Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 2 procent?

Obniżka stóp procentowych NBP, jaka miała miejsce 7 września 2023 r., poprawiła zdolność kredytową Polaków, także tych planujących wziąć Bezpieczny kredyt 2 proc. Przykładowo, jeszcze dwa miesiące temu, aby zaciągnąć taki kredyt w kwocie 340 tys. zł, należało zarabiać minimum 4,8 tys. zł miesięcznie. Dzisiaj wystarczą natomiast zarobki na poziomie około 4,5 tys. zł na rękę. Poniżej wyjaśniamy szczegółowo, ile wynosi zdolność kredytowa do kredytu 2 proc. w zależności od sytuacji rodzinnej oraz poziomu zarobków.

Jakie są warunki rządowego kredytu hipotecznego na 2 proc.?

Uczestnictwo w programie „Pierwsze mieszkanie”, który jest finansowany z budżetu państwa i w ramach którego w bankach współpracujących z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) udzielany będzie Bezpieczny kredyt 2 proc., wymaga wypełnienia odpowiednich kryteriów. Jakie warunki na kredyt 2 proc. trzeba spełnić, by móc go zaciągnąć?

Przede wszystkim trzeba być wypłacalnym kredytobiorcą i mieć dobrą historię w BIK-u. Co ciekawe, nie ma problemu z wkładem własnym – nawet jeśli nie dysponujesz oszczędnościami na odpowiednim poziomie, to i tak taki kredyt będziesz mógł zaciągnąć, łącząc program „Bezpieczny kredyt 2 proc.” z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Kredyt 2 proc. będzie mógł być udzielony w kwocie maksymalnej:

• 500 tys. zł, jeśli starać się będzie o niego osoba samotna (singiel);
• 600 tys. zł, jeśli starać się będą o niego osoba z co najmniej jednym dzieckiem lub małżonkowie.

Przy tym każdy kredytobiorca musi spełnić takie warunki, jak:

• wiek do 45 roku życia,
• kupno pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego – może być to także budowa domu w systemie gospodarczym,
• brak prawa własności mieszkania albo domu bądź spółdzielczego prawa do mieszkania, albo domu w przeszłości i przed dniem udzielenia kredytu.

Warto podkreślić przy tym, że banki nie udzielają lub w najbliższej przyszłości wcale nie będą udzielać kredytów z oprocentowaniem 2 proc., jak mogłoby się wydawać na podstawie reklamy tego produktu w mediach. Rząd, nazywając w ten sposób tę część programu „Pierwsze mieszkanie”, użył swoistego skrótu myślowego. Kredyt 2 proc. tak naprawdę jest kredytem 2 proc. plus marża banku, a do wyliczeń przedstawianych przez rządzących wykorzystano tak niską marżę, że odstaje ona od realiów rynkowych. W rzeczywistości oprocentowanie Bezpiecznego kredytu 2 proc. będzie znacznie wyższe niż wskazany pułap.

W okresie pierwszych 10 lat, kiedy stosowane będą dopłaty do rat kredytowych, stopa oprocentowania wyniesie 2 proc. plus marża bankowa i prowizja, jeśli będzie pobierana.

Dowiedz się także: Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny?

Jak banki podchodzą do liczenia zdolności kredytowej osób starających się o kredyt 2 proc.?

Banki przy wyliczaniu zdolności potencjalnych kredytobiorców, również jeśli chodzi o kredyt 2 proc., muszą stosować się do wytycznych z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). W ostatnim czasie KNF zdecydowała się na poluzowanie zasad wskazanych w tej rekomendacji.

Rekomendacja S zawiera zalecenia dla banków w zakresie tzw. dobrych praktyk przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Określa ona m.in., jak banki mają szacować zdolność, wysokość wkładu własnego i ubezpieczenia. W 2023 roku KNF wprowadziło zmianę wspominanej rekomendacji, co pozwoliło na zwiększenie zdolności wielu osób. W efekcie także Bezpieczny kredyt 2 proc. może być łatwiej dostępny dla beneficjentów programu „Pierwsze mieszkanie”.

Zmiana polegała na zmniejszeniu buforu bezpieczeństwa przy udzielaniu kredytów hipotecznych. W 2022 roku został on zwiększony do 5 proc., a od lutego 2023 roku jest o połowę niższy i wynosi 2,5 proc., choć w przypadku tylko niektórych zobowiązań. Jeśli chodzi o Bezpieczny kredyt 2 proc., KNF pozostawiła bankom dużą swobodę w kwestii bufora, bo wskazała, że może być on nawet niższy od 2 punktów procentowych.

Zasadniczo przy zaciąganiu kredytów mieszkaniowych z okresowo stałym oprocentowaniem na ponad 5 lat, a z taką sytuacją mamy do czynienia przy kredycie 2 proc., bufor może być niższy niż 2,5 p.p., o ile klient zdecyduje się na stopę stałą przez ponad 60 miesięcy. Bufor ten można dodatkowo obniżyć, jeśli okres spłaty będzie krótszy.

Zasadniczo z programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” skorzystają osoby, które dobrze zarabiają. Trzeba bowiem odznaczać się relatywnie wysokimi dochodami, by móc mieć możliwość zaciągnięcia takiego kredytu.

Zobacz, ile tak naprawdę musisz zarabiać, by mieć szansę na udzielenie takiego kredytu z dopłatami rządowymi.

Sprawdź: Bezpieczny Kredyt 2 proc. czy wynajem? Co się bardziej opłaca?

Singiel zarabiający najniższą krajową – zdolność kredytowa kredytu 2 proc.

Najniższa krajowa wynosi w Polsce od 1 lipca 2023 roku 3600 zł brutto, czyli 2783,86 zł netto. Czy taka pensja uzyskiwana przez singla okaże się wystarczająca dla uzyskania kredytu 2 proc.? Wszystko zależy od tego, jak wysokie zobowiązanie będzie mu potrzebne. Jeśli będzie to maksymalna dostępna kwota Bezpiecznego kredytu 2 proc. dla singla, czyli 500 tys. zł, nie ma możliwości, by przy płacy minimalnej uzyskać taki produkt.

Przy płacy minimalnej zdolność kredytowa do Bezpiecznego kredytu 2% dla singla wynosi dzisiaj około 135 tys. zł. Za taką kwotę trudno więc kupić mieszkanie, jednak będzie na to szansa przy odpowiednio wysokim wkładzie własnym.

W niektórych miastach już 200 000 zł wystarczy do tego, by singiel kupił kawalerkę. Tak będzie na przykład w Katowicach czy w Częstochowie. Aby jednak się to udało, należy uzbierać na wkład własny sumę minimum 65 tys. zł.

Singiel zarabiający 6000 netto – zdolność kredytowa kredytu 2 proc.

Zarobki rzędu 6000 zł netto wystarczą singlowi do kupna własnego lokum choćby w Warszawie czy w Krakowie, gdzie ceny nieruchomości są wysokie. Będzie to kawalerka. W mniejszych miastach, nawet wojewódzkich, można przy takich samych zarobkach kupić większe mieszkanie.

Banki odliczą pewną kwotę tytułem kosztów życia czy kosztów utrzymania, zanim wskażą, jak wysoki kredyt może taka osoba zaciągnąć. Nie powinno być jednak problemu z uzyskaniem maksymalnej kwoty Bezpiecznego kredytu 2 proc. dla singla, czyli 500 000 zł.

Singiel wychowujący dziecko zarabiający 5000 netto – zdolność kredytowa kredytu 2 proc.

O Bezpieczny kredyt 2% mogą ubiegać się także osoby samotnie wychowujące dzieci. Ile zatem wyniesie zdolność kredytowa w przypadku singla z jednym dzieckiem i zarobkami 5000 zł na rękę miesięcznie?

Taki kredytobiorca może liczyć na 260 tys. zł kredytu. Bez posiadania wkładu własnego ma więc szansę kupić kawalerkę np. w Łodzi czy Katowicach. Jeśli jednak ma oszczędności na wkład własny w kwocie przynajmniej 40 tys. zł, to może mu się udać nawet kupić 2- lub 3-pokojowe mieszkanie.

Małżeństwo bezdzietne zarobki 8000 netto – zdolność kredytowa kredytu 2 proc.

Bezdzietne małżeństwo zarabiające w sumie 8000 zł netto miesięcznie ma zdolność kredytową kredytu 2 proc. pozwalającą na zaciągnięcie zobowiązania w maksymalnej możliwej wysokości, czyli 600 tys. zł.

Przy aktualnych cenach nieruchomości za tę kwotę Bezpiecznego kredytu 2% małżonkowie mogą więc swobodnie nabyć 2- lub 3-pokojowe mieszkanie w Warszawie i to bez posiadania wkładu własnego. W mniejszych miastach takie dochody umożliwią im natomiast nabycie o wiele bardziej przestronnego lokum.

Rodzina 2+1 zarobki 8000 netto – zdolność kredytowa kredytu 2 proc.

Przy rodzinie 2+1 w programie „Bezpieczny kredyt 2 proc.” kwota maksymalna kredytu rośnie do 600 tys. zł. Z kolei zarobki rzędu 8000 zł wystarczą, by kupić nawet 3-pokojowe mieszkanie dla rodziny w Poznaniu, Lublinie, Białymstoku, Łodzi czy w Zielonej Górze.

Rodzina 2+1 przy zarobkach 8000 zł netto miesięcznie osiągnąć może w większości banków przystępujących do programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” maksymalną kwotę zobowiązania, rzędu wspomnianych 600 tys. zł. Przy normalnych warunkach kredytowania, gdy rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytów hipotecznych wynosi średnio 8,58 proc., a nie niemal o połowę mniej przy dopłatach rządowych, zdolność wspominanej rodziny wynosi około 255 tys. zł

Rodzina 2+2 zarobki 8000 netto – zdolność kredytowa kredytu 2 proc.

Przy dwójce dzieci zdolność kredytowa małżeństwa zarabiającego wspólnie 8000 zł netto diametralnie spada. Obecnie przy takich dochodach dla Bezpiecznego kredytu 2 proc. wynosi ona bowiem 285 tys. zł. Bez odpowiednio wysokiego wkładu własnego trudno będzie zatem takiej parze sfinansować kredytem 2% większe mieszkanie. Do nabycia 3-pokojowego lokum w średniej wielkości mieście rodzina 2+2 będzie potrzebowała jednak stosunkowo niewielkiej sumy oszczędności na wkład własny, bo wystarczy im do tego kwota około 30-40 tysięcy złotych.

Dochody wymagane przez bank przy staraniu się o Bezpieczny kredyt 2 proc. w wybranych miastach

Czy 5000 zł dochodu netto miesięcznie wystarczy Ci na zakup mieszkania w Bydgoszczy, czy w Kielcach? Wszystko zależy od tego, jak duże mieszkanie chcesz kupić i w jakiej lokalizacji. Jakie masz dochody i ile osób pozostaje na Twoim utrzymaniu. Pamiętaj, że Twoją zdolność kredytową zmniejszają ponadto wcześniej zaciągnięte i nie spłacone jeszcze zobowiązania finansowe.

Źródło tabeli: https://regiodom.pl/bezpieczny-kredyt-2-nie-musisz-miec-dochodu-10-tys-netto-aby-go-dostac-banki-obnizaja-wymagania-co-do-zarobkow/ar/c9-17677679

Nie przegap: Bezpieczny kredyt a utrata dofinansowania