Badanie zdolności kredytowej klienta starającego się o hipotekę polega na sprawdzeniu różnych czynników wpływających na terminową spłatę zobowiązania. Wiek jest jednym z parametrów, który może zwiększać ryzyko pojawienia się problemów z uregulowaniem długu. W poniższym artykule poruszymy następujące kwestie:
- Czy można uzyskać kredyt hipoteczny w wieku 40 lat lub więcej? Taki wiek zazwyczaj nie stanowi przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego, o ile wnioskodawca spełnia wymagania dotyczące dochodu, zdolności kredytowej i historii kredytowej.
- Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy? Przeważnie musi wynosić tyle, aby na koniec okresu kredytowania kredytobiorca nie miał więcej, niż 70-75 lat.
- Jak poprawić swoje szanse na kredyt hipoteczny np. w wieku 50 lat? Warto przedstawić stabilne źródło dochodu, mieć dobrą historię kredytową oraz możliwość spłaty kredytu przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Czy po 40 roku życia można liczyć na kredyt hipoteczny?
Zastanawiasz się, czy wiek kredytobiorcy ma znaczenie? Oczywiście, że tak – wpływa nie tylko na samą decyzję o przyznaniu środków na zakup nieruchomości, ale również na długość okresu kredytowania czy inne parametry kredytu.
Im młodsza osoba zaciągająca kredyt, tym dłuższy czas spłaty może zaproponować jej bank. W przypadku osób po 40. lub 50. roku życia okres kredytowania ulega skróceniu. Zwykle banki uzależniają czas spłaty kredytu od tego, w jakim wieku klient będzie przechodził na emeryturę.
Z czego wynika taka cezura? Instytucje oferujące kredyty zdają sobie sprawę z tego, że osoba przechodząca na emeryturę może mieć mniejsze wpływy do domowego budżetu, a to zwiększa ryzyko całej transakcji – mogą pojawić się problemy ze spłatą zobowiązania. Podobnego zdania jest Komisja Nadzoru Finansowego, która wydała rekomendację dotyczącą skorelowania czasu spłaty kredytu z osiągnięciem wieku emerytalnego.
Obecnie w Polsce wiek emerytalny wynosi odpowiednio 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn. Czy oznacza to, że 45-latek będzie mógł uzyskać finansowanie na maksymalnie 20 lat? Niekoniecznie, ponieważ na zdolność kredytową wpływają również inne czynniki, np. wysokość zarobków. Większość banków oferuje kredyty do 70 lub 75 roku życia. Nawet 50-latek może uzyskać kredyt na 20-25 lat, musi jednak spełnić inne warunki.
Jak zmienia się zdolność kredytowa po 40 roku życia?
Oczywiście kredyt hipoteczny w wieku 40 lat jest możliwy, jednak w pewnym wieku szanse na pozytywną decyzję maleją. Dlaczego tak się dzieje? Kiedy bank skraca okres kredytowania, zmniejsza się zdolność kredytowa klienta. Wszystko z powodu rosnących rat zobowiązania, które mogą za bardzo obciążać domowy budżet. Przy rozłożeniu spłaty na mniejszą liczbę rat, kredytobiorca musi wykazać się zdecydowanie wyższymi miesięcznymi wpływami na konto, co nie zawsze jest możliwe.
Chcesz sprawdzić, czy masz szansę na kredyt? Poznaj nasz kalkulator zdolności kredytowej i zobacz, na co możesz liczyć!
Jak skutecznie otrzymać kredyt hipoteczny po czterdziestce?
Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny po 40. roku życia? Możesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji ze strony banku, wystarczy, że zastosujesz się do kilku wskazówek:
- zadbasz o stabilność zatrudnienia – warto wynegocjować lepsze warunki u obecnego pracodawcy, np. zmianę umowy z cywilnoprawnej na stosunek pracy lub przejście na umowę na czas nieokreślony,
- zaproponujesz dodatkowe zabezpieczenie kredytu – np. inną nieruchomość,
- wpłacisz wyższy wkład własny – jeśli zamiast wymaganych 20%, dasz 30%, zwiększysz swoje szanse na uzyskanie kredytu,
- spłacisz drobne kredyty i inne zobowiązania, np. zrezygnujesz z karty kredytowej,
- zadbasz o swoją historię kredytową – sprawdzisz raport BIK na swój temat, zweryfikujesz, czy nie widniejesz w rejestrach dłużników,
- postarasz się zwiększyć dochód – nie jest to proste, ale warto rozważyć dodatkowe zajęcie po godzinach pracy lub inną formę uzyskiwania dochodu, np. najem innej posiadanej nieruchomości.
Oferta kredytu hipotecznego po 40 – jak wynegocjować odpowiednie warunki?
Umowa kredytu hipotecznego w pewnym stopniu podlega negocjacji, dlatego warto wiedzieć, na co możemy sobie pozwolić przy ustalaniu warunków kredytowania. Zwykle na lepszą ofertę mogą liczyć osoby, które skorzystają z dodatkowych usług banku (karta kredytowa, ubezpieczenie na życie czy osobisty rachunek bankowy). Tzw. cross-selling może wpływać na obniżenie marży banku, co oznacza niższe oprocentowanie kredytu.
Na parametry kredytu wpływa również wysokość wkładu własnego – im wyższy, tym lepsze warunki możemy wynegocjować. Jeśli posiadamy większe oszczędności, warto rozważyć włączenie ich jako wkład do kredytu.
Warto też skorzystać z usług doradcy kredytowego, który zna oferty wielu banków i będzie wiedział, w którym masz największe szanse na uzyskanie kredytu po 40. roku życia.
Wspólny kredyt hipoteczny po 40. Czy wiek drugiego kredytobiorcy ma znaczenie?
W przypadku zaciągania kredytu hipotecznego z inną osobą warto wiedzieć, że banki przy wyliczaniu maksymalnego okresu spłaty zobowiązania będą brać pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy. Okazuje się zatem, że zaciągnięcie kredytu z kimś młodszym nie wpłynie na okres kredytowania. Może jednak mieć znaczenie, jeśli drugi kredytobiorca ma wysokie przychody – wówczas zwiększa się szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie kredytu.
Dowiedz się więcej – sprawdź nasz kalkulator kredytowy i przekonaj się, ile może Cię kosztować kredyt hipoteczny!
Jak spłacać kredyt hipoteczny przyznany w wieku 40 lat?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, a zaciągnięte w wieku 40 lat lub później może być dość ryzykowne. Jeśli zatem nie chcemy mieć problemów ze spłatą zobowiązania w przyszłości, warto od razu zastanowić się, co można zrobić.
Przede wszystkim warto rozważyć nadpłatę kredytu – dzięki temu nie zostawimy zobowiązania w spadku naszym dzieciom, a także nie narazimy samych siebie na konieczność spłacania rat, gdy będziemy starsi i podupadniemy na zdrowiu. Nadpłata będzie najlepszym rozwiązaniem w sytuacji, gdy stopy procentowe są niskie, a w ślad za nimi – również raty kredytów.
O ile to możliwe, nie korzystajmy z wakacji kredytowych – pamiętajmy, że każde odroczenie spłaty będzie powodowało wydłużenie okresu kredytowania. Starajmy się sumiennie płacić kolejne raty i nie zadłużajmy się ponad własne możliwości. Ostrożnie dobierajmy inne oferty kredytów, np. gotówkowych, żeby nie okazało się, że suma rat przerasta nasze dochody. Jeśli zachowany rozwagę i zdrowy rozsądek, kredyt zaciągnięty w wieku 40 lub 50 lat nie powinien być dla nas obciążeniem.
3 Komentarze