Kredyt samochodowy dla firm. Czy warto z niego skorzystać?

Kredyt samochodowy czy kredyt gotówkowy na dowolny cel? A może jednak leasing? Sprawdź, jak sfinansować kupno samochodu na firmę!

Samochód na firmę – jakie możliwości finansowania samochodu ma przedsiębiorca?

Przedsiębiorca skorzystać może z różnych form finansowania. Jeśli nie chce sięgać po leasing, to najczęstszym rozwiązaniem pozostaje kredyt. Tylko który?

Kredyt samochodowy dla firm

Kredyt samochodowy dla firm to specjalistyczny produkt finansowy przeznaczony dla przedsiębiorstw, które planują zakup samochodu. Kredyt ten jest zabezpieczony pojazdem i oferuje korzystne warunki spłaty, w tym niższe oprocentowanie w porównaniu do standardowych kredytów gotówkowych. Warto jednak podkreślić, że do momentu całkowitej spłaty, auto pozostaje własnością leasingodawcy. Ponadto obecnie niewiele banków ma w swojej ofercie kredyty samochodowe.

Kredyt gotówkowy na samochód

Kredyt gotówkowy na samochód to bardziej uniwersalna forma finansowania, która pozwala na elastyczne wykorzystanie środków. Może być przydatna, gdy przedsiębiorca potrzebuje dodatkowej gotówki na inne wydatki związane z firmą, nie tylko na zakup pojazdu. Co więcej, przedsiębiorca od razu zostaje właścicielem zakupionego pojazdu. Mniejsza będzie także w tym przypadku liczba formalności.

Kredyt samochodowy dla firm - rodzaje rat

Wybierając kredyt samochodowy dla firmy, przedsiębiorcy mogą spotkać się z różnymi formami spłaty zobowiązania. Każdy z rodzajów rat ma swoje unikalne cechy, które wpływają na całkowity koszt kredytu oraz obciążenie miesięczne budżetu firmy.

• Raty równe – znane również jako raty annuitetowe, to forma spłaty kredytu, w której każda rata jest identyczna przez cały okres kredytowania. Na początku spłaty, w ramach każdej raty, większa część kwoty jest przeznaczana na odsetki, a mniejsza na kapitał. W miarę postępu spłaty kredytu proporcje te zmieniają się, z coraz większą częścią przeznaczaną na kapitał. Raty równe charakteryzują się przewidywalnością i stabilnością, co ułatwia planowanie budżetu firmy. Pomimo wyższych odsetek płaconych na początku, równomierne obciążenie finansowe może być korzystne dla firm preferujących stałe koszty miesięczne.
• Raty malejące – sposób spłaty kredytu, w którym miesięczne raty są początkowo wyższe, a następnie stopniowo maleją. Każda rata składa się ze stałej części kapitałowej oraz zmniejszającej się części odsetkowej. Wysokość raty odsetkowej maleje, ponieważ jest obliczana od coraz niższego salda kredytu. Początkowo wyższe raty mogą być większym obciążeniem dla budżetu firmy, jednak z czasem stają się coraz niższe, co przekłada się na mniejsze całkowite koszty kredytu w porównaniu z ratami równymi. Raty malejące umożliwiają szybszą spłatę kapitału, co może być korzystne dla firm, które chcą szybciej zmniejszyć swoje zadłużenie.
• Raty balonowe – specyficzny rodzaj spłaty kredytu, w którym na początku okresu kredytowania regulowane są niskie, stałe raty, a na końcu spłaty zobowiązania przedsiębiorca musi uiścić ostatnią, znacznie wyższą ratę, tzw. ratę balonową. Kredyt z ratą balonową jest udzielany na okres od około 2 do 5 lat. Początkowo kredytobiorca wpłaca określony wkład własny, który przeważnie wynosi co najmniej 10 proc. wartości samochodu, następnie płaci tradycyjne raty kapitałowo-odsetkowe, natomiast na koniec reguluje jedną ratę balonową, której wysokość może odpowiadać nawet połowie ceny pojazdu. Ta forma kredytu sprawdza się głównie dla przedsiębiorców często zmieniających auta, ponieważ przed terminem płatności raty balonowej można sprzedać pojazd, a kwotę, która zostanie po jej uregulowaniu, przeznaczyć na wkład własny wymagany przy kolejnym kredytowanym zakupie auta.

Kredyt na samochód dla firmy – warunki

Uzyskanie kredytu samochodowego dla firmy wiąże się ze spełnieniem szeregu warunków, które mogą się różnić w zależności od polityki danego banku. Co jest istotne?

• Historia kredytowa i zdolność kredytowa – banki przy ocenie wniosków kredytowych kładą duży nacisk na historię kredytową firmy oraz jej zdolność kredytową. Wiarygodność kredytowa oceniana jest na podstawie dotychczasowych zobowiązań i ich terminowego regulowania. Firmy, które mają dobrą historię kredytową, mają większe szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Natomiast przedsiębiorstwa, które miały problemy z terminową spłatą wcześniejszych zobowiązań, mogą napotkać trudności w uzyskaniu finansowania. Ważnym aspektem jest również to, że kredyt bez BIK, czyli bez weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej, praktycznie nie jest dostępny w przypadku kredytów samochodowych dla firm.
• Staż działalności – banki zazwyczaj wymagają, aby firma ubiegająca się o kredyt działała na rynku przynajmniej przez 12 miesięcy. Dłuższy staż działalności zwiększa wiarygodność przedsiębiorstwa w oczach banku i jest jednym z kluczowych czynników oceny zdolności kredytowej. Nowo powstałe firmy, które działają krócej niż rok, mogą napotkać trudności w uzyskaniu kredytu samochodowego ze względu na ograniczoną historię finansową.

Sprawdź: Gdzie dostać kredyt dla nowych firm i czy da się go otrzymać dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy?

• Dochody firmy – przedsiębiorca musi udokumentować stałe i wystarczające dochody, które zapewnią możliwość terminowej spłaty kredytu. Banki mogą wymagać przedstawienia zaświadczeń z urzędu skarbowego, rocznych deklaracji podatkowych oraz dokumentów potwierdzających przychody i koszty działalności (np. wyciągów bankowych). Stabilność finansowa firmy jest kluczowym czynnikiem, który wpływa na decyzję kredytową.
• Wkład własny – w wielu przypadkach banki wymagają wniesienia wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt samochodowy. Wkład własny zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości pojazdu.
• Zabezpieczenie kredytu – kredyt samochodowy dla firm jest zazwyczaj dobrze zabezpieczony. Najczęściej stosowane formy zabezpieczenia to przewłaszczenie pojazdu na zabezpieczenie, cesja praw z polisy Autocasco oraz zastaw rejestrowy. Przewłaszczenie na zabezpieczenie oznacza, że bank staje się współwłaścicielem pojazdu do momentu spłaty kredytu, co daje mu prawo do odzyskania części lub całości wartości pojazdu w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy. Cesja praw z polisy Autocasco zapewnia bankowi możliwość uzyskania odszkodowania w przypadku zniszczenia lub kradzieży samochodu.
• Dokumenty wymagane przez bank – aby uzyskać kredyt samochodowy, przedsiębiorca musi złożyć szereg dokumentów, które potwierdzą jego tożsamość, status prawny firmy oraz jej sytuację finansową. Wymagane dokumenty zazwyczaj obejmują:

1. Dowód osobisty oraz prawo jazdy lub paszport osoby reprezentującej firmę.
2. Zaświadczenie z CEIDG lub KRS potwierdzające rejestrację firmy.
3. Roczne deklaracje podatkowe.
4. Dokumenty finansowe potwierdzające dochody i koszty działalności (np. wyciągi bankowe).
5. Umowa kupna-sprzedaży samochodu lub faktura pro forma.
6. Karta pojazdu lub dowód rejestracyjny samochodu.

• Koszty dodatkowe – przedsiębiorca musi również być przygotowany na poniesienie dodatkowych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu samochodowego. Do takich kosztów należą prowizje bankowe, opłaty manipulacyjne, składki na obowiązkowe ubezpieczenia (np. Autocasco), a także koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia (np. notarialne). Warto zwrócić uwagę na te dodatkowe opłaty, ponieważ mogą one znacząco zwiększyć całkowity koszt kredytu.

Ile kosztuje kredyt samochodowy dla firm?

Koszt kredytu samochodowego dla firm zależy od wielu czynników, takich jak wysokość kredytu, okres spłaty, rodzaj rat, oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty. Aby dokładnie oszacować koszty, warto skorzystać z narzędzi takich jak kalkulator kredytu samochodowego dla firm dostępny na stronach internetowych banków i porównywarek finansowych.

Kredyt samochodowy a leasing – jakie są różnice?

Kredyt samochodowy dla firm - w banku standardowym czy samochodowym?

Przedsiębiorcy mają do wyboru kredyty samochodowe oferowane przez banki standardowe oraz banki samochodowe. Oba rodzaje instytucji finansowych mają swoje unikalne cechy i oferty, które warto przeanalizować przed podjęciem decyzji.

Banki standardowe to komercyjne instytucje finansowe oferujące szeroki wachlarz produktów kredytowych, w tym kredyty samochodowe dla firm. Przykładami takich banków są PKO BP, Santander Consumer Bank, ING Bank Śląski, mBank i wiele innych. Kredyty samochodowe w bankach standardowych cechują się różnorodnością oferty oraz dostępnością różnych form finansowania.

Zalety kredytów samochodowych w bankach standardowych to m.in.:

• różnorodność oferty – banki standardowe oferują różne rodzaje kredytów samochodowych, w tym klasyczne kredyty z ratami równymi i malejącymi, kredyty z ratą balonową oraz kredyty jedno- i kilkuratowe;
• dostępność – kredyty są dostępne dla szerokiego grona przedsiębiorców, niezależnie od marki i modelu pojazdu;
• elastyczność – możliwość finansowania zarówno nowych, jak i używanych samochodów,
• możliwość negocjacji – wielu przypadkach możliwe jest negocjowanie warunków kredytu, co pozwala dostosować ofertę do specyficznych potrzeb firmy.

Z kolei banki samochodowe to instytucje finansowe związane bezpośrednio z producentami samochodów. Przykładami takich banków są Volkswagen Bank, Toyota Bank, Mercedes-Benz Bank oraz BMW Financial Services. Banki te specjalizują się w finansowaniu zakupu pojazdów produkowanych przez ich macierzyste koncerny.

Zalety kredytów samochodowych w bankach samochodowych to przede wszystkim:

• specjalizacja – banki samochodowe specjalizują się w finansowaniu pojazdów konkretnej marki, co pozwala na dostosowanie oferty do specyficznych potrzeb klientów zainteresowanych danymi markami.
• wygoda – proces uzyskania kredytu można często załatwić bezpośrednio w salonie samochodowym, co upraszcza formalności i przyspiesza cały proces.
• promocje i oferty specjalne – banki samochodowe często oferują atrakcyjne promocje, takie jak niższe oprocentowanie, zerowe prowizje czy dodatkowe korzyści przy zakupie samochodu (np. darmowe ubezpieczenie przez pierwszy rok).
• pakiet usług – możliwość skorzystania z dodatkowych usług, takich jak ubezpieczenia czy serwisowanie pojazdu, w ramach jednej umowy.

Kiedy wybrać bank standardowy, a kiedy samochodowy? Wybierz kredyt w banku standardowym, jeśli planujesz zakup samochodu używanego, pojazdu innej marki niż te oferowane przez banki samochodowe lub jeśli cenisz sobie elastyczność oferty.

Kredyt samochodowy dla firm – krok po kroku

1. Określ cel kredytu, np. to czy chcesz pojazd nowy, czy używany.
2. Przeanalizuj budżet
3. Zbadaj swoją zdolność kredytową, np. korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej.
4. Porównaj oferty kredytowe. W tym przypadku także sprawdzi się kalkulator kredytu.
5. Przygotuj dokumenty firmowe (Zaświadczenie o wpisie do CEIDG lub KRS, kopię nadania numeru NIP i REGON).
6. Przygotuj dokumenty dochodowe, np. roczne zeznanie podatkowe za ostatni okres rozliczeniowy.
7. Zbierz dokumenty dot. pojazdu: umowa kupna-sprzedaży lub faktura pro forma, a także kopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu (jeśli samochód jest używany).
8. Złóż wniosek o kredyt.
9. Poczekaj na decyzję.
10. Sfinalizuj zakup pojazdu.

Alternatywa dla kredytu i leasingu – pożyczka dla przedsiębiorców

Dla firm, które nie chcą zaciągać kredytu samochodowego ani korzystać z leasingu, alternatywą może być pożyczka dla przedsiębiorców. Tego rodzaju pożyczki często oferują większą elastyczność w wykorzystaniu środków, pozwalając na finansowanie nie tylko zakupu pojazdu, ale również innych potrzeb biznesowych. W tym przypadku możliwe jest m.in. kupno samochodu na firmę jednoosobową.

Nie przegap: Leasing czy kredyt na samochód?