Samochód na raty – jak wziąć auto na raty i czy warto się zdecydować?

Nadszedł czas na wymianę samochodu. Wybrałeś markę, model i wersję wyposażenia. Zastanawiasz się tylko, jak sfinansujesz zakup swoich nowych czterech kółek. Możesz kupić auto za gotówkę, wziąć kredyt lub skorzystać z leasingu. Która z tych opcji będzie korzystniejsza? Sprawdziłem to dla Ciebie.

Samochód na raty – czym cechuje się oferta?

Auto na raty to obecnie jedna z najpopularniejszych form finansowania zakupu samochodu, z której korzystają głównie klienci indywidualni. Jest to wygodna alternatywa dla standardowego kredytu samochodowego z banku, ponieważ z finansowania można skorzystać bezpośrednio w salonie dealerskim lub w komisie samochodowym. Co ważne, w ramach systemów ratalnych dostępne są różne warianty kredytowania. Można kupić np.:

• auto na raty z niską miesięczną ratą, ale po wpłacie większego wkładu własnego,
• samochód na raty bez wpłaty własnej,
• auto na raty z opcją jego zamiany na nowy pojazd po zakończeniu umowy.

Biorąc pod uwagę, że ceny nowych samochodów miejskich zaczynają się od kilkudziesięciu tysięcy złotych (np. za Fiata 500 trzeba zapłacić min. 61 tys. zł, a np. Hyundai i20 to wydatek co najmniej 72,9 tys. zł), a większych aut przekraczają 150 tys. zł, to szczególnie interesujące są oferty banków współpracujących z importerami samochodów. Systemy ratalna dostępne w salonach dealerskich natomiast sprawia, że nowe auto można nabyć bez posiadania większych oszczędności, a nawet bez późniejszego nadwyrężania domowego budżetu, ponieważ miesięczne raty w przypadku popularnych modeli wahają się od 1 tys. do maksymalnie 2 tys. zł.

A może interesuje Cię zakup auta na kredyt gotówkowy lub samochodowy? Sprawdź porównanie! 

Samochód na raty z salonu

Salony samochodowe od lat oferują korzystne systemy ratalne dla swoich klientów. Niektórzy importerzy mają nawet własne banki, które finansują zakup sprzedawanych przez nie samochodów. Przykładem jest Toyota Bank, czy Volkswagen Bank. Oferty tych instytucji są skrojone na miarę potrzeb różnych klientów, pozwalają sfinansować zakup auta osobom o różnej zasobności portfela.

Możliwy jest więc zakup auta na raty z wkładem własnym (np. do 35% jego ceny) lub bez. W pierwszej opcji im wyższy jest wkład własny, tym niższe są potem miesięczne raty. Z kolei raty bez wkładu własnego pozwalają zakupić samochód na własność bez posiadania jakichkolwiek oszczędności.

Rozwiązania finansowe salonów są często korzystniejsze od tradycyjnych kredytów bankowych. Zazwyczaj bowiem suma miesięcznych raty za auto nie pokrywa całej jego wartości, ale uwzględnia spadek jej wartości wraz z upływem czasu użytkowania pojazdu. W takim przypadku, po zakończeniu umowy, klient może zwrócić samochód dealerowi, a następnie kupić nowy, także na raty. Klient może także spłacić pozostałą część zadłużenia i przejąć samochód na własność.

Banki współpracujące z importerami oferują także „standardowe” kredyty samochodowe. W ich przypadku klient w całym okresie kredytowania spłaca całą wartość auta.

Samochodowe systemy ratalne działają na podobnych zasadach jak kredyty raty na sprzęt RTV i AGD. Nowy samochód można wziąć na raty bez konieczności odwiedzania banku. Wszystkie formalności załatwia się na miejscu w salonie.

Samochód używany na raty

Samochód używany na raty można kupić także w salonach samochodowych (dealerzy sprzedają także samochody, które zostawili w rozliczeniu klienci, kupujący u nich nowe auta) oraz w niektórych komisach. W tym przypadku także możesz wziąć nie tylko „standardowy”, ale także – np. w Toyota Banku czy Volkswagen Banku, skorzystać z finansowania z opcją zamiany pojazdu na nowy po zakończeniu okresu kredytowania. Samochód używany można też sfinansować kredytem gotówkowym.

Chcesz wziąć auto na raty z komisu? Procedura związana z uzyskaniem finansowania wygląda następująco:

• wybierasz samochód,
• wypełniasz wspólnie z pracownikiem salonu/komisu wniosek o udzielenie kredytu,
• na podstawie wniosku i załączonych do niego dokumentów (dowodu tożsamości i dokumentu potwierdzającego Twoje dochody), bank podejmuje decyzję kredytową (zazwyczaj nie trwa to nie dłużej niż godzinę),
• podpisujesz umowę i po załatwieniu formalności (rejestracja pojazdu i jego ubezpieczenie), odbierasz samochód.

Jeżeli chcesz kupić na raty auto używane od osoby prywatnej, to formalności związane z finansowaniem musisz załatwić w banku.

To może Cię zainteresować: Jak szybko mogę otrzymać kredyt na samochód?

Samochód na raty 0%

Kiedy chcesz kupić np. telewizor, pralkę czy konsolę do gier, możesz skorzystać z kredytu 0%, oferowanego w sklepie. Czy takie rozwiązanie jest też możliwe przy zakupie samochodu? Tak, możesz wziąć auto na raty 0 procent. Jednak w przeciwieństwie do sprzętu RTV/AGD, nie korzystasz z nieoprocentowanego finansowania rozłożonego np. na 6 lat. Kredyt 0% na samochód to tzw. kredyt 50/50. To rozwiązanie polega na tym, że:

• przy zakupie samochodu wpłacasz 50% jego wartości,
• po roku wpłacasz drugą połowę wartości.

Trzeba pamiętać, że w takim przypadku możesz nie mieć do czynienia z RRSO 0%. Bank może pobrać prowizję.

Samochód na raty – kto może się starać o zakup auta na raty?

Auto na raty może kupić zarówno osoba fizyczna, jak i firma. Jednak przedsiębiorcy, zamiast wziąć samochód na raty na firmę, częściej wybierają leasing. Klienci indywidualni chcąc skorzystać z systemu ratalnego, muszą spełnić podobne warunki jak przy ubieganiu się o kredyt bankowy, czyli, przede wszystkim mieć zdolność kredytową. Bank, niezależnie czy będzie to bank uniwersalny, czy tzw. autobank (czyli instytucja związana z importerem), jest zobowiązany do jej sprawdzenia.

Oznacza to, że będziesz musiał dostarczyć dokument potwierdzający Twoje dochody (np. zaświadczenie o zarobkach wystawione przez pracodawcę). Bank sprawdzi także Twoją historię kredytową w bazie BIK.

Przeczytaj koniecznie: Kredyt samochodowy dla firm. Czy warto z niego skorzystać?

Gdzie szukać ofert kupna samochodu na raty?

Jak już wspomniałem, możesz kupić samochód na raty bez wizyty w banku. Wystarczy, że skorzystasz z systemu ratalnego oferowanego przez importera lub komis. Jeśli chodzi o importerów, to zakup samochodu na raty proponują m.in.:

• Mobilize Financial Services (dawny RCI Banque), który finansuje zakup samochodów Renault, Dacia, Nissan i Alpine,
• Volkswagen Financial Services finansujący samochody Volkswagen, Seat, Skoda i Cupra,
• Toyota Bank Polska, który udziela kredytów na zakup aut marki Toyota i Lexus,
• Stellantis Financial Services, który współpracuje z dealerami marek Peugeot, Citroën, DS, Opel, Jeep, Fiat, Alfa Romeo oraz Abarth.

Importerzy marek Kia i Hyundai z kolei współpracują z BNP Paribas.

Kupno samochodu na raty krok po kroku

Zastanawiasz się, jak kupić samochód na raty w salonie samochodowym? Oto co wystarczy zrobić krok po kroku, by dopełnić wszystkich formalności:

1. Wybierz samochód.
2. Porozmawiaj z doradcą i wybierz najlepszą dla siebie ofertę finansowania (np. raty balonowe, raty z niskim wkładem własnym).
3. Wspólnie z doradcą wypełnij wniosek, załącz do niego wymagane dokumenty (skan dowodu tożsamości, dokumenty dochodowe).
4. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej, podpisz umowę kredytu oraz odbierz dokumenty pojazdu. Jeśli to konieczne, wpłać wkład własny.
5. Zarejestruj samochód w wydziale komunikacji, wykup ubezpieczenie OC.
6. Odbierz kluczyki i ciesz się z jazdy nowym autem.

Ile kosztuje zakup samochodu na raty?

Koszt zakupu auta na raty zależy od oferty i jej warunków. W jego oszacowaniu pomóc mogą kalkulatory udostępniane na stronach internetowych poszczególnych marek.

Najkorzystniejsze oferty proponują zazwyczaj dealerzy marek, oferujących własne programy ratalne. Na przykład RRSO 4-letniego kredytu na zakup Volkswagena T-Roca, z 30-procentowym wkładem własnym, to 12,26%.

Samochód na raty czy za gotówkę – co wybrać?

Zdaniem wielu osób najkorzystniejszym rozwiązaniem jest kupno auta za gotówkę. Czy tak jest rzeczywiście? Może jednak samochód na raty jest równie dobrym rozwiązaniem? Poniżej znajdziesz porównanie obu form finansowania.

Samochód na raty. Czy się opłaca skorzystanie z takiego rozwiązania? To od Ciebie zależy, z której opcji skorzystasz. Jeżeli masz oszczędności przeznaczone na zakup auta i chcesz nim jeździć przez kilka czy kilkanaście lat, to najlepszym rozwiązaniem wydaje się zakup za gotówkę lub skorzystanie ze „standardowego” kredytu. Kiedy z kolei chcesz co kilka lat wymieniać samochód na nowy, powinieneś rozważyć wzięcie samochodu na raty, a zwłaszcza z opcją zwrotu auta do dealera po zakończeniu spłaty.

Inne formy finansowania samochodu

Samochód można sfinansować nie tylko, kupując go na raty. Inną opcją jest np. leasing, czy wynajem długoterminowy.

Należy pamiętać, że przy leasingu właścicielem auta pozostaje firma leasingowa, a w przypadku rat jest nim zazwyczaj kupujący auto. Leasing jest zazwyczaj tańszy od kredytu, a także łatwiej z niego skorzystać, ponieważ firmy leasingowe nie badają tak skrupulatnie jak banki zdolności kredytowej klienta. Jednak w Polsce leasing konsumencki jest wciąż mało popularny, dlatego osoby fizyczne w zasadzie „skazane” są na samochód na raty.

Warto wiedzieć: Samochód na firmę – czy warto kupić samochód na firmę jednoosobową?