Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Nadal jest szansa na kredyt z 10 proc. wkładem własnym

Fot.

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, musisz posiadać oszczędności, czyli wkład własny. Zgodnie z obowiązującymi przepisami minimalna wysokość środków własnych powinna wynosić 20 proc. wartości nieruchomości. Są jednak banki, które gotowe są obniżyć tę kwotę nawet do 10 proc., ale pod pewnym warunkiem. Sprawdź, jakie masz szanse na kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym.

Sytuacja na rynku nieruchomości pokazuje, że wysokie i wciąż rosnące ceny mieszkań nie powodują mniejszego zainteresowania Polaków ich kupnem. Wręcz przeciwnie, cykliczne publikacje Związku Banków Polskich (powszechnie znane jako Raport AMRON-SARFiN) pokazują, że chętnie w nie inwestujemy, nawet jeśli nas na to nie stać. Marzenie o własnym M pomaga nam spełnić kredyt hipoteczny.

Tylko w II kwartale 2019 r. banki udzieliły aż 59 tys. kredytów hipotecznych o łącznej wartości ponad 16,5 mld zł. Czy tak duże zainteresowanie kredytem mieszkaniowym powoduje, że warunki uzyskania takiego finansowania w banku są łagodniejsze? Jakie są szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym? Wyjaśniam.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Jeszcze kilka lat temu możliwe było, zaciągniecie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Od 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego zaczęła stopniowo zaostrzać wymogi udzielania hipotek przez banki. Obecnie żaden bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego, jeśli nie masz wkładu własnego. Wkład własny to obowiązkowy element w procesie starania się o kredyt na mieszkanie.

Zgodnie z zaleceniami KNF minimalny wkład własny powinien wynosić 20 proc. wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli mieszkanie kosztuje 300 tys. zł, to musisz mieć min. 60 tys. zł własnych oszczędności. Będziesz mieć wtedy większe szanse na kredyt hipoteczny.

Ale mimo takich założeń banki w dalszym ciągu mogą udzielać kredytów hipotecznych, których wskaźnik LTV wynosi 90 proc. Warunkiem przyznania kredytu z niższym wkładem własnym jest jednak dodatkowe zabezpieczenie.

Zatem gdy poważnie myślisz o kredycie hipotecznym, to Twój minimalny wkład własny powinien wynosić co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. Chociaż pieniędzy warto mieć więcej. Dlaczego? Ponieważ kredytobiorca musi liczyć się także z innymi kosztami udzielenia kredytu. Do kosztów tych zalicza się m.in. prowizję dla banku (chyba że znajdziesz ofertę kredytu bez prowizji), opłatę za wycenę nieruchomości czy koszty ubezpieczeń.

Zwróć uwagę, że wkład własny to nie wszystko. Bank sprawdzi przede wszystkim Twoją zdolność kredytową i na tej podstawie oceni, czy stać się na kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – dostępny, ale droższy

Nie jest żadną tajemnicą, że im wyższy wkład własny, tym lepiej. Po prostu im więcej kosztów zakupu mieszkania pokryjesz z własnej kieszeni, tym mniejsze potencjalne ryzyko banku. Ale jak już wyjaśniłam oszczędności mniejsze niż 20 proc. wartości mieszkania, nie przekreślają szans na kredyt hipoteczny. Niektóre banki chętnie wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i akceptują niższy próg, czyli wspominane 10 proc. Chociaż taka oferta ma pewien haczyk.

Brakujące 10 proc. wkładu własnego będzie trzeba ubezpieczyć tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Wiąże się to z wyższą marżą kredytu, a zatem oferta taka jest po prostu droższa.

Dla wielu rodzin jest to jednak jedyna szansa na zakup własnych czterech kątów. Jeśli Ty także nie masz wystarczających oszczędności, to specjalnie dla Ciebie przeanalizowałam, które z najpopularniejszych banków są gotowe udzielić kredytu hipotecznego z obniżonym wkładem własnym.

Wymogi najpopularniejszych banków w zakresie minimalnego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym

Bank Minimalny wkład własny
Alior Bank 10 proc. Zapytaj o kredyt
BNP Paribas 20 proc. Zapytaj o kredyt
Credit Agricole
20 proc.
Zapytaj o kredyt
ING Bank Śląski 20 proc. Zapytaj o kredyt
mBank 10 proc. Zapytaj o kredyt
Millennium 10 proc. Zapytaj o kredyt
Pekao S.A. 10 proc. Zapytaj o kredyt
PKO Bank Polski
10 proc. Zapytaj o kredyt
Santander Bank Polska
10 proc. Zapytaj o kredyt

Źródło: Opracowanie direct.money.pl

Bank odmówił Ci kredytu hipotecznego? Dowiedz się, jaki mógł być powód negatywnej decyzji.

Wkład własny na mieszkanie to nie tylko gotówka

Wyjaśniłam Ci już, że bank sfinansuje zakup mieszkania maksymalnie w 80 proc. jego ceny. Przy dodatkowym zabezpieczeniu może też zaproponować ofertę w wysokości 90 proc. A co z resztą gotówki?

Jedno jest pewne, środki te nie mogą pochodzić z kredytu gotówkowego w innym banku. Muszą to być Twoje środki. Tylko czy to zawsze musi być gotówka? Czy bank może uznać inne rozwiązania? Tak. Jest kilka sposób na wkład własny.

Pierwszym z nich jest darowizna, czyli środki otrzymane od rodziny. Gdy przykładowo rodzice zdecydują się pomóc Ci finansowo w zakupie Twoich własnych czterech kątów, warto, żeby środki przekazali w formie darowizny, aby uniknąć opodatkowania.

W sytuacji, gdy chcesz wybudować dom i właśnie na ten cel potrzebny jest Ci kredyt hipoteczny, to wkładem własnym może być działka budowlana, której jesteś właścicielem. Każdy bank zaakceptuje działkę jako wkład własny, ale najpierw zweryfikuje jej wartość.

A może otrzymałeś w spadku po dziadkach mieszkanie? Możesz spróbować zawnioskować o kredyt hipoteczny i jako wkład własny zgłosić przepisane na Ciebie mieszkanie. Musisz przygotować się na to, że bank może odrzucić taką formę zabezpieczenia. Rekomendacja S wymusza na bankach akceptowanie wkładu własnego przede wszystkim w formie gotówki, z wyłączeniem działki przy kredycie na budowę domu. Możesz wtedy rozważyć pożyczkę hipoteczną zabezpieczoną posiadaną nieruchomością.

Czym różni się kredyt hipoteczny od pożyczki hipotecznej?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Nie muszę przypominać Ci, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych życiowych decyzji, która będzie miała wpływ na Twoje finanse przez co najmniej 20 lat. Dlatego warto poświęcić czas na analizę, żeby wybrać najlepszą ofertę i nie przepłacić.

Jak wybrać kredyt hipoteczny? Ranking może Ci w tym pomóc. Co miesiąc przygotowujemy inny model klienta i sprawdzamy, który bank zaproponuje dla niego najlepsze warunki. Dzięki temu nie musisz robić obszernej analizy na własną rękę i w łatwy sposób dowiesz się, gdzie masz szansę tanio pożyczyć pieniądze na mieszkanie.

Wygodnym rozwiązaniem jest także porównanie ofert w jednym miejscu, korzystając z internetowej porównywarki. Wystarczy zaznaczyć kwotę kredytu, jakiej potrzebujesz i okres, przez jaki planujesz spłacać zobowiązanie, dzięki czemu otrzymasz oferty dopasowane do Twoich potrzeb.

Porównaj oferty i wybierz kredyt hipoteczny dla siebie >>

Zanim zawnioskujesz o kredyt hipoteczny, dobrze poznaj ten produkt. Przygotowaliśmy słownik pojęć, które musisz znać, żeby czuć się pewniej podczas procesu kredytowego.

Zachęcamy Cię także do zapoznania się z naszymi wskazówkami, które pomogą Ci zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny.