Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Ubezpieczenie mieszkania - co trzeba o nim wiedzieć i na co zwrócić uwagę?

Fot. pexels.com

Ubezpieczenie mieszkania to jeden z tych produktów finansowych, który naprawdę opłaca się mieć. Nie kosztuje dużo, zakup polisy zajmuje kilkanaście minut, a korzyści płynących z jego posiadania jest wiele. Co warto o nim wiedzieć i na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia mieszkania? Sprawdziłem.

Ubezpieczenie mieszkania, w przeciwieństwie choćby do ubezpieczenia OC samochodu czy ubezpieczenia budynków rolniczych, jest dobrowolne. Jak wynika z badania „Bezpieczny dom – jak Polacy chronią swoje M?” zleconego przez Nationale-Nederlanden, swoje mieszkania ubezpiecza 62 proc. Polaków. Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?

Ubezpieczenie mieszkania – dlaczego warto?

Ubezpieczenie mieszkania warto mieć. Za jego brak nie grozi ci kara finansowa, ale – jak mówi przysłowie – wypadki chodzą po ludziach. Nie mam tu nawet na myśli wypadków, tak drastycznych jak pożar, ale np. zalanie, włamanie czy szkody spowodowane przez domowników i nasze zwierzęta domowe.

Załóżmy np., że z twojej zmywarki na skutek awarii wylała się woda, a zalany nią parkiet zaczął przypominać Tatry. Gdybyś nie miał ubezpieczonego mieszkania to za położenie nowej podłogi i naprawę zmywarki musiałbyś zapłacić z własnej kieszeni, a tak koszty te (z kosztami naprawy zmywarki włącznie) pokryje ubezpieczenie mieszkania od zalania.

Ubezpieczenie mieszkania jest dobrowolne, ale jest jedna sytuacja, w której musisz je wykupić. Wtedy, kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny. Jeśli pieniądze na zakup swojego mieszkania pożyczyłeś od banku, to zobowiąże cię on do ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych. Obejmuje ono jednak tylko mury i stałe elementy. Chcąc ubezpieczyć np. znajdujący się w mieszkaniu sprzęt RTV, musisz wykupić dodatkowe opcje.

Ubezpieczenie domu

Jeśli masz dom jednorodzinny, to o ubezpieczeniu powinieneś pomyśleć już na etapie jego budowy. Ubezpieczenie domu w budowie możesz wykupić już na początku inwestycji (np. na etapie przygotowywania fundamentów).

To, jaki zakres będzie miało ubezpieczenie domu w budowie jest uzależnione od etapu prac budowlanych. Może obejmować mury i ściany oraz (na późniejszym etapie budowy), stałe elementy – ubezpieczone od ognia i innych zdarzeń losowych (m.in. od ognia, zalania, deszczu nawalnego, powodzi, przepięcia, wybuchu, uderzenia pojazdu czy upadku drzew i masztów).

Dom w budowie możesz też ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem. Z opcji tej możesz skorzystać, kiedy twój dom będzie co najmniej w stanie surowym zamkniętym, tj. kiedy wstawione będą już okna i drzwi zewnętrzne a dom może być zamknięty na klucz.

Ubezpieczeniem mogą być też objęte materiały i narzędzia wykorzystywane na budowie – muszą być one jednak przechowywane w zamkniętym pomieszczeniu.
Po zakończeniu budowy i dokonaniu odbioru domu, możesz oczywiście rozszerzyć zakres ubezpieczenia swojej nieruchomości.

Ubezpieczenie nieruchomości – co warto o nim wiedzieć?

Ubezpieczając nieruchomość – dom czy mieszkanie – możesz skorzystać z wielu opcji. Dzięki nim możesz dobrać ubezpieczenie do swoich potrzeb.

Najprostsza opcja to ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Do jego wykupienia może zobowiązać cię bank, kiedy zakup mieszkania czy domu finansujesz kredytem hipotecznym.

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych chroni tylko mury i elementy stałe znajdujące się w domu czy mieszkaniu. W skład elementów stałych wchodzą m.in.

  • ściany działowe,
  • instalacje (np. elektryczna, wodno-kanalizacyjna, grzewcza czy wentylacyjna), które są wbudowane w ściany i podłogi,
  • drzwi i okna,
  • zamontowane na stałe urządzenia umożliwiające użytkowanie nieruchomości zgodnie z jej przeznaczeniem (np. grzejniki, kominki czy zakończenia instalacji elektrycznej).

Ubezpieczenie nieruchomości możesz oczywiście rozszerzyć o znajdujące się w niej mienie ruchome (zwane też elementami ruchomymi). Zaliczyć do niego można m.in.:

  • meble (w tym również w zabudowie – np. szafy w przedpokoju czy sypialni),
  • sprzęt audiowizualny, elektroniczny, komputerowy,
  • urządzenia gospodarstwa domowego (w tym również zabudowane – np. piekarniki czy zmywarki),
  • elektronarzędzia,
  • instrumenty muzyczne,
  • odzież i inne przedmioty użytku osobistego (w tym m.in. biżuteria),
  • gotówkę.

Ubezpieczenie nieruchomości chroni nie tylko twój dom czy mieszkanie. W jego ramach możesz też kupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Może się ono przydać w wielu sytuacjach. Na przykład jeśli zalejesz sąsiada, to nie będziesz musiał płacić za wyrządzone mu szkody z własnej kieszeni – wystarczy, że podasz mu numer polisy, a resztą zajmie się ubezpieczyciel.

OC w życiu prywatnym może pomóc ci też poza mieszkaniem – jeśli np. na stoku narciarskim zderzysz się z innym narciarzem i uszkodzisz jego sprzęt czy jeżeli twój pies podczas spaceru zainteresuje się nogawką spodni przechodnia i zrobi w nich dziurę.

Ubezpieczenie mieszkania czy ubezpieczenie domu może też obejmować zbiory kolekcjonerskie (np. filatelistyczne), antyki czy dzieła sztuki. Zanim je ubezpieczysz, muszą zostać skatalogowane i wycenione.

Do ubezpieczenia mieszkania dodawane jest też często Assistance, w ramach którego możesz otrzymać pomoc fachowców (np. elektryka czy hydraulika).

Ważne!
Sprzęt komputerowy może podlegać ochronie ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel nie ponosi jednak odpowiedzialności za szkody powstałe w danych czy aplikacjach komputerowych.

W ramach ubezpieczenia nieruchomości możesz ubezpieczyć gotówkę. Ochronie nie podlegają karty płatnicze, które możesz ubezpieczyć w banku.

Pamiętaj też, że powinieneś dokładnie zapoznać się z OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia). Znajdziesz tam szczegółowe informacje na temat ubezpieczenia nieruchomości. Wśród nich będą też opisane tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacje, w których nie wypłaci ci odszkodowania.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

To, ile zapłacisz za polisę, zależy m.in. od:

  • zakresu ubezpieczenia (mniej zapłacisz za podstawowe warianty, tj. za ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych),
  • twojej historii ubezpieczeniowej (tj. tego, czy w przeszłości z twojej polisy była likwidowana szkoda)
  • kondygnacji, na której znajduje się twoje mieszkanie (ubezpieczenie mieszkania znajdującego się na parterze lub ostatnim piętrze może być droższe).

Kalkulując cenę za ubezpieczenia domu, ubezpieczyciel może wziąć też pod uwagę to, że znajduje się on na terenach zalewowych (jeżeli będziesz chciał ubezpieczyć się na wypadek powodzi).

Za ubezpieczenie mieszkania czy domu zapłacisz mniej jeżeli twoja nieruchomość wyposażona jest np. w drzwi antywłamaniowe, w jej oknach zamontowane są rolety antywłamaniowe czy jest monitorowana przez agencję ochrony.

Pamiętaj!
Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia – niezależnie czy zrobisz to za pośrednictwem agenta, przez telefon czy internet – powinieneś się dokładnie zastanowić, które elementy mienia ruchomego chciałbyś ubezpieczyć i na jaką wartość. Pamiętaj tylko żeby suma ubezpieczenia była realna. Przykładowo, jeżeli kilka lat temu zapłaciłeś za telewizor 10 000 zł, nie znaczy że jeżeli zostanie zniszczony, to ubezpieczyciel wypłaci ci za niego odszkodowanie w takiej właśnie kwocie.

Nie ma więc sensu przesadzać z sumą ubezpieczenia – im jest ona wyższa, tym więcej zapłacisz za ubezpieczenie.

Gdzie ubezpieczyć dom?

Ubezpieczenie domu i ubezpieczenie mieszkania możesz kupić w każdym zakładzie ubezpieczeń. Umowę możesz zawrzeć zarówno w sposób tradycyjny – u agenta, jak również przez telefon czy internet. Który z tych sposobów jest najlepszy? To zależy od ciebie.

Początkowo swoje mieszkanie ubezpieczałem w sposób tradycyjny – przed końcem polisy dzwonił do mnie agent, ustalaliśmy warunki nowego ubezpieczenia. Następnie agent przychodził do mnie z nową polisą. Za ubezpieczenie płaciłem gotówką lub przelewem.

Od mniej więcej 5 lat mieszkanie ubezpieczam przez telefon. Przed końcem polisy kontaktuje się ze mną konsultant z contact center. Przez telefon uzgadniamy warunki nowego ubezpieczenia, płatności dokonuję kartą, a chwilę po zakończeniu rozmowy polisę dostaję mailem.

Ubezpieczanie mieszkania w tzw. kanale direct, czyli przez telefon lub internet jest – w mojej opinii – wygodniejsze od standardowego.

Po pierwsze z powodu szybkości i wygody – nie muszę umawiać się z agentem, Jeżeli w danej chwili nie mogę rozmawiać z konsultantem proszę go o telefon np. następnego dnia w dogodnej dla mnie porze.

Po drugie z powodu ceny. Ubezpieczenie mieszkania czy ubezpieczenie domu kupowane przez telefon czy internet jest tańsze. Dodatkową zniżkę możesz dostać kiedy płacisz za polisę kartą.

Ubezpieczenie mieszkania jest jedną z tych rzeczy, na których nie warto oszczędzać. Wychodzę z założenia, że lepiej zapłacić za ubezpieczenie mieszkania i nie mieć okazji skorzystania z niego, niż płacić z własnej kieszeni za likwidację szkody, za którą może zapłacić ubezpieczyciel.

Jeżeli do tej pory nie ubezpieczyłeś swojego mieszkania, to teraz – przed świętami – jest na to dobry czas (zwłaszcza, jeśli będziesz je obchodził poza swoim miejscem zamieszkania). Naprawdę warto – mimo przedświątecznego zamieszania - znaleźć trochę czasu i wykupić polisę ubezpieczeniową. Jeżeli święta będziesz spędzał aktywnie - na stoku narciarskim powinieneś też pamiętać o wykupieniu ubezpieczenia turystycznego.