Samochód na raty czy za gotówkę - co wybrać?

  • 03 Sty 2020
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(3)
Zanim zdecydujesz się na nowy samochód, sprawdź, w jaki sposób możesz sfinansować jego zakup. Za auto możesz zapłacić gotówką, sfinansować jego zakup kredytem lub leasingiem. Możesz też skorzystać z wynajmu długoterminowego.
Samochód na raty czy za gotówkę - co wybrać?

Nadszedł czas na wymianę samochodu. Wybrałeś już markę, model i wersję wyposażenia. Zastanawiasz się tylko, jak sfinansujesz zakup swoich nowych czterech kółek. Pod uwagę możesz wziąć kupno za gotówkę, wzięcie kredytu lub skorzystanie z leasingu. Która z tych opcji będzie korzystniejsza? Sprawdziłem to dla Ciebie.

Zakup samochodu za gotówkę

Zapłata gotówką lub przelewem z konta to najprostszy i najszybszy sposób sfinansowania nowego lub używanego samochodu.

Jak to działa? W przypadku samochodu nowego dealer wystawia Ci fakturę, opłacasz ją przelewem, rejestrujesz auto i w umówionym terminie odbierasz je w salonie.

Jeżeli kupujesz auto „z drugiej ręki”, uzgadniasz cenę ze sprzedającym, spisujecie umowę, przekazujesz mu gotówkę, a w zamian dostajesz dokumenty samochodu i kluczyki. Po dokonaniu formalności w wydziale komunikacji, samochód jest Twój.

Jakie są plusy i minusy kupna samochodu za gotówkę?

Plusy

  • Omijasz procedury i formalności wiążące się z kredytem czy leasingiem.
  • Nie zaciągasz zobowiązania finansowego, które będziesz spłacał przez kilka lat.
  • Samochód, który kupiłeś od razu staje się Twoją własnością. Możesz go sprzedać w dowolnym momencie.

Minusy

  • Jednorazowo wydajesz większą kwotę, co może nadwyrężyć Twój domowy budżet (pozbywasz się wszystkich oszczędności lub znacznej ich części).
  • Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, nie będziesz mógł wliczyć kwoty transakcji do kosztów uzyskania przychodów.

Samochód na raty

Kredyt jest kolejnym popularnym sposobem sfinansowania kupna samochodu. Decydując się na takie rozwiązanie, możesz wybrać spośród:

Sprawdziłem, czym te sposoby finansowania różnią się od siebie.

Kredyt samochodowy jest produktem celowym. Oznacza to, że do umowy wpisywane są dane samochodu, które kupujesz, np.:

  • typ pojazdu (nowy/używany),
  • typ przedmiotu (np. samochód osobowy),
  • marka i model,
  • numer nadwozia,
  • rok produkcji,
  • cena/wartość,
  • pojemność silnika,
  • rodzaj paliwa.

Procedurę związaną z uzyskaniem kredytu możesz załatwić w oddziale banku lub w salonie dealera danej marki. Z tej drugiej opcji możesz skorzystać zwłaszcza jeżeli będziesz korzystał z finansowania oferowanego przez bank związany z importerem (np. Volkswagen Financial Services, Toyota Bank czy RCI Banque, finansujący samochody Renault, Dacia i Nissan).

Kredyt samochodowy wymaga zabezpieczenia. W zależności od banku może to być np. zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie, cesja praw z polisy AC czy depozyt karty pojazdu.

Trzeba też wspomnieć o rodzajach kredytów samochodowych. Możesz wziąć „standardowy” kredyt samochodowy, w przypadku którego po upływie okresu spłaty (np. po 5 czy 6 latach) i spłacie zadłużenia, bank zwolni zabezpieczenie (np. zwróci Ci kartę pojazdu) i samochód jest w 100% Twój.

W niektórych bankach (np. w bankach związanych z importerami samochodów) znajdziesz też kredyty samochodowe z ratą balonową. Jak działa taki kredyt?

  • wpłacasz własne środki (np. 10% ceny samochodu),
  • przez 3-4 lata korzystasz z samochodu i spłacasz część kredytu w miesięcznych ratach,
  • na koniec zostaje do spłacenia ostatnia rata (tzw. rata balonowa). Jej wysokość to kilkanaście a nawet kilkadziesiąt procent wartości samochodu.

Ratę balonową możesz spłacić (jednorazowo lub w ratach) i nadal korzystać z samochodu lub potraktować ją jako udział własny i wziąć nowe auto.

Alternatywą dla kredytu samochodowego jest kredyt gotówkowy na samochód. W jego przypadku nie musisz ustanawiać zabezpieczeń, a do umowy kredytu nie są wpisywane dane samochodu. Możesz też najpierw wziąć kredyt i z „gotówką w kieszeni” szukać samochodu. Znalazłeś tańszy samochód? Nic nie szkodzi – nadwyżki nie musisz oddawać bankowi. Możesz ją wykorzystać na dowolny cel.

Pamiętaj!
Kredyt gotówkowy może być droższy od kredytu samochodowego. Wynika to z tego, że nie jest on produktem celowym i w związku z tym bank nie może ustanowić zabezpieczenia jego spłaty.

Jakie są plusy i minusy kupna samochodu na kredyt?

Plusy

  • Nie wydajesz jednorazowo dużej kwoty.
  • Możesz sfinansować 100% ceny samochodu (o ile, oczywiście, pozwoli na to Twoja zdolność kredytowa).
  • Formalności związane z uzyskaniem kredytu możesz załatwić w salonie dealerskim nawet w kilkanaście minut.

Minusy

  • Poniesiesz koszty związane z odsetkami i prowizją za udzielenie finansowania.
  • Decydując się na kredyt samochodowy, będziesz zobowiązany do ustanowienia jego zabezpieczenia.
  • Jeżeli zdecydujesz się na finansowanie zakupu auta kredytem samochodowym, nie będziesz mógł sprzedać pojazdu bez uzgodnienia z bankiem.

Jeżeli chciałbyś wziąć na zakup auta kredyt samochodowy lub kredyt gotówkowy, kalkulator pomoże Ci oszacować koszty związane z finansowaniem.

Samochód w leasingu

Z oferty jednej z wielu firm leasingowych możesz skorzystać, jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą. W takim przypadku leasing jest rozwiązaniem lepszym – raty leasingu możesz wliczyć do kosztów uzyskania przychodu (w przypadku leasingu operacyjnego całą ratę, a w przypadku leasingu finansowego – jej część odsetkową).
 

To ważne!
Od początku 2019 r. do kosztów uzyskania przychodu możesz wliczyć wydatki związane ze spłatą rat leasingowych jedynie do 150 000 zł w stosunku do wartości samochodu osobowego. Ograniczenie to odnosi się do części raty dotyczącej spłaty wartości początkowej samochodu wraz z nieodliczonym podatkiem VAT. Część odsetkową raty możesz zaliczyć do kosztów uzyskania przychodów w całości.

Jakie są plusy i minusy leasingowania samochodu?

Plusy:

  • Użytkujesz samochód bez konieczności ponoszenia jednorazowego, dużego wydatku.
  • Do kosztów uzyskania przychodu możesz wliczyć część (leasing finansowy) lub całość rat (leasing operacyjny), co przyczyni się do obniżenia obciążeń podatkowych.
  • Mniejsze niż przy kredycie wymagania stawiane wobec potencjalnego leasingodawcy (np. brak konieczności ustanawiania zabezpieczenia spłaty).
  • Firmy leasingowe nie mają obowiązku sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego leasingobiorcy. Zazwyczaj wystarczają im informacje dotyczące wysokości uzyskiwanego dochodu i rozliczenie PIT. Banki oferujące usługi leasingowe zawsze sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego leasingobiorcy.
  • Niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu samochodowego.
  • Dodatkowe korzyści wynikające z zawarcia umowy leasingu (np. kompleksowa obsługa techniczna, samochód zastępczy, karta paliwowa).
  • Formalnościami związanymi z zakupem i rejestracją pojazdu zajmuje się firma leasingowa.

Minusy:

  • Konieczność wniesienia opłaty wstępnej przy podpisywaniu umowy. Jej wysokość wynosi zazwyczaj do 10% wartości pojazdu. Maksymalna wysokość opłaty wstępnej może wynieść nawet 45% wartości pojazdu.
  • W okresie trwania leasingu nie jesteś właścicielem samochodu (oznacza to, że nie masz np. możliwości wypracowania dla siebie zniżek na ubezpieczenie za bezszkodową jazdę),
  • Poniesiesz koszty związane z odsetkami.

Z leasingu możesz też skorzystać, nawet jeżeli nie prowadzisz działalności gospodarczej. Dla osób fizycznych nie prowadzących działalności gospodarczej przeznaczony jest leasing konsumencki. Jest to rozwiązanie alternatywne względem np. kredytu samochodowego. Jednak podobnie jak w przypadku leasingu adresowanego do przedsiębiorców, nie jesteś właścicielem samochodu (możesz go wykupić na koniec umowy).

Inne sposoby finansowania samochodu

Od pewnego czasu na popularności zyskuje wynajem długoterminowy. Na czym polega?

  • wybierasz interesujący Cię samochód i okres, przez jaki chcesz go używać,
  • wpłacasz udział własny (możesz też nie wpłacać własnych środków, wtedy jednak Twoja miesięczna rata będzie wyższa),
  • podpisujesz umowę,
  • samochód odbierasz z salonu (może też zostać dostarczony pod Twój dom),
  • korzystasz z samochodu i co miesiąc spłacasz raty,
  • na zakończenie umowy możesz zmienić auto na nowe lub je wykupić.

W ratę może być wliczony serwis, wymiana opon, ubezpieczenie i usługa Assistance.

Wynajem długoterminowy był początkowo adresowany do przedsiębiorców. Możesz też z niego korzystać nawet jeżeli nie prowadzisz działalności gospodarczej. Usługa ta jest dla Ciebie, jeżeli chcesz jeździć samochodem, ale nie musisz mieć go na własność.

Zakup własnych „4 kółek” możesz sfinansować na różne sposoby. Możesz oszczędzać pieniądze i zapłacić za samochód gotówką. Możesz też skorzystać z jednej z różnych form finansowania zakupu: kredytu samochodowego, kredytu gotówkowego, leasingu lub wynajmu długoterminowego. To, które rozwiązanie wybierzesz, zależy tylko od Ciebie.

Dodano:
03 Sty 2020

Zaktualizowano:
21 Wrz 2020

3 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Pamela Michniewicz Ekspert 09 stycznia 2017
    Mam w firmie 3 samochody w leasingu. teraz dołaczylismy jeszcze od takiego programu znacznei ułatwiajacego prace i naszą i kierowców http://www.fleetcor.pl/ zaproponowali mi lepsze warunki, większa jest też zniżka na paliwo. Dobrze bo przy okazji wieksza tez jest kontrola wszelkich wydatków na paliwo.
  • PKort Ekspert 14 stycznia 2020
    Dlaczego w przypadku leasingu nie ma informacji w sekcji minusów, że kosztuje więcej, niż zakup za gotówkę?
  • Maciej Kazimierski Ekspert 15 stycznia 2020
    Cześć, dziękuję za zwrócenie uwagi. Dopiszę tę informację.

Podobne artykuły