Do jakiej kwoty można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Pojęcie kredyt konsolidacyjny odnosi się do kredytu, który zaciąga się w celu konsolidacji innych zobowiązań finansowych, czyli ich połączenia w jedno, nowe zobowiązanie. W praktyce polega to na tym, że środki z kredytu konsolidacyjnego przeznaczane są na całkowitą spłatę kredytów klienta zaciągniętych w innych bankach. W ten sposób nawet kilka rat regulowanych dotychczas do różnych instytucji zamienia się w jedną nową i zazwyczaj niższą ratę.

W ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć m.in. kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe, mieszkaniowe, a także limity w rachunkach, czy na kartach kredytowych. Ich łączna kwota determinuje zatem wysokość kredytu konsolidacyjnego, o jaki trzeba się ubiegać. Właśnie dlatego warto wiedzieć, do jakiej kwoty można wziąć kredyt konsolidacyjny, ponieważ większość banków narzuca pod tym względem konkretne limity.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego?

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego zależy głównie od dwóch czynników: od rodzaju kredytu oraz oferty danego banku.

Skupmy się najpierw na rodzaju kredytu konsolidacyjnego. Banki oferują go bowiem jako kredyt konsolidacyjny gotówkowy lub hipoteczny. Ten pierwszy jest udzielany na podobnych warunkach co „zwykły” kredyt gotówkowy na dowolny cel, a więc nie wymaga zabezpieczeń rzeczowych na składnikach majątku kredytobiorcy. Z tego względu jego kwota zwykle nie przekracza 200-300 tys. zł.

Co ważne, taki kredyt gotówkowy konsolidacyjny zazwyczaj można przeznaczyć na konsolidację wyłącznie niezabezpieczonych kredytów. Nie da się zatem przenieść do innej instytucji kredytu hipotecznego i zamienić go wraz z innymi pożyczkami na jeden gotówkowy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki.

Do konsolidacji pożyczek i kredytów hipotecznych (albo innych, lecz bardzo wysokich zobowiązań), przeznaczony jest właśnie kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jego zaciągnięcie wymaga ustanowienia zabezpieczenia na hipotece nieruchomości należącej do kredytobiorcy. Z kolei jego kwota zazwyczaj nie może przekroczyć 70-80% wartości takiej nieruchomości, którą wycenia rzeczoznawca.

Jeśli zatem potrzebujesz skonsolidować zobowiązania w łącznej wysokości 400 tys. zł, a Twoje mieszkanie jest warte 300 tys. zł, to niestety bank nie udzieli Ci kredytu konsolidacyjnego na spłatę pełnej kwoty zobowiązań, a co najwyżej do kwoty 240 tys. zł (jest to 80% wartości nieruchomości).

To, jaka jest maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego, zależy również od konkretnej oferty, ponieważ każdy bank określa to w sposób indywidualny.

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Ogólna zasada jest taka, że kredyt konsolidacyjny można wziąć do kwoty:,

• pokrywającej sumę konsolidowanych zobowiązań – brana jest tutaj pod uwagę ich łączna kwota pozostała do spłaty na dzień konsolidacji),
• opcjonalnie obejmującej dodatkową sumę środków na dowolny cel, jaka ma być udostępniona kredytobiorcy w ramach kredytu konsolidacyjnego (tę kwestię wyjaśnimy niżej),
• z uwzględnieniem limitu określonego w ofercie danego banku.

Polecamy nasze podsumowanie: W jakim banku jest najlepsza konsolidacja kredytu?

Istotny jest zatem górny limit kwoty zobowiązania określony przez dany bank. Poniżej znajdziesz informację, ile on wynosi w poszczególnych instytucjach w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego:

• PKO BP: 300 000 zł,
• Pekao: 250 000 zł,
• mBank: 150 000 zł,
• Credit Agricole: 150 000 zł,
• BNP Paribas: 230 000 zł,
• Santander Bank Polska: 300 000 zł,
• Santander Consumer Bank: 100 000 zł,
• ING Bank Śląski: 160 000 zł,
• Citi Handlowy: 150 000 zł,
• Bank Pocztowy: 200 000 zł,
• Alior Bank: 200 000 zł,
• VeloBank: 200 000 zł.

Do jakiej kwoty kredyt konsolidacyjny bez zgody współmałżonka?

Jeśli kredytobiorca jest w związku małżeńskim ze wspólnotą majątkową, bank może go poprosić o zgodę współmałżonka na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Jeśli bowiem konsolidowane kredyty były przeznaczone na zaspokojenie potrzeb rodziny, a nie potrzeb osobistych kredytobiorcy, za ich spłatę odpowiadają solidarnie mąż i żona.

W praktyce jednak taka zgoda współmałżonka potrzebna jest w przypadku zaciągania wysokiej kwoty zobowiązania. Próg, którego przekroczenie wymaga takiej zgody, jest określany przez każdy bank indywidualnie. Zwykle jednak wynosi około 30-50 tys. zł.

Co ważne, powyższa zasada dotyczy kredytów gotówkowych. Nieco inaczej to wygląda natomiast w przypadku kredytów hipotecznych – także tych konsolidacyjnych – ponieważ tutaj banki zawsze wymagają zgody współmałżonka.

Należy też pamiętać, że można dostać kredyt bez zgody współmałżonka, jeśli małżeństwo posiada rozdzielność majątkową. Dotyczy to każdego rodzaju kredytu.

Zobacz także: Jakie banki mają w ofercie kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Ile można dobrać do kredytu konsolidacyjnego?

W większości banków oferujących kredyt konsolidacyjny istnieje możliwość dopożyczenia w jego ramach kwoty na dowolny cel. Ona często również podlega jednak pewnym ograniczeniom, ponieważ zwykle może stanowić jedynie część kwoty konsolidowanych zobowiązań.

Zatem ile można dobrać do kredytu konsolidacyjnego w poszczególnych bankach? Przykładowo, w PKO BP może być to kwota nieprzekraczająca 30% konsolidowanych kredytów, a w Pekao S.A. – do 25% przenoszonych zobowiązań.

W większości banków obowiązuje też zasada, że dodatkowa kwota plus kwota konsolidowanych zobowiązań nie może być wyższa od maksymalnej kwoty kredytu konsolidacyjnego określonej w ofercie. Jak to rozumieć?

Przykładowo, jeśli w danym banku kredyt konsolidacyjny może być udzielony do 150 000 zł, a Ty chcesz skonsolidować kredyty o łącznej kwocie 10 000 zł, to możesz wnioskować o dodatkową kwotę w wysokości nawet 140 000 zł.

Przyznanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego, a także jej wysokość, zależy w dużej mierze od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Nie każdy zatem będzie miał możliwość jej otrzymania. Warto też pamiętać, że taka extra gotówka powiększy łączną kwotę zadłużenia. Może więc także skutkować koniecznością znacznego wydłużenia okresu spłaty kredytu konsolidacyjnego, jeśli będzie to niezbędne w celu ustalenia raty na odpowiednio niskim poziomie.