Kredyty w 2025. Jakie są perspektywy na drugą połowę roku?

Rok 2023 przyniósł ożywienie na rynku kredytów hipotecznych, głównie za sprawą wprowadzenia programu Bezpieczny kredyt 2%. Został on jednak już wygaszony, dlatego w 2024 r. na rynek kredytów wpływ będą miały nieco inne czynniki.

W poniższym artykule opiszemy następujące zmiany w kredytach hipotecznych 2024:

• wzrost sprzedaży kredytów hipotecznych w 2024 roku,
• zwiększenie zdolności kredytowej Polaków,
• wprowadzenie nowego programu mieszkaniowego Kredyt #naStart,
• prognozy dotyczące stóp procentowych,
• nowe wakacje kredytowe 2024.

Kredyty hipoteczne w 2025 roku

Na rynek kredytowy w 2024 roku wpływ mają przede wszystkim zmiany, jakie nastąpiły na nim jeszcze w roku 2023. To właśnie wtedy miały bowiem miejsce zdarzenia, które przerwały stagnację na rynku kredytów hipotecznych trwającą przez niemal cały rok 2022. Do najważniejszych z nich trzeba zaliczyć:

• obniżenie bufora bezpieczeństwa przez KNF przy wyliczaniu zdolności kredytowej (I kwartał 2023 r.),
• wprowadzenie programu Bezpieczny kredyt 2% (III kwartał 2023 r.)
• obniżenie stopy referencyjnej NBP z 6 do 5,75%, a co za tym idzie także wskaźników WIBOR® o około 1.p.p. (III i IV kwartał 2023 r.).

W efekcie powyższych zmian rok 2023 zakończył się imponującą liczbą zawartych umów na kredyty hipoteczne. Według danych BIK udzielono ich o łącznej wartości 63,9 mld zł, czyli o 40,5 proc. więcej niż w roku 2022. Aż 36% z nich stanowiły zobowiązania zaciągnięte w ramach programu Bezpieczny kredyt 2%, co szerzej wyjaśnimy niżej.

Dane z 2024 roku również są jednak bardzo optymistyczne. W I kwartale sprzedaż kredytów hipotecznych w ujęciu wartościowym prezentowała się bowiem według BIK następująco:

• Styczeń 2024 - 10,29 mld zł,
• Luty 2024 - 9,1 mld zł,
• Marzec - 7,7 mld zł.

Powyższe wartości uwzględniają jednak Bezpieczne kredyty 2%, jakie wciąż były udzielane na początku 2024 roku pomimo wygaszenia programu (to również wyjaśnimy szerzej niżej). Mimo to wyraźnie widać, że Polacy coraz chętniej sięgają także po standardowe kredyty hipoteczne w 2024 r., których sprzedaż rośnie praktycznie z miesiąca na miesiąc.

Przykładowo, w lutym udzielono takich kredytów w liczbie 11,56 tys., a w marcu już 14,67 tys. Rośnie także liczba nowych wniosków o kredyty w 2024 r. – w marcu wyniosła ona bowiem 29,66 tys. i była o 11,3% wyższa niż w lutym.

Zdolność kredytowa Polaków w 2024

Na zwiększenie akcji kredytowej pod koniec 2023 r. i w I kwartale 2024 roku wpływ miała poprawa zdolności kredytowej Polaków. Była ono spowodowana m.in.:

• obniżeniem przez KNF bufora bezpieczeństwa z 5 do 2,5% dla kredytów ze stałym oprocentowaniem,
• obniżeniem stóp procentowych i WIBOR®,
• spadkiem inflacji i wzrostem płac.

O ile wzrosła średnia zdolność kredytowa w ciągu ostatnich miesięcy, przedstawiamy w poniższej tabeli.

Założenia:

Klienci:

• Małżeństwo w wieku 35 lat, dwoje dzieci na utrzymaniu.
• Umowa o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy.
• Dochód gospodarstwa na poziomie 8 000 zł netto.
• Brak zobowiązań, dobra historia kredytowa w BIK.

Kredyt:

• Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie
• Okres kredytowania 25 lat.
• Klienci posiadają 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu, o który się starają, wyniesie 80%).

Powyższe dane są uśrednione, ponieważ każdy bank wylicza inaczej zdolność kredytową. Warto jednak zwrócić uwagę, że tylko w pierwszych miesiącach 2024 roku zdolność kredytowa dla naszego przykładowego kredytobiorcy wzrosła o 13,34%.

Ożywienie na rynku hipotek spowodowane Kredytem 2%

Ożywienie na rynku hipotek, jakie nastąpiło w 2023 roku, jest zasługą przede wszystkim wprowadzenia przez rząd programu Bezpieczny kredyt 2%.

Program ruszył w lipcu 2023 r. i trwał zaledwie 6 miesięcy, ponieważ ze względu na ogromną popularność bardzo szybko skończyły się przeznaczone na niego pieniądze. Przypomnijmy, że w jego ramach młodzi Polacy w wieku do 45 lat mogli zaciągnąć kredyt mieszkaniowy z dopłatami państwa do rat przysługującymi przez 10 lat spłaty zobowiązania. Przez dopłaty oprocentowanie kredytu wynosiło około 2%, gdy tymczasem oprocentowanie standardowych hipotek oscylowało w okolicy 7-8%. Bezpieczny kredyt 2% był zatem nawet 4-krotnie tańszy i dlatego przyciągnął do banków rzesze klientów.

Jak już wspomnieliśmy wyżej, aż 36% akcji kredytowej w 2023 roku stanowiły zobowiązania zaciągnięte właśnie w ramach programu Kredyt 2%. Tylko w zeszłym roku skorzystało z niego 92,6 tys. osób na łączną kwotę 27,2 mld zł.

Co ważne, pomimo wygaszenia programu z końcem 2023 roku, w pierwszych miesiącach 2024 roku wciąż miał on duży wpływ na akcję kredytową, ze względu na finalizację złożonych wcześniej wniosków. Pokazują to dane BIK, z których wynika, że sprzedaż hipotek w I kwartale 2024 roku w ujęciu wartościowym wyglądała w następujący sposób:

Źródło: dane BIK

Według prognoz analityków BIK „w kwietniu raczej nie będzie już uruchomień kredytów z ubiegłorocznego programu wsparcia”. To także może mieć wpływ na dalszy rozwój akcji kredytowej, która może chwilowo osłabnąć. Taki scenariusz przewiduje prezes BIK Mariusz Cholewa, który w ten sposób wypowiedział się na temat tego, co z kredytami hipotecznymi w 2024 może się zdarzyć:

Od marca 2024 roku spodziewamy się wyhamowania akcji kredytowej, które potrwa do momentu wprowadzenia kolejnego, już zapowiadanego programu wsparcia kredytobiorców mieszkaniowych. Wysoka miesięczna wartość akcji kredytowej powróci w drugim półroczu br. W oparciu o te założenia szacujemy w segmencie kredytów hipotecznych w 2024 r. wartość akcji kredytowej na poziomie 72,0 mld zł. Oznacza to wzrost o 13 proc. w porównaniu z 2023 r., ale nadal mniej o 19 proc. w porównaniu z rekordowym rokiem 2021.

Wakacje kredytowe 2024

Omawiając rynek kredytowy w 2024 roku, nie sposób nie wspomnieć o nowej odsłonie programu wsparcia dla kredytobiorców hipotecznych. Będą oni bowiem mogli ponownie sięgnąć po znane z poprzednich lat rozwiązanie, czyli ustawowe wakacje kredytowe.

Wakacje kredytowe 2024 będą jednak się znacznie różniły od poprzednich, ponieważ skorzystają z nich tylko osoby, które spełnią łącznie następujące warunki:

• zaciągnęły kredyty mieszkaniowe przed 1 lipca 2022 r. w kwocie do 1,2 mln zł,
• na spłatę rat kredytowych ponoszą wydatki pochłaniające minimum 30% dochodów ich gospodarstwa domowego.

Z kryterium dochodowego są zwolnieni kredytobiorcy mający co najmniej 3 dzieci.

W ramach nowych wakacji kredytowych będzie można zawiesić spłatę w sumie 4 rat kapitałowo-odsetkowych:

• dwóch w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia,
• dwóch między 1 września a 31 grudnia.

Kredyt #naStart - nowy rządowy program mieszkaniowy

Jak przewidują analitycy, na rynek kredytowy w 2024 roku będzie miał wpływ nowy program mieszkaniowy Kredyt #naStart, który ma się rozpocząć w drugiej połowie roku. Będzie się on opierał na rozwiązaniu znanym z programu Bezpieczny kredyt 2%, ponieważ i w tym przypadku zapewni dostęp do kredytów mieszkaniowych, które będą znacznie tańsze od standardowych dzięki dopłatom państwa do rat kredytowych.

Tym razem dopłaty jednak mają być większe, ponieważ poskutkują obniżeniem oprocentowania do poziomu od 0 do 1,5%. Program przewiduje zróżnicowanie w wysokości dopłat w zależności od wielkości gospodarstwa domowego. Na najkorzystniejszy kredyt 0% mogą liczyć rodziny wielodzietne.

W programie Kredyt #naStart przewidziano także wiele innych limitów np. dochodowy oraz dotyczący metrażu nieruchomości finansowanej kredytem. Ograniczona ma być także liczba przyjmowanych wniosków – w 2024 roku do 35 tys. Na pewno więc w 2024 kredyt #naStart będzie miał wpływ na rynek kredytowy, tyle że nie w aż tak dużym stopniu co Bezpieczny kredyt 2%, na który tylko w 2023 roku banki podpisały ponad 56 tys. umów.

Stopy procentowe - prognozy na 2024

Z przytoczonych na początku artykułu danych wynika, że Polacy chętnie sięgają po kredyty hipoteczne już teraz, pomimo zapowiedzi uruchomienia nowego programu mieszkaniowego. Jednym z powodów jest obawa o wzrost cen nieruchomości po udostępnieniu taniego kredytu #naStart, ponieważ właśnie takie wzrosty obserwowaliśmy po uruchomieniu Bezpiecznego kredytu 2% w 2023 roku.

Do ubiegania się o kredyt hipoteczny w 2024 na standardowych warunkach zachęcają jednak także inne czynniki – m.in. stabilne stopy procentowe, które po dwukrotnej obniżce jesienią 2023 roku do tej pory utrzymywane są na tym samym poziomie 5,75%. Stabilny jest zatem także WIBOR® wpływający na oprocentowanie kredytów, który od wielu miesięcy oscyluje na poziomie około 5,85%.

Na optymizm kredytobiorców wpływają także głosy płynące z Rady Polityki Pieniężnej, z których wynika, że stopy procentowe nie powinny już wzrosnąć. Co więcej, o ile utrzyma się trend dalszego spadku inflacji, mogą one wręcz zostać ponownie obniżone i to nawet jeszcze pod koniec 2024 roku lub na początku 2025. To oznacza, że oprocentowanie kredytu hipotecznego w 2024 może jeszcze się obniżyć, co na pewno zachęca do zaciągania zobowiązań.

Takie prognozy wysokości stóp procentowych wpływają też na decyzje dotyczące wyboru rodzaju oprocentowania. Trudno bowiem rozstrzygnąć, czy lepsze będzie oprocentowanie stałe czy zmienne w 2024 r. Wobec perspektywy obniżki stóp procentowych zamrożenie oprocentowania na kilka lat wydaje się nie do końca korzystnym rozwiązaniem. Z drugiej strony kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem mają je obecnie na niższym poziomie niż z oprocentowaniem zmiennym.

Kredyty w 2024 – podsumowanie

Najważniejsze zmiany w kredytach hipotecznych 2024, jakie już nastąpiły lub jakie czekają nas w najbliższych miesiącach to m.in.:

• rosnąca zdolność kredytowa,
• stabilne stopy procentowe z perspektywą na ich obniżenie,
• wprowadzenie w II połowie 2024 roku nowego programu mieszkaniowego Kredyt #naStart,
• nowe wakacje kredytowe.

W takim razie czy warto brać kredyt hipoteczny w 2024 roku? Oczywiście trudno do końca przewidzieć, co z kredytami mieszkaniowymi może się zdarzyć w kolejnych miesiącach 2024 roku. Dotychczasowe zmiany na rynku sprzyjają jednak zaciągnięciu zobowiązania, o czym świadczą także dane na temat rosnącej liczby umów i wniosków kredytowych. 

Źródła:

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/828055/bik-prognozuje-dalszy-wzrost-akcji-kredytowej-w-2024-roku-po-dwucyfrowych-zwyzkach-w-2023-roku

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/832764/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2024-04-23

https://media.bik.pl/informacje-prasowe?offset=6

https://finanse.wp.pl/wakacje-kredytowe-warunki-te-wymagania-musza-spelnic-wnioskodawcy-7020007561124800a