Przeniesienie kredytu gotówkowego. Kiedy się opłaca refinansować kredyt konsumencki?

Kiedy chcemy zaciągnąć zobowiązanie na dowolny cel, staramy się wybrać najtańszy kredyt gotówkowy. Czasem jednak zdarzają się trudne do przewidzenia sytuacje, np. podniesienie stóp procentowych, kryzys ekonomiczny lub wysoka inflacja, przez które spłata kredytu staje się ogromnym wyzwaniem.

Jak zmniejszyć koszty i odciążyć domowy budżet? Czy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu do innego banku w 2023 roku?

Czy można przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Refinansowanie kredytu gotówkowego może być metodą na obniżenie wysokości raty i zmniejszenie kosztów zobowiązania. Czy w każdym przypadku możliwa jest zmiana w obrębie kredytodawcy? Okazuje się, że nie – podczas weryfikacji wniosku klienta banki ponownie badają zdolność kredytową, co nie zawsze kończy się wydaniem pozytywnej decyzji w sprawie refinansowania. Klient musi posiadać między innymi:

• stały dochód,
• zdolność kredytową,
• pozytywną historię kredytową w BIK,
• brak niespłaconych zadłużeń.

Banki weryfikują również inne czynniki i w każdym przypadku podejmują decyzję na podstawie indywidualnych przesłanek.

Czy można refinansować pożyczki i chwilówki pozabankowe?

Z oferty na refinansowanie możesz skorzystać nie tylko przy kredycie, lecz także przy pożyczce. Przeniesienie jej do innego banku w ramach jednego obiegu bankowego odbywa się właściwie w taki sam sposób jak przeniesienie kredytu. Musisz znaleźć jedynie instytucję, która będzie miała dla Ciebie atrakcyjną ofertę.

Jak przeprowadzić podobną operację przy kredycie hipotecznym? Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Co trzeba wiedzieć?

Jeszcze do niedawna przeniesienie chwilówki było możliwe w wielu firmach pozabankowych. Od 2022 roku niektóre podmioty zrezygnowały z opcji refinansowania pożyczek. Wszystko przez ustawę antylichwiarską, która ograniczyła możliwość pobierania kosztów pozaodsetkowych przez pożyczkodawców.

Jak wygląda natomiast sama opcja przeniesienia chwilówki do innego banku? Na ogół w ramach oferty na refinansowanie kredytów nie będzie to możliwe. Można jednak zaciągnąć kredyt gotówkowy na dowolny cel, a środki wykorzystać na pokrycie chwilówki.

Na czym polega przeniesienie kredytu gotówkowego? Dlaczego nazywamy je refinansowaniem? 

Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku jest operacją stosowaną przez niektórych kredytobiorców, którzy po pewnym czasie uznali, że ich warunki ich umowy nie są tak dobre, jak te oferowane w innych bankach. Zmianę kredytodawcy umożliwia:

• refinansowanie kredytu,
• konsolidacja zobowiązań.

W obu przypadkach mamy do czynienia ze zmianą banku, ale podczas refinansowania kredytu gotówkowego środki są przeznaczone na spłatę dotychczasowego zobowiązania. Konsolidacja polega z kolei na połączeniu w jedno zobowiązanie kilku mniejszych, wcześniej zaciągniętych. Nie da się skonsolidować jednego kredytu gotówkowego. 

Inna możliwość to zaciągnięcie kredytu gotówkowego na kwotę odpowiadającą wartości zobowiązania spłacanego w innej instytucji. W takiej sytuacji poprzedni kredyt zostaje spłacony, zmienia się jedynie kredytodawca – na inny podmiot.

We wszystkich przypadkach zawsze należy oszacować, czy przeniesienie kredytu gotówkowego jest opłacalne, biorąc pod uwagę koszty związane ze wcześniejszą całościową spłatą i zaciągnięciem innego zobowiązania.

Co w praktyce oznacza refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu gotówkowego to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do innego podmiotu. Ważną cechą takiej operacji jest to, że kredyt refinansowy jest produktem celowym. Musi być wydatkowany na spłatę wcześniej zaciągniętego zobowiązania.

Refinansowanie to właściwie zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego, ale przy jednoczesnej spłacie poprzedniego. Operacja spłaty dokonywana jest przez nowego wierzyciela – nowy bank, do którego zostaje przeniesiony kredyt gotówkowy na rzecz poprzedniego. Dzięki takiej zmianie koszty zobowiązania mogą się obniżyć.

Koniecznie przeczytaj: Gdzie najtaniej dostaniesz kredyt gotówkowy?

Kiedy warto przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Refinansowanie kredytu może zmniejszyć koszty zobowiązania i przynieść ulgę dla domowego budżetu. Warto je rozważyć, gdy:

• marża kredytu jest zdecydowanie wyższa niż opłaty naliczane przez konkurencyjne banki,
• raty drastycznie wzrosły, przestajemy radzić sobie ze spłatą zobowiązania, a bank nie jest skłonny do negocjowania warunków umowy kredytowej,
• oprocentowanie kredytu gotówkowego jest znacznie wyższe niż w innych bankach,
• jakość obsługi klienta w banku nie spełnia naszych oczekiwań.

Zanim zdecydujemy się na przeniesienie kredytu do innego banku, sprawdźmy forum dla kredytobiorców, zweryfikujmy opinie innych klientów i uważnie przeczytajmy umowę.

Co można zyskać, decydując się na przeniesienie kredytu gotówkowego?

Sprawdziliśmy, o ile może zmniejszyć się koszt kredytu gotówkowego, jeśli skorzystamy z oferty refinansowania. Na potrzeby naszej symulacji przyjęliśmy następujące założenia:

Parametry dotychczasowego kredytu

• Kwota: 30 000 zł
• Okres spłaty: 60 miesięcy
• Oprocentowanie nominalne: 13,99%
• Kwota odsetek: 11 873,52 zł

Parametry nowego kredytu

• Oprocentowanie nominalne: 11,99%
• Okres spłaty: 72 miesiące
• Rodzaj spłacanych rat: równe
• Prowizja: 0%
• Kwota odsetek: 10 940,87 zł

Jak widzimy, przy zdecydowaniu się na refinansowanie kredytu, odsetki mogą zmniejszyć się o ponad 932 zł. 

Czy przy okazji przeniesienia kredytu otrzymamy z powrotem prowizję? 

Przy przeniesieniu kredytu dochodzi do wcześniejszej całkowitej spłaty, a to z kolei powoduje, że klient ma prawo do otrzymania częściowego zwrotu kosztów zobowiązania.

Czy przeniesienie kredytu do innego banku również daje takie uprawnienia? Zwrot prowizji w takim przypadku powinien zostać dokonany przynajmniej częściowo. Na podstawie wyroku TSUE osoby, które spłacają kredyt przed terminem, są uprawnione do odzyskania części kosztów, które poniosły w związku z tym zobowiązaniem. 

Czy kredyt gotówkowy można przenieść do innego banku w dowolnym momencie? 

W ekstremalnych przypadkach może być tak, że już w następnym dniu po podpisaniu umowy z wybranym bankiem okaże się, że w innej instytucji mogłeś otrzymać podobny kredyt na znacznie lepszych warunkach. Czy zatem możliwe jest wówczas przeniesienie zobowiązania do drugiego banku, skoro umowa trwała tak krótko?

Na ogół nic nie stoi na przeszkodzie, by przenieść kredyt do innego banku, nawet jeśli umowa została zawarta dzień wcześniej. Nie zawsze jednak się to opłaca, dlatego warto dokładnie sprawdzić umowę kredytu. Czasem banki za wcześniejszą spłatę zobowiązania żądają prowizji.

Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

1. Na początku warto sprawdzić oferty dostępne na rynku, przeanalizować ich parametry, np. korzystając z kalkulatora kredytowego co pozwolii wybrać najkorzystniejszą propozycję.
2. Następny krok to wizyta w placówce banku i złożenie wniosku o refinansowanie kredytu. Należy w nim określić między innymi rodzaj kredytu, kwotę, okres spłaty oraz inne parametry zobowiązania.
3. Teraz kolej na weryfikację wniosku przez bank – analitycy sprawdzą zdolność kredytową klienta oraz historię w BIK-u. Do wniosku o udzielenie kredytu refinansowego należy dołączyć zaświadczenie o dochodach oraz inne wskazane przez bank dokumenty.
4. Ostatni krok to wydanie decyzji o udzieleniu kredytu i podpisanie umowy, na podstawie której bank dokonujący przeniesienia kredytu spłaca zobowiązania wobec poprzedniego kredytodawcy.

Do jakiego banku najlepiej przenieść kredyt gotówkowy?

Sprawdziliśmy, na co mogą liczyć klienci przenoszący kredyty do najpopularniejszych banków w Polsce.

Przeniesienie kredytu do Alior Banku

Alior Bank oferuje konsolidację kredytów w kwocie do 200 tys. zł i okresem spłaty do 10 lat. RRSO wynosi 12,57%, a prowizja 0%.

Przeniesienie kredytu do PKO BP

Klienci, którzy nigdy nie korzystali z oferty pożyczki lub kredytu gotówkowego w banku PKO BP, mogą skorzystać z refinansowania zobowiązań z prowizją 0%.

Przeniesienie kredytu do ING Banku Śląskiego

ING Bank Śląski umożliwia refinansowanie kredytu hipotecznego. Jeśli chodzi o przeniesienie kredytu gotówkowego, można skorzystać z pożyczki gotówkowej z konsolidacją. Prowizja wynosi 0 zł, a oprocentowanie jest stałe w przypadku ofert z okresem kredytowania do 3 lat.

Przeniesienie kredytu do Credit Agricole

Credit Agricole umożliwia przeniesienie kredytu hipotecznego. W przypadku ofert gotówkowych bank może zaproponować konsolidację kredytów do kwoty 150 tys. zł. Okres spłaty wynosi do 10 lat.

Przeniesienie kredytu do mBanku

Klienci mBanku mogą skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego z okresem spłaty do 120 miesięcy. RRSO wynosi 17,66%, a prowizja 0%.

Czy można przenieść kredyt gotówkowy na inną osobę? 

Możesz oczywiście przenieść kredyt do innego banku, ale również przepisać go na kogoś innego. Odbywa się to poprzez cesję. W jej wyniku nie Ty, ale inna wskazana przez Ciebie osoba, która wyrazi na to zgodę, będzie zobowiązana do dalszej spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytu gotówkowego. 

Dokonanie cesji na inną osobę jest sprawą bardziej skomplikowaną niż przeniesienie kredytu do innego banku. Wszystko przez to, że na taką operację muszą wyrazić zgodę trzy strony:

• kredytodawca;
• dotychczasowy kredytobiorca, czyli Ty;
• osoba, która chce zobowiązać się do dalszego spłacania kredytu gotówkowego.

Tak naprawdę nie zawsze i nie w każdym banku przepisanie kredytu gotówkowego na inną osobę będzie możliwe. Instytucje mają wątpliwości, czy po cesji nie będą musiały ponosić zbyt dużego ryzyka kredytowego. Z pewnością zanim bank wyda zgodę, będzie chciał sprawdzić wiarygodność nowego klienta.

Dlatego wraz z wnioskiem o cesję kredytu gotówkowego kredytobiorca będzie musiał złożyć zaświadczenie o wysokości swoich dochodów. Zostanie on również sprawdzony przez bank w BIK-u pod kątem historii kredytowania. Jeśli jego zdolność okaże się odpowiednio wysoka, cesja będzie mogła zostać dokonana.

O czym pamiętać decydując się na przeniesienie i refinansowanie kredytu gotówkowego?

Przeniesienie kredytu z banku do banku to kusząca propozycja, zwłaszcza w czasach wysokich stóp procentowych i rosnących rat zobowiązań. Zawsze warto jednak zachować ostrożność i dokładnie sprawdzić parametry oferty. Najlepiej zweryfikować:

• RRSO – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która informuje o całkowitym koszcie kredytu,
• prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania u dotychczasowego kredytodawcy,
• oprocentowanie nominalne,
• dodatkowe opłaty, np. koszt ubezpieczenia czy prowizję za udzielenie kredytu.

Przy podejmowaniu decyzji warto zsumować i porównać koszty ponoszone w związku z kredytem u obecnego i nowego kredytodawcy. Pamiętajmy o tym, że nie zawsze opłaca się przenosić kredyt, zwłaszcza gdy pierwotny bank stosuje opłatę za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania.

Dodatkowe źródła:

Kredyt refinansowy – kiedy warto z niego skorzystać?, www.ing.pl

mPLAN refinansowanie- w godzinę, bez wizyt, bez opłat, www.pl.media.mbank.pl