Kiedy płacisz za zakupy kartą debetową, kodem BLIK, czy – co czasami zdarza się podczas zakupów przez internet – przelewem, to korzystasz z pieniędzy ze swojego konta bankowego. Podobnie sprawa wygląda w przypadku gotówki – ją też musisz najpierw wypłacić ze swojego konta. Podsumowując: każda taka płatność zmniejsza saldo na Twoim koncie. Alternatywą jest karta kredytowa. W przypadku tego produktu korzystasz z pieniędzy banku, które musisz oddać na zakończenie okresu bezodsetkowego. Karty kredytowej nie dostajesz jednak „od ręki”. Zanim bank podpisze z Tobą umowę o korzystanie z niej, sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Dlaczego? Płacąc kartą kredytową, korzystasz z limitu kredytowego, a zgodnie z prawem bank, zanim udzieli kredytu (niezależnie od jego wysokości), musi mieć pewność, że podołasz spłacie zobowiązania.
Przeczytaj: Karty kredytowe – wszystko, co powinieneś o nich wiedzieć >>
Najnowszym rodzajem dokonania opłaty za zakupy są płatności odroczone. Ta usługa znana jest też pod angielską nazwą Buy Now, Pay Later (BNPL, czyli kup teraz, zapłać później).
Płatności odroczone – o co chodzi w tym rozwiązaniu?
Zasadę działania płatności odroczonych najkrócej można opisać, posługując się hasłem promującym jedno z takich rozwiązań: kupujesz, podoba się, płacisz później. Dzięki płatności odroczonej za zakupiony przedmiot płacisz zazwyczaj po 30 dniach. Przez ten czas dotrze on do Ciebie, będziesz mógł go wypróbować, i jeśli Ci się spodoba, zatrzymać i zapłacić za niego. Co więcej, płatność możesz też rozłożyć na raty. W zależności od kwoty i firmy udzielającej finansowania mogą to być raty 0% lub raty oprocentowane.
W większości przypadków płatności odroczone dostępne są w sklepach internetowych, gdzie Buy Now, Pay Later jest jedną z opcji płatności (obok kart czy BLIK). Z odroczonej płatności można też skorzystać, płacąc kartą. Taką możliwość oferuje np. Revolut czy Twisto (więcej o ich propozycjach przeczytasz dalej).
Płatności odroczone w Polsce
Płatności odroczone w Polsce są oferowane od 2016 r. W tym roku działalność rozpoczął polski fintech PayPo. Na świecie jednak z takich rozwiązań klienci mogli korzystać już kilka lat wcześniej. Pochodzący z Australii Zip, jeden z największych graczy na rynku BNPL, rozpoczął działalność w 2013 r. (obecnie jest dostępny także w Kanadzie, Meksyku, Nowej Zelandii i Stanach Zjednoczonych). W tym samym roku w Czechach powstało Twisto. Jeszcze wcześniej – w 2005 r. – w Szwecji Powstała Klarna, która świadczy usługi w 45 krajach (w tym w Polsce).
Rynek BNPL w Polsce cieszy się coraz większą popularnością. Raport przygotowany przez A.T. Kearney pokazuje, że w 2021 r. aż 62% ankietowanych skorzystało z tej formy płatności. Ten wynik stawia nas na pierwszym miejscu w Europie (drugie miejsce zajęła Szwecja z wynikiem 58%, a trzecie Szwajcaria – 54%).
Wśród firm działających obecnie na rynku BNPL w Polsce trzeba wymienić m.in. PayPo, Twisto, Kup Teraz – Zapłać Później, Klarnę czy Revoluta. To nie wszystko – od 2021 r. swoje rozwiązanie oferuje także Allegro (Allegro Pay), pod koniec listopada swoją usługę zaproponował PKO BP (PKO Płacę później), a od niedawna oferuje ją też Alior Bank (Alior Pay). Nad swoim rozwiązaniem pracuje też BLIK.
Z danych podanych przez Fundację Rozwoju Rynku Finansowego i CRIF wynika, że w październiku firmy z sektora BNPL udzieliły finansowania na poziomie niemal 198 mln zł, a liczba udzielonych pożyczek wyniosła 660 tys. szt. Więcej danych na temat finansowania udzielonego w październiku 2022 r. przez firmy działające BNPL dowiesz z grafiki.
Łącznie od września do października 2022 r. firmy działające na rynku płatności odroczonych w Polsce udzieliły 4 496 tys. pożyczek na kwotę 1 328 tys. zł. To, jak wyglądała sprzedaż w poszczególnych miesiącach sprawdzisz na poniższym wykresie.
Dowiedz się więcej o firmach działających na rynku płatności odroczonych w Polsce.
Płatności odroczone PayPo
PayPo to fintech działający od 2016 r. Firma podaje, że ma milion aktywnych klientów, a jej oferta dostępna jest w 25 tys. sklepów. Minimalny limit, w ramach którego można płacić za zakupy, wynosi od 300 do 800 zł (jest ustalany indywidualnie). Maksymalny limit na pojedynczą transakcję z PayPo (ustalany indywidualnie przez sklep) wynosi 2 tys. zł, a maksymalna kwota multi limitu, czyli kwoty, którą można wydać na wszystkie zakupy z PayPo to 3 tys. zł. Multi limit zwiększa się w ramach regularnych zakupów i terminowego dokonywania spłat. Płatność można odroczyć na 30 dni lub rozłożyć ją na wygodne raty (firma nie podaje ich liczby). Od sierpnia 2022 r. PayPo jest dostępne w systemie płatności PayU. Płatności odroczone dostarczane przez ten fintech są więc oferowane we wszystkich sklepach, w których znajduje się opcja płatności PayU.
Twisto odroczone płatności
Twisto jest obecne w Polsce od 2018 r., a w listopadzie 2021 r. dołączyło do Zip, czyli globalnego lidera BNPL. Twisto oprócz odroczenia płatności (o 30 dni lub 45 dni dla klientów zarejestrowanych) umożliwia też rozłożenie płatności (w kwocie powyżej 200 zł) na 3 raty 0 zł (opcja Podziel na 3) lub na 12 rat za opłatą. W ramach usługi są też dostępne dwa plany: darmowy Online i płatny Space (9,99 zł miesięcznie). Od 1 stycznia plany będą trzy: Start (darmowy), Online (9,99 zł miesięcznie) i Space (19,99 zł miesięcznie). Plan darmowy zawiera podstawowe funkcjonalności, w planach płatnych pojawia się m.in. karta wirtualna (w Planie Space można ją podpiąć do Apple Pay lub Google Pay) lub fizyczna, dzielenie rachunku, czy najlepszy kurs wymiany walut (w planie Space). W Twisto dostępne są dwa rodzaje limitów: miesięczny (ustalany jest indywidualnie przez system scoringowy na podstawie informacji podanych przez klienta podczas rejestracji) i ratalny (kwota, jaką można rozłożyć na raty 0% lub na raty do 12 miesięcy), który jest przyznawany osobom o większej zdolności kredytowej. Jego wysokość także jest ustalana indywidualnie.
Odroczone płatności Allegro
Allegro Pay funkcjonuje od września 2021 r. Odroczone płatności Allegro są jedną z opcji, z których może skorzystać kupujący (oprócz m.in. Google Pay, karty płatniczej czy BLIK). Płatność możesz odroczyć o 30 dni. Jeżeli nie chcesz regulować płatności jednorazowo, możesz rozłożyć ją na raty. Dla klientów korzystających z programu Allegro SMART dostępne są 3 raty 0%. Wszyscy klienci mogą skorzystać ze spłaty w 5, 10 lub 20 miesięcznych ratach. Limit dostępny w Allegro Pay wynosi od 500 zł do 4,2 tys. zł i jest ustalany indywidualnie m.in. na podstawie poprzednich zakupów, jakie zrobiłeś w serwisie. Kwota środków dostępnych w Allegro Pay może się zmieniać.
Płatności odroczone Revolut
Większość z nas kojarzy ten brytyjski fintech z kartami wielowalutowymi, dzięki którym można bezpiecznie dokonywać płatności za granicą. Od sierpnia 2022 r. klienci Revoluta mogą także korzystać z Pay Later. Płatności dokonane kartą możesz odłożyć na 60 dni. Revolut nie określa minimalnej wysokości limitu, w ramach którego można korzystać z odroczonych płatności. Informuje natomiast, że uprawnieni klienci, po zaaplikowaniu o dostęp do płatności odroczonych, mogą otrzymać limit w wysokości do 5 tys. zł. Limit jest wyliczany indywidualnie dla każdego klienta na podstawie oceny zdolności kredytowej. Po przyznaniu dostępu usługę można aktywować jednym kliknięciem w aplikacji, przed dokonaniem płatności. Revolut Pay Later umożliwia też rozłożenie spłaty na trzy miesięczne raty. Pierwsza z nich jest opłacana z góry w momencie zakupu. Kolejne w drugim i w trzecim miesiącu. Pobierana jest za nie opłata w wysokości 2,99% od każdego rozłożonego na raty wydatku. Minimalna kwota, której spłatę można podzielić na części, to 10 zł.
Płatności odroczone Klarna
Klarna powstała w Sztokholmie w 2005 r. Obecnie firma ma 150 mln aktywnych klientów, z czego 25 mln stanowią klienci w Stanach Zjednoczonych. W przypadku Klarny nie ma z góry ustalonego limitu wydatków. Zamiast tego przy każdej płatności dokonywanej za pośrednictwem Klarny podejmowana jest nowa, zautomatyzowana decyzja o zatwierdzeniu kwoty, jaką można wydać, korzystając z jej usług. To, czy dana osoba kwalifikuje się do korzystania z tych usług, zależy od takich czynników, jak historia płatności za pomocą Klarny, saldo zadłużenia, całkowita kwota w koszyku oraz to, czy Klarna jest w stanie daną osobę zidentyfikować. Usługa „Zapłać za 30 dni” pozwala na otrzymanie zamówienia przed dokonaniem płatności, z możliwością zapłaty w terminie 30 dni od nadania przesyłki przez sklep, bez żadnych odsetek i opłat. Obecnie Klarna nie umożliwia rozłożenia spłaty na raty. Firma pracuje nad wprowadzeniem tej funkcji na polski rynek (prawdopodobnie będzie ona dostępna w 2023 r.). Dla klientów Klarny dostępna jest aplikacja, dzięki której mają dostęp do śledzenia dostaw, śledzenia wszystkich wydatków, powiadomień o spadkach cen, promocjach, inspiracjach, czy tworzenia list zakupowych.
PKO Płacę później
PKO Płacę później można aktywować w aplikacji IKO lub serwisie iPKO. W tym celu wystarczy kliknąć komunikat o „PKO Płacę później”, przeczytać i zaakceptować regulamin oraz oświadczenia. Następnie bank pokaże propozycję limitu, w ramach którego możesz płacić za swoje zakupy w ramach usługi (obecnie jego wysokość to 1 tys. zł). Minimalna kwota płatności, jakiej można dokonać w ramach usługi to 50 zł. Żeby skorzystać z usługi w sklepie internetowym, trzeba wybrać jako metodę płatności BLIK lub „Płacę z iPKO” i skorzystać z kafelka „PKO Płacę później”. W sklepie stacjonarnym – płacąc BLIKIEM przy potwierdzeniu transakcji na smartfonie, należy wybrać i zatwierdzić „PKO Płacę później” w aplikacji IKO. Na spłatę zadłużenia jest 30 dni (zadłużenie można spłacić samodzielnie lub poczekać na automatyczne rozliczenie). Transakcja niespłacona po 30 dniach, staje się tzw. zadłużeniem przeterminowanym (bank pobiera odsetki ustawowe za opóźnienie). Klient może korzystać z „PKO Płacę później”, dopiero gdy spłata zostanie dokonana.
Alior Pay
Alior Pay to limit kredytowy, w ramach którego można odroczyć płatności dokonane przy pomocy BLIKA czy karty płatniczej w sklepach stacjonarnych i internetowych lub przelewy wykonywane z konta prowadzonego w Alior Banku. Maksymalna kwota limitu dostępnego w ramach Alior Pay wynosi 3 tys. zł. Spłatę zadłużenia możesz odłożyć na 30 dni lub rozłożyć je na 11 rat (ta opcja wiąże się z kosztami). Z Alior Pay mogą obecnie korzystać posiadacze kont osobistych w Alior Banku, którzy dostaną zaproszenia (powiadomienia push na smartfona). Bank deklaruje, że liczba klientów, którym będzie udostępniana usługa, będzie się stale powiększać.
BLIK Płacę Później
Nad wdrożeniem swoich płatności odroczonych pracuje także BLIK. Od września 2022 r. z usługi BLIK Płacę Później testowo korzystają wybrani klienci Banku Millennium. Transakcje dokonywane w ramach usługi rozliczane są przez serwis Przelewy24, a płatności można dokonywać w sklepie mediamarkt.pl. BLIK informuje, że intensywnie pracuje nad rozwojem tego produktu i że zakłada, że w pierwszej połowie przyszłego roku rozwiązanie zostanie udostępnione większej grupie klientów, a także w kolejnych bankach i sklepach.
Odroczone płatności dla firm
Płatność z odroczonym terminem to rozwiązanie, z którego mogą korzystać nie tylko klienci indywidualni. Odroczenie płatności za zakupy dostępne jest też dla firm. Takim rozwiązaniem jest np. Allegro Pay Business. Dzięki niemu firma za swoje zakupy może zapłacić 30 lub 60 dni po dokonaniu zamówienia. Limit dostępny w ramach usługi wynosi 10 tys. zł. Dostawca usługi podkreśla, że korzystanie z tej usługi pomaga w utrzymaniu płynności finansowej w firmie.
Płatności odroczone – o czym trzeba pamiętać?
Płatności odroczone są bardzo wygodnym rozwiązaniem. Możesz dokonać zakupu i zapłacić za niego po miesiącu. Trzeba jednak pamiętać, że korzystając z BNPL, bierzesz krótkoterminową pożyczkę, a pożyczone pieniądze zobowiązujesz się zwrócić. Jeżeli nie oddasz pieniędzy w terminie, to po pewnym czasie uruchomiony zostanie proces windykacji, a Twoje dane mogą zostać przekazane do któregoś z biur informacji gospodarczej. Dlatego też, zanim dokonasz większego zakupu, zastanów się, czy w ciągu miesiąca zdołasz zgromadzić potrzebną kwotę.
0 Komentarze