Kredyt hipoteczny na 30 lat – w jakich przypadkach klienci mogą wnioskować o taki kredyt?
Dzięki złagodzeniu w III kwartale 2020 roku kryteriów udzielania kredytów mieszkaniowych w Polsce banki zaczęły sprzedawać coraz więcej takich produktów. Popyt na zobowiązania mieszkaniowe w tym czasie wyniósł 19 proc. więcej niż w analogicznym okresie 2019 roku. Zwykle były to kredyty na co najmniej kilkadziesiąt lat.
Maksymalny okres kredytowania, na jaki pozwalają klientom banki, zależy od ich indywidualnej polityki oraz, rzecz jasna, od tego, w jakim wieku jest wnioskujący. Znaczenie ma również w pewnym stopniu Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. Według tej rekomendacji banki powinny sugerować swoim klientom ubiegającym się o kredyty hipoteczne okres spłaty zobowiązania nie dłuższy niż 25 lat. Ty jako klient możesz wnioskować o dłuższy okres spłaty i bank może przychylić się do twojej prośby, ale maksymalny czas i tak nie może przekroczyć 35 lat. Przez tak długi okres możesz więc spłacać swój kredyt hipoteczny, co pozwoli na rozłożenie go na wiele mniejszych rat, które nie będą zanadto obciążać twojego budżetu domowego.
Sprawdź: Na jaki okres udzielane są kredyty hipoteczne? >>
W znowelizowanej Rekomendacji S KNF znalazł się zapis, że gdyby bank udzielił ci kredytu z okresem spłaty wynoszącym 35 lat, to wyliczenie zdolności i tak będzie zakładało krótszy, maksymalnie 30-letni czas spłaty. Zgodnie z wytycznymi KNF bank musi zwrócić uwagę na to, że w tej perspektywie czasowej osiągniesz wiek emerytalny, co automatycznie zmniejsza twoją zdolność.
Teoretycznie więc możesz wnioskować do banku o kredyt na 30 lat, ale musisz spełnić kilka ważnych warunków:
- być w odpowiednim wieku – niektóre banki stawiają ograniczenia wiekowe przy zaciąganiu kredytów hipotecznych, np. do 70–80 lat, przez co o zobowiązanie na 30 lat możesz wnioskować, będąc maksymalnie w wieku 40–50 lat – brany jest przy tym pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy dołączającego do twojego wniosku;
- mieć odpowiednio wysoką zdolność – liczona jest ona zawsze w perspektywie do 30 lat, nawet jeśli kredyt udzielany jest ci na 35 lat.
Możesz więc wnioskować o zobowiązanie z okresem kredytowania do 30 lat, ale musisz sobie odpowiedzieć na pytanie, czy rzeczywiście tak długi czas spłaty będzie w twojej sytuacji najkorzystniejszym rozwiązaniem. Musisz zastanowić się, na ile lat zaciągnąć kredyt hipoteczny, by mieć do spłaty raty, którym podołasz i które będziesz spłacał przez możliwie najkrótszy czas.
Kredyt hipoteczny na 20 czy 30 lat – które rozwiązanie jest korzystniejsze?
Jeśli rozłożysz płatności rat na 20 lat, będziesz spłacał finalnie mniej odsetek, niż gdybyś zaciągnął taki sam kredyt, z takim samym oprocentowaniem na 30 lat. Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania musisz liczyć się ze wzrostem poziomu całkowitych kosztów i RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania.
Zasadniczo lepiej jest zaciągnąć kredyt na okres nie dłuższy niż 20 lat, choć bez większych problemów możesz znaleźć oferty na 30 lat. Kalkulator kredytowy pokaże ci jednak, że będzie on droższy od zobowiązania zaciąganego na krótszy czas.
Zaletą kredytu na 30 lat jest tylko to, że pozwala on na obniżenie raty kredytowej, ale nie aż tyle, by każdy klient skusił się na takie rozwiązanie. Różnice w wysokości rat kapitałowo-odsetkowych przy kredytach na 20 i 30 lat zaciąganych na taką samą kwotę wynoszą 15–20 proc. Przy zobowiązaniu na 20 lat rata co prawda jest wyższa, ale za to od razu spłacasz sporą część swojego długu, podczas gdy przy dłuższym okresie kredytowania udział kapitału w pierwszej racie jest minimalny i rośnie wraz z upływem czasu.
W zobowiązaniu zaciąganym na 20 lat znacznie szybciej będziesz spłacać mniej odsetek i więcej kapitału, dlatego stan twojego zadłużenia wobec banku będzie malał szybciej w porównaniu z kredytem o podobnych parametrach, jeśli chodzi o kwotę i oprocentowanie, ale zaciągniętym na 30 lat. Dużym atutem kredytu hipotecznego na 20 lat w porównaniu z tym, który zaciągany jest na okres o 10 lat dłuższy, jest to, że spłacasz w związku z nim mniej odsetek. Różnice dochodzą do kilkudziesięciu tysięcy złotych, i to przy kredycie zaciąganym na 300 000 zł.
Bezdyskusyjnie lepiej jest spłacić kredyt w krótszej perspektywie czasu i pozbyć się ciążącego na tobie zobowiązania finansowego.
Kredyt hipoteczny na 30 lat – kiedy pozwala kredytobiorcy uzyskać niższą ratę?
Wydłużenie okresu kredytowania wpływa na obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej. W efekcie spłacasz mniej co miesiąc, powinieneś jednak wiedzieć, że większa część twojej raty to po prostu naliczane odsetki od kredytu hipotecznego na 30 lat.
Jaka rata jest spłacana na początku? Zwykle jej większa część to tylko odsetki, dlatego przez dłuższy czas nie pozbędziesz się dużej części swojego długu. Z czasem proporcje pomiędzy kwotą odsetek a kwotą długu w racie kredytu hipotecznego na 30 lat zrównają się ze sobą, ale minie przy tym wiele lat.
Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy - różnice >>
Kredyt hipoteczny na 30 lat – czy dłuższy okres kredytowania oznacza, że zapłacimy większe odsetki od kredytu?
Musisz się niestety liczyć z tym, że jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny na 30 lat, to całkowita kwota spłaconych do banku odsetek będzie wyższa niż w przypadku zobowiązania zaciąganego na 20 lat. Po uwzględnieniu inflacji różnice pomiędzy kosztem dla obu takich kredytów hipotecznych nie będą już jednak takie znaczące, a korzyści wynikające z możliwości obniżenia miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej mogą być dla ciebie ważniejsze. Inflacja powoduje, że kwota nominalna kredytu traci realną wartość.
Kredyt hipoteczny na 30 lat – wady i zalety
Wiesz już, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na 30 lat spłacisz więcej odsetek, dlatego koszty będą niewątpliwie wyższe niż w przypadku, gdybyś zaciągnął zobowiązanie na przykład na 20–25 lat. Po uwzględnieniu w sumie spłat poziomu rocznej inflacji, czyli po zdyskontowaniu ich o inflację, różnice te przestają być jednak już tak znaczące.
Musisz odpowiedzieć sobie na pytanie, czy jesteś w stanie spłacić kredyt szybciej i czy twoja zdolność kredytowa pozwala na zaciągnięcie zobowiązania na 20 czy 30 lat? Jeśli jest odpowiednio wysoka, a możliwości finansowe spokojnie wystarczą ci na spłatę raty miesięcznej kredytu, skorzystaj z krótszego okresu.
Jeśli jednak przyjmiesz, że oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat jest niższe niż oprocentowanie twoich potencjalnych inwestycji, lepiej zaciągnij kredyt hipoteczny na dłuższy czas. Wtedy nadwyżkę ponad spłacaną kwotę miesięcznej raty w stosunku do kredytu udzielanego na krótszy czas inwestuj albo wpłać na lokatę, która jest bezpiecznym sposobem na pomnażanie posiadanych środków finansowych.
0 Komentarze