Karty kredytowe – wszystko, co powinieneś o nich wiedzieć

60 procent Polaków przy okazji dokonywania zakupów w sklepach i punktach usługowych wybiera kartę płatniczą jako podstawową formę płatności. Przekłada się to na liczbę takich kart w użytku – NBP informuje, że było ich ponad 44 mln w portfelach Polaków na koniec II kwartału 2021 roku. Część z nich to karty kredytowe. Pozwalają one na finansowanie zakupów z wykorzystaniem środków finansowych należących do banku. Sprawdź, co powinieneś wiedzieć, jeśli zamierzasz posługiwać się kartami kredytowymi.

Karta kredytowa – co to jest i dlaczego warto ją posiadać?

Karta kredytowa jest jednym z typów kart płatniczych. Aby zdefiniować jeszcze lepiej to pojęcie, należy sięgnąć do źródeł, czyli do przepisów Ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 roku o usługach płatniczych. Art. 2 pkt. 15a stanowi, że karta płatnicza uprawnia do wypłaty gotówki lub umożliwia złożenie zlecenia płatniczego za pośrednictwem akceptanta lub agenta rozliczeniowego. Akceptowana jest przez akceptanta w celu otrzymania przez niego należnych mu środków.

Karta kredytowa to karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza, uprawniająca do wypłaty gotówki lub dokonywania zapłaty w ramach limitu kredytowego. Limit ten to nic innego, jak środki przyznane klientowi przez bank. Tym samym różni się od karty debetowej, za pomocą której operujemy własnymi pieniędzmi z prywatnego konta.

Czy warto mieć kartę kredytową? Tak, choć trzeba wiedzieć, jak się nią posługiwać, aby możliwie jak najmniej płacić za użytkowanie pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu. Możesz z niego korzystać na co dzień (np. robiąc zakupy czy dokonując zapłaty w punktach usługowych) lub finansując większe wydatki.

Karta kredytowa może być też przydatna podczas wyjazdów zagranicznych – np. przy wypożyczaniu samochodu, rezerwacji hotelu czy biletu lotniczego. Usługodawcy za granicą bardzo często nie są skłonni do dokonania takich rezerwacji, jeśli klient nie poda numeru tej karty, którą będzie można obciążyć odpowiednią kwotą.

Karta kredytowa – jak działa?

Jak działa karta kredytowa? Pokażę to w kilku punktach:

• płacisz kartą np. za paliwo czy zakupy w supermarkecie, korzystając z limitu kredytowego;
• bank wystawia wyciąg – znajdziesz w nim informacje na temat płatności, jakich dokonałeś przy użyciu karty, wysokość zadłużenia do spłacenia, wysokość kwoty minimalnej oraz termin, w jakim powinieneś dokonać spłaty;
• jeżeli spłacisz zadłużenie przed upływem okresu bezodsetkowego (więcej na jego temat przeczytasz dalej), to nie zapłacisz odsetek od wykorzystanego limitu.

Oznacza to, że posługiwanie się kartą kredytową nie stwarza żadnych komplikacji. Jak działa? Za jej pomocą wykorzystujesz pieniądze banku, które zostały Ci udostępnione w ramach określonego limitu. Jest on wyznaczany na podstawie Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, zwłaszcza zdolności kredytowej.

Karta kredytowa to nic innego, jak narzędzie, jakim posługujesz się przy płatnościach bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych i internetowych oraz w punktach usługowych.

Jeśli już otrzymasz kartę kredytową i wiesz, jak nią płacić, pozostaje Ci jeszcze jej aktywacja. W różnych bankach może odbywać się to w inny sposób. Do tego celu bardzo często będziesz musiał wykorzystać bankowość elektroniczną czy aplikację mobilną danej instytucji. Niekiedy możliwe jest aktywowanie karty kredytowej, nadanie jej indywidualnego kodu PIN oraz zdefiniowanie odpowiednich limitów także przez infolinię.

Bankowość elektroniczna i aplikacja mobilna umożliwiają wygodne wykonanie tych czynności we własnym zakresie o dowolnej porze dnia i nocy – kiedy tylko tego potrzebujesz.

Innym sposobem aktywowania karty kredytowej, podobnie jak karty debetowej, jest skorzystanie z niej przy dowolnej transakcji i zatwierdzenie numerem PIN. Nie da się przy tym wykorzystać płatności zbliżeniowych.

Jeśli używasz karty kredytowej, może okazać się, że ustanowiony limit jest zbyt niski. Jeśli chodzi o limity na płatności w internecie czy z wykorzystaniem BLIK-a, możesz je ustalić w aplikacji mobilnej czy w serwisie banku. Powiększenie przyznanego limitu kredytowego jest również możliwe poprzez rozmowę z konsultantem banku, chociażby telefoniczną.

Karta kredytowa – na jakich warunkach jest przyznawana?

Przyznając kartę kredytową, tak naprawdę bank udziela Ci kredytu gotówkowego – tak można określić limit, w ramach którego możesz dokonywać transakcji. Karta jest narzędziem, za pomocą którego możesz wielokrotnie skorzystać ze środków przyznanych w ramach przyznanego limitu.

Jaką kartę wybrać, aby być zadowolonym z podjętej decyzji? Wszystko zależy od aktualnej oferty w poszczególnych bankach. Musisz wziąć przy tym pod uwagę, jaka karta będzie najtańsza i jaka najdłużej pozwoli na spłatę zaciągniętego długu. Sprawdź zatem wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji i innych opłat związanych z tym produktem, a także długość okresu bezodsetkowego. Dzięki temu łatwiej Ci będzie wybrać bank, z którego oferty skorzystasz.

Pierwszym krokiem przy ubieganiu się o wydanie karty jest znalezienie pożądanej oferty i złożenie wniosku w wymaganej formie. Ubieganie się o nią jest podobnym procesem do tego, jaki przechodzi się podczas starań o inne zobowiązania bankowe. Dlatego też do wniosku o jej przyznanie musisz dołączyć dokumenty, na podstawie których bank oceni Twoją zdolność kredytową.

Może to być zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów, wyciąg z konta osobistego (np. z ostatnich 3 miesięcy) lub – zwłaszcza w przypadku niższego limitu kredytowego – Twoje oświadczenie o wysokości dochodów. 

Dla banku istotny jest też:

• Twój wiek (musisz być co najmniej pełnoletni – bank może też ustalić wyższy minimalny wiek osoby ubiegającej się o wydanie karty, ale przede wszystkim chodzi o to, że musisz mieć pełną zdolność do czynności prawnych);
• staż pracy i sposób, w jaki jesteś zatrudniony (np. umowa o pracę, umowa zlecenie czy umowa o dzieło).

Nie jest jednak tak, że tylko pracownicy etatowi mogą otrzymać pozytywną odpowiedź na wniosek o wydanie karty kredytowej. Jest to możliwe również przy pozyskiwaniu dochodów z innych źródeł, jak chociażby pozarolnicza, własna działalność gospodarcza, najem prywatny oraz renta bądź emerytura. 

Bank przyjrzy się też Twojej historii kredytowej: sprawdzi w bazie Biura Informacji Kredytowej, jak wcześniej spłacałeś inne kredyty czy pożyczki oraz – w Biurze Informacji Gospodarczej – czy nie miałeś problemów z terminowym regulowaniem np. rachunków za telefon komórkowy.

Karta debetowa a karta kredytowa – jakie są różnice?

Podstawowa różnica między kartą kredytową a debetową polega na tym, że karta debetowa wydawana jest do konta osobistego. Oznacza to, że możesz z niej korzystać, dopóki masz na nim pieniądze. Płacąc kartą kredytową, zaciągasz w banku krótkoterminowy kredyt (za Twoje zakupy płaci bank), który jesteś zobowiązany zwrócić w terminie wyznaczonym przez bank.

Druga, nie mniej istotna różnica jest taka, że za pomocą karty debetowej możesz nie tylko płacić za zakupy (czyli wykonywać transakcje bezgotówkowe), lecz także wypłacać pieniądze z bankomatów (czyli wykonywać transakcje gotówkowe). Karta kredytowa z kolei służy do wykonywania transakcji bezgotówkowych.

Warto przeczytać: Jak płacić kartą? Jak dokonać pierwszej płatności kartą w sklepie?

Jeżeli przy użyciu karty kredytowej wypłacisz gotówkę z bankomatu, to:

• takiej transakcji nie będzie obejmował okres bezodsetkowy,
• zapłacisz prowizję za wypłatę,
• od wypłaconej kwoty będą od razu naliczane odsetki.

Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej to czas, w którym możesz spłacić zadłużenie bez płacenia odsetek. Jest bardzo ważny w przypadku kredytówki. Okres bezodsetkowy składa się z dwóch elementów:

• okresu rozliczeniowego (trwa zazwyczaj 30 dni – np. od 1 do 30 dnia miesiąca)
• okresu na spłatę zadłużenia (jego długość wynosi – w zależności od banku – od 21 do 29 dni).

W okresie rozliczeniowym płacisz kartą kredytową w dowolny sposób, oczywiście w ramach przyznanego Ci limitu. Na koniec okresu rozliczeniowego bank wystawia wyciąg. Po jego uzyskaniu masz od 21 do 29 dni na spłatę zadłużenia w ramach okresu bezodsetkowego.

Karta kredytowa, a raczej kredyt, z którego dzięki niej korzystasz, pozostanie bezpłatny, jeśli spłacisz swoje zadłużenie w całości w ramach okresu bezodsetkowego. Nazwa ta jest nieprzypadkowa, ponieważ w ściśle wyznaczonym czasie tego okresu bank nie nalicza żadnych odsetek od zobowiązania, jakie zaciągasz.

Przed upływem okresu bezodsetkowego możesz spłacić:

• całe zadłużenie – w takim wypadku unikniesz naliczania i zapłaty odsetek, w efekcie oddasz do banku tylko tyle, ile pożyczyłeś za pomocą karty kredytowej;
• kwotę minimalną zadłużenia powstałego na karcie kredytowej – jest ona określana jako procent od kwoty zadłużenia. W tym przypadku od niespłaconej kwoty będą naliczane odsetki.

Możesz też spłacać zadłużenie w ratach. Wniosek o rozłożenie swojego długu powstałego na karcie kredytowej na raty kapitałowo-odsetkowe możesz złożyć do swojego banku lub zrobić to w wygodniejszy sposó bez ruszania się z domu - np. poprzez konsultację telefoniczną czy z poziomu aplikacji mobilnej. Płatność ratalna nie jest opcją standardową w przypadku spłacania długu wynikającego z karty.

Jakie są koszty związane z korzystaniem z karty kredytowej?

Koszty związane z kartą kredytową i korzystaniem z niej można podzielić na trzy poniższe.

• Opłatę za wydanie karty – niektóre banki nie pobierają tej opłaty. Inne nie pobierają jej po spełnieniu przez posiadacza karty określonych warunków (zazwyczaj jest to wykonanie określonej liczby transakcji bezgotówkowych/transakcji bezgotówkowych o określonej wartości).
• Opłatę za korzystanie z karty. W tym przypadku, w zależności od banku, możesz mieć do czynienia z opłatą miesięczną lub pobieraną co rok. Także i ta opłata może zostać wyzerowana pod warunkiem wykonania transakcji bezgotówkowych o określonej wartości lub określonej liczby transakcji bezgotówkowych (bank może np. nie pobrać miesięcznej opłaty za korzystanie z karty, jeżeli przy jej użyciu wykonasz np. 5 płatności w miesiącu. Nie pobranie opłaty rocznej może być uzależnione np. od wykonania w ciągu roku transakcji bezgotówkowych o wartości 12 tys. zł lub 240 transakcji).
• Prowizję za wypłatę z bankomatu. Jest ona ustalana jako procent od wypłaconej kwoty (np. 8%, nie mniej niż 10 zł).

Do kosztów związanych z kartą kredytową trzeba też doliczyć odsetki pobierane w przypadku niespłacenia zadłużenia przed upływem okresu bezodsetkowego oraz koszty spłaty zadłużenia w ratach (odsetki i ewentualną prowizję za rozłożenie zadłużenia na raty).

Darmowa karta kredytowa, czy to możliwe? Tak. Wśród wielu kart kredytowych dostępnych na rynku można też znaleźć takie, za korzystanie z których nie są pobierane opłaty (i to bez potrzeby spełniania żadnych warunków). Karta kredytowa bez opłat jest dobrym rozwiązaniem, kiedy chcesz ją mieć na wszelki wypadek i wiesz, że nie będziesz z niej regularnie korzystał.

Od czego zależy limit na karcie kredytowej?

Wysokość limitu na karcie kredytowej zależy od kilku czynników. Najważniejszym z nich Twoja zdolność kredytowa – to od jej oceny zależy, jak duży limit na karcie kredytowej zaproponuje Ci bank.

W niektórych bankach dostępny jest limit na oświadczenie, czyli kartę kredytową z limitem w wysokości np. 3 czy 4 tys. zł możesz otrzymać na podstawie złożonego przez siebie oświadczenia o dochodach (oczywiście bank sprawdzi Twoją historię kredytową w BIK).

Kolejnym czynnikiem, od którego jest uzależniona wysokość limitu na karcie kredytowej, jest rodzaj karty (tj. czy jest to karta typu classic, srebrna, złota czy platynowa). Limit na karcie classic może wynosić kilka tysięcy złotych, na srebrnej – od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a na złotej czy platynowej – nawet kilkaset tysięcy złotych.

Jak możemy zwiększyć limit na karcie kredytowej?

Limit kredytowy na karcie kredytowej nie jest przyznany na zawsze. Jeżeli np. będziesz chciał zapłacić kartą kredytową za wakacje czy sfinansować przy jej użyciu inny droższy zakup, możesz zwiększyć limit kredytowy. Jak to zrobić? To zależy od tego, jaki bank wydał kartę kredytową, z której korzystasz.

W niektórych bankach (np. w BNP Paribas, ING Banku Śląskim, mBanku, PKO BP, Santander Banku Polska) możesz zrobić to samodzielnie przez bankowość elektroniczną lub aplikację mobilną. W Credit Agricole możesz zwiększyć limit dzwoniąc na infolinię banku. W czasie rozmowy konsultant sprawdzi, czy i na jakich zasadach możesz podnieść limit na swojej karcie kredytowej. Inaczej sprawa wygląda w Banku Pekao – tam limit kredytowy możesz zwiększyć tylko podczas wizyty w oddziale.

Jak wygląda płatność kartą kredytową przez internet?

Kiedy płacisz kartą kredytową w sklepie stacjonarnym, wystarczy, że zbliżysz kartę do terminala, a przy płatności powyżej 100 zł – wpiszesz PIN. Kiedy jednak płacisz kartą kredytową za zakupy w sklepie, płatność kartą kredytową przez internet wygląda inaczej. Jak przebiega płatność kartą kredytową krok po kroku w internecie? 

1. Dokonujesz zakupu. Jako sposób płatności wybierasz kartę kredytową.
2. Na bezpiecznej stronie (koniecznie sprawdź, czy jej adres zaczyna się od https:// i czy w polu adresu jest kłódka oznaczająca, że połączenie jest szyfrowane) podajesz: swoje imię i nazwisko (musi być takie samo jak wydrukowane na karcie), 16-liczbowy numer karty, datę jej ważności (miesiąc i rok) oraz 3-cyfrowy kod CVV (dla kart Visa) lub CVC (dla kart Mastercard).

Dodatkowo, zgodnie z zasadą silnego uwierzytelnienia klienta (SCA, Strong Customer Authentication), musisz zostać zweryfikowany na podstawie co najmniej dwóch z trzech elementów znanych, posiadanych lub charakteryzujących Cię jako posiadacza karty:

• czegoś, co znasz (np. PIN czy hasło jednorazowe wysłane w SMS),
• czegoś, co posiadasz (np. karta),
• czegoś, co jest Twoją cechą charakterystyczną (np. odcisk palca, skan siatkówki czy twarz).

Oznacza to, że płatność będziesz musiał potwierdzić np. jednorazowym kodem, jaki bank przyśle Ci w wiadomości SMS czy logując się odciskiem palca do aplikacji mobilnej.

Sprawdź, o czym musisz pamiętać płacąc kartą w internecie >>

Karta kredytowa a bezpieczeństwo – jak zastrzec kartę kredytową?

Jesteś więcej niż pewny, że jeszcze wczoraj Twoja karta kredytowa znajdowała się – jak zawsze – w przegródce w portfelu. Teraz jej nie ma, a Ty nie wiesz, gdzie może być. Najlepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest zastrzeżenie karty.

Kartę kredytową możesz zastrzec na dwa sposoby:

• kontaktując się z bankiem, który ją wydał
• lub dzwoniąc na specjalną infolinię systemu zastrzegania kart (+48 828 828 828). Pamiętaj tylko, że uczestnikami tego systemu nie są wszystkie banki. Nie należy do niego np. mBank.

Niezależnie od tego, na który sposób się zdecydujesz, ważne jest, żebyś zastrzegł kartę jak najszybciej. Do momentu zastrzeżenia karty bank odpowiada za nieautoryzowane transakcje powyżej 50 euro. Natomiast po zastrzeżeniu karty bank jest odpowiedzialny za wszystkie nieautoryzowane transakcje wykonane przy użyciu karty.

Najszybszym sposobem zastrzeżenia karty w banku, który ją wydał, jest telefon do call center lub na specjalną infolinię służącą temu celowi (jej numer powinieneś mieć zapisany – tak na wszelki wypadek – w telefonie). Konsultant, po zweryfikowaniu Twojej tożsamości, zastrzeże Twoją kartę i poda Ci datę i godzinę dokonania zleconej operacji.

W jaki sposób możesz zastrzec kartę kredytową w poszczególnych bankach?

• Alior Bank umożliwia zastrzeżenie karty za pomocą bankowości internetowej, przez telefon lub w oddziale,
• w Banku Millennium kartę kredytową możesz zastrzec przez telefon lub w oddziale banku,
• Bank Citi Handlowy umożliwia dokonanie zastrzeżenia karty przez telefon oraz w oddziale banku,
• w Banku Pekao kartę kredytową możesz zastrzec przez telefon lub odwiedzając oddział banku,
• w Credit Agricole kartę kredytową możesz zastrzec telefonicznie lub w oddziale banku,
• w ING Banku Śląskim kartę możesz zastrzec przy pomocy bankowości internetowej, przez telefon lub w oddziale,
• mBank umożliwia zastrzeżenie karty za pomocą bankowości internetowej, aplikacji mobilnej, telefonicznie oraz w oddziale banku,
• PKO BP pozwala zastrzec kartę kredytową przez bankowość internetową, w aplikacji mobilnej, telefonicznie lub w oddziale banku,
• w Santander Bank Polska możesz zastrzec kartę telefonicznie lub odwiedzając oddział banku.

Ubezpieczenie do karty kredytowej – czy się opłaca?

Do kart kredytowych, podobnie jak do innych produktów finansowych (kont czy kredytów), banki proponują ubezpieczenia. Wśród nich można wymienić m.in. ubezpieczenia:

• nieuprawnionego użycia karty,
• utraty środków wypłaconych z bankomatu na skutek bezprawnego przejęcia karty,
• utraty dokumentów, portfela czy karty płatniczej,
• przedmiotów, za które zapłaciłeś kartą,
• na wypadek utraty pracy czy śmierci.

Składki ubezpieczeniowe są zazwyczaj naliczane co miesiąc i doliczane do kwoty, jaką jesteś zobowiązany oddać przed upływem okresu bezodsetkowego. Ich wysokość waha się od kilku do kilkunastu złotych miesięcznie.

Czy ubezpieczenie karty kredytowej się opłaca? Na pewno zanim zdecydujesz się na któreś z ubezpieczeń, jakie oferuje bank, który powinieneś zastanowić się, czy na pewno takie ubezpieczenie jest Ci potrzebne. Przeanalizuj dokładnie zapisy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Tam znajdziesz dokładne informacje na temat warunków, na jakich ubezpieczyciel przejmie odpowiedzialność za szkodę oraz wyłączeń odpowiedzialności (czyli w jakich sytuacjach możesz nie otrzymać odszkodowania).

Niemniej jednak ubezpieczenie do karty kredytowej ma zalety. Pozwoli Ci na – przynajmniej częściowe – pokrycie strat, jakie poniosłeś w wyniku np. kradzieży czy zniszczenia przedmiotów, za które zapłaciłeś kartą kredytową.

Więcej o tym temacie przeczytasz tu: Co to jest ubezpieczenie karty kredytowej?

Czy karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

W skrócie: tak. Dla analityka bankowego nie jest istotne, że nie korzystasz ze swojej karty kredytowej (trzymasz ją w portfelu „na wszelki wypadek”, kiedy będziesz musiał sfinansować nieprzewidziany wypadek). Istotna jest wysokość limitu kredytowego, jaki został przyznany. Przeliczając limit na karcie kredytowej na miesięczne zobowiązanie, analityk posługuje się wskaźnikiem procentowym. Może np. przyjąć, że co miesiąc wykorzystujesz 5% przyznanego limitu (w przypadku karty kredytowej z limitem 15 tys. zł przekłada się to na 750 zł).

Dlatego też jeżeli wnioskujesz np. o kredyt hipoteczny, powinieneś zastanowić się nad rozwiązaniem umowy o jej prowadzenie. Może zdarzyć się tak, że bank może uzależnić od tego przyznanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Karta kredytowa – jak wybrać najlepszą?

Najlepsza karta kredytowa, czyli jaka? Na tak postawione pytanie nie jest łatwo odpowiedzieć. Karty kredytowe znajdziesz we wszystkich bankach uniwersalnych. Co więcej, możesz wybierać spośród różnych rodzajów kart – classic, srebrnych, złotych czy platynowych. Do kart mogą być też dodawane różne usługi dodatkowe. Wszystko to powoduje, że wybranie „plastiku”, który będzie spełniał wszystkie Twoje oczekiwania, może nie być najłatwiejszym zadaniem.

Nie znaczy to jednak, że nie jest to możliwe. Jak wybrać najlepszą kartę kredytową?

• Wybierz wysokość limitu kredytowego – zastanów się jak często będziesz płacił kartą i do czego będziesz jej używał. Jeżeli będziesz płacił nią od czasu do czasu, to limit nie musi być zbyt wysoki. I przeciwnie – jeśli kartę będziesz wykorzystywał częściej i do większych płatności, możesz wybrać wyższy limit. Jeżeli wybierzesz za wysoki limit kredytowy ryzykujesz, że trudniej będzie Ci spłacać zadłużenie. Z kolei niski limit zawsze możesz podwyższyć. Pamiętaj tylko, że możesz go przekroczyć podczas zakupów.
• Znajdź kartę z moneyback i/lub z programami rabatowymi. Każdy lubi przecież dostać zwrot części pieniędzy za dokonany zakup lub skorzystać z rabatu za zakup w konkretnym sklepie. Płacąc niektórymi kartami np. w sklepach spożywczych, lokalach gastronomicznych czy na stacjach paliw, możesz otrzymać od 1% do 3% zwrotu. Dostępne są też karty z programami rabatowymi. W ich przypadku możesz otrzymać nawet kilkadziesiąt procent rabatu.
• Jeżeli korzystasz z płatności mobilnych (przy pomocy telefonu i/lub zegarka) sprawdź, do którego portfela elektronicznego (Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay) możesz dodać kartę kredytową. Wirtualna karta kredytowa jest rozwiązaniem bardzo wygodnym – żeby nią zapłacić, nie musisz mieć przy sobie portfela z kartą „fizyczną”. Wystarczy ta, którą dodałeś np. do swojego telefonu.

Dobrym rozwiązaniem jest też skorzystanie z rankingu kart kredytowych i porównanie wielu kart kredytowych w jednym miejscu.

Karta kredytowa za granicą – czy kartą kredytową możemy płacić za granicą?

Karta kredytowa za granicą to dobre rozwiązanie. Zanim jednak zaczniesz płacić przy jej użyciu np. w czasie wyjazdu wakacyjnego, powinieneś pamiętać, że płacąc kartą kredytową za granicą, to możesz spotkać się z dwoma rozwiązaniami, w zależności od tego:

• w jakiej walucie płaciłeś,
• organizacji czy Twoją kartę wydała Visa, czy Mastercard.

W przypadku kart Mastercard, które są prowadzone w złotych, walutą rozliczeniową jest najczęściej euro. Jeżeli więc kartą z logo tej organizacji zapłacisz np. za kebab w Stambule, kwota w lirach zostanie przeliczona na euro na podstawie kursu Mastercarda. Następnie kwota w euro zostanie przeliczona na złote na podstawie kursu banku, który wydał kartę (zazwyczaj stosowany jest kurs sprzedaży dla walut) i powiększona o prowizję banku. Masz więc do czynienia z podwójnym przewalutowaniem.

W przypadku kart Visa walutą rozliczeniową jest złoty. Jeżeli zatem zapłacisz kartą z logo tej organizacji za granicą, to kwota transakcji (np. w lirach) zostanie przeliczona na złote na podstawie kursu tej organizacji. Do kwoty przeliczonej na złote może być doliczona prowizja banku, który wydał kartę.

Płacąc kartą kredytową za granicą, możesz też spotkać się z sytuacją, w której na ekranie terminala płatniczego wyświetlą Ci się dwie opcje: płatność w walucie danego kraju lub płatność w złotych z wykorzystaniem tzw. dynamicznego przewalutowania (Dynamic Currency Conversion, DCC).

Zaletą DCC jest to, że od razu widzisz ile zapłacisz za swój zakup w złotych, wadą tego rozwiązania jest koszt – zazwyczaj mniej korzystny niż w przypadku przewalutowania dokonanego przez bank. Dlatego też lepiej jest wybrać płatność w lokalnej walucie, a nie DCC.

Jakie są wady i zalety płacenia kartą kredytową?

Karta kredytowa, podobnie jak inne produkty bankowe, ma swoje wady i zalety.

Jakie są zalety płacenia kartą kredytową?

• Korzystając z limitu kredytowego, płacisz za zakupy pieniędzmi z banku;
• jeżeli oddasz zadłużenie przed upływem okresu bezodsetkowego, nie zapłacisz odsetek;
• zadłużenie możesz rozłożyć na raty i spłacać je nawet przez 72 miesiące. Prowizja za rozłożenie zadłużenia na karcie kredytowej na raty jest zazwyczaj niższa niż prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego;
• korzystanie z programów moneyback i rabatów w sklepach;
• wygodny sposób płacenia za transakcje w internecie;
• możliwość skorzystania z chargeback (czyli obciążenia zwrotnego) – jeżeli np. przedmiot, za który zapłaciłeś kartą nie dotrze do Ciebie, możesz złożyć reklamację w banku. Bank po rozpoznaniu sprawy zwróci Ci pieniądze.

Jakie są wady płacenia kartą kredytową?

• Wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów i za inne transakcje gotówkowe (np. przelewy z karty kredytowej);
• odsetki od wypłaty z bankomatu naliczane są od razu po dokonaniu transakcji (brak okresu bezodsetkowego);
• koszty związane z korzystaniem z karty kredytowej – jeżeli nie spełnisz warunku dotyczącego liczby lub kwoty transakcji, za korzystanie z karty możesz zapłacić nawet kilkaset złotych rocznie;
• trudniejsze zarządzanie budżetem – jeżeli często płacisz kartą i nie sprawdzasz na bieżąco salda karty i wysokości limitu, możesz nadmiernie się zadłużyć.

Karta kredytowa, z której będziesz korzystał rozsądnie, czyli nie przekraczając przyznanego limitu kredytowego i spłacając zadłużenie przed upływem okresu bezodsetkowego, jest bardzo dobrym rozwiązaniem. W porównaniu do tradycyjnych pożyczek, karta kredytowa pozwala Ci na ciągły dostęp do pieniędzy, i to bez konieczności płacenia odsetek.