Terminowa spłata kredytu a BIK

  • 17 Lip 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Niezależnie od tego, czy zobowiązania spłacasz terminowo, czy nie, informacje o Tobie znajdują się w bazie BIK, jeśli w ostatnich latach miałeś kredyt, pożyczkę, kartę kredytową, limit w koncie lub byłeś poręczycielem. Przy bezproblemowej spłacie te dane mogą tylko pomóc przy ewentualnym ubieganiu się o kredyt na większą kwotę.
Terminowa spłata kredytu a BIK

Baza BIK – co się w niej znajduje?

W bazie BIK są dane 25 mln osób spłacających zobowiązania finansowe. Banki wysyłają tutaj informacje na temat tego, czy klienci przestrzegali terminów, jakie mieli ewentualne opóźnienia, z jakiego typu produktów korzystali i kiedy je spłacili. 90 proc. tych informacji świadczy pozytywnie o polskich kredytobiorcach. To istotne, bo przy każdym procesie wnioskowania o produkt kredytowy, bank, SKOK lub firma pożyczkowa wysyła zapytanie do BIK o daną osobę. Bada w ten sposób ryzyko, jakie wiąże się z udzieleniem mu finansowania.

W przypadku znaczących opóźnień w spłatach lub wytworzeniu się długów wnioskujący musi liczyć się z decyzją negatywną. Nieposiadanie historii kredytowej też nie świadczy na korzyść, bo trudno oszacować ryzyko problemów. Warto na to zwrócić uwagę szczególnie, gdy nie wyklucza się wzięcia kredytu hipotecznego. Budowanie historii kredytowej nie musi być kosztowne. Dobrym sposobem jest wzięcie jakieś sprzętu AGD czy RTV na raty 0 proc.

Dane w BIK aktualizowane są przynajmniej raz w tygodniu aż do spłaty zobowiązania. W przypadku opóźnienia powyżej 60 dni, bank poinformuje klienta o tym, że ma 30 dni na uregulowanie spłaty. W przeciwnym wypadku dane o długu będą widoczne w BIK przez pięć kolejnych lat od dnia zapłaty reszty zobowiązania. Taki fakt utrudni lub uniemożliwi uzyskanie kolejnych produktów kredytowych, korzystanie z wakacji kredytowych czy otrzymanie kredytu konsolidacyjnego.

Od czasu do czasu warto sprawdzić swoją historię w BIK, pobierając raport, który wiąże się z jednorazową opłatą w wysokości 39 zł lub pakiet raportów za 99 zł. Dzięki temu można sprawdzić swój scoring, czyli ocenę wiarygodności kredytowej od 1 do 100. Taka informacja wykorzystywana jest przez banki w celu zbadania ryzyka. Instytucje finansowe mają własne modele scoringowe, ale biorą też pod uwagę BIK. Akceptowalne progi różnią się w zależności od banku.

Scoring BIK oparty jest na podobieństwie profilu wnioskującego z profilami osób, które już otrzymały finansowanie. Jeśli cechy tego pierwszego są zbliżone do cech tych, którzy nie mają żadnych problemów ze spłatą, to sam będzie miał większą szansę na decyzję pozytywną. Oprócz braku opóźnień czy długów istotna jest wysokość dochodów, stabilność zatrudnienia, koszty utrzymania, aktualne zobowiązania finansowe, stan cywilny, wiek i inne. Przy wyższych kwotach i dłuższych okresach spłaty waga tych informacji rośnie.

Od czego zależy dobra historia kredytowa?

BIK udziela kilku wskazówek, jak kontrolować swoją historię kredytową, by była ona jak najbardziej korzystna. Oprócz punktualności w spłatach ważne jest to, by nie unikać brania produktów kredytowych. Na bazie dwóch czy trzech zobowiązań bank wyrobi sobie zdanie na temat rzetelności klienta. Lepiej nie brać natomiast kilku kredytów jednocześnie, bo zmniejsza to zdolność kredytową. Dobrym rozwiązaniem jest wspomniany wcześniej zakup na raty lub korzystanie z karty kredytowej i spłacanie jej w okresie bezodsetkowym. BIK przypomina też o tym, żeby zaznaczać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. Dzięki temu banki zobaczą, że było jakieś zobowiązanie, które zostało uregulowane terminowo.

Spłacanie kredytu kredytem nie jest dobrym rozwiązaniem, chyba że korzysta się z konsolidacji kilku zobowiązań. To pozwala na ograniczenie rat do jednej, odciążenie miesięcznego budżetu i zwiększenie komfortu ze względu na możliwość rozłożenia spłaty na dłuższy czas. Przy większych kwotach konieczna jest zabezpieczenie hipoteczne. W razie problemów z terminową spłatą, warto skontaktować się z bankiem i spróbować wynegocjować nowe warunki. Jeśli nie doszło jeszcze do opóźnień, zwykle można skorzystać z wakacji kredytowych. Można też próbować refinansować kredyt w innym banku – zwłaszcza, jeśli jest duża różnica w cenniku.

Przeczytaj więcej o kredycie konsolidacyjnym >>

Czy można wyczyścić BIK?

Należy tu podkreślić, że BIK jest jedynie administratorem danych o zobowiązaniach finansowych. Zasady przekazywania informacji, przechowywania ich oraz wprowadzania zmian są regulowane przez Prawo bankowe. BIK nie dokonuje modyfikacji w tych danych. Usunięcie lub korekta danych z BIK możliwe jest w trzech przypadkach:

  • chęć odwołania zgody na przetwarzanie danych terminowo spłaconego kredytu,
  • minęło 5 lat od spłaty kredytu z opóźnieniami lub z długiem,
  • w bazie istnieją informacje nieprawdziwe lub nieaktualne.

W tych sytuacjach można wysłać pisemny wniosek do instytucji finansowej, która przekazała dane do BIK. Tylko za jej sprawą BIK może dokonać korekty lub usunięcia informacji. W sieci pojawiają się czasem reklamy firm, które oferują „czyszczenie BIK-u”. Nie mogą jednak zrobić czegoś, co wykracza poza powyższe założenia. Pobierają one pieniądze nawet w przypadkach niepowodzeń, a tylko taki finał mają próby usunięcia danych z BIK, które dotyczą nieterminowo spłaconych zobowiązań, które są krótsze niż 5 lat. W razie wątpliwości najlepiej skontaktować się ze swoim bankiem, który przedstawi sytuację i możliwe rozwiązania.

Dodano:
17 Lip 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły