Jak wybrać najlepszą lokatę? Czym kierować się przy wyborze?

Lokata bankowa jest bezpiecznym sposobem na gromadzenie swoich środków z dodatkową gwarancją wypracowania pewnego zysku. Ulokowane na niej środki możesz w pewnym stopniu ochronić przed inflacją, co zwłaszcza teraz ma duże znaczenie. Głównym kryterium wyboru oferty lokaty bankowej jest wysokość oprocentowania oferowanego przez bank, ale nie tylko ono decyduje o atrakcyjności danej oferty. Jak wybrać najlepszą lokatę? Sprawdź, jakie lokaty są najbardziej opłacalne.

Czy warto zdecydować się na lokatę w obecnej sytuacji?

Galopująca inflacja sprawia, że wartość pieniądza spada w szybkim tempie. Trzymanie pieniędzy na kontach oszczędnościowych staje się zatem coraz mniej opłacalne. Jest jednak rozwiązanie pozwalające spowolnić spdek wartości pieniądza – ulokowanie oszczędności na lokacie. 

Bardzo ważną cechą lokat bankowych jest to, że są one bezpiecznym sposobem na oszczędzanie i w pewnym stopniu pomnażanie środków finansowych, choć wysokość oprocentowania takiej inwestycji zwykle nie jest zbyt duża. Bezpieczeństwo zapewnione jest każdemu klientowi banku dzięki objęciu lokat terminowych gwarancją ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Co więcej, oprocentowanie lokat bankowych uzależnione jest także od wysokości stóp procentowych, a te obecnie są całkiem wysokie i wiele wskazuje na to, że będą jeszcze wyższe. Co to dla Ciebie oznacza? Większy zysk. 

Jeśli zatem zastanawiasz się, jaka lokata jest najkorzystniejsza, to podstawowa odpowiedź może być tylko jedna – ta najwyżej oprocentowana. Czy aby jednak na pewno tylko to ma znaczenie?

Warto też rozważyć: Lokaty czy obligacje – co pozwoli nam lepiej zachować oszczędności?

Jak wybrać najlepszą lokatę? Jakie kryteria wziąć pod uwagę?

Wiesz już, że lokata jest bezpiecznym sposobem na oszczędzanie. Warto zatem zastanowić się, jaka lokata najbardziej się opłaca, a co za tym idzie, przyniesie Ci najwięcej zysku.

Zdecydowana większość klientów przy takiej okazji zwróci uwagę na oprocentowanie depozytu. Im jest ono wyższe, tym lokata staje się bardziej atrakcyjna. Wysokie oprocentowanie na pewno i dla Ciebie będzie istotną kwestią, ale nie tylko ono powinno przykuć Twoją uwagę.

Musisz mieć świadomość, że wysokie oprocentowanie nie zawsze jest równoznaczne z tym, że wypracujesz zyski. Może się wręcz zdarzyć, że przy nieco niższym oprocentowaniu na innej lokacie, gdzie występuje częstsza kapitalizacja odsetek niż tylko na koniec okresu trwania depozytu, dochody będą jednak wyższe.

Do głównych kryteriów wyboru lokaty terminowej należy więc nie tylko oprocentowanie, ale także częstotliwość kapitalizacji odsetek czy okres trwania lokaty, o czym piszemy poniżej.

Wielkość kapitału do zainwestowania a lokata bankowa

Często banki ograniczają możliwość zainwestowania środków finansowych przez klienta do określonych kwot minimalnych i maksymalnych. Kwota minimalna zwykle wynosi około 1 000 zł, choć zdarza się, że może być ona niższa lub wyższa od wskazanej. Górny pułap depozytu również może być określony.

Bank może udostępnić Ci lokatę o atrakcyjnym oprocentowaniu, ale np. tylko na nowe środki, których wcześniej nie miałeś na swoim koncie bankowym powiązanym z lokatą, i tylko do wysokości 10 000 zł. Pozostała część twoich oszczędności także może trafić na lokatę, ale oprocentowaną według niższej stawki, co będzie Ci się mniej opłacało.

Takie ograniczenia spowodowane są tym, że banki nie chcą stracić na twoich depozytach. Muszą więc ograniczać możliwości Twojego zarobku, optymalizując tym samym swoją działalność. Dla nich lokata bankowa terminowa klienta jest pożyczką, jaką od niego zaciągają i za którą chcą zapłacić możliwie jak najmniej.

Pamiętaj zatem, że większy kapitał nie zawsze oznacza większego zysku. Najlepiej zainwestować tyle, ile wynosi górny limit.

Warto wiedzieć! Podatek od lokaty. Czy odsetki kapitałowe z lokaty są opodatkowane?

Określenie celu inwestycji przy wyborze lokaty

Musisz wiedzieć, czego właściwie oczekujesz od lokaty bankowej i jaki jest cel twojej inwestycji. Czy depozyt ma służyć jedynie ochronie środków finansowych przed utratą wartości, czy może chcesz na pewien czas zamrozić swoje oszczędności, by później móc z nich korzystać? Pieniądze na lokacie możesz pomnożyć, ale nie zawsze.

Cel inwestycyjny powinien być określony, zanim zaczniesz szukać najlepszej dla siebie lokaty bankowej. Ważna jest również ocena, na jakie ryzyko inwestycyjne możesz sobie pozwolić. Jeśli jest ono zerowe, tj. nie akceptujesz żadnego ryzyka związanego z inwestowaniem środków finansowych, zdecyduj się na lokatę terminową tradycyjną, na której na pewno nic nie stracisz – zagwarantuje ci to BFG.

Jeśli jednak jesteś gotowy zaakceptować ryzyko inwestycyjne, sięgnij po niestandardowe lokaty, takie jak lokata strukturyzowana lub lokata połączona z funduszem inwestycyjnym, czyli tzw. lokata inwestycyjna.

Masz dzięki nim szansę na wypracowanie wyższych zysków, ale musisz wiedzieć, że niestety na takich depozytach możesz też stracić. Jak to możliwe? Inwestowanie w lokaty bankowe tego rodzaju nie zapewnia bowiem pewnego zysku. Jest on zależny od wielu czynników, w tym aktualnej sytuacji gospodarczej.

Jeśli lokata ma stanowić źródło pewnego dochodu, wybierz wspomniane już lokaty bankowe terminowe lub polisolokaty, gdzie jedna część środków przekazywana jest na lokatę, a druga na ochronę ubezpieczeniową na życie.

Czas trwania inwestycji a wybór lokaty

Na jaki okres lokata bankowa będzie najlepszym rozwiązaniem? Często zależy to od tego, na jak długo możesz zamrozić swoje oszczędności. Lokaty długoterminowe, np. lokata roczna, z reguły pozwalają zyskać najwięcej, lecz jednocześnie sprawiają, że przez cały ten czas nie masz dostępu do swoich pieniędzy. Nie każdy może sobie na to pozwolić. Wówczas lepszym wyborem będzie lokata 3- lub 6-miesięczna. Zastanów się zatem, na jak długo chcesz zainwestować. 

Oprocentowanie lokat bankowych – rodzaj i wysokość

Powinieneś wiedzieć, że banki w swoich ofertach najczęściej podają oprocentowanie nominalne w skali roku. Warto jednak samemu sprawdzić sobie, ile realnie można otrzymać z danej lokaty.

W przypadku, gdy jest ona miesięczna, a oprocentowanie jest podawane w skali roku, musisz podzielić wartość stawki oprocentowania na 12 miesięcy, by zobaczyć, ile realnie możesz zarobić. Rzeczywista wysokość odsetek będzie się różniła ze względu na różnice w czasie trwania Twojej lokaty i lokaty rocznej, dla której podawane jest oprocentowanie nominalne.

Jeśli sytuacja mikro- i makroekonomiczna w kraju jest niepewna, to wówczas bezpieczniej będzie wybrać lokatę z oprocentowaniem stałym. Jeśli jednak wyraźnie widoczne są pozytywne zmiany w gospodarce, to wówczas korzystniej będzie wybrać lokatę z oprocentowaniem zmiennym.

Co wpływa na oprocentowanie lokat? Banki publikują aktualne stawki oprocentowania na swoich stronach internetowych. Są one powiązane w dużej mierze z wysokością głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, wyznaczanych co miesiąc na posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej.

Najważniejsza jest przy tym stopa depozytowa NBP. Jeśli jest niska, a z taką sytuacją mamy do czynienia przy wszelkiego rodzaju kryzysach w gospodarce, trzeba liczyć się z tym, że bank nie będzie ci w stanie zaoferować wiele większego oprocentowania na tradycyjnej lokacie terminowej.

Okres trwania lokaty

Lokata ma to do siebie, że musisz określić czas jej trwania, czyli czas, przez który nie będziesz mieć swobodnego dostępu do swoich pieniędzy. Najczęściej jest skorelowany z wysokością oprocentowania. Określając, ile ma trwać depozyt terminowy w banku, powinieneś realnie ocenić, na jak długo możesz zamrozić swoje oszczędności.

Niestety nie jest gwarancją, że im dłużej trwa lokata, tym więcej na niej automatycznie zarobisz. Wszystko zależy od przygotowanej dla ciebie oferty banku. Zasady wyboru najlepszej lokaty będą się więc różnić w zależności od indywidualnych możliwości.

Możliwość wypłacania i dopłacania środków

Najczęściej jest tak, że zerwanie depozytu nawet na jeden dzień przed datą zapadalności lokaty będzie równoznaczne z brakiem wypłaty przez bank na twoje konto bankowe jakichkolwiek odsetek. Jest to kara za zerwanie lokaty. Warto szukać takich lokat, które dają możliwość wypłaty choćby części odsetek. Nigdy nie wiadomo, co może się w życiu wydarzyć, dlatego trzeba zabezpieczyć się na każdą ewentualność.

Czy można wypłacać pieniądze z lokaty? W nielicznych przypadkach banki pozwalają na podjęcie całości lub części pieniędzy złożonych na lokacie przed terminem jej zakończenia bez straty całości odsetek. Niestety lokaty bez możliwości wypłaty są zdecydowanie najbardziej popularne.

Warto także dodać, że nie są dostępne lokaty, które umożliwiają wpłacanie dodatkowych środków w czasie ich trwania. To istotna różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym.

Kapitalizacja odsetek przy wyborze lokaty

Wspomnieliśmy już wyżej, że nie tylko oprocentowanie ma znaczenie przy wyborze lokaty, równie istotna jest kapitalizacja odsetek. Najczęściej w bankach stosowana jest jednorazowa kapitalizacja odsetek na zakończenie okresu trwania depozytu, co niekoniecznie pozwala najwięcej zyskać. Najkorzystniejsza dla zakładającego lokatę w banku jest kapitalizacja występująca nieco częściej, np. co miesiąc. Skapitalizowane odsetki powiększają bowiem kapitał.

Chcesz ochronić swoje pieniądze przed inflacją? Wybierz lokatę bankową. Pamiętaj jednak, że nie tylko oprocentowanie ma znaczenie. Sprawdź także, jak przebiega kapitalizacja odsetek. Ponadto, nie decyduj się na lokatę długoterminową, jeśli w niedalekiej przyszłości, możesz potrzebować oszczędności.