenie zasad kredytowania, ale również na kredyty gotówkowe w wyższej kwocie niż te w standardowej ofercie.
Ranking kredytów dla wolnych zawodów pokazuje, że kilka banków w Polsce oferuje takie zobowiązanie finansowe na preferencyjnych warunkach, uznając klienta wykonującego taką profesję za osobę wiarygodną finansowo.
Przykładem oferty w rankingu kredytów gotówkowych kierowanych do przedstawicieli wolnych zawodów jest kredyt gotówkowy w Getin Banku. Jego RRSO wynosi 10,3 proc., a dla kredytu konsolidacyjnego, gotówkowego – 10,2 proc. Okres spłaty sięga 10 lat, a kwota zobowiązania – 200 000 zł. Jest oferowany osobom wykonującym jeden ze wskazanych poniżej zawodów:
- lekarz – bez względu na specjalność,
- stomatolog,
- radca prawny,
- notariusz,
- tłumacz przysięgły,
- księgowy.
Getin Bank wymaga przy tym, żeby kredytobiorca prowadził działalność gospodarczą w ramach uprawianego wolnego zawodu od minimum 6 miesięcy.
Obok takiego kredytu gotówkowego dla wolnych zawodów w Getin Banku dostępny jest produkt dla zatrudnionych na umowę o pracę, reprezentujących branżę medyczną (lekarz, stomatolog), branżę prawniczą (prawnik, radca prawny) lub branżę finansową (księgowy). Kredyt ten również udzielany jest na takich samych preferencyjnych warunkach.
Ciekawe propozycje kredytów gotówkowych dla profesjonalistów z wolnych zawodów mają też BGŻ BNP Paribas oraz Nest Bank – BIZnest Kredyt w Ratach – Profesjonalista.
Czy przedstawiciele wolnych zawodów mogą liczyć na atrakcyjniejsze oferty kredytowe?
Banki dążą do ograniczania ryzyka kredytowego i najchętniej udzielałyby zobowiązań – czy to gotówkowych, czy hipotecznych – wyłącznie klientom, którzy mają stałe, stabilne, wysokie zarobki i wykonują zawód, w przypadku którego prawdopodobieństwo bezrobocia i pozbawienia środków do życia jest naprawdę minimalne. Za idealnego klienta często uznają osoby wykonujące wolne zawody czy też zawody zaufania publicznego, tacy ludzie najczęściej rzetelnie spłacają bowiem posiadane zobowiązania.
Banki przy ubieganiu się klienta o kredyt przeznaczony dla przedstawicieli wolnych zawodów zwykle wymagają tego, by status takiej profesji został w pewien sposób potwierdzony przez wnioskodawcę.
Wykonywana profesja wpływa nie tylko na ofertę bankową, ale i na zwiększenie szans na uzyskanie pożądanego zobowiązania. Wszystko dlatego, że przy ocenie klienta, czyli scoringu kredytowym, profesja brana jest pod uwagę i oddziałuje ona w dużym stopniu na wynik punktowy scoringu.
Czy opłaca się składać wniosek o kredyt dla wolnych zawodów?
Potencjalne korzyści wynikające z korzystania z kredytów dla wolnych zawodów są bardzo duże, dlatego każda osoba, która ma szansę na zaciągnięcie takiego zobowiązania, powinna się przynajmniej z nimi zapoznać. Niewykluczone, że będzie to kredyt w wyższej wysokości niż standardowy, z dłuższym okresem spłaty bądź niższą marżą lub prowizją.
Krótszy czas oczekiwania na jego wypłatę z pewnością przyda się również kredytobiorcom, którym bardzo zależy na czasie uzyskania zobowiązania finansowego. W przypadku takich ofert kredytowych pracownicy wolnych zawodów mają większe możliwości przeprowadzenia negocjacji warunków spłaty i zwolnienia z wielu obowiązków formalnych.
Dlaczego kredyt dla wolnych zawodów ma lepsze warunki?
Przedstawiciele wolnych zawodów mają duże szanse na otrzymanie kredytu na preferencyjnych warunkach. Mają oni zwykle dobrą historię kredytową, a prawdopodobieństwo niespłacalności jest w ich wypadku minimalne. Na jakie udogodnienia mogą liczyć przy udzielaniu kredytów dla wolnych zawodów?
Zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów są często konieczne, ale nie trzeba na przykład składać do banku PIT-ów za poprzednie lata podatkowe. Natomiast banki żądają też, by np. lekarz czy prawnik, czyli osoby zaliczane do wolnych zawodów, mieli pewne doświadczenie w swojej pracy – roczne, albo nawet dwuletnie, by skutecznie ubiegać się o kredyt dla wolnych zawodów.
Na co można przeznaczyć środki z kredytu dla wolnych zawodów?
Pozostaje jeszcze kwestia tego, na jakie cele można przeznaczyć środki z takiego zobowiązania? To zależy, czy mamy do czynienia z kredytem mieszkaniowym dla lekarzy czy prawników, czy też z kredytem gotówkowym.
Mieszkaniowy musi być przeznaczony na cele mieszkaniowe wskazane we wniosku. Natomiast dowolność gospodarowania środkami przyznanymi przez bank istnieje w przypadku kredytów gotówkowych. Kredytobiorca może wydać je na zakup samochodu, doposażenie swojego biura czy gabinetu bądź na szkolenia.
Sprawdź także: Jak otrzymać kredyt przy nieregularnych dochodach? >>
0 Komentarze