Czy bank zgodzi się na obniżenie marży? Czy można renegocjować raty kredytu hipotecznego, gdy rosną stopy procentowe lub sytuacja finansowa się pogarsza? Odpowiedź brzmi: tak, ale pod pewnymi warunkami. Renegocjacja kredytu hipotecznego to coraz częstsza praktyka, zwłaszcza gdy raty rosną, a konkurencja między bankami się zaostrza.
Z tego artykułu dowiesz się m.in.:
-
Na czym polega renegocjacja kredytu hipotecznego i czym różni się od refinansowania kredytu,
-
Kiedy warto rozważyć rozmowę z bankiem o zmianie warunków,
-
Jakie są praktyki największych banków: mBank, PKO BP, ING, Santander, Millennium,
-
Jak się przygotować do negocjacji, aby zwiększyć swoje szanse na sukces.
Co to jest renegocjacja kredytu hipotecznego?
Renegocjacja kredytu hipotecznego polega na ponownym ustaleniu warunków obowiązującej umowy kredytowej – najczęściej w zakresie:
-
wysokości marży,
-
oprocentowania,
-
harmonogramu rat.
Można powiedzieć, że jest to „dogadanie się na nowo” z bankiem – bez zmieniania instytucji finansowej. Często mylona jest z refinansowaniem kredytu, czyli przeniesieniem go do innego banku na lepszych warunkach.
Ciekawostka:
Zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie hipotecznym, banki mają obowiązek transparentnie informować klientów o zmianach warunków umowy oraz umożliwiać restrukturyzację zadłużenia, gdy klient ma problemy ze spłatą.
Kiedy warto renegocjować warunki kredytu hipotecznego?
Zastanawiasz się, czy można renegocjować kredyt hipoteczny w 2025 roku? Zdecydowanie tak – szczególnie gdy:
-
Twoje raty znacząco wzrosły przez zmienne oprocentowanie (WIRON/WIBOR),
-
Zwiększyła się Twoja zdolność kredytowa (np. dzięki podwyżce, awansowi, drugiemu kredytobiorcy),
-
Oprocentowanie w innych bankach jest korzystniejsze,
-
Minęło kilka lat od podpisania umowy i warunki rynkowe się zmieniły,
-
Masz dobre relacje z bankiem i regularnie spłacasz raty.
📌 Przykład z życia: Pani Magda z Poznania podpisała umowę kredytową w 2021 roku z marżą 2,4%. Po 3 latach skontaktowała się z bankiem i – powołując się na dobre wyniki kredytowe i korzystne oferty konkurencji – wynegocjowała obniżenie marży do 1,8%.
Co można zmienić w umowie kredytu hipotecznego?
Bank może zgodzić się na zmianę:
✅ Marży kredytu – to element stały, ale możliwy do obniżenia za zgodą banku
✅ Okresu spłaty – np. wydłużenie obniża miesięczną ratę
✅ Systemu rat – z malejących na równe lub odwrotnie
✅ Waluty kredytu – w przypadku kredytów walutowych, choć to rzadkość
✅ Rodzaju oprocentowania – np. przejście na oprocentowanie stałe
Jak przygotować się do renegocjacji umowy kredytu hipotecznego?
🔍 Zanim skontaktujesz się z bankiem, przygotuj:
-
zestawienie rat i harmonogram spłat,
-
zaświadczenie o dochodach (jeśli Twoja sytuacja się poprawiła),
-
oferty konkurencyjnych banków (np. z porównywarki),
-
ewentualny kalkulator kredytu hipotecznego – by pokazać możliwe oszczędności.
Dobrze wiedzieć: Bank chętniej rozważy Twoją prośbę, jeśli zaproponujesz np. dodatkowe ubezpieczenie, założenie konta osobistego lub skorzystanie z innych produktów banku.
Przykłady renegocjacji w popularnych bankach
Renegocjacja kredytu hipotecznego w mBanku
Możliwa jest renegocjacja marży, ale bank analizuje sytuację indywidualnie. Warto złożyć pisemny wniosek i załączyć oferty konkurencji.
PKO BP
Bank umożliwia renegocjację okresu spłaty i przewalutowanie, ale marżę obniża rzadko – najczęściej przy refinansowaniu.
ING Bank Śląski
Renegocjacja kredytu hipotecznego ING obejmuje zmianę systemu spłaty i wydłużenie okresu. Marża może być negocjowana przy dobrej historii spłaty.
Santander Bank Polska
Bank chętnie oferuje renegocjację rat w ramach restrukturyzacji, np. wakacji kredytowych lub wydłużenia okresu kredytowania.
Millennium
Millennium renegocjacja kredytu hipotecznego jest możliwa – warto złożyć wniosek online lub w oddziale. Można liczyć na zmianę harmonogramu.
Renegocjacja a refinansowanie – czym się różnią?
🔄 Renegocjacja – zostajesz w swoim banku, prosisz o zmianę warunków umowy
💼 Refinansowanie – bierzesz nowy kredyt w innym banku i spłacasz stary
W praktyce:
-
refinansowanie wymaga ponownego badania zdolności kredytowej,
-
mogą pojawić się dodatkowe opłaty (notariusz, wycena, prowizje),
-
nowy bank często oferuje niższe oprocentowanie i bonusy dla nowych klientów.
Czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Tak, jeśli różnica w oprocentowaniu wynosi co najmniej 1 punkt procentowy, a kredyt będzie spłacany jeszcze przez kilka lub kilkanaście lat.
Użyj kalkulatora kredytu hipotecznego online i porównaj raty oraz całkowity koszt kredytu. W wielu przypadkach refinansowanie może oznaczać oszczędności nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jak negocjować marżę kredytu hipotecznego?
To najtrudniejszy element do renegocjacji, ale nie niemożliwy. Zadbaj o:
-
historię spłaty bez opóźnień,
-
udokumentowaną poprawę sytuacji finansowej,
-
porównanie z ofertą konkurencji (w tej samej walucie i LTV).
📌 Pro tip: Banki rzadko informują o takiej możliwości, ale wewnętrzne procedury pozwalają na analizę "wniosku o zmianę warunków cenowych". Warto zapytać bezpośrednio doradcę.
Renegocjacja kredytu a kalkulator hipoteczny
Przed wizytą w banku warto posłużyć się kalkulatorem kredytu hipotecznego, np. tym dostępnym na stronie Direct.money.pl. Umożliwia on:
-
porównanie aktualnych warunków z potencjalnymi,
-
analizę wpływu zmiany marży lub oprocentowania,
-
przeliczenie oszczędności w skali całego okresu kredytowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można renegocjować raty kredytu hipotecznego?
Tak. Można np. wydłużyć okres spłaty, zmienić system rat lub ubiegać się o wakacje kredytowe.
Czy renegocjacja wpływa na BIK?
Nie – o ile nie wiąże się z restrukturyzacją zadłużenia wynikającą z opóźnień w spłacie.
Czy można negocjować warunki kredytu hipotecznego po kilku latach?
Tak, szczególnie gdy warunki rynkowe się zmieniły, a marże w nowo udzielanych kredytach są niższe niż wcześniej.
Czy bank może odmówić renegocjacji?
Tak – to jego decyzja biznesowa. Ale warto spróbować, zwłaszcza z mocnymi argumentami.
Podsumowanie
Renegocjacja kredytu hipotecznego to realna szansa na niższe raty, mniejsze oprocentowanie i lepsze warunki. Nawet jeśli Twój bank odmówi – masz alternatywę w postaci refinansowania. A kluczem do sukcesu są dobre przygotowanie, konkretne dane i świadomość swoich praw.
👉 Sprawdź aktualne oferty kredytów hipotecznych w naszym rankingu i sprawdź, czy opłaca się przenieść kredyt do innego banku. Zrób pierwszy krok już dziś!
0 Komentarze