Pożyczka hipoteczna na dowolny cel – czy jest lepsza od kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa produkty, które mają dwie wspólne cechy:

• konieczność posiadania przez pożyczkobiorcę zdolności kredytowej i udokumentowanych dochodów,
• zabezpieczenie hipoteczne.

Wiele jednak je różni.

Kwestie związane z kredytem są uregulowane w Prawie bankowym (przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych  terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu).

Oznacza to, że:

• kredyt może być udzielony tylko przez bank,
• kredyt może mieć wyłącznie charakter pieniężny,
• umowa kredytu musi być zawarta na piśmie i określać cel, na jaki zostaną przeznaczone pieniądze (w przypadku kredytu hipotecznego są to m.in. zakup mieszkania, czy budowa domu).

Z kolei pożyczka jest uregulowana w Kodeksie cywilnym (przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość).

Oznacza to, że:

• pożyczki może udzielić nie tylko bank, ale też osoba fizyczna lub firma pożyczkowa,
• przedmiotem pożyczki mogą być nie tylko pieniądze, ale także przedmioty (w takim przypadku trzeba je wymienić i określić w umowie),
• jeżeli przedmiotem pożyczki są pieniądze, to w umowie nie trzeba określać celu, na jaki zostaną przeznaczone.

Tak więc odpowiedź na pytanie „na czym polega pożyczka hipoteczna”? jest proste: to produkt, dzięki któremu możesz uzyskać nawet kilkaset złotych na dowolny cel.

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel może zostać udzielona, kiedy nie tylko masz zdolność kredytową, dla nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem pożyczki, musi być już prowadzona księga wieczysta.

Pożyczka hipoteczna – definicja

Tego, czym, według Kodeksu cywilnego, jest pożyczka, mogłeś przeczytać powyżej. Pożyczka hipoteczna nie ma takiej definicji. Można ją jednak zdefiniować jako produkt bankowy, który może uzyskać osoba będąca właścicielem nieruchomości, która ma założoną księgę wieczystą (zabezpieczenie spłaty pożyczki stanowi hipoteka). Zazwyczaj jej wysokość sięga maksymalnie do 70-80% wartości mieszkania czy domu.

Pożyczkę hipoteczną możesz przeznaczyć na dowolny cel, w tym m.in. na:

• zakup domku letniskowego,
• kupno działki za miastem,
• czy na rozbudowę domu.

Parametry pożyczki hipotecznej

Skoro wiesz już, na jakich zasadach udzielana jest pożyczka hipoteczna, kto i do jakiej wysokości może ją wziąć pożyczkę hipoteczną, dowiedz się, jakie są jej parametry.

• Oprocentowanie pożyczki hipotecznej może być zmienne lub stałe. Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów: ze zmiennej stawki WIBOR® 3M, WIBOR® 6M lub, w ING Banku Śląskim, wskaźnika WIRON 1M Stopa Składana i stałej marży banku. Marża w przypadku pożyczki hipotecznej jest wyższa niż przy kredycie hipotecznym.
• Jakie dokumenty są potrzebne do pożyczki hipotecznej? Będzie to przede wszystkim dokument tożsamości, wniosek o pożyczkę wraz z załącznikami, akt własności nieruchomości, na której ma zostać ustanowiona hipoteka oraz odpis z prowadzonej dla niej księgi wieczystej.
• Pożyczkę hipoteczną możesz spłacać zazwyczaj maksymalnie przez 20 lub 25 lat. Są też banki, które udzielają pożyczek hipotecznych z okresem spłaty wynoszącym 30 lat.
• Wysokość pożyczki hipotecznej nie przekracza w większości przypadków 60% lub 70% wartości zabezpieczenia. Co więcej, przed udzieleniem pożyczki bank może zlecić wykonanie wyceny nieruchomości, żeby upewnić się, czy jej wartość jest wystarczająca, żebyś mógł uzyskać pożyczkę w interesującej Cię kwocie.
• Rozpatrzenie wniosku o udzielenie pożyczki hipotecznej może zająć od kilku dni do nawet kilku tygodni.

Czy przy pożyczce hipotecznej wymagany jest wkład własny?

Wkład własny przy pożyczce hipotecznej nie jest wymagany. Maksymalna kwota, jaką możesz uzyskać, jest uzależniona od Twojej zdolności kredytowej i określonej przez bank maksymalnej kwoty pożyczki w zależności od wartości nieruchomości.

Opcjonalnie warto wiedzieć: Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Gdzie znajdziemy najkorzystniejszą ofertę?

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice

Czym różnią się od siebie kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna? Dowiesz się tego z tabeli.

Pożyczki hipoteczne – PORÓWNANIE OFERT W BANKACH

W tabeli porównałem dwa podstawowe parametry pożyczek hipotecznych: maksymalny okres spłaty i maksymalną kwotę w odniesieniu do wartości zabezpieczenia (LtV, Loan to Value).

Pożyczki hipoteczne pozabankowe – oferty

Pożyczek pod zastaw nieruchomości może udzielać nie tylko bank, ale także osoby fizyczne i prawne (np. firmy udzielające pożyczek pozabankowych). Taki pożyczkodawca musi być jednak właścicielem pieniędzy.

Jednak zanim weźmiesz pożyczkę hipoteczną poza bankiem, powinieneś dobrze zweryfikować pożyczkodawcę. Jest to istotne ze względu na wysokość pożyczanej kwoty oraz zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości, która należy do Ciebie.

Czy warto rozważyć pożyczkę hipoteczną?

Pożyczka hipoteczna będzie dobrym rozwiązaniem, jeżeli potrzebujesz dużej ilości gotówki, którą będziesz chciał przeznaczyć na dowolny cel. Co prawda procedura związana z jej uzyskaniem będzie trwała dłużej niż w przypadku kredytu gotówkowego, ale dzięki zabezpieczeniu na nieruchomości będziesz mógł otrzymać o wiele większą kwotę, a koszt będzie niższy.

Kiedy jednak chcesz kupić lub wybudować mieszkanie albo dom, to najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny. Jego wysokość w stosunku do wartości nieruchomości będzie wyższa, oprocentowanie niższe. Przede wszystkim – będziesz mógł dłużej go spłacać. Dzięki temu Twoja miesięczna rata będzie niższa.