Wiele osób jest przekonanych, że z bankiem nie da się negocjować, a raz podpisanej umowy nie można zmienić. Wpadłeś w problemy finansowe i nie radzisz sobie ze spłatą zobowiązań? Wbrew pozorom istnieje szereg rozwiązań, z których możesz skorzystać, żeby wyjść z długów.
Dzisiaj przedstawię, na czym polega restrukturyzacja i kiedy warto się na nią zdecydować. Odpowiem również na pytanie, czym jest konsolidacja i dlaczego pozwala zmniejszyć miesięczne obciążenia.
Na czym polega restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu często jest mylona z konsolidacją – a warto wiedzieć, że są to dwa różne terminy. Restrukturyzacja polega na negocjowaniu z kredytodawcą warunków już istniejącej umowy kredytowej, dzięki czemu możliwe jest np. zmniejszenie wysokości miesięcznej raty.
Przy restrukturyzacji zwykle konieczne jest podpisanie dodatkowego aneksu do umowy, w którym zostaną przedstawione nowe warunki kredytowe. Jak zazwyczaj wygląda proces restrukturyzacji kredytu? Może on polegać np. na:
- negocjowaniu wysokości oprocentowania kredytu,
- wydłużeniu okresu kredytowania – wówczas zmniejsza się wysokość miesięcznej raty,
- skorzystaniu z tzw. wakacji kredytowych – czyli możliwości zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych lub tylko określonej części raty, np. części kapitałowej,
- zmianie rat malejących na stałe,
- zmianie harmonogramu spłat.
Pamiętaj jednak, że jeśli zdecydujesz się na wydłużenie okresu spłaty, to ostateczny koszt zobowiązania może być wyższy.
Czy w każdej chwili można restrukturyzować kredyt?
Restrukturyzacja kredytu została uregulowana prawnie na mocy ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. Według aktualnych przepisów bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu.
Warunkiem jest dokonanie przez bank oceny sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Prawo nie określa dokładnie, kiedy można restrukturyzować kredyt – ile czasu od podpisania umowy musi upłynąć, żeby móc skorzystać z restrukturyzacji. Ostateczna decyzja zależy oczywiście od wierzyciela – banku, a restrukturyzacja jest dokonywana na warunkach uzgodnionych przez bank i kredytobiorcę.
Restrukturyzacja kredytu odbywa się na wniosek klienta – musi on zatem wystosować do banku pismo, w którym przedstawi swoją sytuację oraz argumenty przemawiające za zmianą warunków umowy kredytowej.
Czy bank może odmówić mi restrukturyzacji kredytu?
Bank może odmówić renegocjowania warunków umowy kredytowej, np. gdy klient w przeszłości miał problemy ze spłatą, notorycznie spóźniał się z regulowaniem rat lub już kiedyś korzystał z możliwości restrukturyzacji kredytu. Bank może też odmówić w sytuacji, gdy wszczęto już procedurę windykacyjną.
Czy restrukturyzacja kredytu się opłaca?
Dużo zależy od warunków, na jakich dokonano restrukturyzacji. Jeśli klient zwrócił się do banku z prośbą o obniżenie oprocentowania kredytu, np. ze względu na poprawę swojej zdolności kredytowej, to zmiana warunków umowy może przynieść korzyści w postaci zmniejszenia kosztów zobowiązania.
Czasem jednak restrukturyzacja może zwiększyć koszty, np. gdy okres obowiązywania umowy zostanie wydłużony. Pamiętaj też o tym, że bank przekazuje informacje o restrukturyzacji kredytu do BIK, zatem może to wpłynąć na zdolność kredytową i możliwość zaciągania innych zobowiązań.
Czym jest konsolidacja kredytu?
Konsolidacja kredytu to scalenie kilku zobowiązań w całość z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania oraz zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty. Taki zabieg pozwala spłacić wiele różnych kredytów lub pożyczek i zwykle dokonuje się go, gdy klient przestaje radzić sobie ze spłatą.
W praktyce wygląda to w ten sposób, że bank dokonujący konsolidacji staje się jedynym wierzycielem, a klient płaci miesięcznie tylko jedną ratę, zamiast kilku. Wydłużenie okresu spłaty zobowiązania pozwala też na zmniejszenie miesięcznych obciążeń finansowych, dzięki czemu w portfelu klienta zostaje więcej środków, którymi może swobodnie dysponować. Dłuższy okres spłaty to jednak wyższy ostateczny koszt zobowiązania.
Czy każde zobowiązanie można konsolidować?
Większość zobowiązań można skonsolidować, np.
- kredyty gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- limity na rachunkach osobistych,
- kredyty hipoteczne,
- limity na kartach kredytowych.
Problemy mogą pojawić się przy konsolidacjach chwilówek, czyli pożyczek udzielanych przez parabanki. W takiej sytuacji można jednak zaciągnąć kredyt gotówkowy na dowolny cel, a środki uzyskane w ten sposób przeznaczyć na spłatę chwilówek.
Podobnie jak w przypadku restrukturyzacji, również tutaj ostateczna decyzja zależy od banku, który sprawdza zdolność kredytową klienta, weryfikuje bazy BIK oraz inne rejestry.
Kiedy konsolidacja się opłaca?
Konsolidacja pozwala szybciej pozbyć się długów i przynieść kredytobiorcy wyraźną ulgę. Kiedy zmniejsza się miesięczna rata kredytu, domowy budżet może odpocząć. Z konsolidacji warto skorzystać, gdy:
- masz na koncie wiele zobowiązań i wpadłeś w spiralę zadłużenia,
- oprocentowanie kredytu jest niższe niż obecnie, np. gdy pozostałe kredyty zaciągałeś w okresie obowiązywania wysokich stóp procentowych,
- spóźniasz się ze spłatą rat, ale nie zostało to jeszcze odnotowane w BIK.
Jeśli chcesz sprawdzić, czy oferta jest opłacalna i przyniesie Ci wymierną korzyść, sprawdź kalkulator konsolidacji dostępny online.
Czym różni się konsolidacja pożyczek i kredytów od restrukturyzacji?
Chociaż są to dość zbliżone rozwiązania, dzięki którym możliwa jest spłata zobowiązania na warunkach odpowiadających klientowi, to jednak znacząco różnią się między sobą. Restrukturyzacja polega na negocjacji warunków kredytu, a zatem jest dokonywana przez bank, w którym już posiadamy zobowiązanie.
W przypadku konsolidacji mamy do czynienia z innym podmiotem, który niejako przejmuje zadłużenie klienta od pierwotnego wierzyciela – spłaca je i wydłuża okres spłaty, dzięki czemu spada miesięczna rata. Restrukturyzacja dotyczy tylko jednego zobowiązania, a konsolidacji podlega więcej produktów finansowych – z reguły kilka.
Restrukturyzacja czy konsolidacja? Sprawdzamy!
Zastanawiasz się, jak uporać się z problemami finansowymi? Sprawdziliśmy, jak poradzić sobie w konkretnych sytuacjach.
Przykład 1:
Anna ma na koncie trzy zobowiązania:
- kredyt gotówkowy w kwocie 20 tys. zł, okres spłaty 48 miesięcy, RRSO 11,00%, rata – ok. 520 zł,
- kredyt samochodowy w kwocie 40 tys. zł, okres spłaty 60 miesięcy, RRSO 16,00%, rata – ok. 950 zł,
- kredyt gotówkowy w kwocie 7 tys. zł, okres spłaty 48 miesięcy, RRSO 10,00%, rata – ok. 175 zł.
Aktualnie Anna płaci miesięcznie raty w łącznej wysokości ok. 1650 zł, ale chciałaby zmniejszyć wydatki związane z obsługą kredytów. Zdecydowała się na ofertę konsolidacji zobowiązań. Bank zaproponował jej kredyt o następujących parametrach:
- oprocentowanie 8,00%,
- okres spłaty 72 miesiące.
Wysokość nowej raty po konsolidacji to 1174,73 zł. Miesięczne wydatki zmniejszą się zatem o ok. 470 zł.
Przykład 2:
Jan chciał wyremontować mieszkanie i zaciągnął kredyt gotówkowy w wysokości 40 tys. zł. Miesięcznie płaci ratę w wysokości 870 zł. Niedawno zmienił pracę na nową, jednak przez okres poszukiwania zatrudnienia miał problemy ze spłatą kredytu. Wystąpił o restrukturyzację zobowiązania, polegającą na przesunięciu spłaty 3 rat kapitałowo-odsetkowych kredytu. Okres spłaty zobowiązania został przez bank wydłużony o 3 miesiące. Zmiana wymagała podpisania aneksu do umowy kredytowej.
Podsumowanie
Restrukturyzacja i konsolidacja zobowiązań to dwa odmienne rozwiązania finansowe, które jednak pozwalają na uporanie się z narastającymi długami. Są stosowane, gdy inne sposoby zawodzą, a klient czuje, że terminowe regulowanie kolejnych rat może być utrudnione.
Jeśli chcesz uniknąć problemów ze spłatą zobowiązania, przed zdecydowaniem się na konkretną ofertę sprawdź rankingi ofert dostępne online, wypróbuj też kalkulator zdolności kredytowej i zobacz, na jaki kredyt będzie Cię stać.
0 Komentarze