Dokumenty do kredytu hipotecznego – lista

Lista niezbędnych dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu hipotecznego

Podstawą ubiegania się o każdy rodzaj kredytu w banku jest wniosek kredytowy. Wypełnienie takiego formularza zazwyczaj jednak nie wystarcza. Banki z reguły wymagają, aby uzupełnić go o dodatkowe dokumenty, ponieważ są one im niezbędne do oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy, a także ryzyka udzielenia mu finansowania.

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego jest wyjątkowo długa ze względu na specyfikę tego zobowiązania. Przede wszystkim należy pamiętać, że jest on udzielany w wysokiej kwocie i na okres nawet do 35 lat. Bank musi zatem dokładnie sprawdzić, kto będzie odpowiedzialny za spłatę kredytu oraz czy poradzi sobie z takim wyzwaniem finansowym. Właśnie dlatego, oprócz samego wniosku kredytowego potrzebne mu są dokumenty potwierdzające tożsamość przyszłego kredytobiorcy oraz dokumenty potwierdzające jego dochody.

Oprócz tego dla banku istotne jest zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki, dzięki któremu będzie mógł dochodzić swoich roszczeń w razie problemów kredytobiorcy ze spłatą zobowiązania. Z tego względu należy mu dostarczyć dokumenty dotyczące nieruchomości, które potwierdzą m.in. jej stan prawny oraz rynkową wartość.

Dokumenty potwierdzające dane wnioskodawcy

Najczęściej wymaganymi dokumentami potwierdzającymi dane wnioskodawcy do kredytu hipotecznego są:

uzupełniony formularz danych osobowych,
ważny dowód osobisty lub inny dokument tożsamości ze zdjęciem każdego kredytobiorcy,
skrócony odpis aktu małżeństwa,
dokument potwierdzający małżeńską rozdzielność majątkową (jeżeli taka istnieje),
opcjonalnie: prawomocne orzeczenie sądu potwierdzające rozwód lub separację.

Jeśli o kredyt hipoteczny ubiega się cudzoziemiec, bank może od niego wymagać także takich dokumentów jak m.in.: paszport, karta pobytu, czy też zaświadczenie o meldunku w Polsce.

Dokumenty potwierdzające dochody wnioskodawcy

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego potwierdzających dochody zależy od sposobu ich uzyskiwania oraz formy zatrudnienia, co szerzej wyjaśnimy niżej. Takimi dokumentami mogą bowiem być m.in.:

oświadczenie o dochodach,
zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach,
wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie,
PIT za ostatni rok np. PIT 36, 37, czy 28,
zaświadczenie z ZUS o wypłacanym świadczeniu rentowym lub emerytalnym.

Zobacz także: Jakich minimalnych dochodów wymaga bank do kredytu?

Dokumenty dotyczące nieruchomości pod hipotekę

Zakres dokumentów dotyczących nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu hipotecznego zależy od jej rodzaju. Do najważniejszych z nich należy jednak zaliczyć:

aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
dokument potwierdzający prawo własności,
operat szacunkowy określający wartość nieruchomości,
w przypadku działki dodatkowo: wypis i wyrys z rejestru gruntów, zaświadczenie o przeznaczeniu działki w planach zagospodarowania przestrzennego bądź warunki zabudowy.

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego a rodzaj zatrudnienia

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny potrzebne są dokumenty potwierdzające dochody. Są one niezbędne do oceny zdolności kredytowej, której posiadanie jest fundamentalnym warunkiem udzielenia kredytu.

Rodzaj takich dokumentów zależy jednak od tego, z jakiego źródła wnioskodawca otrzymuje dochody. Banki zazwyczaj akceptują takie źródła jak: zatrudnienie na etacie lub na podstawie umów cywilnoprawnych, prowadzenie własnej działalności gospodarczej oraz świadczenia emerytalno-rentowe.

Dokumenty do kredytu hipotecznego – umowa o pracę

Zacznijmy od tego, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego będą potrzebne w przypadku, gdy wnioskodawca zatrudniony jest na etacie na podstawie umowy o pracę. Banki najczęściej wymagają od takich osób dostarczenia zaświadczenia o wynagrodzeniu i zatrudnieniu od pracodawcy – najlepiej na druku bankowym. Powinno ono zawierać informacje na temat wynagrodzenia przynajmniej z ostatnich 3 lub 6 miesięcy.

Dodatkowo do niektórych banków należy dostarczyć potwierdzenie wpływu na konto pensji od pracodawcy, czyli np. wyciąg z rachunku bankowego.

Powyższych formalności możesz uniknąć, jeśli o kredyt hipoteczny ubiegasz się w banku, w którym masz konto osobiste. Jeśli wpływa na nie od dłuższego czasu wynagrodzenie od tego samego pracodawcy, wystarczające będzie oświadczenie o dochodach.

W przypadku zmiany w ostatnim czasie miejsca pracy musisz dostarczyć również świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy oraz aktualną umowę o pracę.

Dokumenty do kredytu hipotecznego – umowa o dzieło/zlecenie

Nieco więcej dokumentów będzie potrzebnych w przypadku uzyskiwania dochodów na podstawie umowy zlecenia lub o dzieło. Wówczas banki najczęściej wymagają dostarczenia:

zaświadczenia o zarobkach od zleceniodawców lub umowy zlecenia lub o dzieło,
rachunków z ostatnich 6 lub 12 miesięcy,
PIT 37 za ostatni rok lub dwa lata,
wyciągi bankowe potwierdzające wpływ wynagrodzenia na konto.

Warto sprawdzić: Kredyt hipoteczny przy umowie o dzieło lub zleceniu – czy jest możliwy?

Dokumenty do kredytu hipotecznego – własna działalność gospodarcza

Jeśli o kredyt hipoteczny ubiega się firma w formie jednoosobowej działalności gospodarczej, jej właściciel jako wnioskodawca musi dostarczyć następujące dokumenty:

zaświadczenie o wpisie do CEIDG,
numery NIP i REGON,
PIT-36 za ubiegły rok,
rachunek zysków i strat (np. za ostatnie miesiące oraz ubiegły rok),
zestawienie ewidencji środków trwałych i stawek amortyzacyjnych,
opcjonalnie w zależności od formy rozliczeń z urzędem skarbowym: wyciąg z książki przychodów i rozchodów, zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych lub ewidencja przychodów za ostatnie 12 lub 24 miesiące,
zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami i składkami wobec US i ZUS.

Dokumenty do kredytu hipotecznego - świadczenie przedemerytalne, emerytalne lub renta

W przypadku gdy Twoim źródłem dochodów są świadczenia z ZUS lub KRUS, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny musisz dostarczyć takie dokumenty jak:

dokument potwierdzający prawo do świadczenia np. decyzja o przyznaniu emerytury lub renty,
decyzja o ostatniej waloryzacji świadczenia,
potwierdzenie wypłaty świadczenia np. ostatni odcinek renty lub emerytury bądź wyciąg bankowy za ostatnie miesiące, na które wpływa świadczenie.

Polecamy: W których bankach senior może liczyć na najlepszy kredyt?

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego a rodzaj kredytowanej nieruchomości

To, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego będą wymagane przez bank, zależy również od celu kredytowania. Podstawowa różnica dotyczy tego, czy kredyt jest zaciągany na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego czy wtórnego.

Nieco więcej dokumentów banki wymagają przy zakupie mieszkania od dewelopera, zwłaszcza jeśli jest ono dopiero w fazie budowy. W takim przypadku bank musi bowiem dowiedzieć się jak najwięcej o realizowanej inwestycji i możliwości ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości.

Kupując natomiast już gotowe mieszkanie, zwykle wystarczy natomiast dostarczyć dokumenty potwierdzający stan prawny lokalu oraz dotyczące samej transakcji jego zakupu.

Dokumenty do kredytu hipotecznego przy kupnie nowego mieszkania lub domu na rynku pierwotnym

Jeśli kupujesz nowe mieszkanie lub dom na rynku pierwotnym musisz mieć:

numer księgi wieczystej lub odpis z KW,
wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
opcjonalnie: mapę podziałowa działek wraz z decyzjami podziałowymi, bądź rzuty nieruchomości potwierdzające jej powierzchnię użytkową,
podpisaną umowę deweloperską wraz z załącznikami (opcjonalnie może być to także umowa przedwstępna lub umowa rezerwacyjna),
promesę banku o bezciężarowym wyodrębnieniu nieruchomości (jeśli nieruchomość dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej jest obciążona hipoteką),
dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty na rzecz dewelopera lub spółdzielni,
zaświadczenie o zakończeniu budowy,
w przypadku kupna mieszkania – decyzja o pozwoleniu na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia do użytkowania dla budynku, w którym znajduje się lokal, a także zaświadczenie o samodzielności lokalu,
w przypadku kupna domu – potwierdzenie przyjęcia bez zastrzeżeń, przez właściwy urząd, zgłoszenia o zakończeniu robót budowlanych.

Ważne jest to, że jeśli stan zaawansowania prac dewelopera przekracza 90 proc., to w umowie z nim musi być wskazany moment przeniesienia własności nieruchomości na kredytobiorcę po akcie notarialnym. Data dostarczenia aktu notarialnego w dokumentacji dewelopera musi zawierać się w okresie do 6 miesięcy od dnia podpisania umowy kredytowej.

Dokumenty do kredytu hipotecznego przy kupnie mieszkania lub domu z rynku wtórnego

Jeśli kupujesz mieszkanie lub dom z rynku wtórnego musisz przedstawić:

wycenę nieruchomości wykonaną przez rzeczoznawcę majątkowego,
numer księgi wieczystej nieruchomości,
umowę przedwstępną zakupu nieruchomości zawartą ze sprzedającym,
dokument potwierdzający posiadanie przez sprzedającego prawa własności do nieruchomości,
w przypadku prawa spółdzielczego bez księgi wieczystej zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przysługującym zbywcy prawie do lokalu oraz numer księgi wieczystej gruntowej dla budynku, w którym mieści się lokal,
w przypadku nieruchomości obciążonej hipoteką, informacja z banku kredytującego o wysokości salda do spłaty zobowiązania.

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego a rodzaj kredytu

Już wiesz, jakie dokumenty są potrzebne przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Kredyt hipoteczny może być jednak udzielony także na inny cel np. na budowę domu, remont nieruchomości bądź zakup działki. Każdy z tych celów kredytowania wymaga dostarczenia do banku nieco innych dokumentów i poniżej dowiesz się dokładnie, o jakie dokumenty chodzi.

Dokumenty do kredytu hipotecznego na budowę domu

Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny na budowę domu, musisz przedstawić w banku następujące dokumenty:

numer księgi wieczystej działki,
wypis z ewidencji gruntów oraz kopię mapy ewidencyjnej,
akt notarialny potwierdzający twoje prawo własności do działki,
decyzję o pozwoleniu na budowę lub w przypadku budowy domu niewymagającego pozwolenia – kopię zgłoszenia budowy właściwemu organowi administracji i potwierdzenie jego przyjęcia (albo urzędowe zaświadczenie o braku wniesienia sprzeciwu na rozpoczęcie budowy),
kosztorys, harmonogram prac i dziennik budowy,
projekt techniczny lub program użytkowy budynku (jest to zestawienie pomieszczeń z powierzchniami użytkowymi z projektu budowlanego).

Dokumenty do kredytu hipotecznego na remont

Planując wziąć kredyt hipoteczny na remont, rozbudowę, przebudowę lub modernizację domu, będą ci potrzebne następujące dokumenty:

numer księgi wieczystej nieruchomości,
notarialny akt własności domu,
kosztorys i harmonogram prac remontowych,
opcjonalnie program użytkowy budynku,
opcjonalnie wycena nieruchomości,
decyzja o pozwoleniu na budowę lub potwierdzenie zgłoszenia prac (jeśli jest wymagane).

W przypadku mieszkania, które chcesz wyremontować, rozbudować, zmodernizować lub przebudować niezbędne będą natomiast takie dokumenty jak:

numer księgi wieczystej,
dokument potwierdzający własność lub zaświadczenie ze spółdzielni o przysługującym prawie do lokalu,
kosztorys prac remontowych.

Dokumenty do kredytu hipotecznego na kupno działki

A jakie dokumenty do kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej będą potrzebne? Oto lista:

numer księgi wieczystej działki lub numer księgi wieczystej nieruchomości, z której będzie wyodrębniona działka (bądź prawomocna decyzja podziałowa, jeśli podział nie jest jeszcze ujawniony w księdze wieczystej),
akt własności działki,
wypis z ewidencji gruntów,
wypis z aktualnego Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego potwierdzający, że teren jest przeznaczony pod zabudowę mieszkaniową,
opcjonalnie: decyzja o warunkach zabudowy działki,
w przypadku działki obciążonych hipoteką informacja z banku kredytującego o wysokości kwoty do spłaty.

Czy każdy bank wymaga takich samych dokumentów?

Nasze zestawienie dokumentów wymaganych przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny należy traktować orientacyjnie, ponieważ każdy bank ma w tym zakresie nieco inne oczekiwania. Zawsze więc warto sprawdzić, co potrzeba do kredytu hipotecznego w danej instytucji. Informacje na ten temat znajdziesz na stronie internetowej banku lub uzyskasz je bezpośrednio od pracownika w placówce.

Coraz więcej banków udostępnia też specjalne generatory dokumentów online, dzięki którym można się samodzielnie dowiedzieć, które z nich trzeba będzie dostarczyć, po wpisaniu podstawowych parametrów kredytu oraz informacji na temat swojej sytuacji finansowej. Pamiętaj też, że ostateczna lista dokumentów do kredytu hipotecznego zostanie Ci przedstawiona po złożeniu wstępnego zapytania o kredyt.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, część dokumentów należy dostarczyć na formularzach udostępnianych przez daną instytucję.

Przykładowo, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w mBanku dokumenty na drukach bankowych są wymagane jeśli chodzi o m.in.: zaświadczenie o zarobkach oraz oświadczenie zbywcy nieruchomości. Wszystkie tego rodzaju formularze można pobrać ze strony internetowej banku. Również w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny w PKO BP, czy ING Banku Śląskim dokumenty do pobrania dostępne są online.

Ile czasu mamy na dostarczenie dokumentów do banku?

Banki zazwyczaj nie narzucają klientom konkretnego terminu na dostarczenie dokumentów. Zdają sobie bowiem sprawę, że pozyskanie niektórych z nich wymaga czasu i dopełnienia niekiedy pewnych formalności.

Należy jednak pamiętać, że dopiero po skompletowaniu wszystkich dokumentów bank może rozpatrzyć wniosek oraz wydać ostateczną decyzję kredytową. W interesie kredytobiorcy jest zatem jak najszybsze zebranie potrzebnej dokumentacji i przedstawienie jej w banku.