Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Ubezpieczenie na życie. Czy warto wykupić i jak je wybrać?

Fot.

Ubezpieczenie na życie może okazać się jedną z ważniejszych decyzji finansowych w twoim życiu. Dlaczego? Jeżeli przytrafi ci się wypadek, to świadczenie z polisy ubezpieczeniowej może okazać się dużym finansowym wsparciem dla ciebie lub twoich bliskich. Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie? Podpowiadam.

Zastanawiasz się, po co ci ubezpieczenie na życie? Czy warto wydawać kilkadziesiąt złotych miesięcznie na składkę, jeśli tak naprawdę nie jesteś w stanie przewidzieć, czy skorzystasz z tego, za co płacisz? A może warto, chociaż zabezpieczyć finansowo swoich bliskich? Te pytania pokazują, że ubezpieczenie na życie to nie jest tak prosty produkt, jakby się mogło wydawać.

Z psychologicznego punktu widzenia dużo łatwiej jest nam sobie wyobrazić pożar domu, dlatego decydujemy się go ubezpieczyć. Podobnie jest w przypadku wyjazdu za granicę, gdy korzystamy z dodatkowego ubezpieczenia turystycznego. Znacznie trudniej jest zdecydować się na wykupienie polisy na życie. Wypieramy myśl, że coś nam się może stać. A wydarzyć się może wszystko...

Jeżeli zatem zastanawiasz się, czy warto wykupić ubezpieczenie na życie i na co szczególnie zwrócić uwagę, zapraszam do lektury.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Podstawowym celem ubezpieczenia na życie jest ochrona zdrowia i życia ubezpieczonego. W ramach ustalonych warunków polisy na życie ubezpieczyciel gwarantuje ci wypłatę świadczenia w sytuacji śmiertelnego wypadku, dożycia określonego wieku czy doznania uszczerbku na zdrowiu na skutek nieszczęśliwego wypadku. Ubezpieczenie na życie należy do grupy ubezpieczeń osobowych.

Ubezpieczenie na życie - podstawa prawna

Zgodnie z art. 805 Kodeksu Cywilnego przez zawarcie umowy ubezpieczenia na życie, zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do wypłacenia świadczenia w postaci umówionej sumy pieniężnej, renty albo innego świadczenia, w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu ubezpieczonego, w zamian za to ubezpieczony zobowiązuje się do opłacania składki.

Szczegółowe regulacje dotyczące umowy ubezpieczenia na życie znajdziesz w przepisach art. 805-820 oraz art. 829-834 Kodeksu Cywilnego.

Teoretycznie jest to produkt dla każdego. W praktyce należy rozważyć, czy rzeczywiście ci się to opłaci. Gdy posiadasz oszczędności i wiesz, że nawet gdy cię zabraknie, to zabezpieczysz bliskich finansowo, nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Nie oznacza to jednak, że nie możesz go mieć.

Zupełnie inaczej kwestię ubezpieczenia na życie powinny przemyśleć osoby, które nie posiadają środków na tzw. „czarną godzinę”, a są np. jedynymi żywicielami rodziny. Co prawda w przypadku ich nagłej śmierci środki z polisy nie pokryją straty emocjonalnej, ale pozwolą nie martwić się o kwestie finansowe – przynajmniej przez jakiś czas – jego bliskim. Takie osoby szczególnie powinny rozważyć zakup polisy na życie.

Masz wątpliwości? Przeczytaj do końca ten artykuł i przekonaj się, że polisa ubezpieczeniowa kupiona świadomie – ma sens.

Co obejmuje ubezpieczenie na życie?

Do najpopularniejszych zdarzeń, które obejmuje polisa na życie, należą:

  • śmierć ubezpieczonego,
  • ciężka choroba,
  • leczenie w szpitalu,
  • niezdolność do wykonywania pracy lub samodzielnego funkcjonowania spowodowana nieszczęśliwym wypadkiem.

Przed powyższymi sytuacjami naprawdę warto się finansowo zabezpieczyć. Oczywiście zakres polisy może być znacznie szerszy, wszystko zależy od twoich potrzeb. Możesz przykładowo zabezpieczyć się przed złamaniem ręki.

A poza standardowymi polisami, które chronią życie i zdrowie, dostępne są także produkty, które łączą w sobie funkcję ubezpieczenia i inwestowania. Oznacza to, że w ramach ubezpieczenia na życie możesz oszczędzać na swoją przyszłość.

Przeczytaj więcej o ubezpieczeniu oszczędnościowym i jego korzyściach.

Cena ubezpieczenia na życie - co na nią wpływa?

Ile prawdy jest w powiedzeniu, że im wyższa cena, tym lepsza jakość? Niestety niewiele. O ile zgodzę się, że cena polisy wpływa na zakres ochrony, to nie oznacza to, że dobra polisa na życie musi być droga.

To ile wyniesie składka twojego ubezpieczenia, zależy od tego, czego oczekujesz od ubezpieczenia. Oczywiste jest przecież, że inne preferencje ma głowa czteroosobowej rodziny, a inne singiel czy osoba uprawiająca wyczynowo sport.

Jeszcze inną kwestią jest cel twojej polisy ubezpieczeniowej. Jak już wcześniej wspominałam, możesz zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek twojej śmierci, a możesz też skorzystać z ubezpieczenia jako formy oszczędzania.

Ile więc kosztuje polisa na życie? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ na cenę ubezpieczenia wpływ ma wiele czynników. Do najważniejszych należą:
- WYSOKOŚĆ SUMY UBEZPIECZENIOWEJ
Największy wpływ na koszt polisy na życie ma to, jak wysokiej wypłaty świadczenia oczekujesz. Im wyższa kwota, tym droższa składka ubezpieczenia.
- WYBRANY ZAKRES OCHRONY
Jeżeli wybierasz ubezpieczenie tylko na wypadek śmierci, to koszt będzie mniejszy niż w przypadku szerszego zakresu ochrony, który obejmuje dodatkowo nieszczęśliwe wypadki.
- OKRES UBEZPIECZENIA

Możesz ubezpieczyć się na rok (i najczęściej jest to minimalny okres), a także bezterminowo i na dożycie. W zależności od umowy składkę opłacasz jednorazowo lub regularnie. Im dłuższy okres, tym wyższy koszt.

- WIEK UBEZPIECZONEGO

Im jesteś starszy, tym zapłacisz więcej. Wynika to z tego, że wraz z wiekiem wzrasta ryzyko zachorowania czy śmierci.

- STAN ZDROWIA UBEZPIECZONEGO
Jeżeli cierpisz na przewlekłą chorobę czy genetycznie jesteś obciążony ryzykiem poważnego zachorowania, zapłacisz więcej.
- WYKONYWANY ZAWÓD
Wiele zawodów kwalifikowanych jest do grupy podwyższonego ryzyka np. górnik, strażak czy policjant. Osoby je wykonujące, muszą liczyć się z droższym ubezpieczeniem.
- WYCZYNOWE UPRAWIANIE SPORTU
Jeżeli wyczynowo trenujesz, to jesteś narażony na kontuzje. W związku z tym za ubezpieczenie zapłacisz więcej.


Warto też podkreślić, że znacznie mniej zapłacisz za ubezpieczenie grupowe niż ubezpieczenie indywidualne. Nie jest to jednak dobry sposób oszczędzenia na wysokości składki. Ubezpieczenie grupowe nie będzie tak skuteczne, jak to które dopasujesz indywidualnie do swoich potrzeb.

Zwróć też uwagę, że cena ubezpieczenie nie powinna być głównym kryterium wyboru. Zdecydowanie ważniejsze jest uwzględnienie wszystkich zdarzeń losowych, na wypadek, których chcesz się ubezpieczyć.

Dobra polisa na życie, czyli uważaj na wyłączenia

Zależy ci na dobrej polisie na życie? Koniecznie przeczytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia)! Warto poświęcić chwilę, żeby poznać warunki ubezpieczenia. Pomyśl tylko o sytuacji, w której regularnie opłacasz składkę, a w razie potrzeby nie otrzymasz odszkodowania. Nie będzie to winna ubezpieczyciela, tylko twoja. I właśnie znajomość warunków ubezpieczenia cię przed tym uchroni.

W OWU znajdziesz też m.in. definicje chorób objętych ochroną ubezpieczeniową, dowiesz się po jakim okresie polisa ulegnie przedłużeniu albo wygaśnie, co się stanie, jeśli spóźnisz się z opłaceniem składki itp.

Szczególną uwagę zwróć jednak na wyłączenia, czyli przypadki, w których ubezpieczyciel nie wypłaci ani tobie, ani twoim bliskim świadczenia. W teorii dotyczy to śmierci ubezpieczonego w wyniku wojny, aktu terrorystycznego czy samobójstwa. Mogą jednak znaleźć się tam bardziej prawdopodobne zdarzenia i wykluczenia, o których powinieneś wiedzieć.

Polisa ubezpieczeniowa – wybierz taką, z której będziesz zadowolony

Postanowiłeś wykupić polisę na życie? Zastanawiasz się jednak, jakie ubezpieczenie na życie jest najlepsze? Podpowiem ci, że dobre ubezpieczenie to takie, które możesz dopasować do swoich potrzeb. Nie wybieraj pierwszej lepszej oferty, ale porównaj, jakie warunki cenowe proponują różne towarzystwa w ramach tej samej sumy ubezpieczeniowej lub co zaoferują ci w ramach tej samej kwoty składki. Tylko w ten sposób dokonasz najlepszego wyboru.

To na co jeszcze chcę zwrócić twoją szczególną uwagę, to fakt, żeby decyzji o wykupieniu ubezpieczenia nie odkładać na później. Żyjemy coraz szybciej, tłumaczymy się ciągłym brakiem czasu czy ważniejszymi wydatkami. Pamiętaj, że im dłużej zwlekasz, tym więcej zapłacisz. A jeżeli nie lubisz myśleć o sobie, to pomyśl, chociaż o swoich bliskich i skorzystaj z ubezpieczenia na życie.