Samo błędne wyliczenie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) nie oznacza automatycznie, że kredytobiorca nie musi płacić kosztów kredytu – wynika z wyroku TSUE. Co to oznacza dla kredytobiorców? Wyjaśnia Marcin Czugan, prezes Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce.
Czy błąd banku oznacza darmowy kredyt?
Niektóre kancelarie prawne twierdziły, że jeśli bank pomylił się w obliczeniach RRSO, kredytobiorca może skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego i uniknąć płacenia odsetek. TSUE jasno stwierdził, że to nie jest takie proste.
💡 Co wynika z wyroku?
✔️ Błąd w RRSO sam w sobie nie wystarczy, aby kredyt został uznany za darmowy.
✔️ Sąd musi sprawdzić, czy ten błąd rzeczywiście miał wpływ na decyzję klienta o podpisaniu umowy.
✔️ Liczy się moment zawarcia umowy – późniejsze zmiany warunków kredytu nie wpływają na RRSO.
📌 To oznacza, że każdy przypadek będzie analizowany indywidualnie i sądy nie mogą automatycznie unieważniać kosztów kredytu tylko dlatego, że w umowie była pomyłka.
Czy bank może zmieniać opłaty w trakcie umowy?
Kolejna sprawa, którą poruszył TSUE, dotyczyła klauzul modyfikacyjnych. Są to zapisy w umowach, które pozwalają bankowi na zmienianie opłat czy oprocentowania w trakcie trwania kredytu.
TSUE orzekł, że:
✔️ Banki mogą stosować takie klauzule, ale muszą one być jasne i zrozumiałe dla klienta.
✔️ Kredytobiorca musi wiedzieć, w jakich sytuacjach bank może podnieść opłaty i jakie są zasady takich zmian.
✔️ Jeśli bank zmienił koszty kredytu bez jasnych podstaw, klient może zakwestionować takie podwyżki w sądzie.
To oznacza, że banki nie mogą dowolnie podnosić kosztów kredytów – muszą działać zgodnie z określonymi regułami.
Czy każda kara dla banku jest sprawiedliwa?
TSUE zwrócił również uwagę na to, że Sankcja Kredytu Darmowego nie zawsze jest proporcjonalna do przewinienia banku.
Co to oznacza w praktyce?
✔️ Jeśli bank popełnił drobny błąd, który nie wpłynął na decyzję kredytobiorcy, to sąd może uznać, że całkowite zwolnienie z kosztów kredytu jest zbyt surową karą.
✔️ Sędziowie muszą oceniać każdy przypadek osobno i sprawdzać, czy błąd banku rzeczywiście miał wpływ na klienta.
Innymi słowy: nie każdy błąd banku oznacza, że kredyt stanie się darmowy. Decyzja TSUE oznacza, że sądy będą musiały dokładnie analizować każdą sprawę.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
✅ Nie możesz liczyć na darmowy kredyt tylko dlatego, że bank popełnił drobny błąd w umowie.
✅ Banki muszą jasno określać zasady zmian opłat – jeśli tego nie robią, klienci mogą je kwestionować.
✅ Sankcja Kredytu Darmowego nie zawsze będzie stosowana – zależy to od wpływu błędu na decyzję klienta.
Wyrok TSUE wpłynie na wiele toczących się spraw sądowych dotyczących kredytów konsumenckich i pożyczek. Masz kredyt i zastanawiasz się, czy wyrok TSUE dotyczy Twojej sytuacji? Co sądzisz o tym rozstrzygnięciu?
0 Komentarze