Czy można wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania lub domu?

Pod względem przeznaczenia dostępne w ofertach banków kredyty dzielą się na dwa rodzaje: na dowolny i ściśle określony cel wskazany w umowie kredytowej. Przykładem zobowiązania celowego jest kredyt hipoteczny, który przeznaczyć można na cele mieszkaniowe związane z zakupem domu czy mieszkania.

Alternatywą dla niego jest kredyt gotówkowy, czyli kredyt bez hipoteki, bez zabezpieczenia. Nie ma on konkretnego przeznaczenia, wiec nic nie stoi na przeszkodzie, by pożyczone pieniądze wydać właśnie na remont czy zakup nieruchomości.

Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego?

Spora część Polaków, by spełnić marzenie o posiadaniu własnego M., zmuszona jest się zadłużyć. Najpopularniejszym zobowiązaniem zaciąganym w celu zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Przed podjęciem decyzji o zawnioskowaniu o niego dobrze jest jednak przyjrzeć się oferowanemu przez banki kredytowi gotówkowego i porównać go z hipotecznym, aby przekonać się, czy przypadkiem jego warunki nie okażą się dla nas lepsze.

W kwestii kredytów hipotecznych warto wiedzieć: Wakacje kredytowe nie będą miały negatywnego wpływu na historię kredytową – zapewnia BIK

Czym się różni kredyt hipoteczny od gotówkowego? Podstawowa różnica między kredytem hipotecznym a gotówkowym dotyczy celu finansowania. Podczas gdy kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, hipoteczny musi być wykorzystany na tzw. cele mieszkaniowe. Banki mogą je różnie definiować, ale zwykle pożyczone środki można przeznaczyć na:

• zakup domu lub mieszkania,
• zakup działki budowlanej,
• budowę domu,
• zakup domku letniskowego czy działki rekreacyjnej,
• remont, modernizację lub wykończenie nieruchomości,
• wykupienie mieszkania czy domu od gminy, skarbu państwa, spółdzielni mieszkaniowej itd.,
• spłatę innego kredytu hipotecznego.

Te dwa rodzaje zadłużenia różnią się także pod względem kwoty kredytu i okresu spłaty. Kredyt gotówkowy opiewa zazwyczaj na stosunkowo niskie kwoty w porównaniu z hipotecznym rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych, choć zdarzają się oferty, gdzie dostać można 100, 150 czy nawet 200 tys. zł.

Kredyt hipoteczny zawsze udzielany jest na wysokie kwoty, np. 300 albo 400 tys. zł, czy nawet więcej. W przypadku kredytu gotówkowego maksymalny okres spłaty wynosi najczęściej 10 lat, z kolei kredyt hipoteczny spłacać można nawet przez 25 lat.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – jakie jeszcze są różnice między nimi? Kolejne zauważyć można w zakresie procedury uzyskania. Do uzyskania kredytu gotówkowego często wystarcza złożenie wniosku, a przy staraniu się o hipoteczny konieczne jest dopełnienie szeregu formalności. Przy kredytach hipotecznych weryfikacja zdolności kredytowej jest bardziej wnikliwa niż przy gotówkowych.

Czy kredyt gotówkowy musi mieć wkład własny?

Banki nie wymagają wkładu własnego przy kredytach gotówkowych, więc nie trzeba mieć żadnych oszczędności, by je dostać. Wszystko dlatego, że opiewają na niższe kwoty i mają krótszy okres spłaty. W dodatku ich oprocentowanie jest wyższe niż hipotecznych.

Podczas spłaty kredytobiorca może zdecydować się na jego nadpłacenie i zmniejszenie kwoty zobowiązania do uregulowania. Wtedy jednak traktowane jest to jako nadpłata kredytu, a nie wniesienie wkładu własnego.

Czy przy kredycie gotówkowym również może nastąpić ustanowienie hipoteki?

Biorąc kredyt gotówkowy, nie trzeba ustanawiać hipoteki, nawet jeśli pozyskane z niego środki przeznaczymy na zakup domu czy mieszkania. Hipoteka jest bowiem ograniczonym prawem rzeczowym, które sprawia, że bank może zabezpieczyć swoje interesy na nieruchomości w przypadku, gdy nie wywiążemy się z zobowiązania. Powstaje w momencie dokonania stosownego wpisu w księdze wieczystej.

Kluczowe znaczenie w przypadku kredytu gotówkowego w tym kontekście ma to, że można go przeznaczyć na dowolny cel i nie trzeba się z tego przed bankiem tłumaczyć. Oznacza to, że gdy wydamy środki na dom, kredytodawca nie musi o tym wiedzieć. Zabezpieczenie spłaty nie jest wymagane, bo kredyt gotówkowy działa na zupełnie innych zasadach niż hipoteczny.

Czy kredyt gotówkowy nadaje się do sfinansowania mieszkania lub domu?

Przymierzając się do zakupu domu czy mieszkania niektórzy zastanawiają się, co będzie lepsze: kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Trudno na to pytanie jednoznacznie odpowiedzieć, ponieważ sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna. Duże znaczenie ma tutaj jednak kwota, jaka jest nam potrzebna do zrealizowania inwestycji.

Jeśli mamy odłożoną większość kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości, a dodatkowo potrzebna jest nam stosunkowo niewielka suma, np. 50 czy 100 tys. zł, to warto rozważyć wzięcie na ten cel kredytu gotówkowego. To dobra opcja przede wszystkim wtedy, gdy nie chcemy wnosić wkładu własnego i uniknąć zakładania hipoteki.

Kredyt gotówkowy nie wymaga też dopełniania tylu formalności co hipoteczny, dzięki czemu można go dużo szybciej dostać. Pamiętajmy jednak, że udzielany jest na innych warunkach, przez co w ostatecznym rozrachunku może okazać się droższy.

Czy kredyt gotówkowy wystarczy na zakup mieszkania albo domu?

Górna granica kwoty kredytu hipotecznego jest dużo wyższa niż gotówkowego. Bo trzeba mieć świadomość, że zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim kwota kredytu gotówkowego może wynieść maksymalnie 255 550 zł. W dodatku same banki często stosują ograniczenia i ustalają maksymalną dostępną kwotę na poziomie 150 czy 200 tys. zł.

Sam kredyt gotówkowy z pewnością nie wystarczy zatem na budowę domu. Orientacyjny budowy budynku o prostej formie i powierzchni ok. 100 m2 to około 350 tys. zł netto (dla stanu deweloperskiego). Kwota niezbędna na zakup domu z rynku wtórnego zależy przede wszystkim od jego wielkości, stanu i lokalizacji, jednak jest ona dużo wyższa niż ta, którą trzeba przeznaczyć na wzniesienie domu do stanu deweloperskiego.

A czy kredyt gotówkowy wystarczy na mieszkanie? Wszystko zależy od ceny za metr kwadratowy. Za kwotę 255 550 zł raczej nie uda się nam kupić żadnego mieszkania w dużym mieście takim jak Warszawa czy Kraków, nawet kawalerki. Przy dzisiejszych cenach mieszkań nawet w mniejszych miejscowościach może być trudno kupić mieszkanie za taką cenę, jednak przy odrobinie szczęścia może uda się trafić na tak atrakcyjną ofertę.

W tym kontekście warto przeczytać: Inflacja a wartość nieruchomości z kredytu. Czy wartość mieszkania rośnie wraz z inflacją?

Kredyt gotówkowy a hipoteczny. Który jest tańszy?

Zastanawiasz się, który kredyt będzie tańszy: hipoteczny czy gotówkowy? Aby się tego dowiedzieć, trzeba porównać dostępne na rynku oferty. Przyjrzyjmy się zatem kredytom na kwotę 200 tys. zł z 10-letnim okresem spłaty. W tabeli umieściliśmy 3 najwyżej znajdujące się kredyty w rankingu kredytów gotówkowych i rankingu kredytów hipotecznych (stan na 12.07.2022 r.).

Bazując na powyższym zestawieniu, widać, że kredyty hipoteczne zwykle są tańsze niż gotówkowe.

Jak wygląda nasza zdolność kredytowa przy kredycie gotówkowym i hipotecznym?

Bez względu na to, czy staramy się o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, musimy wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Trzeba jednak wyraźnie podkreślić, że rozpatrywane kryteria różnią się w zależności od typu zadłużenia.

Przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej przy kredycie hipotecznym banki potrafią nawet przez kilka tygodni prześwietlać sytuację klienta pod każdym możliwym kątem. Przyglądają się jego zarobkom i wydatkom, wiekowi, wykształceniu, wielkości gospodarstwa domowego, aktualnie spłacanym zobowiązaniom czy historii kredytowej.

W procesie kredytowym przy kredycie gotówkowym zdolność kredytowa zwykle nie jest sprawdzana aż tak wnikliwie, dzięki czemu decyzja kredytowa wydawana jest dużo szybciej, zwykle nawet w ciągu kilku dni.