W jaki sposób bank sprawdza, czy mam wkład własny?
Już na etapie wnioskowania o kredyt hipoteczny bank zapyta Cię, jakim dysponujesz wkładem własnym. Standardowo zgodnie z zaleceniami KNF banki wymagają, aby pokrywał on co najmniej 20% wartości nieruchomości finansowanej kredytem.
Wyjątkiem jest kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 10%, gdzie brakującą część kapitału własnego należy pokryć poprzez opłacanie dodatkowego ubezpieczenia. Oczywiście kredytobiorca może wnieść wyższy wkład własny i wówczas zazwyczaj może dzięki temu liczyć na lepsze warunki finansowania.
Wysokość posiadanego wkładu własnego należy zadeklarować we wniosku kredytowym. W formularzu trzeba też wskazać, co będzie takim wkładem własnym, ponieważ mogą nim być m.in.:
- oszczędności pieniężne (np. zgromadzone na koncie lub lokacie),
- oszczędności w postaci obligacji,
- oszczędności zgromadzone na koncie emerytalnym IKE lub IKZE, a także w PPK,
- zaliczka wpłacona do dewelopera,
- zadatek wpłacony sprzedającemu mieszkanie,
- działka budowlana – jest ona traktowana jako wkład własny do kredytu na budowę domu,
- dokonane już nakłady na nieruchomość np. zakup materiałów budowlanych pod budowę domu.
Warto też wyjaśnić, w jaki sposób bank sprawdza, czy mamy wkład własny i czy w ogóle to robi.
Jeśli kredytobiorca poniósł już wydatki na poczet zakupu lub budowy nieruchomości i mają być one zaliczone na poczet wkładu własnego, zwykle wystarczy przedstawić dokumenty potwierdzające te nakłady, czyli np. potwierdzenie wpłaty zaliczki do dewelopera, akt notarialny zakupu działki budowlanej, czy też faktury dotyczące zakupu materiałów budowlanych.
Jeżeli natomiast wkład własny ma być pokryty gotówką dopiero przy finalizacji transakcji zakupu nieruchomości, posiadanie takiego kapitału zwykle nie trzeba udowadniać w banku na etapie wnioskowania o kredyt.
W przypadku gotówki banki jedynie wymagają, aby złożyć oświadczenie, że nie pochodzi ona z kredytu lub pożyczki. Bank będzie wymagał udowodnienia wniesienia wkładu własnego dopiero przed jego uruchomieniem, a więc właśnie, gdy dojdzie już do transakcji zakupu mieszkania.
Należy jednak mieć świadomość, że jeśli bank będzie miał wątpliwości co do źródła kapitału mającego pokryć wkład własny, może poprosić o dostarczenie dokumentów, które potwierdzą pochodzenie pieniędzy.
Może się tak zdarzyć, jeśli np. oszczędności nie są zdeponowane w żadnym banku. Wówczas konieczne może być dostarczenie np. wyciągu z konta emerytalnego, czy też umowę darowizny potwierdzającą otrzymanie gotówki np. od rodziców.
A czy wkład własny wpłaca się do banku? Absolutnie nie, co szerzej wyjaśnimy niżej.
To warto przeczytać: Jak obliczyć wkład własny 2022? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym
Co się dzieje z wkładem własnym przy kredycie?
Wkład własny przy kredycie hipotecznym budzi wiele wątpliwości. Wiele osób zastanawia się przede wszystkim, czy należy go wpłacić do banku, a jeśli tak, to co się z nim potem dzieje – czy wkład własny przepada, czy może jest potem zwracany klientowi?
Należy więc pamiętać, że wkład własny jest niczym innym jak finansowym zaangażowaniem kredytobiorcy w pokryciu wydatków na zakup nieruchomości.
Obrazowo można to wyjaśnić w następujący sposób – jeśli chcesz np. kupić mieszkanie za 400 000 zł i chcesz ten zakup sfinansować kredytem hipotecznym, to bank zaproponuje Ci ten kredyt w wysokości tylko do 80% wartości nieruchomości (a więc w kwocie 320 000 zł), natomiast pozostałe 20% ceny zakupu (80 000 zł) będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni i będzie to właśnie Twoim wkładem własnym do kredytu.
Czy wkład własny zatem zmniejsza kredyt? Można powiedzieć, że tak, ponieważ gdybyś zaciągał kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, musiałby on opiewać na pełną kwotę pokrywającą cenę zakupu mieszkania, czyli w naszym przykładzie 400 000 zł. Warto tutaj wspomnieć, że istnieje możliwość zaciągnięcia takiego kredytu w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
Nie można natomiast powiedzieć, że wkład własny przepada – jest on bowiem częścią zapłaty za kupowaną nieruchomość, co z drugiej strony oznacza, że nie odzyskasz tych pieniędzy.
Kiedy przekazać do banku wkład własny?
Przejdźmy teraz do najważniejszej kwestii – kiedy płaci się wkład własny przy kredycie hipotecznym. Przede wszystkim należy pamiętać, że wkładu własnego nie wpłaca się do banku. Jest to przecież część kwoty przeznaczonej na zakup nieruchomości, a więc należy ją przekazać sprzedającemu.
Kiedy wpłacić wkład własny? Moment jego wniesienia zależy od ustaleń między kupującym (kredytobiorcą) a sprzedającym nieruchomość. Jego część można bowiem np. wpłacić przy zawieraniu umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży mieszkania, kiedy to zwyczajowo uiszcza się zaliczkę lub zadatek na poczet ceny zakupu nieruchomości.
Resztę wkładu własnego można natomiast uiścić już przy podpisywaniu aktu notarialnego przenoszącego własność mieszkania.
Najważniejsze, by zadeklarowany w banku wkład własny był już wpłacony w całości na poczet zakupu nieruchomości w momencie podpisywania aktu notarialnego.
Co więcej, potwierdzenie jego wpłaty należy dostarczyć do banku, ponieważ tylko wtedy bank będzie mógł uruchomić kredyt, a więc przekazać na rachunek sprzedającego mieszkanie resztę należności z tytułu jej nabycia przez kredytobiorcę.
Kliknij i sprawdź: Skąd wziąć pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego?
Jak przekazać do banku pieniądze na wkład własny?
Jak już wspomnieliśmy wyżej, wkładu własnego nie wpłacamy do banku udzielającego kredytu hipotecznego, lecz bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość, a więc jego właścicielowi (jeśli kupujemy mieszkanie z rynku wtórnego) lub deweloperowi (jeśli kupujemy nowe mieszkanie).
Jak wpłacić wkład własny? Można to zrobić gotówką lub przelewem. W pierwszym przypadku najczęściej taka wpłata wkładu własnego odbywa się u notariusza, który od razu udokumentuje ją w akcie notarialnym. Ma to formę oświadczenia obu stron umowy, że środki zostały przekazane przez kupującego i otrzymane przez sprzedającego.
Zazwyczaj jednak wkład własny wpłaca się przelewem. Należy tutaj pamiętać, że trzeba go przelać na rachunek sprzedającego widniejący w umowie kupna-sprzedaży nieruchomości (albo na rachunek dewelopera) oraz odpowiednio zatytułować, aby nie było wątpliwości, czego dotyczy.
Co napisać w tytule przelewu wkładu własnego? Najczęściej w tytule przelewu wpisuje się, że jest to np. wpłata na poczet zakupu konkretnej nieruchomości znajdującej się pod określonym adresem, albo podaje dokładne dane umowy (jej nazwę i datę zawarcia), na podstawie której dokonuje się płatności.
To może Cię zainteresować: W których bankach złożymy wniosek o Mieszkanie bez wkładu własnego?
Jak udokumentować wkład własny do kredytu?
Wniesienie wkładu własnego należy potwierdzić w banku, aby ten mógł uruchomić kredyt. W tym celu wystarczy dostarczyć do placówki potwierdzenie jego wpłaty, a więc np.:
- akt notarialny, w którym widnieje oświadczenie stron o przekazaniu pieniędzy w gotówce sprzedającemu,
- potwierdzenie przelewu dokonanego na rachunek sprzedającego nieruchomość,
- fakturę od dewelopera, w której będzie wyraźnie napisane, że została opłacona (jeśli nie, należy do niej dołączyć potwierdzenie przelewu).
W przypadku gdy wkład własny ma inną formę niż gotówka, potrzebne będą oczywiście inne dokumenty potwierdzającego jego wniesienie, o czym napisaliśmy wyżej.
Przypomnijmy, że na przykład przy zaciąganiu kredytu na budowę domu wkładem własnym może być działka budowlana, a więc potwierdzeniem jego wniesienia będzie np. akt notarialny zakupu ziemi.
Przekonaj się także, gdzie można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym!
0 Komentarze