Tani kredyt hipoteczny?

  • 16 Lis 2020
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt hipoteczny pomaga spełnić marzenie o własnym mieszkaniu. Jest jednak zobowiązaniem długoterminowym i co miesiąc pochłania sporą część domowego budżetu. Dlatego warto przed podjęciem ostatecznej decyzji o wyborze banku, przyjrzyj się jej parametrom.
Tani kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny, a dokładniej jego warunki cenowe (oprocentowanie i wysokość marży za udzielenie finansowania) możesz negocjować. Dlatego też odpowiedź na pytanie „tani kredyt hipoteczny, czyli jaki?” nie jest tak prosta, jak mogłoby się to wydawać.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być uzależnione m.in. od:

  • kwoty kredytu,
  • wielkości wskaźnika LtV (czyli relacji wysokości kredytu do wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu),
  • okresu spłaty,
  • tzw. cross-sellu, czyli tego, z jakich produktów – oprócz kredytu hipotecznego – zdecydujesz się skorzystać.

Poznaj przydatne definicje związane z kredytem hipotecznym >>

Oznacza to, że koszty kredytu hipotecznego możesz skutecznie obniżyć na wiele sposobów. Sprawdź, na co powinieneś zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny i jak znaleźć najtańszą ofertę.

Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego?

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Warunki, jakie powinieneś spełnić, to przede wszystkim posiadanie wkładu własnego oraz zdolności kredytowej.

Jak powinieneś przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego?

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest podstawowym parametrem analizowanym przez bank w procesie udzielania każdego kredytu (w tym kredytu hipotecznego). Badając zdolność kredytową bank nie tylko sprawdza m.in. nie tylko:

  • wysokość Twoich dochodów,
  • źródło i rodzaj dochodów,
  • liczbę osób pozostających na Twoim utrzymaniu,
  • kwotę opłacanych przez Ciebie rachunków,
  • czy wysokość średnich wydatków związanych z utrzymaniem,

ale także wysokość spłacanych przez Ciebie zobowiązań kredytowych.

Jeżeli więc spłacasz np. kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, korzystasz z karty kredytowej, zastanów się, czy nie warto spłacić tych zobowiązań przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Jeśli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie i nie możesz sobie pozwolić na ich jednorazową spłatę, możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i zamienić np. dwa kredyty na jeden.

Historia kredytowa

Bank sprawdza też – w bazie Biura Informacji Kredytowej – historię kredytową osoby wnioskującej o udzielenie kredytu hipotecznego.

W najbardziej komfortowej sytuacji będziesz jeżeli swoje wcześniejsze zobowiązania finansowe spłacałeś terminowo. W takiej sytuacji będziesz postrzegany przez bank jako wiarygodny klient, a Twoje szanse na otrzymanie kredytu wzrosną.

Cross-selling

Jeszcze jednym z parametrów jakie mogą mieć wpływ na cenę kredytu hipotecznego jest tzw. cross-selling, czyli skorzystanie z innego (poza kredytem hipotecznym) produktu w banku-kredytodawcy. Jeśli np. zaproponujesz bankowi, że przeniesiesz do niego swoje konto osobiste, na które co miesiąc wpływa Twoje wynagrodzenie, zamkniesz kartę kredytową w innym banku i skorzystasz z tej, którą oferuje bank-kredytodawca, możesz liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowania.

Tani kredyt hipoteczny – jak go znaleźć?

Masz odpowiednią zdolność kredytową, a Twoja historia kredytowa jest bez zarzutu? Najwyższy czas na to, aby przejrzeć oferty kredytów hipotecznych. Podczas ich porównywania zwróć szczególną uwagę na parametry, od których zależą ostateczne koszty kredytu.

Oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to parametr, od którego zależy wysokość miesięcznej raty. Znaczna większość banków udziela kredytów hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym. Cztery banki (Bank Pekao SA, ING Bank Śląski, PKO BP i Santander Bank Polska) oferują także kredyty o częściowo stałej stopie procentowej.

Oprocentowanie zmienne kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów:

  • zmiennej stawki referencyjnej – WIBOR 3M (obecnie wynosi ona 0,22%) lub WIBOR 6M (jej wysokość to aktualnie 0,25%)
  • i stałej marży banku, której wysokość ustalana jest indywidualnie i zależy m.in. od kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego, czy tego, z jakich innych produktów poza kredytem hipotecznym skorzystasz.

Sposób spłaty

Na wysokość płaconej przez Ciebie miesięcznej raty – oprócz oprocentowania – wpływ będzie też miał sposób spłaty kredytu: w ratach równych lub w ratach malejących.

Jeżeli chcesz sprawdzić, który ze sposobów spłaty będzie dla Ciebie lepszy, skorzystaj z kalkulatora kredytowego. Dzięki niemu będziesz mógł porównać wysokość miesięcznych rat kredytu na przykładzie konkretnej kwoty kredytu.

Prowizja

Prowizja to jednorazowa opłata naliczana przez bank za udzielenie finansowania (w tym kredytu hipotecznego). Jest ona wyrażona jako procent od przyznanej przez bank kwoty kredytu. Bank może też zrezygnować z pobrania prowizji – np. w ramach promocji lub skorzystaniu przez kredytobiorcę z innych produktów.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Jeżeli będziesz porównywał koszty kredytów hipotecznych z różnych banków, powinieneś zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Uwzględnia ona wszelkie koszty dodatkowe związane z kredytem – np. oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie czy koszty związane z dodatkowymi produktami.

Pamiętaj jednak, aby porównywać kredyty w tej samej kwocie i okresie kredytowania. W innym przypadku ten wskaźnik się nie sprawdzi.

Ranking kredytów hipotecznych – porównanie ofert kredytów mieszkaniowych

Poniżej znajdziesz 7 kredytów mieszkaniowych w kwocie 250 000 zł i z okresem spłaty 25 lat. Porównaj oferty i wybierz spośród nich kredyt hipoteczny dla siebie. Przekonaj się, jakie to proste!

1. PKO Bank Polski – kredyt mieszkaniowy Własny Kąt

  • oprocentowanie: 2,27%,
  • RRSO: 2,24%,
  • prowizja: 0,00%,
  • rata: 1 087,55 zł,
  • kwota do spłaty: 326 265,36 zł.

2. ING Bank Śląski – kredyt hipoteczny (oferta „Najlepiej na swoim lekka rata”)

  • oprocentowanie: 2,35%,
  • RRSO: 2,55%,
  • prowizja: 1,90%,
  • rata: 1 123,70 zł,
  • kwota do spłaty: 337 110,00 zł.

3. Bank Millenium – kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie: 2,72%,
  • RRSO: 2,75%,
  • prowizja: 0%,
  • rata: 1 149,44 zł,
  • kwota do spłaty: 344 832,00 zł.

4. Santander Bank Polska – kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie: 2,71%,
  • RRSO: 2,93%,
  • prowizja: 2,00%,
  • rata: 1 171,13 zł,
  • kwota do spłaty: 351 339,00 zł.

5. Bank Pekao SA – kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie: 3,06%,
  • RRSO: 3,29%,
  • prowizja: 1,99%,
  • rata: 1 217,09 zł,
  • kwota do spłaty: 365 127,00 zł.

6. Kredyt hipoteczny Bank BNP Paribas

  • oprocentowanie: 3,12%,
  • RRSO: 3,35%,
  • prowizja: 2,00%,
  • rata: 1 225,21 zł,
  • kwota do spłaty: 367 563,00 zł.

7. Kredyt hipoteczny mBank

  • oprocentowanie: 4,77%,
  • RRSO: 4,77%,
  • prowizja: 0,00%,
  • rata: 1 428,17 zł,
  • kwota do spłaty: 428 451,00 zł.

Jaki jest najtańszy kredyt hipoteczny? To zależy od wielu czynników. Niektóre z nich są uzależnione od banku. Na inne z kolei Ty masz wpływ. Dlatego też kredytu hipotecznego nie powinieneś wybierać w pośpiechu. Warto poświęcić chwilę czasu na porównanie ofert i znalezienie tej, która będzie Ci najbardziej odpowiadała. Ranking, dostępny na naszej stronie z pewnością zaoszczędzi Ci trochę czasu, a do tego możesz porównywać oferty, nie wychodząc z domu.

Dodano:
16 Lis 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły