Kredytobiorcy, którzy doświadczyli naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim przez instytucję finansową, mają prawo do zwrotu wyłącznie pożyczonego kapitału, bez naliczania odsetek ani dodatkowych opłat. Należy jednak podkreślić, że przysługujące konsumentom uprawnienia nie powinny być wykorzystywane w sposób instrumentalny.
KOMENTARZ:
Rafał Tomkowicz, redaktor prowadzący Loan Magazine.
Choć sankcja kredytu darmowego (SKD) w polskim prawie jest znana od dawna (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. ), obecnie obserwujemy wyraźny wzrost zainteresowania nią, szczególnie ze strony kancelarii odszkodowawczych. Te instytucje przekonują klientów banków i firm pożyczkowych o licznych korzyściach, jakie można osiągnąć dzięki temu przepisowi. Oferują nie tylko możliwość uniknięcia spłaty odsetek, ale także szansę na odzyskanie znacznych kwot z wcześniej spłaconych rat.
W redakcji wraz ze współpracującymi z nami organizacjami dokonaliśmy dokładnej analizy dziesiątek umów oferowanych konsumentom przez kancelarie, które reprezentują ich w dochodzeniu roszczeń wobec instytucji finansowych. Rezultaty tych badań skłoniły nas do wyjaśnienia kilku kluczowych kwestii, o których kredytobiorcy często nie są odpowiednio informowani.
Sankcja kredytu darmowego nie włącza się automatycznie
Prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego przysługuje osobom, które zawarły umowę o kredyt konsumencki na kwotę do 255. 550 zł. Dotyczy to umów pożyczkowych, ale nie kredytów hipotecznych.
Jeśli klient został wprowadzony w błąd, na przykład przez niepodanie w umowie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania lub brak wskazania okresu obowiązywania umowy, przysługuje mu prawo do spłaty wyłącznie kapitału, bez dodatkowych kosztów.
Kluczowe jest, aby klient najpierw zgłosił instytucji finansowej chęć skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Należy jednak podkreślić, że samo złożenie takiego wniosku nie uruchamia automatycznie sankcji. Raty muszą być spłacane w dotychczasowej wysokości i terminach. Wstrzymanie spłat w przekonaniu, że formalności są dopełnione lub w oczekiwaniu na odpowiedź instytucji, może prowadzić do naliczenia odsetek za opóźnienie lub nawet wypowiedzenia umowy kredytowej.
Warto dodać, że sankcja kredytu darmowego nigdy nie włącza się automatycznie. Aby z niej skorzystać, konieczne jest uznanie roszczenia przez instytucję finansową lub uzyskanie wyroku sądu w procesie zainicjowanym przez kredytobiorcę.
Ważny termin zgłaszania roszczeń. Czym jest wykonanie umowy?
Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje, że kredytobiorca może wnioskować o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego w ciągu roku od momentu wykonania umowy. Istotne jest jednak, że termin "wykonanie umowy" nie doczekał się jednoznacznej interpretacji.
Kancelarie odszkodowawcze interpretują wykonanie umowy jako moment całkowitej spłaty zobowiązania. Taka wykładnia ma swoje uzasadnienie – umożliwia im dotarcie do szerszego grona potencjalnych klientów, otwierając drzwi do roszczeń związanych z większą liczbą umów, w odróżnieniu od zrozumienia wykonania umowy jako momentu udzielenia kredytu czy pożyczki.
Jednakże, wiele sądów podziela nasze stanowisko, odrzucając pozwy składane po upływie roku od momentu zaciągnięcia zobowiązania, który definiują jako dzień wypłaty kredytu. Słusznie bowiem zauważają, że tego typu zachowanie powinno się przestrzegać, a nie ciągnąć w nieskończoność. Wystarczy jedynie nie dokonać spłaty ostatniej raty kredytu, aby umowa nie została uznana za wykonaną, co uniemożliwia rozpoczęcie odliczenia terminu.
Warto być czujnym i dokładnie analizować, co się podpisuje.
Należy również być sceptycznym wobec obietnic.
- "Odzyskamy dla Ciebie co najmniej. . . ”,
- “zmniejszymy ratę o. . . ”,
- “suma korzyści finansowych wyniesie. . . ”
Takie sformułowania często pojawiają się w propozycjach kancelarii odszkodowawczych i mogą wprowadzać konsumentów w błąd, skłaniając ich do podejmowania decyzji, które zmieniliby, gdyby mieli pełną wiedzę o konsekwencjach kredytu darmowego, własnej sytuacji finansowej oraz kosztach, które mogą ponieść.
Szczególną uwagę należy zwrócić również na wynagrodzenie kancelarii, które w wielu umowach może być sformułowane w sposób niejednoznaczny. To prowadzi do sytuacji, w której klient nie jest pewien, jaką kwotę może otrzymać w przypadku ewentualnej wygranej sprawy sądowej z instytucją finansową.
Istnieje również istotna kwestia dotycząca wykorzystywania praw konsumenckich. Uzasadnienia oddalające pozwy związane z sankcjami kredytu darmowego często wskazują, że nie powinny być one wykorzystywane w sposób instrumentalny, aby unikać spłaty zobowiązań wynikających z umowy z instytucją finansową.
0 Komentarze