Zdecydowana większość osób zaciągających kredyty hipoteczne w złotówkach miała do czynienia ze stawką referencyjną WIBOR®. Wykorzystywana jest ona do określania wysokości oprocentowania zmiennego i stałego zobowiązań finansowych w polskich bankach. Nie jest to jednak jedyna stawka znajdująca zastosowanie przy ustalaniu oprocentowania. Istnieje jeszcze WIBID. Co to jest WIBID? Jakie związki występują pomiędzy WIBOR® i WIBID?
Co to jest WIBID? Kiedy stawka WIBID znajduje zastosowanie?
To fakt, że zdecydowana większość kredytów złotowych oprocentowana jest z wykorzystaniem stawki WIBOR®, niektóre banki są w stanie zaoferować zobowiązania z oprocentowaniem opartym na stawce WIBID. Definicja wskazuje, że WIBID to międzybankowa stawka oprocentowania.
Czy wiesz, od czego wziął się skrót? Otóż po jego rozwinięciu otrzymamy nazwę Warsaw Interbank Bid Rate. To stawka referencyjna, która określa wysokość oprocentowania przede wszystkim lokat terminowych w polskich bankach.
Pod względem praktycznym WIBID jest czynnikiem określającym wysokość odsetek, które dany bank musi zapłacić innemu bankowi z tytułu przechowywanych w nim depozytów terminowych. Ze zmiennymi odsetkami, uzależnionymi od warunków rynkowych, możesz się najczęściej spotkać w przypadku lokat długoterminowych (powyżej roku).
Dlaczego? Bankowi dużo trudniej przewidzieć, jak w ciągu kilku lat będzie się zmieniał WIBID. Zabezpiecza się, uzależniając wysokość oprocentowania od tej stawki. Jeśli zakładasz lokatę o oprocentowaniu zmiennym, to musisz liczyć się z tym, że np. co kwartał bank dopisze do Twojego kapitału inną sumę odsetek.
Tak jak w przypadku kredytów bank dolicza do WIBOR-u swoją stałą marżę, tak w przypadku lokat dodaje niezmienną premię do WIBID-u.
Administratorem stawki WIBID, podobnie jak WIBOR®, jest GPW Benchmark SA. Natomiast merytoryczny nadzór nad wszystkimi aspektami opracowywania stawek referencyjnych pełni Komitet Nadzorczy GPW Benchmark SA.
Sprawdź, od czego zależy wysokość stawki WIBID. W jaki sposób jest ustalana stopa WIBID o/n?
To może Cię zainteresować: Co to są odsetki od lokaty? Jak obliczyć ich wysokość?
Wysokość stawki WIBID 1M, 3M, 6M, 12M
WIBID, podobnie jak WIBOR, ustalany jest za pomocą fixingu. Proces jest dokładnie taki sam. WIBID także określa się codziennie i dzieli według okresów, np. na jednodniowy czy trzymiesięczny. Do ustalania oprocentowania lokat banki najczęściej wykorzystują trzymiesięczny – WIBID 3M.
Roczna stopa procentowa WIBID, jaką banki płacą za środki przyjęte w depozyt od innych instytucji finansowych, wyznaczana jest jako średnia arytmetyczna wartości oprocentowania podawanych przez największe instytucje bankowe działające w Polsce po odrzuceniu wartości skrajnych. Są to banki, które uczestniczą w ustalaniu stawek referencyjnych nie tylko WIBID, lecz także WIBOR®.
Na przykład miesięczna stawka WIBID (WIBID 1M) jest obliczana jako średnia arytmetyczna wartości 30 lub 31 dziennych stawek WIBID 1M, wyliczonych do 24 dnia konkretnego miesiąca poprzedzającego okres jej obowiązywania. Stopa referencyjna WIBID 1M ustalana jest na okresy 30-dniowe. Zmiana zawsze następuje pierwszego dnia każdego miesiąca.
Kliknij i sprawdź: Lokata dynamiczna. Czym się wyróżnia i czy jest obecnie opłacalna?
Stawka WIBID ustalana jest na każdy dzień roboczy o godzinie 11:00 w południe. Stawki WIBID zmieniają się w czasie i aktualnie (27 maja 2022 roku) wynoszą:
- WIBID O/N – 5,13%,
- WIBID TN – 4,99%,
- WIBID SW – 5,22%,
- WIBID 1M - 5,64%,
- WIBID 3M – 6,36%,
- WIBID 6M – 6,57%,
- WIBID 12M – 6,66%.
Wysokość stawek WIBID zmienia się z dnia na dzień i pozostaje całkowicie niezależna od poszczególnych banków. Stawki WIBID wyznaczane są dla lokat międzybankowych o konkretnych terminach zapadalności:
- WIBID O/N – z języka angielskiego jest on nazywany stawką WIBID overnight i oznacza oprocentowanie kredytu na jeden dzień, począwszy od dnia zawarcia transakcji.
- WIBID TN – z języka angielskiego jest on nazywany stawką WIBID tomorrow/next i oznacza oprocentowanie kredytu na jeden dzień, począwszy od następnego dnia roboczego po zawarciu transakcji.
- WIBID SW – oznacza stawki WIBID dla kredytów np. na 1W czy 2W – jeden czy dwa tygodnie. Liczone są one odpowiednio, począwszy od daty – dwa dni robocze po zawarciu transakcji.
- WIBID 1M – oprocentowanie kredytu na 1 miesiąc, począwszy od daty – dwa dni robocze po zawarciu transakcji, od danego dnia na 1 miesiąc.
- WIBID 3M – oprocentowanie kredytu na 3 miesiące, począwszy od daty – dwa dni robocze po zawarciu transakcji, od danego dnia na 3 miesiące.
- WIBID 6M – oprocentowanie kredytu na 6 miesięcy, począwszy od daty – dwa dni robocze po zawarciu transakcji, od danego dnia na 6 miesięcy.
- WIBID 12M – stawka WIBID 1Y, czyli oprocentowanie kredytu na 1 rok, począwszy od daty – dwa dni robocze po zawarciu transakcji, od danego dnia na 1 rok.
Stopa WIBID jest publikowana codziennie o godzinie 11, a następnie w ciągu zaledwie 15 minut od jej ogłoszenia banki są zobowiązane do zawierania między sobą umów, które nie opierają się na oprocentowaniu niższym, niż wskazuje tego dnia WIBID.
WIBID a WIBOR. Jaka jest między nimi zależność?
Pomimo podobieństw w nazewnictwie stawki WIBID i WIBOR® różnią się znacząco sposobem wykorzystania. WIBOR®, podobnie jak WIBID, jest stawką referencyjną, która określa wysokość oprocentowania, ale takiego, z którym związane są środki finansowe, jakie banki pożyczają sobie nawzajem. WIBID i WIBOR® nie są więc tym samym.
Różnica jest oczywista, ponieważ o ile WIBOR® dotyczy wysokości oprocentowania pożyczek międzybankowych, o tyle w przypadku WIBID jest to oprocentowanie dotyczące depozytów, choć na tym samym rynku międzybankowym.
Wiesz już, czym WIBID różni się od WIBOR®. Stawka WIBOR zawsze będzie też wyższa od wartości WIBID, ponieważ banki naturalnie nie mogą ponosić strat przy zawieraniu między sobą transakcji. Wraz ze wzrostem jednej stawki można jednak spodziewać się również wzrostów drugiej.
Na wysokość stawek WIBID i WIBOR® w największym stopniu wpływa stopa referencyjna banku centralnego, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Z kolei stopa ta zależy od aktualnej polityki państwa oraz sytuacji gospodarczej.
Już od marca 2015 roku stopy procentowe pozostawały na naprawdę niskim poziomie, dzięki czemu zyskiwali kredytobiorcy, a tracili oszczędzający. W 2020 roku Rada Polityki Pieniężnej podjęła jednak decyzję o trzykrotnej obniżce stóp, chcąc ochronić gospodarkę podczas trudnego czasu pandemii.
W efekcie główna stopa referencyjna NBP wyniosła zaledwie 0,1 proc. i była utrzymywana przez ponad rok. Kurs w polityce pieniężnej NBP zmienił się jednak we wrześniu 2021 roku, kiedy pojawiła się wysoka inflacja. Prognozy wskazywały na dalsze wzrosty cen, dlatego RPP zdecydowała się na cykliczne podwyżki głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
WIBID, podobnie jak WIBOR®, może w niektórych bankach stanowić podstawę do wyznaczania wysokości oprocentowania kredytów czy pożyczek, ale przede wszystkim lokat przyjmowanych przez polskie instytucje. Stanowi on ważny, częsty element funduszy inwestycyjnych dla bankierów, którzy funkcjonują na polu krajowej giełdy pieniężnej.
Czy wysokość stawki WIBID przekłada się na koszt kredytów?
Na koszty kredytowania najmocniej oddziałuje, a nawet o nich w dużej mierze decyduje, wysokość stawki WIBOR®. Kredyty uzależnione są od tego, ile wynosi WIBOR® w określonym czasie. Najczęściej jest to jednak WIBOR® 3M lub 6M.
Stawka WIBID ma z kolei przełożenie na wysokość oprocentowania depozytów oferowanego przez banki. Uzależniona jest od niej stopa oprocentowania kont oszczędnościowych, Indywidualnych Kont Emerytalnych czy rachunków osobistych.
Nie przegap: Likwidacja wskaźnika WIBOR®. Co to oznacza dla kredytobiorców?
Jakie są prognozy na najbliższe miesiące dla WIBID?
Czy jeśli główne stopy NBP są podwyższane, to można przypuszczać, że w najbliższej przyszłości zwiększać się będzie WIBID? Prognozy wskazują, że wysokość stawki WIBID zwiększy się w perspektywie czasowej. Będzie się tak działo do czasu, aż RPP nie zakończy cyklicznego podwyższania głównych stóp procentowych banku centralnego.
Związek pomiędzy WIBID a WIBOR® jest zauważalny i choć WIBID zawsze jest jednak niższy od WIBOR®-u, to różnice pomiędzy nimi nie są tak znaczne, by wzrost jednego nie powodował wzrostu drugiego.
0 Komentarze