Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

WIBOR i WIBID - to one wpływają na oprocentowanie twoich kredytów i lokat

Fot.

Przychodzisz do banku po kredyt. Doradca mówi ci, że nie może ci powiedzieć, ile dokładnie wyniesie oprocentowanie twojego zobowiązania, bo jest ono zmienne i zależy od warunków rynkowych- czyli od czego? Winny jest WIBOR.

Załóżmy, że sprzedajesz jabłka w swoim warzywniaku. Kiedy rolnik sprzeda ci je drożej niż w tamtym roku, ponieważ jest susza i zebrał mniejsze plony, to ty także podniesiesz cenę. Warunki rynkowe zmieniają się w każdej branży, także w bankach. Te instytucje sprzedają lokaty i kredyty, które są najbardziej wrażliwe na rynkowe zawirowania. Jeśli bank modyfikuje oprocentowanie swoich produktów, to wiedz, że nie robi ci tym na złość, bo nie zależy to tylko od niego.

Co to jest WIBOR?

WIBOR jest to oprocentowanie, po którym banki udzielają pożyczek między sobą. WIBOR jest ustalany następująco. Wybrane banki deklarują po jakiej cenie mogą udzielić kredytu, czyli uczestniczą w fixingu. Każdego dnia roboczego o 11.00 odrzucane są najniższe i najwyższe oferty i ustalane jest średnie oprocentowanie w skali roku.

Są różne rodzaje WIBOR-u w zależności od tego, na jaki czas bank bankowi udziela kredytu. Ciebie, jako ostatecznego kredytobiorcę powinna interesować stawka WIBOR 3M (trzymiesięczna) lub WIBOR 6M (sześciomiesięczna), na podstawie której jest ustalane oprocentowanie twojego zobowiązania. Do WIBOR-u bank dokłada jeszcze swoją stałą marżę i w ten sposób liczy, ile odsetek będziesz musiał zapłacić. Warto wiedzieć, że czasami banki ustalają oprocentowanie lokat dla klientów, bazując na stawce WIBOR.

Co to jest WIBID?

WIBID to wysokość odsetek , które dany bank płaci drugiemu za ulokowane depozyty. WIBID podobnie jak WIBOR jest ustalany za pomocą fixingu. Proces jest dokładnie taki sam. WIBID także jest ustalany codziennie i podzielony według okresów np. jednodniowy, trzymiesięczny. Do ustalania oprocentowania lokat banki najczęściej wykorzystują trzymiesięczny – WIBID 3M.

Ze zmiennymi odsetkami, uzależnionymi od warunków rynkowych najczęściej możesz spotkać się w przypadku lokat długoterminowych (powyżej roku). Dlaczego? Bankowi dużo trudniej przewidzieć jak w ciągu kilku lat będzie zmieniał się WIBID. Zabezpiecza się, uzależniając wysokość oprocentowania od tej stawki. Jeśli zakładasz lokatę o oprocentowaniu zmiennym, to musisz liczyć się z tym, że np. co kwartał, bank dopisze do twojego kapitału inną sumę odsetek.

Tak jak w przypadku kredytów, do WIBOR-u bank dolicza swoją stałą marżę, tak w przypadku lokat do WIBID-u dodaje niezmienną premię.

Ile wynosi WIBOR i WIBID?

Jeśli pożyczasz komuś pieniądze, to ryzyko jest większe niż gdyby znajomy je u ciebie zdeponował. Dlatego oprocentowanie kredytów jest zawsze wyższe od lokat. Nie inaczej jest w przypadku omawianych stóp.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z money.pl

Oznaczenia na dole wykresu dotyczą rodzaju stopy procentowej podzielonej na okresy. ON (over night) to oprocentowanie kredytów i depozytów międzybankowych realizowanych na jeden dzień od dziś. TN oznacza, że środki są pożyczane lub deponowane na jeden dzień od jutra. W charakteryzuje liczbę tygodni (week), M miesięcy (month), a Y lat (year).

Pewnie zastanawia cię, czemu na wykresie brakuje kilku danych WIBOR-u. Nie zapomniałam ich tam umieścić, tylko rodzajów WIBOR-u nie ma tak dużo jak WIBID-u. Aktualne wysokości obu wskaźników możesz sprawdzić na money.pl.

Od czego zależy WIBOR i WIBID?

Na wysokość stawek WIBOR i WIBID w największym stopniu wpływa stopa referencyjna, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Dowiedz się więcej o stopach procentowych. Z kolei ona zależy od aktualnej polityki państwa oraz sytuacji gospodarczej.

Teraz mamy do czynienia z rekordowo niskimi stopami procentowymi, które nie zmieniły się od marca 2015 roku. Jest to korzystne dla kredytobiorców, bo pożyczki są relatywnie tanie. Gorsze warunki banki mogą zaproponować osobom, posiadającym oszczędności. Aktualnie więc nie możesz liczyć na porywająco wysokie oprocentowanie lokat. Analitycy przewidują, że w 2018 roku stopy zostaną podniesione, więc sytuacja odrobinę się zmieni- kredytobiorcy trochę stracą, a oszczędzający nieznacznie zyskają.

Podobne artykuły