Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Raty równe czy malejące?

Fot.

Raty równe czy malejące w kredycie hipotecznym? To pytanie zadaje sobie każda osoba, która ma w planach sfinansować w banku zakup domu czy mieszkania. Rata malejąca na początku będzie wyższa niż równa, ale łącznie spłacisz nawet kilkadziesiąt tysięcy mniej. Który rodzaj rat ostatecznie warto wybrać do harmonogramu spłat? Sprawdziłam to!

Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny, doradca w banku zapyta cię o to, jaki rodzaj rat wybierasz. Do dyspozycji masz dwie opcje: raty równe lub malejące. Co jest lepsze? To zależy od tego, kiedy planujesz spłacić kredyt, czy chcesz oszczędzić na koszcie kredytu lub teraz możesz zapłacić więcej, by potem móc płacić niższą ratę.

Raty równe czy malejące – różnice

Rata każdego kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Kapitał to kwota, którą pożyczyłeś z banku, a odsetki to wynagrodzenie banku. W harmonogramie spłat kredytu hipotecznego jest to wyszczególnione.

Różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi bierze się z różnego udziału w nich części kapitałowej i odsetkowej, a to wpływa na wysokość twojej miesięcznej płatności i ogólny koszt kredytu.

Raty równe przy kredycie hipotecznym – na czym polegają?

Raty równe (inaczej stałe lub annuitetowe) nie zmieniają się przez cały okres kredytowania. Zmianie ulegają jednak składniki raty – najpierw spłacasz więcej odsetek, a potem więcej kapitału. Pod koniec okresu kredytowania oddajesz już właściwie sam kapitał.

Opracowanie:direct.money.pl

Pamiętaj jednak, że nawet gdy wybierzesz raty równe nie oznacza to, że przez 20 czy 30 lat będziesz musiał przelewać do banku tyle samo. Zazwyczaj przy tak długich okresach kredytowania banki stosują oprocentowanie zmienne. Składa się ono z WIBOR-u i marży banku. Stawka WIBOR zależy od warunków rynkowych i może się zmieniać co kilka miesięcy. Na WIBOR wpływają stopy procentowe, które od marca 2015 r. nie uległy zmianie. Raczej nie zanosi się na zwrot akcji, więc przy najbardziej pesymistycznym scenariuszu, twoja rata z tego powodu wzrośnie o ok. kilkanaście złotych.

Raty malejące – na czym polegają?

Jeśli wybierzesz raty malejące, to nie bądź zaskoczony, że na początku dla tego samego kredytu hipotecznego mogą być one nawet o 200 – 400 zł niż równe. Harmonogram spłat bank ustala następująco: dzieli kwotę kredytu przez liczbę rat, a ty przez cały czas spłacasz taką samą część kapitału. Maleje tylko suma odsetek.

Opracowanie:direct.money.pl

Raty malejące i równe – symulacja

Aby odpowiedzieć, na pytanie jakie raty przy kredycie hipotecznym bardziej się opłacają, zrobiłam symulację wysokości rat i kosztów dla trzech ofert banków. Kwota kredytu wynosi 220 tys. zł, a okres 30 lat. Sprawdź, jakie są różnice.

Bank 1 Bank 2 Bank 3
rodzaj raty równa malejąca równa malejąca równa malejąca
wysokość raty 1 002,58 zł 1 256,20 zł 978,10 zł 1 238,11 zł 1 013,85 zł 1 291,28 zł
koszt kredytu 148 042,61 zł 126 891,50 zł 142 377,07 zł 123 053,23 zł 154 998,85 zł 130 387,56 zł

Jeśli wybierzesz raty malejące, to do banku będziesz musiał oddać ok. 20 tys. zł więcej. Stanowi to ok. 10 proc. całej kwoty kredytu, więc naprawdę dużo. Nie oznacza to jednak, że raty malejące zawsze będą dobrym rozwiązaniem.

Sprawdź sam: Raty równe czy malejące – kalkulator

Raty równe czy malejące przy kredycie hipotecznym – co wybrać?

Co lepsze – raty równe czy malejące? Nie tak łatwo jest odpowiedzieć na to pytanie. Musisz wziąć pod uwagę kilka faktów.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Na zdolność kredytową ma wpływ wysokość raty twojego przyszłego zobowiązania. Jeśli więc jesteś na granicy otrzymania kredytu hipotecznego, wybierz raty równe. Raty malejące są wyższe, więc dla tej samej kwoty zobowiązania, możesz nie mieć zdolności.

WCZEŚNIEJSZA SPŁATA KREDYTU

Jeśli chcesz wcześniej spłacić kredyt, bardziej opłacają się raty malejące. W chwili gdy zechcesz go nadpłacić, zostanie ci mniej kapitału do spłaty niż przy racie równej. Sprawdź jednak, czy twój bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę

NIŻSZA RATA KREDYTU HIPOTECZNEGO

Raty równe są niższe i pozostaną w podobnej kwocie przez cały okres kredytowania. Powinieneś je wybrać, jeśli nie chcesz nadmiernie obciążać domowego budżetu, a dodatkowo dopasować do niego stałą sumę.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? Sprawdź nasz kalkulator!

NIŻSZY KOSZT KREDYTU HIPOTECZNEGO

Jeśli po prostu chcesz mniej zapłacić za kredyt, ale masz wystarczającą zdolność kredytową i możesz pozwolić sobie, aby teraz płacić wyższą ratę, wybierz wariant malejący.

Gdybym ci miała poradzić, czy lepiej wybrać raty równe czy malejące, to odpowiem z mojej perspektywy. Wybrałabym malejące głównie dlatego, że łącznie oddam do banku mniej, a moja rata wraz z biegiem lat będzie się zmniejszała. Swoją ostateczną decyzję uzależniam jednak od tego, co zaproponuje mi bank i czy rata będzie wynosiła tyle, ile będę w stanie spłacać.

Zapytaj o kredyt hipoteczny w wybranych bankach bez wychodzenia z domu!