Kredyt hipoteczny na 2 mln zł – ile wyniesie rata i jakie dochody są potrzebne?

Kredyt hipoteczny 2 mln – ile trzeba zarabiać?

Musisz zarabiać wystarczająco dużo, by mieć zdolność kredytową, umożliwiającą udzielenie Ci kredytu na 2 mln zł. Zobacz w poniższej tabeli, o jakich kwotach mowa. Zakładam, że rata Twojego kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 30% budżetu domowego po odjęciu wszystkich opłat stałych, a potencjalna rata dla kredytu na 2 mln zł na 30 lat wyniesie 13 tys. zł.

Źródło: Opracowanie własne

Singiel musi zarabiać co najmniej 44 tys. zł, by bank udzielił mu kredytu na 2 mln zł, a jego rata wynosząca 13 tys. zł zajęła nie więcej niż 30% jego dochodu do dyspozycji po odjęciu 1000 zł kosztów utrzymania.

Co ciekawe, zdolność kredytowa takiej osoby przy zarobkach 44 tys. zł miesięcznie jest dużo wyższa. Potencjalnie singiel mający takie dochody może zaciągnąć w banku na 30 lat kredyt w wysokości aż 4,454 mln zł, ale obciążenie ratą byłoby z pewnością wyższe dla budżetu domowego.

Kredyt mieszkaniowy 2 mln – jaka rata?

Rata kredytu hipotecznego 2 mln zł udzielonego na 10, 15 czy 30 lat może być inna. Sprawdź w tabeli, jak kształtuje się ona w 5 popularnych bankach w Polsce.

Źródło: Kalkulator kredytowy Direct.money.pl, dane w tabeli aktualne na grudzień 2024.

Ile miesięcznie będziesz płacić za zaciągnięcie kredytu hipotecznego 2 mln zł na 10 lat? Jaka rata będzie właściwa? Otóż w takim przypadku wynosi od nieco ponad 23 tys. zł miesięcznie w przypadku oferty ING Banku Śląskiego. Znacznie mniej będziesz płacić, jeśli zaciągniesz taki sam kredyt hipoteczny na 2 mln na 15 lat.

Jaka rata będzie Cię wtedy obciążała? Jej wysokość zaczynać będzie się od pułapu 17 764,79 zł miesięcznie w ING Banku Śląskim, ale w mBanku czy Citi Handlowym przekroczy 18 tys. zł. Natomiast przy wydłużaniu okresu kredytowania rata będzie malała, choć nie w tak dużym stopniu jak pomiędzy 10-letnim i 15-letnim okresem spłaty.

Jaka rata dla 20 lat spłaty długu? Wyniesie ona nieco ponad 15 tys. zł. Spadnie poniżej granicy 14 tys. zł w ING i Banku Pekao przy wydłużeniu czasu spłaty do 25 lat. Nieco ponad 13 tys. zł będziesz płacić w tych bankach przy zobowiązaniu na 30 lat.

Kredyt hipoteczny na 2 mln zł – ile trzeba oddać?

Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego na 2 mln zł musisz spłacić do banku pełną kwotę kapitału powiększoną o naliczone odsetki oraz inne opłaty, w tym prowizję czy składkę ubezpieczeniową. Całkowity koszt zależny jest od wysokości oprocentowania, stosowanej stawki prowizji i innych opłat. Wiele banków rezygnuje z pobierania prowizji za przystąpienie do zobowiązania, ale warto to sprawdzić w karcie produktu.

Zobacz w tabeli, jak kształtują się całkowite koszty spłaty kredytu na 2 mln zł w poszczególnych bankach w Polsce.

Źródło: Ranking kredytów hipotecznych Direct Money (Dane w tabeli aktualne na dzień pisania tekstu)

Zestawiając wcześniejszą tabelę dotyczącą wysokości raty z tabelą dotyczącą całkowitych kosztów kredytowania wyraźnie widać, że im dłuższy będzie okres kredytowania, tym niższą miesięczną ratę będziesz spłacać. Jednocześnie wzrosną koszty spłaty.

W efekcie przy spłacaniu kredytu na 2 mln zł przez 25 czy 30 lat wpłacisz do banku ponad 2 razy więcej niż pożyczyłeś. Warto, byś dobrał okres spłaty w taki sposób, by Twoja zdolność kredytowa pozwalała na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Ale z drugiej strony pamiętaj, że jego długość wpływa na wysokość całkowitych kosztów kredytowania.

Na jaki okres udzielane są kredyty hipoteczne?

Zobacz więcej

Gdzie wziąć kredyt hipoteczny na 2 000 000 zł?

Zastanawiasz się, w którym banku zaciągnąć kredyt hipoteczny? Zobacz aktualny na koniec listopada 2024 roku ranking kredytów na 2 mln zł z zabezpieczeniem hipotecznym (biorę pod uwagę 25-letni okres kredytowania):

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,81%, RRSO 7,51%, kwota do spłaty 4 313 862,58 zł, rata 13 894,10 zł.
2. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – prowizja 1,99%, oprocentowanie 6,65%, RRSO 7,93%, kwota do spłaty 4 441 885,17 zł, rata 13 964,67 zł.
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,90%, RRSO 7,58%, kwota do spłaty 4 340 281,92 zł, rata 14 008,25 zł.
4. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie" Lekka Rata ze stałym oprocentowaniem – prowizja 1,25%, oprocentowanie 6,78%, RRSO 7,61%, kwota do spłaty 4 350 169,71 zł, rata 14 029,34 zł,
5. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,07%, RRSO 7,81%, kwota do spłaty 4 424 996,08 zł, rata 14 225,02 zł.
6. Bank Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,09%, RRSO 7,85%, kwota do spłaty 4 433 100,71 zł, rata 14 250,62 zł.
7. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Active dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%. Oprocentowanie 7,17%, RRSO 7,91%, kwota do spłaty 4 463 641,56 zł, rata 14 353,22 zł,
8. BOŚ Bank – Kredyt hipoteczny ekologiczny – prowizja 2,20%, oprocentowanie 7,27%, RRSO 7,78%, kwota do spłaty 4 440 155,99 zł, rata 14 800,52 zł.
9. PKO BP kredyt mieszkaniowy – Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,53%, RRSO 7,90%, kwota do spłaty 4 479 534,03 zł, rata 14 818,87 zł.

Natomiast, jeśli obniżysz swoje oczekiwania dotyczące kapitału kredytu do 1 mln zł, możesz skorzystać z przykładowo takich ofert jak (okres kredytowania pozostaje bez zmian i wynosi 25 lat):

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Jesień u siebie" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,81%, RRSO 7,51%, kwota do spłaty 2 156 931,29 zł, rata 6 947,05 zł.
2. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – prowizja 1,99%, oprocentowanie 6,65%, RRSO 7,93%, kwota do spłaty 2 220 942,58 zł, rata 6 982,34 zł,
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,90%, RRSO 7,58%, kwota do spłaty 2 170 140,96 zł, rata 7 004,13 zł.

Liderem rankingów kredytów hipotecznych na kwotę 1 lub 2 mln zł jest ING Bank Śląski, który w ramach promocji „Jesień u siebie” Łatwy Start udzieli zobowiązań ze stałym oprocentowaniem w wysokości 6,81% i bez pobierania prowizji za przystąpienie.

Kredyt hipoteczny 2 mln – warunki i wymagania

Banki stawiają warunki związane z wiarygodnością kredytową dla klientów ubiegających się o kredyt na 2 mln zł. Czy stać Cię na jego zaciągnięcie? Kto może ubiegać się o kredyt 2 mln? Żeby zostać kredytobiorcą  i zaciągnąć kredyt hipoteczny w kwocie 2 mln zł, musisz spełnić warunki:

• Mieć wystarczająco wysoką zdolność kredytową – wspominałam już, że Twoje zarobki jako singla muszą wynosić co najmniej 43 tys. zł miesięcznie, by przy obciążeniu 30% dochodów otrzymać kredyt na 2 mln zł. Musisz mieć stałe, stabilne dochody z akceptowalnych źródeł, np. z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Jednocześnie nie możesz mieć zbyt wielu obciążeń finansowych z tytułu np. innych rat kredytów, alimentów.
• Mieć dobrą historię kredytowania w BIK – w bazie Biura Informacji Kredytowej nie możesz mieć negatywnych wpisów świadczących o dużych opóźnieniach w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań.
• Przedstawić zabezpieczenie kredytu w postaci nieruchomości – obowiązkowe jest ustanowienie na nieruchomości zabezpieczenia, wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Niewykluczone, że bank będzie oczekiwać od Ciebie również ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu, np. wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych czy ubezpieczenia na życie.
• Mieć co najmniej 18 lat – banki udzielają kredytów jedynie osobom pełnoletnim, które mają pełną zdolność do czynności prawnych.
• Przedstawić wkład własny na kredyt – banki wymagają wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę w wysokości 10-20% wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny 2 mln a wkład własny

Jak wspomniałam, jednym z wymogów stawianych klientom ubiegających się w bankach o kredyt hipoteczny na 2 mln zł jest konieczność posiadania odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Jest to związane z koniecznością dostosowania się instytucji do wymogów stawianych im przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wkład własny oczekiwany przez banki uzależniony jest od wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości. Musi on wynosić 10-20% jej ceny. Niższy poziom zwykle pociąga za sobą również konieczność wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu (braku wkładu własnego), byś miał szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji.

Jeśli więc Twoja inwestycja ma być realizowana w kwocie np. 2 400 000 zł, musisz mieć co najmniej 240 000 zł wkładu własnego. Wyjątkiem od reguły jest zaciąganie kredytów bez wkładu, w ramach programu Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych. Jednak w przypadku zobowiązań w kwocie 2 mln zł nie masz możliwości uczestniczenia w tym programie. Wszystko dlatego, że warunki kredytowania przez Bank Gospodarstwa Krajowego nie dają możliwości wzięcia tak wysokiego zobowiązania. Łączna wysokość objętej gwarancją części Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie może przekroczyć 1 mln zł.

Kredyt mieszkaniowy 2 milion zł a okres spłaty

Okres spłaty kredytu 2 000 000 zł może wynosić nawet do 30-35 lat, choć nie wszystkie banki są skłonne do udzielenia Ci zobowiązania z takim długim czasem spłaty. Musisz wiedzieć przy tym, że wszystko zależy nie tylko od polityki banku w kwestii ustalania okresu kredytowania, ale i od Twojego wieku. Jeśli zaciągasz zobowiązanie, mając 40 lat, to w wielu przypadkach nie będziesz mógł skorzystać z maksymalnego okresu kredytowania wynoszącego 35 lat. Twój wiek w dniu zwrotu ostatniej raty wynosiłby 75 lat. Banki ograniczają go np. do 68-70 lat. Dlatego w takiej sytuacji będziesz mógł wziąć kredyt jedynie na 28-30 lat.

Im dłuższy okres spłaty, tym niższe będą miesięczne raty, co jest kluczowe przy ograniczonej zdolności. Jednak musisz liczyć się także i z tym, że wydłużając okres kredytowania, jednocześnie godzisz się na zwiększenie całkowitych kosztów.

Kredyt 2 mln – oprocentowanie i koszt kredytu

Oprocentowanie, a właściwie odsetki naliczane w związku ze spłatą kredytu hipotecznego, są podstawowym kosztem kredytowania. Ile do spłaty będziesz mieć dodatkowo? Musisz zwrócić uwagę na pozostałe składniki całkowitych kosztów. Zalicza się do nich prowizję za przystąpienie do zobowiązania, czy też składki obowiązkowych ubezpieczeń.

Jakie są koszty kredytu 2 mln zł? W czołowych bankach wynoszą one w przypadku zaciągnięcia zobowiązania na 25 lat:

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 2 313 862,58 zł.
2. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 2 441 885,17 zł.
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 2 340 281,92 zł.
4. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie" Lekka Rata ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 2 350 169,71 zł.
5. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 2 424 996,08 zł.

Koszty kredytowania wynoszą zatem więcej niż 2 mln zł, czyli uzyskany kredyt. Oczywiście spłacasz również do banku kapitał kredytowy.

Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu 2 mln

Masz prawo w każdej chwili i w każdych okolicznościach do dokonania nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu 2 mln zł. Wskazuje na to art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytowymi i agentami. Przepisy regulują kwestie nadpłaty i wcześniejszej spłaty kredytów zabezpieczonych hipotecznie. Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części zobowiązania przed terminem określonym w umowie. Kredytodawca nie może przy tym uzależniać przyjęcia spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem umownym od udzielenia konsumentowi informacji o kosztach spłaty.

Zgodnie z art. 40 ust. 2  tej samej ustawy, w przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego stopą zmienną bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Jednak tylko wtedy, gdy spłata całości lub części kredytu nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Nie może być ona większa od:

• kwoty odsetek, które bank naliczyłby od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty,
• 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

Jeśli z kolei do zakończenia obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny oprocentowany stopą zmienną pozostało mniej niż rok, to rekompensata nie może przewyższać odsetek przypadających za okres pozostały do zakończenia umowy.

Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu na 2 mln zł są zwykle bardzo opłacalne. Zobacz poniżej, jak nadpłata kredytu w kwocie np. 50 000 zł może wpłynąć na wysokość raty lub ogólnych kosztów kredytowania. Zakładam, że wziąłeś zobowiązanie na 2 mln zł z dniem 20 listopada 2024 na okres 25 lat, czyli spłata ostatniej raty przypadać będzie na koniec 2049 roku. Kredyt oprocentowany jest na 6,50%.

Kalkulator Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wskazuje, że taka nadpłata pozwoli na:

• Zmniejszenie raty – jeśli dotychczas wynosiła ona 13 486,23 zł, spadnie o nieco ponad 337 zł, do 13 149,07 zł. Roczna oszczędność wyniesie 4 045,92 zł, a na całym kredycie będzie to 51 485,16 zł.
• Skrócenie okresu kredytowania – rata pozostanie na tym samym poziomie 13 486,23 zł, ale okres kredytowania skróci się o półtora roku. Oszczędność na całym zobowiązaniu wyniesie 192 736,59 zł. 

Spłata jednorazowo 50 tys. zł z kredytu zaciągniętego na 2 mln zł przyniesie największe korzyści finansowe wtedy, gdy zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania. Wówczas bank krócej będzie naliczał Ci odsetki, skąd biorą się oszczędności na kosztach kredytowania.

Porównanie kredytów mieszkaniowych na 2 mln

Biorąc pod uwagę dwie oferty z rankingu kredytów hipotecznych na 2 mln zł – od ING i  Citi Handlowego, wyraźnie widać, że mniejsze koszty kredytowania poniesiesz, jeśli zdecydujesz się na ofertę pierwszego z wymienionych.

W obu przypadkach banki nie pobiorą od Ciebie prowizji za udzielenie finansowania. Jednak oprocentowanie stałe w ING Banku Śląskim przy kredycie w ofercie „Jesień u siebie” Łatwy Start będzie niższe niż przy ofercie Citi Handlowego na kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem. W pierwszym przypadku to 6,81% w skali roku, a w drugim 7,09%. Automatycznie RRSO również jest niższe dla oferty ING – wynosi 7,51%, w stosunku do 7,85% w Citi Handlowym.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny na 2 mln złotych?

Możesz otrzymać kredyt hipoteczny na 2 mln zł w wybranym z naszego rankingu banku. Wpisz pożądaną kwotę kredytu wraz z okresem spłaty w kalkulatorze kredytowym Direct Money. Możesz również skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej by sprawdzić, czy w Twojej aktualnej sytuacji finansowej możesz liczyć na przyznanie takiego finansowania. Dowiesz się, ile trzeba zarabiać, by móc otrzymać pozytywną decyzję.

Po wybraniu banku, kliknij przycisk Zapytaj o kredyt. Zostaniesz przeniesiony do elektronicznego formularza, w którym wpisujesz:

• imię i nazwisko,
• numer telefonu.

Masz także podgląd szczegółów kredytu, wraz ze wskazaniem:

• banku i oferty,
• miesięcznej raty,
• kwoty kredytu,
• okresu spłaty,
• RRSO,
• oprocentowania,
• typu oprocentowania,
• prowizji.

Powinieneś zaakceptować zgody marketingowe i związane z przetwarzaniem danych osobowych. Oczekuj na kontakt ze strony eksperta bankowego, który przedstawi Ci zindywidualizowaną ofertę kredytu hipotecznego na 2 mln zł. Złożysz wniosek w wybranym banku wraz z wymaganymi załącznikami i poczekasz na wydanie decyzji.

Kredyt 2 mln – problemy ze spłatą kredytu

Jeśli okaże się, że masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego 2 mln zł, ze względu na chwilowy przestój w prowadzeniu działalności gospodarczej, rozchorowałeś się lub straciłeś pracę, nie musisz załamywać rąk. Jeśli miałeś wykupione ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy, być może będziesz mógł z niego skorzystać. Wtedy to firma ubezpieczeniowa przejmie od Ciebie przynajmniej na kilka miesięcy obowiązek spłaty kolejnych rat.

Innymi możliwymi rozwiązaniami problemów ze spłatą kredytu 2 000 000 zł mogą być:

• Konsolidacja kredytów – czyli połączenie w jeden większy kilku innych, które zaciągnąłeś wcześniej. Zwykle wraz z konsolidacją możesz wydłużyć okres kredytowania, przez co zmniejszy się miesięczne obciążenie finansowe.
• Refinansowanie kredytu – polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, w którym możesz otrzymać korzystniejsze warunki kredytowania.
• Restrukturyzacja kredytu – podejmij w swoim dotychczasowym banku próbę restrukturyzacji kredytu, tj. zmiany warunków kredytowania na takie, którym w danej sytuacji będziesz mógł podołać.

Zmiana warunków umowy kredytowej, czy wcześniejsza spłata całego kredytu w ramach konsolidacji czy refinansowania mogą pomóc Ci spłacić dług wobec banku bez opóźnienia i bez ryzyka powstania zaległości.

Dodatkowe źródła:

1. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-hipoteczny-oraz-nadzor-nad-posrednikami-kredytu-18594631/art-38
2. https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/