Dzisiaj sprawdzimy, czy sposób rozliczenia z fiskusem może przekreślić szanse na kredyt hipoteczny. Ryczałt w 2024 roku cieszy się dużą popularnością ze względu na niekorzystne dla przedsiębiorców zmiany, jakie zostały wprowadzone w ostatnich latach. Poruszymy zatem następujace kwestie:
- czy na ryczałcie można dostać kredyt hipoteczny – przepisy regulujące działalność banków w żaden sposób nie ograniczają ryczałtowcom możliwości wnioskowania o kredyt hipoteczny, a zatem tak – na ryczałcie można uzyskać kredyt na zakup nieruchomości.
- czy ryczałt obniża zdolność kredytową – ryczałt to specyficzna forma opodatkowania, która wpływa na zdolność kredytową przedsiębiorcy. Wszystko ze względu na brak precyzyjnej informacji o dochodach ryczałtowca i konieczność oszacowania tego przez bank.
- jaka zdolność kredytowa przy ryczałcie – to zależy od banku, ponieważ każdy z nich stosuje inny sposób algorytm. Niektóre instytucje przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę 20-25% przychodów, a inne nawet 80%. Kredyty dla firm rozliczających się w formie ryczałtu mogą być zatem gorzej dostępne.
Czy na ryczałcie można dostać kredyt hipoteczny?
Tak, ryczałtowcy mają szanse na uzyskanie finansowania zakupu nieruchomości, jednak ze względu na specyfikę tej formy opodatkowania, muszą liczyć się z bardziej skomplikowanym procesem kredytowym oraz niższą szansą na uzyskanie satysfakcjonującej kwoty. Ze względu na sposób obliczania zdolności kredytowej może się okazać, że kredyt będzie dużo niższy niż w przypadku przedsiębiorców rozliczających się na zasadach ogólnych.
Przypomnijmy, że wprowadzone w ostatnich latach zmiany pod szyldem Polskiego Ładu spowodowały zmianę sposobu rozliczeń sporej grupy przedsiębiorców – ryczałt okazał się pod wieloma względami korzystniejszy, np. dla niektórych jednoosobowych działalności. W przeciwieństwie jednak do opodatkowania na zasadach ogólnych tutaj bank musi samodzielnie ocenić wysokość dochodów przedsiębiorcy, ponieważ ten nie wykazuje kosztów.
Sprawdź również nasz kalkulator kredytowy i oblicz, ile wyniesie miesięczna rata kredytu hipotecznego.
Jak bank liczy zdolność kredytową ryczałtowców?
Eksperci szacują, że zdolność kredytowa ryczałtowca może być nawet o 30% niższa niż przedsiębiorcy rozliczającego się na zasadach ogólnych. Wszystko z powodu tego, że w ramach ryczałtu opodatkowaniu podlega przychód, a nie dochód. Bank ma zatem trudności ze sprawdzeniem, jakie firma ma koszty i ile dokładnie wynosi dochód ryczałtowca.
Obecnie wnioski przedsiębiorców rozliczających się na podstawie ryczałtu akceptują:
- Millennium Bank,
- Alior Bank,
- BOŚ Bank,
- ING Bank Śląski,
- Santander Bank Polska,
- Pekao S.A.,
- BNP Paribas,
- PKO BP,
- mBank.
Sprawdź też, czym różni się przychód od dochodu!
Wniosków kredytowych ryczałtowców nie uwzględnia bank Citi Handlowy. Szczegółowe informacje znajdziesz w dalszej części artykułu.
Jak obliczyć zdolność kredytową na ryczałcie ewidencjonowanym?
Zastanawiasz się, czy ryczałt obniża zdolność kredytową? Jak wspomnieliśmy wcześniej, z szacunków analityków wynika, że tak, jednak dokładne kalkulacje są dokonywane indywidualnie.
Jeśli jednak wniosek składa osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej, a jedynie rozlicza w ten sposób przychodu z czynszu najmu, to cały przychód jest traktowany jako dochód, co może podnosić zdolność kredytową.
W innym przypadku dochód dla banku stanowi określony procent przychodu – w zależności od banku od 20% do 80%. W tabeli przedstawiliśmy przykład obliczania dochodu ryczałtowca, który prowadzi działalność.
|
Miesięczny przychód |
Ile procent przychodu bank weźmie pod uwagę? |
Szacunkowy dochód według banku |
|
12 000 zł |
40% |
4800 zł |
|
7000 zł |
25% |
1750 zł |
|
8500 zł |
80% |
6800 zł |
Jak zatem widzimy, zdolność kredytowa ryczałtowca będzie w dużej mierze zależeć od tego, w jakim stopniu bank uwzględni jego dochody. Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na ryczałcie, to dużo zależy od kalkulatora banku i wyliczeń stosowanych przez analityków.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, czy masz szansę na kredyt, sprawdź kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego.
Który bank najlepiej liczy ryczałt?
|
Bank |
Wymagany okres prowadzenia działalności |
Wymagane dokumenty |
Dodatkowe informacje |
|
Alior Bank |
min. 12 miesięcy |
dokumenty podatkowe mają dotyczyć roku bieżącego i ubiegłego. |
każdy wniosek jest oceniany indywidualnie |
|
Pekao S.A. |
min. 12 miesięcy |
roczny PIT, zaświadczenie o wysokości przychodów, oświadczenie o uzyskiwanych dochodach, dowód opłacania składek i niezalegania z należnościami do US i ZUS |
|
|
Bank Millennium |
min. 2 lata, ale od wniosków złożonych od 2.03.2022 wystarczy tylko rok |
PIT za poprzedni rok podatkowy i ewidencja przychodów za rok bieżący |
akceptuje wnioski przedsiębiorców, którzy przeszli na ryczałt z zasad ogólnych, jednak porównuje przychody rok do roku. |
|
Bank Pocztowy |
min. 2 lata. |
Proces kredytowy wymaga przygotowania wielu dokumentów. |
Według analityków banku każda zmiana opodatkowania ma istotny wpływ na ocenę zdolności kredytowej |
|
BOŚ Bank |
min. 12 miesięcy, bierze pod uwagę jedynie półroczny okres uzyskiwania dochodu |
ewidencja przychodów za rok bieżący i PIT za poprzedni rok podatkowy |
|
|
BNP Paribas |
min. 2 lata lub 12 miesięcy, jeżeli dochód z działalności nie jest jedynym dochodem przyjmowanym do liczenia zdolności, a ten drugi nie jest od niego mniejszy. |
ewidencja przychodów za rok bieżący i PIT za poprzedni rok podatkowy, wpis z KRS lub wydruk z CEIDG. |
To, czy przejście na ryczałt obniża zdolność kredytową, jest uzależnione od decyzji analityka |
|
Citi Handlowy |
Bank nie akceptuje wniosków z działalności rozliczanej ryczałtem |
||
|
Credit Agricole |
w zależności od branży – od 6 do 60 miesięcy. |
podsumowanie ewidencji przychodów z ostatniego roku, PIT za ubiegły rok i zaświadczenia o niezaleganiu z US i ZUS |
Zdolność kredytowa wyliczana na podstawie dochodu netto, a zmiana opodatkowania ma wpływ tylko wtedy, jeśli zmieni się dochód. |
|
ING Bank Śląski |
Tymczasowo nie akceptuje wniosków ryczałtowców, chyba że działalność była prowadzona na KPiR lub pełnej księgowości w 2020 i 2021 r. |
||
|
mBank |
min. 12 miesięcy |
PIT-28 za poprzedni rok |
Zdolność kredytowa po zmianie formy opodatkowania jest oceniana indywidualnie przez analityka |
|
PKO BP |
Min. 2 lata |
Ewidencja przychodów za rok bieżący, deklaracja PIT za poprzedni rok i 2 lata wstecz |
Zdolność kredytowa uzależniona od wyników finansowych firmy |
|
Santander Bank Polski |
Min. 12 miesięcy – dla kredytów do 300 tys. zł, Min. 2 lata – dla wyższych |
Zmiana formy opodatkowania wpływa na sposób wyliczania dochodu, a w przypadku ryczałtu przychody porównuje się z kosztami działalności oszacowanymi dla danej branży. |
|
Wymagania banków dotyczące ryczałtowców starających się o kredyt hipoteczny
Jesteś ryczałtowcem i chcesz wystąpić o kredyt hipoteczny? Podstawowe wymagania banków to przede wszystkim:
- minimalny okres prowadzenia działalności – 12 miesięcy,
a w przypadku osób:
- z umową współpracy (B2B),
- wykazujących ciągłość zatrudnienia (umowa o pracę lub umowa zlecenie przed założeniem działalności, a praca była wykonywana w tej samej branży – ale nie u tego samego pracodawcy),
minimalny okres wynosi nawet 3 lub 6 miesięcy.
Inne ważne kryteria to:
- odpowiednia zdolność kredytowa,
- brak zaległości w urzędzie skarbowym i Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych,
- wkład własny (min. 20% lub 10% z ubezpieczeniem).
Kredyt hipoteczny na ryczałcie krok po kroku
Procedura nie odbiega za bardzo od standardowej. Osoba starająca się o kredyt powinna przede wszystkim:
- Dokładnie sprawdzić i porównać oferty kredytowe,
- Wybrać nieruchomość,
- Podpisać umowę przedwstępną,
- Przygotować dokumenty do kredytu hipotecznego, m.in.
- PIT-28 za poprzedni rok podatkowy,
- wniosek kredytowy,
- zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS lub US,
- dowody opłacania składek ZUS i zaliczek do US,
- zaświadczenie o REGON i NIP,
- oświadczenie o wysokości kosztów działalności,
- ewidencję przychodów za bieżący rok,
- dokumenty rejestrowe firmy (wpis z KRS lub wydruk z CEIDG),
- Złożyć kompletny wniosek kredytowy wraz z załącznikami,
- Czekać na decyzję kredytową.
Kiedy najlepiej złożyć wniosek o kredyt? Jeśli jesteś dopiero po zmianie formy opodatkowania (np. ze skali podatkowej), zaczekaj kilka miesięcy, aż sytuacja finansowa firmy będzie ustabilizowana.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny na ryczałcie?
Istnieją skuteczne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej w przypadku działalności z rozliczeniem w formie ryczałtu. Do najpopularniejszych należą:
- dołączenie do wniosku kredytowego innej osoby o wysokiej zdolności kredytowej – np. małżonka zatrudnionego na czas nieokreślony,
- terminowe regulowanie należności do US i ZUS – wywiązywanie się ze swoich należności buduje pozytywną historię kredytową przedsiębiorstwa,
- rezygnacja z niektórych produktów finansowych, które obciążają zdolność kredytową, np. limit na koncie czy karta kredytowa,
- ustabilizowanie dochodów – warto zadbać o to regularne wpływy na konto, ponieważ dzięki temu rośnie wiarygodność przedsiębiorstwa w oczach banku,
- skorzystanie z usług doradcy kredytowego, który wybierze najlepszą ofertę. Możesz też skonsultować się z księgowym, który doradzi, jakie dokumenty musisz przygotować i co zrobić, żeby uzyskać kredyt,
- przedstawienie wysokiego wkładu własnego – im wyższy wkład, tym większa szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie kredytu.
Możesz także przed złożeniem wniosku zrezygnować z produktów finansowych (np. limitu w koncie czy karty kredytowej), które są Twoimi zobowiązaniami albo całkowicie spłacić te, do których zamknięcia nie pozostała już duża kwota.
Pamiętaj, że
do uzyskania kredytu hipotecznego (jak zawsze) potrzebna jest dobra strategia. Warto zapytać o oferty i wymagania formalne w kilku bankach i dopiero na tej podstawie wybrać konkretną instytucję. Jeżeli zależy Ci na szybkiej wypłacie środków, to musisz wiedzieć, że obecnie na rozpatrzenie wniosku czeka się maksymalnie kilka dni i to niezależnie od banku!
Na koniec przeczytaj też:
Kredyt gotówkowy na ryczałcie. Jakie są obecnie szanse na jego uzyskanie?
Zdolność kredytowa przy umowie o dzieło lub umowie zlecenie - ile wynosi?
4 Komentarze