Wkład własny to kapitał pokrywający część wartości nieruchomości i wymagany przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Dzisiaj odpowiadamy na najważniejsze pytania kredytobiorców:
- ile pieniędzy potrzeba na wkład własny – obecnie banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości. Zdarza się, że akceptują również niższy, bo 10% wkład, jednak pod warunkiem, że klient wykupi dodatkowe ubezpieczenie, które podnosi koszt kredytu hipotecznego.
- co zrobić, gdy nie mam wkładu własnego – jednym ze sposobów może być wsparcie finansowe rodziny, np. w formie pożyczki. Obecnie są też dostępne programy rządowe wspierające kredytobiorców, których nie stać na wkład własny. Alternatywnym pomysłem jej również wykorzystanie środków zgromadzonych na koncie emerytalnym. Warto też systematycznie oszczędzać pieniądze.
- gdzie odkładać na wkład własny – najlepiej zdeponować środki na koncie oszczędnościowym, na które w każdej chwili można przelewać kolejne nadwyżki z domowego budżetu. Większy kapitał można też gromadzić na lokacie bankowej lub zdecydować się na obligacje, np. skarbowe.
Czy brak wkładu własnego przekreśla szansę na własne mieszkanie?
Brak wkładu własnego nie oznacza, że nie masz szans na zakup wymarzonego mieszkania. Kapitał wymagany przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny można zgromadzić lub skorzystać z zewnętrznego wsparcia. Obecnie istnieje wiele sposobów na pozyskanie wymaganych przez bank środków, np.:
- skorzystanie z rządowego programu Mieszkanie na start, który zastąpił Bezpieczny Kredyt 2% (obecnie trwają prace nad ostatecznym kształtem programu i zapisami dotyczącymi wkładu własnego),
- pożyczka lub wsparcie finansowe rodziny,
- systematyczne odkładanie pieniędzy z domowego budżetu,
- kredyt gotówkowy na wkład własny lub pożyczka zaciągnięte przez inną osobę, np. rodzica.
Do alternatywnych sposobów możemy zaliczyć:
- zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych,
- wykorzystanie środków z konta emerytalnego IKE lub IKZE,
- niższy wkład własny i wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu,
- pożyczkę od pracodawcy,
- wykorzystanie działki jako wkładu własnego do kredytu,
- zaliczenie wydatków na prace budowlane do wkładu własnego.
Zastanawiasz się, czy stać Cię na kredyt? Otwórz nasz kalkulator kredytowy i sprawdź aktualne parametry ofert.
Ile wkładu własnego do kredytu mieszkaniowego wymagają banki?
W 2022 roku aby otrzymać kredyt hipoteczny, musisz mieć wkład własny pokrywający co najmniej:
- 20% wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości,
- 10% wartości nieruchomości, jeśli bank zgodzi się udzielić Ci kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym, a Ty przedstawisz dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania.
Jeśli więc nie masz jak uzbierać na mieszkanie, aby kupić je za gotówkę, musisz przynajmniej zebrać pieniądze na obowiązkowy wkład własny do kredytu. Jego zaciągnięcie to bowiem jedyna droga do spełnienia marzenia o własnej nieruchomości.
To warto wiedzieć: Jak obliczyć wkład własny 2022?
Jak uzbierać na wkład własny?
Najpierw warto policzyć, ile pieniędzy na wkład własny musisz uzbierać. Zależy to głównie od wartości nieruchomości – jeśli np. będziesz chciał kupić mieszkanie w cenie 400 000 zł, musisz mieć co najmniej 80 tys. zł.
Pamiętaj jednak, że im wyższy będziesz mieć wkład własny, tym mniejsza będzie kwota kredytu, a więc łatwiej będzie Ci go zaciągnąć i na lepsze warunki finansowania będziesz mógł liczyć.
Poniżej znajdziesz kilka pomysłów na to, jak zdobyć pieniądze na wkład własny, jeśli nie masz oszczędności.
Pożyczka lub wsparcie finansowe rodziny
Skąd wziąć na wkład własny gotówkę rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych? Jednym ze sposobów jest poproszenie o wsparcie finansowe rodziny. Z tej opcji korzysta wiele młodych osób, którym np. rodzice lub dziadkowie ofiarowują swoje oszczędności w postaci darowizny lub pożyczki.
Pamiętaj jednak, żeby spisać z bliskimi umowę darowizny (lub pożyczki) oraz zgłosić ją do urzędu skarbowego, jeśli kwota pieniędzy przekroczy określone limity. Jeżeli podpiszesz taką umowę z najbliższymi członkami rodziny, będziesz zwolniony z podatku.
Programy rządowe i dofinansowania
Jeśli nie masz oszczędności na wkład własny, w zaciągnięciu kredytu hipotecznego mogą pomóc Ci różne programy rządowe. Swego czasu dostępny był np. program Mieszkanie dla Młodych (MdM), w ramach którego oferowane było dofinansowanie do wkładu własnego.
Aktualnie możesz natomiast skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego, który umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości. Wkład własny jest bowiem gwarantowany przez BGK.
Jeśli dostaniesz taki kredyt i potem w trakcie jego spłaty urodzi Ci się dziecko, państwo spłaci część Twojego zobowiązania wobec banku. Tzw. spłata rodzinna wynosi 20 tys. zł w przypadku urodzenia się drugiego dziecka, lub 60 tys. zł w przypadku urodzenia trzeciej lub kolejnej pociechy.
Nie przegap: Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach lub braku zdolności kredytowej?
Generowanie własnych oszczędności
Kapitał potrzebny do kredytu możesz również uzbierać we własnym zakresie. Wystarczy w tym celu systematycznie odkładać pieniądze z każdej pensji. Najlepiej, by były to jak największe kwoty, dlatego jeśli nie jesteś w stanie zwiększyć swoich dochodów, pomyśl o zmniejszeniu wydatków.
Oto, jak możesz oszczędzać pieniądze:
- spłać jak najszybciej inne zobowiązania kredytowe - np. raty na sprzęt, czy kartę kredytową,
- zmniejsz koszty stałe - np. zrezygnuj ze zbyt wielu platform streamingowych, zmniejsz rachunki poprzez oszczędniejsze zużycie energii, zrezygnuj z jazdy do pracy autem (taniej wyjdzie rower, hulajnoga lub transport publiczny),
- obniż wydatki na żywność – gotuj w domu zamiast stołować się w barach, nie marnuj jedzenia, rób zakupy w tanich dyskontach i wybieraj sezonowe produkty, które są tańsze od tych importowanych,
- sprzedaj niepotrzebne rzeczy np. na portalach aukcyjnych, aby dzięki temu wygenerować dodatkową gotówkę.
Zaoszczędzone pieniądze staraj się również pomnażać – warto przetransferować je ze zwykłego konta na dobrze oprocentowane lokaty lub konto oszczędnościowe.
Niższa cena transakcyjna nieruchomości
Kwota, jaka będzie Ci potrzebna na wkład własny do kredytu, zależy od wartości nieruchomości, jaką planujesz kupić. Jeśli więc masz już upatrzone mieszkanie i wciąż brakuje Ci pieniędzy, by pokryły one minimum 20% jego ceny, spróbuj wynegocjować jej obniżenie, a tym samym bank będzie wymagał od Ciebie niższego wkładu własnego. Alternatywą może być też po prostu znalezienie tańszej nieruchomości.
Kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa zaciągnięta przez inną osobę
Skąd jeszcze wziąć pieniądze na wkład własny? W zdobyciu gotówki pomóc może kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa, ale pod warunkiem, że zaciągnie je inna osoba.
Ty jako kredytobiorca nie możesz zaciągnąć na wkład własny takiego zobowiązania, co szerzej wyjaśnimy niżej. Kredyt lub pożyczkę na Twój wkład własny może jednak wziąć na własne nazwisko np. Twój rodzic, a potem przekazać Ci pieniądze w formie darowizny.
Sprawdź także: Czy dzieci zmniejszają naszą zdolność kredytową?
Nieoczywiste sposoby na wkład własny
Uzbieranie pełnej sumy na minimalny wkład własny 20% może wymagać czasu. W wielu przypadkach wystarczy jednak zaoszczędzić jedynie część potrzebnej kwoty, czyli 10% wartości nieruchomości i ubiegać się o tzw. kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Pozostałą część brakującego wkładu do 20% należy wówczas odpowiednio zabezpieczyć.
Zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych
Brakującą część wymaganego wkładu własnego można w niektórych bankach pokryć poprzez ustanowienie zabezpieczenia na posiadanych papierach wartościowych. Najczęściej banki akceptują zastaw na obligacjach skarbowych i wówczas uznają nawet 100% ich wartości.
Niekiedy jednak można ustanowić zabezpieczenie także na bardziej ryzykownych papierach np. jednostkach funduszy inwestycyjnych lub akcjach. Wówczas jednak za wkład własny może być uznana jedynie połowa ich wartości.
Środki na koncie emerytalnym IKE lub IKZE
W podobny sposób można pokryć część wkładu własnego zabezpieczeniem na środkach zgromadzonych na koncie emerytalnym IKE lub IKZE. Przy ustanowieniu takiego zabezpieczenia bank weźmie pod uwagę jednak niepełną kwotę zgromadzonych oszczędności, ponieważ ich ewentualna wypłata przed osiągnięciem wieku emerytalnego wiąże się z potrąceniem prowizji lub odprowadzeniem podatku.
Jeśli nie ukończyłeś 45 lat, masz również prawo przeznaczyć na wkład własny do kredytu na swoje pierwsze mieszkanie środki zgromadzone na PPK, czyli w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych. Potem należy je zwrócić, ale jest na to aż 15 lat.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Jeśli uda Ci się zebrać środki na przynajmniej 10-procentowy wkład własny, możesz zdecydować się na tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Będzie się to wiązało z koniecznością opłacania składek ubezpieczeniowych aż do czasu, gdy pokryją one brakującą część wkładu własnego.
W praktyce więc takie składki powiększą raty kredytowe. Dzięki temu jednak będziesz mógł wcześniej dostać kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie.
Pożyczka od pracodawcy
Pieniądze na brakującą część wkładu własnego możesz również pozyskać od pracodawcy, zaciągając pożyczkę na cele mieszkaniowe z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych lub pracowniczej Kasy Pożyczkowo-Zapomogowej. Takie pożyczki nie są rejestrowane w BIK, dlatego bank nie dowie się, że wkład własny pokryłeś pożyczonymi pieniędzmi.
Pamiętaj jednak, że bank ma prawo zażądać od Ciebie podpisania oświadczenia, że wkład własny nie pochodzi z kredytu lub pożyczki. W takim przypadku będziesz więc musiał otrzymaną pożyczkę od pracodawcy przeznaczyć na inne cele np. na remont kupionego na kredyt mieszkania.
Działka jako wkład własny do kredytu
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt na budowę domu, niektóre banki zaakceptują, by wkładem własnym była działka budowlana. Nieważne, czy ją kupiłeś samodzielnie, czy otrzymałeś od rodziny w formie spadku lub darowizny – ważne, by należała do Ciebie jako kredytobiorcy.
Ponadto istotna jest jej wartość, która powinna pokryć minimum 20% wartości inwestycji budowlanej. Z reguły więc aby bank mógł zaakceptować działkę jako wkład własny, potrzebna jest jej aktualna wycena dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego.
Udokumentowane wydatki na prace budowlane
Nie musisz się także martwić, skąd wziąć pieniądze na wkład własny do kredytu na budowę domu, jeśli już poniosłeś odpowiednio wysokie wydatki związane z taką inwestycją np. na zakup projektu, materiałów budowlanych czy rozpoczęte już prace na placu budowy.
Bank zaliczy takie wydatki na poczet wkładu własnego, o ile będą one udokumentowane – najlepiej fakturami wystawionymi na Twoje nazwisko.
Zaliczki dla dewelopera
Pamiętaj, że przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego, przekazana deweloperowi zaliczka lub zadatek jest przez bank traktowany jako wymagany wkład własny, a zatem w tej sytuacji nie musisz już gromadzić dodatkowego kapitału.
Oczywiście przekazanie w ten sposób środków w ramach zaliczki lub zadatku musi być udokumentowane, np. za pomocą pokwitowania lub potwierdzenia przelewu z konta kupującego na rachunek bankowy dewelopera.
Przeczytaj także: Kiedy wpłacić wkład własny do kredytu hipotecznego i jak go udokumentować?
Gdzie odkładać na wkład własny?
Środków na wkład własny nie gromadź w przysłowiowej skarpecie – trzymanie oszczędności w domu w żaden sposób nie chroni ich przed inflacją. Zamiast tego możesz zdecydować się na:
- konto oszczędnościowe – zgromadzone środki są oprocentowane, a pobieranie ich z konta ograniczone, np. przez prowizje, które trzeba płacić za każdą wypłatę. Obecnie oprocentowanie na kontach oszczędnościowych sięga nawet 7% w skali roku.
- lokatę bankową – to bezpieczny i pewny sposób pomnażania pieniędzy. Zasada jest prosta – wpłacasz na lokatę środki, które przez określony czas są niejako „zamrożone”, a Ty nie możesz ich pobrać. Po upływie czasu wskazanego w umowie bank wypłaca Ci środki wraz z odsetkami. Zerwanie lokaty przed terminem wiąże się z utratą wypracowanych odsetek. Obecnie oprocentowanie na lokatach półrocznych sięga do 4,50%.
- obligacje skarbowe – inwestycja w papiery wartościowe emitowane przez Ministra Finansów to także sposób na pewny zysk. Szczególną uwagę warto zwrócić na obligacje, które uwzględniają inflację.
- fundusze inwestycyjne – pozwalają pomnażać zgromadzony kapitał, jednak wiążą się z ryzykiem utraty środków, dlatego nie należą do bezpiecznych sposobów na inwestowanie.
Oceń, czy masz szansę na kredyt – sprawdź nasz kalkulator zdolności kredytowej!
0 Komentarze