Średnia krajowa a kredyt hipoteczny. Ile dostaniesz kredytu, zarabiając średnią krajową?

Jeszcze niedawno coraz mniej osób decydowało się wnioskować o kredyt hipoteczny, ponieważ trudno było go otrzymać – ze względu na wysokie stopy procentowe w 2022 oraz 2023 r. i rosnący WIBOR® drastycznie spadła zdolność kredytowa, więc nie zawsze można było pożyczyć taką kwotę, która wraz z minimalnym wkładem własnym pokryłaby cenę zakupu nieruchomości.

Poniżej wyjaśniamy, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku i czy wystarczy na to średnia krajowa. 

Ile wynosi średnia krajowa w Polsce w 2024 roku?

Średnia krajowa to oficjalny wskaźnik, który określa średnią wysokość miesięcznych wynagrodzeń pracowników w danym kraju. W Polsce wylicza go GUS na podstawie danych o pensjach, jakie uzyskują pracownicy etatowi w sektorze przedsiębiorstw zatrudniających co najmniej 10 osób.

Czy w takim razie średnia krajowa a przeciętne wynagrodzenie to tożsame pojęcia? Pozornie oba oznaczają to samo, jednak należy pamiętać, że średnia krajowa nie jest zbyt miarodajnym wyznacznikiem średniego wynagrodzenia.

Przy jej wyliczaniu GUS nie bierze bowiem pod uwagę np. samozatrudnionych, pracowników budżetówki, czy też tysiące osób pracujących w mniejszych firmach i zatrudnionych na umowach cywilnoprawnych.

Mimo to wskaźnik ten jest pewnym wyznacznikiem poziomu zamożności społeczeństwa i osoby zarabiające średnią krajową są uznawane za lepiej sytuowane niż osoby pracujące za płacę minimalną.

Ile zatem wynosi średnia krajowa w Polsce w 2024 roku? Według najnowszych danych GUS, w III kwartale 2023 r. było to 7 194,95 zł brutto, czyli ok. 5 350 zł netto.

Czy zarabiając średnią krajową, można liczyć na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny przy średniej krajowej w 2024 r. jest jak najbardziej możliwy do otrzymania. Teoretycznie na jego zaciągnięcie mają szanse także osoby o niższych zarobkach, ponieważ banki nie określają minimalnej kwoty wynagrodzenia umożliwiającej wnioskowanie o kredyt.

Od wysokości wynagrodzenia zależy jednak to, jak wysokie raty miesięczne będziemy w stanie płacić. Wartość rat podwyższają koszty kredytowe. Ponadto banki stosują zaostrzone zasady wyliczania zdolności kredytowej, co szerzej wyjaśnimy niżej.

W efekcie, aby dostać obecnie hipotekę, zarobki muszą być znacznie wyższe niż jeszcze rok temu. Dlatego może być trudno zaciągnąć kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej. Przy średnim wynagrodzeniu natomiast wciąż jest to możliwe.

Należy jednak mieć świadomość, że średnia krajowa nie zawsze wystarczy, by zaciągnąć kredyt hipoteczny w wysokości wystarczającej na pokrycie kosztów zakupu nieruchomości. Wszystko zależy od zdolności kredytowej, a na nią wpływ mają nie tylko zarobki, ale także szereg innych czynników.

Średnia krajowa a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

W 2023 roku średnia zdolność kredytowa Polaków znacząco wzrosła w stosunku do 2022 r. Jednak nadal wiele osób nie może pozwolić sobie na hipotekę, na co wpływ mają przede wszystkim dwa czynniki:

• wzrost kosztów kredytowych – wskutek podwyżek stóp procentowych NBP wzrósł WIBOR®, który przekłada się na wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych i wzrost wysokości rat kredytowych; stopy procentowe zostały obniżone, więc zmalały też raty zobowiązań, ale koszty kredytowe nadal pozostają na wysokim poziomie,
• zaostrzenie zasad oceny zdolności kredytowej – zgodnie z rekomendacją KNF od 1 kwietnia 2022 r. banki zobowiązane są przy wyliczaniu zdolności kredytowej uwzględniać oprocentowanie wyższe o 5 p.p. od obowiązujących stóp procentowych NBP i szacować ją dla maksymalnie 25-letniego okresu kredytowania; ponadto wysokość miesięcznej raty kredytu nie powinna przekraczać 50% wynagrodzenia kredytobiorcy.

W efekcie przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki muszą uwzględniać bardzo wysokie odsetki, które podwyższają wartość miesięcznych rat.

Przykładowo, jeszcze w listopadzie 2021 r. przy kredycie na kwotę 300 tys. zł z okresem spłaty 25 lat miesięczna rata zamykała się w kwocie około 1580 zł (nie uwzględniając prowizji), natomiast na koniec 2022 r. wynosiła już ponad 2500 zł. Aktualnie należy mieć znacznie wyższe dochody, aby kredyt hipoteczny mógł być udzielony w takiej wysokości.

Jak jednak wyliczyć, czy zarobki będą wystarczające do otrzymania kredytu? Pomocny w tym jest kalkulator zdolności kredytowej, dzięki któremu szybko oszacujemy, na jaką kwotę kredytu możemy liczyć przy określonych dochodach.

Co ważne, to darmowe narzędzie dostępne online uwzględnia także inne czynniki wpływające na zdolność kredytową.

Co poza zarobkami wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływają nie tylko zarobki. Przy jej wyliczaniu banki uwzględniają także m.in.:

• stałe koszty utrzymania,
• liczbę dzieci,
• wysokość innych zobowiązań.

Właśnie dlatego osoby zarabiające średnią krajową mogą mieć bardzo różną zdolność kredytową. Przykładowo, bezdzietna para będzie mogła liczyć na większą kwotę kredytu niż małżeństwo z dwojgiem dzieci, których koszty utrzymania są znacznie wyższe.

Ile można dostać kredytu przy średniej krajowej?

Według danych BIK  średnia kwota kredytu hipotecznego w Polsce notowana w III kwartale 2023 r. wyniosła 387 980 zł, czyli wzrosła o 21 841 zł w porównaniu do poprzedniego kwartału. Banki w III kwartale 2023 r. podpisały o 92 proc. więcej umów kredytowych niż w analogicznym okresie poprzedniego roku.

Zdolność kredytowa Polaków wyraźnie wzrosła, na co wpływ miało m.in. wprowadzenie Bezpiecznego kredytu 2 proc. Dzięki niemu więcej osób mogło pozwolić sobie na hipotekę, nawet bez wkładu własnego.

Czy w takim razie jest szansa na kredyt hipoteczny przy średniej krajowej? Tak, jednak wysokość kredytu w przypadku wielu osób może okazać się niesatysfakcjonująca.

To może Cię zainteresować: Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Poniżej przedstawiamy szacunkowo wyliczenia, z których dowiesz się, ile można dostać kredytu przy średniej krajowej w zależności od sytuacji życiowej kredytobiorcy.

Nasze wyliczenia uwzględniają następujące założenia: kredytobiorcy są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony, ich miesięczne zobowiązania wynoszą 500 zł, a okres kredytowania wynosi 25 lat.

Kredyt hipoteczny - zdolność kredytowa przy średniej krajowej 2024 r.

na przykładzie wyliczeń w wybranych bankach

Źródło: kalkulatory zdolności kredytowych banków.

Nietrudno zauważyć, że na największą kwotę kredytu mogą liczyć pary/małżeństwa bez dzieci, w których obie osoby zarabiają średnią krajową. Każde kolejne dziecko niestety obniża wysokość kredytu i to znacząco.

Warto też zwrócić uwagę, że to, jaki kredyt przy zarobkach około 5000 zł netto będzie przyznany, zależy również od banku. Jak się okazuje, każda instytucja wylicza zdolność kredytową w inny sposób – ze względu na inną politykę kredytową i inną wysokość marży wpływającej na wysokość oprocentowania.

Z naszych symulacji wynika również, że wiele osób o przeciętnych zarobkach nie będzie w stanie znaleźć mieszkania w odpowiedniej cenie, aby móc ją pokryć kwotą kredytu oraz wkładem własnym na minimalnym poziomie 20%.

Przykładowo, bezdzietny singiel może aktualnie otrzymać kredyt w wysokości około 280 tys. zł. Jeśli chce kupić kawalerkę w Warszawie o pow. 30 m2, musi się liczyć z kosztem jej zakupu rzędu 400 tys. zł.

Chcąc zatem zaciągnąć kredyt hipoteczny na takie mieszkanie, musi dysponować wkładem własnym o wartości co najmniej 120 tys. zł, ponieważ tylko wtedy razem z kredytem na 280 tys. zł starczy mu pieniędzy na pokrycie ceny kawalerki.

Przeczytaj także: Jakich minimalnych dochodów wymaga bank do kredytu?

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny zarabiając średnią krajową?

Zarabiając średnią krajową, masz duże szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Problemem może być jednak kwota, którą będziesz mógł pożyczyć z banku. Warto więc wiedzieć, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową i poniżej podpowiadamy, co możesz w tym celu zrobić:

• zadbaj o solidne źródło dochodów – zwiększysz swoje szanse na kredyt hipoteczny, mając umowę o pracę i to najlepiej na czas nieokreślony,
• postaraj się o jak największy wkład własny,
• spłać inne zobowiązania kredytowe – warto zrezygnować na jakiś czas nawet z karty kredytowej czy limitu w rachunku,
• wnioskuj o kwotę kredytu, na który Cię stać – skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego, który pomoże Ci wyliczyć wysokość raty przy danej sumie zobowiązania,
• poszukaj najtańszego kredytu hipotecznego – niższe koszty kredytowe zwiększą Twoją zdolność kredytową, dlatego porównaj oferty i złóż wniosek w instytucjach oferujących najniższą marżę i brak prowizji za udzielenie kredytu,
• wynegocjuj z bankiem lepsze warunki kredytu – bank może obniżyć marżę lub prowizję, jeśli np. zdecydujesz się na dodatkowe produkty lub jeśli prowadzisz w nim od dłuższego czasu konto bankowe, na które wpływa regularnie Twoje wynagrodzenie.

Jak jeszcze zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny przy średniej krajowej? Dobrym sposobem może być też wybór tańszej nieruchomości. Rozważ zatem jej zakup np. w mniejszej miejscowości lub wybierz mieszkanie do remontu.