Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – kiedy warto i jak to zrobić?

W 2025 roku, po dwóch obniżkach stóp procentowych, kredytobiorcy znowu stają przed dylematem: zmienne czy stałe oprocentowanie? Sprawdź, co się bardziej opłaca.

Najważniejsze informacje z artykułu:

• Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe jest możliwa w większości banków – bez konieczności przenoszenia kredytu.

• W lipcu 2025 roku raty zaczęły spadać, ale stała stopa nadal daje bezpieczeństwo i przewidywalność.

• Banki oferują kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem najczęściej na 5–10 lat, a aneksy często są darmowe.

• Warto skorzystać z kalkulatora i porównać koszty w scenariuszu stałym i zmiennym.

• Najpopularniejsze oferty znajdziesz m.in. w PKO BP, Pekao, ING i mBanku.

Na czym polega zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe?

Zmiana na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza podpisanie aneksu do umowy z bankiem. Od tego momentu Twoja rata jest ustalana według z góry ustalonej stawki – bez względu na zmiany stóp procentowych w Polsce.

W praktyce oznacza to:

• brak wpływu WIRON/WIBOR na wysokość raty przez 5–10 lat,

• bezpieczeństwo budżetu domowego (niespodziewany wzrost rat nie zaskoczy),

• często brak konieczności ponownej analizy zdolności kredytowej.

📌 Zgodnie z Rekomendacją S KNF, każdy bank w Polsce ma obowiązek oferować kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem przez co najmniej 5 lat.

Czy można dokonać zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe?

Tak – i to w każdej chwili, jeśli Twój bank oferuje taką możliwość. Możesz również przenieść kredyt do innego banku (refinansowanie), jeśli aktualny nie pozwala na zmianę.

Najczęściej spotykane modele:

• stałe oprocentowanie przez 5 lat (standard w większości banków),

• kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym przez 7 lub 10 lat (np. Pekao SA, ING),

• opcja zmiany po zakończeniu pierwszego okresu stałego (np. kolejny aneks na kolejne 5 lat).

8 sposobów na zmniejszenie raty kredytu

Zobacz więcej

W jakich bankach można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

🔹 Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w Pekao SA

Bank oferuje opcję przejścia na stałe oprocentowanie na 5 lub 10 lat. Decyzja jest możliwa na każdym etapie trwania umowy. Wniosek można złożyć online.

🔹 Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w ING

ING umożliwia zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe po wcześniejszej analizie zdolności kredytowej. Stała stopa obowiązuje przez 5 lat, później można ją odnowić.

🔹 PKO BP – zmiana na stałe oprocentowanie

W PKO BP aneks do umowy kredytowej umożliwia zmianę oprocentowania na stałe. Opłata aneksowa to 200 zł. Często zmiana dotyczy również aktualizacji warunków marży.

🔹 mBank – zmiana na stałą stopę procentową

Dostępna bez prowizji. Okres stałego oprocentowania to 5 lat. Wniosek składa się online lub przez infolinię.

Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie w 2025?

Jeszcze na początku 2025 roku stopy procentowe w Polsce utrzymywały się na wysokim poziomie. Jednak w maju i lipcu 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej dwukrotnie obniżyła stopy łącznie o 0,75 pkt proc., sygnalizując łagodzenie polityki pieniężnej.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

• Spadek stóp procentowych może oznaczać niższe raty dla osób ze zmiennym oprocentowaniem,

• Osoby planujące przejście na stałą stopę powinny porównać aktualne oferty banków – część z nich już zareagowała obniżką stałych ofert,

• Nadal warto policzyć, czy niższe raty w opcji zmiennej są warte ryzyka ich ponownego wzrostu w przyszłości.

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego – kalkulator

Zanim zdecydujesz się na aneks, sprawdź:

• jak zmieni się Twoja rata (przy stałym vs. zmiennym oprocentowaniu),

• ile zapłacisz w całym okresie kredytowania,

• kiedy inwestycja w zmianę się zwróci.

Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego pomoże Ci porównać scenariusze – wiele z nich dostępnych jest online na stronach banków lub porównywarek finansowych.

Przykład: ile może zyskać lub stracić kredytobiorca?

Pani Anna z Warszawy miała kredyt 400 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem zmiennym 7,2%. Jej rata wynosiła 2 930 zł. Po zmianie na stałe oprocentowanie 6,6%, rata wzrosła do 3 030 zł, ale:

✅ zyskała pewność niezmiennej raty przez 5 lat,
✅ uniknęła ryzyka wzrostu kosztów w razie podwyżek stóp,
✅ spokojnie planuje budżet rodzinny i wakacje z dziećmi.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stałego na zmienne?

Tak – ale tylko po zakończeniu okresu stałej stopy (najczęściej po 5 latach). Wówczas:

• możesz złożyć wniosek o zmianę na zmienne oprocentowanie,

• możesz przenieść kredyt do innego banku z niższym oprocentowaniem (refinansowanie),

• możesz przedłużyć stałą stopę na kolejne lata – jeśli oferta banku będzie korzystna.

Całkowity koszt kredytu – co zawiera i o czym musisz pamiętać?

Zobacz więcej

Zalety i wady zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe

➕ Zalety:

• stabilność i przewidywalność rat,

• odporność na wzrost stóp procentowych,

• bezpieczeństwo w planowaniu budżetu.

➖ Wady:

• początkowo wyższa rata niż przy zmiennej stopie,

• brak możliwości skorzystania z ewentualnych spadków stóp,

• konieczność podpisania aneksu i ewentualnej opłaty.

Kiedy warto rozważyć zmianę oprocentowania?

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe może być korzystna, gdy:

• obawiasz się kolejnych podwyżek stóp procentowych,

• masz ograniczony budżet i nie możesz pozwolić sobie na ryzyko wzrostu rat,

• planujesz długoterminowe inwestycje lub stabilizację finansową,

• masz atrakcyjną ofertę stałego oprocentowania od swojego banku.

To też koniecznie przeczytaj: Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytowe. Ile mogą wynieść? >> 

Podsumowanie – stała stopa nie dla każdego, ale warta uwagi

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe to sposób na spokojniejsze życie. Choć wiąże się z nieco wyższą ratą, może chronić Twój budżet przed niemiłymi niespodziankami. W 2025 roku nadal warto rozważyć tę opcję – szczególnie jeśli masz kredyt zaciągnięty w okresie rekordowo niskich stóp procentowych.

👉 Zanim zdecydujesz – porównaj oferty banków, sprawdź kalkulator i skonsultuj się z doradcą. Finansowe bezpieczeństwo to dziś największa wartość.