Kredyt gotówkowy na ryczałcie. Jakie są aktualne oferty banków?

Jeżeli jesteś ryczałtowcem i chcesz dowiedzieć się, jakie masz szanse na uzyskanie korzystnego kredytu gotówkowego, przeczytaj nasz artykuł i poznaj odpowiedź na poniższe pytania:

• Czy na ryczałcie można wziąć kredyt gotówkowy? Jest to jak najbardziej możliwe, jednak bywa trudniejsze niż w przypadku przedsiębiorców rozliczających się podatkiem liniowym lub według skali podatkowej.
• Jak bank liczy zdolność kredytową na ryczałcie? Przy wyliczaniu zdolności kredytowej na ryczałcie banki muszą najpierw oszacować dochód przedsiębiorcy i niestety nie zawsze robią to w sposób korzystny dla kredytobiorcy.
• Jakie banki udzielą pożyczki gotówkowej na ryczałcie? Kredyt gotówkowy na ryczałt w 2024 roku masz szansę otrzymać w niemal wszystkich popularnych bankach. Instytucje otworzyły się bowiem na ryczałtowców po tym, gdy wielu przedsiębiorców przeszło na ryczałt wskutek wprowadzenia niekorzystnych zmian podatkowych w ramach Nowego Ładu.

Czy przedsiębiorcy na ryczałcie mogą wnioskować o kredyt gotówkowy?

Bardzo często można spotkać się z opinią, że przedsiębiorcy na ryczałcie mają problemy z uzyskaniem kredytu gotówkowego. Jest w tym trochę prawdy, co nie oznacza, że taki kredyt nie jest dostępny dla ryczałtowców.

W dalszej części tekstu wyjaśnimy, dlaczego banki nie lubią ryczałtu. Warto jednak wiedzieć, że nie ma przepisów, które ograniczałyby możliwości wnioskowania o kredyt dla firm na ryczałcie. Firmy będące ryczałtowcami mogą zatem jak najbardziej ubiegać się o zobowiązanie w banku np. o kredyt gotówkowy.

Należy jednak mieć świadomość, że nie zawsze uda Ci się wziąć najlepszy kredyt gotówkowy, jaki jest aktualnie dostępny na rynku. Ostateczna decyzja będzie leżeć po stronie banku, który na podstawie indywidualnej oceny zdolności kredytowej podejmie decyzję, czy firmę stać na zaciągnięcie zobowiązania, o które wnioskuje.

Na pewno na taką decyzję będzie miał wpływ okres prowadzenia działalności, czy historia kredytowa w BIK. Przede wszystkim jednak znaczenie będzie miała tutaj wysokość przychodów oraz sposób szacowania przez bank na ich podstawie dochodów.

O sytuacji z kredytami hipotecznymi przeczytasz tu: Działalność na ryczałcie a kredyt hipoteczny – jakie masz szanse?

Jeśli więc zamierzasz ubiegać o kredyt, a ryczałt jest Twoim sposobem rozliczania z fiskusem, musisz spodziewać się, że każdy bank może inaczej zweryfikować Twój wniosek. W jednej instytucji bez problemu zaciągniesz zobowiązanie, w innej natomiast kredyt dla firmy na ryczałcie nie będzie możliwy do uzyskania.

Proces wnioskowania o kredyt gotówkowy na ryczałcie

Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych jest jedną z form opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Do jego charakterystycznych cech zaliczamy:

• uproszczony sposób rozliczania z fiskusem – podatek wyliczany jest tutaj od przychodu, a nie dochodu, a więc nie wymaga ewidencjonowania i obliczania kosztów;
• korzystne stawki podatku –wynoszą one od 2 do 17% w zależności od branży.

Na formę opodatkowania ryczałtem decydują się najczęściej drobni przedsiębiorcy oraz przedstawiciele wolnych zawodów (np. programiści, lekarze, prawnicy, czy też tłumacze). Jest ona również korzystna dla wspólników spółek osobowych. Ryczałt stosowany jest poza tym do opodatkowania najmu prywatnego.

Ze względu na to, że ryczałtowcy mają źródło utrzymania, nie ma przeciwwskazań, by korzystali z finansowania w bankach. Sama procedura ubiegania się o kredyt na ryczałcie w 2024 roku nie różni się też znacząco od formalności obowiązujących innych przedsiębiorców ubiegających się o kredyt na własne potrzeby czy też o kredyt dla firm.

W praktyce jednak kredyt gotówkowy na ryczałcie jest trudniejszy do uzyskania niż np. w przypadku uzyskiwania dochodów opodatkowanych na zasadach ogólnych. Dlaczego banki nie lubią ryczałtu? Powodem jest inny sposób obliczania zdolności kredytowej.

Jak bank liczy zdolność kredytową na ryczałcie?

Zdolność kredytowa na ryczałcie jest obliczana przez banki w inny sposób niż dla osób rozliczających się na zasadach ogólnych według skali. Różnica dotyczy przede wszystkim ustalania kwoty dochodów, którą banki muszą w tym przypadku samodzielnie oszacować, ponieważ nie można jej pozyskać z zeznań podatkowych kredytobiorcy.

Banki szacują więc taki dochód przy ustalaniu zdolności kredytowej ryczałtowca na dwa sposoby:

• według stawki podatku – im jest ona wyższa, tym kredytobiorca ma wyższą zdolność kredytową, zatem osoby płacące minimalny ryczałt 2% otrzymają kredyt gotówkowy w mniejszej wysokości niż podatnicy opodatkowani najwyższą stawką ryczałtu 17%.
• jako określony procent przychodów - niektóre instytucje uznają za dochód jedynie 15-25% przychodów, inne natomiast mogą uwzględnić nawet 80% ich wartości.

Zastanawiasz się więc, jak obliczyć zdolność kredytową, będąc na ryczałcie? Możesz ją tak naprawdę jedynie oszacować orientacyjnie choćby za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. W pierwszej kolejności musisz jednak obliczyć swoje dochody według metody stosowanej przez dany bank.

Przykład: miesięczne przychody przedsiębiorcy rozliczającego się na podstawie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych wynoszą 7000 zł. Bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego może za dochody uwzględnić zaledwie 15% miesięcznych przychodów, czyli 1050 zł. Jest to kwota zbyt niska, by móc liczyć na kredyt gotówkowy. Jeśli jednak bank uzna za dochód 80% przychodów, czyli 5600 zł, to przedsiębiorca na ryczałcie ma tutaj szansę zaciągnąć zobowiązanie i to w całkiem wysokiej kwocie.

Przykład: miesięczne przychody przedsiębiorcy rozliczającego się na podstawie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych wynoszą 7000 zł. Bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego może za dochody uwzględnić zaledwie 15% miesięcznych przychodów, czyli 1050 zł. Jest to kwota zbyt niska, by móc liczyć na kredyt gotówkowy. Jeśli jednak bank uzna za dochód 80% przychodów, czyli 5600 zł, to przedsiębiorca na ryczałcie ma tutaj szansę zaciągnąć zobowiązanie i to w całkiem wysokiej kwocie.

Jak dostać kredyt gotówkowy na ryczałcie?

Jesteś ryczałtowcem? Opłacasz ryczałt, a kredyt ma pomóc Ci w realizacji wybranej inwestycji? Możesz postarać się o zobowiązanie, ale licz się z tym, że bank będzie wymagał od Ciebie sporej liczby dokumentów, które potwierdzą ponad wszelką wątpliwość, że osiągasz wystarczająco wysoki dochód.

Jeśli chodzi o dokumenty do kredytu na ryczałt, ich rodzaj będzie zależał w dużej mierze od tego, jak dany bank oblicza zdolność kredytową przy ryczałcie, a także od tego, z jakiej działalności uzyskujesz dochody. 

Jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy na ryczałcie jako przedsiębiorca, bank może wymagać od Ciebie złożenia takich dokumentów jak:

• wypełniony wniosek kredytowy,
• PIT-28 za ostatni rok,
• potwierdzenie z 12 ostatnich miesięcy opłacenia podatku do urzędu skarbowego,
• zaświadczenie z ZUS z 12 ostatnich wpłat składek,
• oświadczenie o wysokości kosztów działalności gospodarczej.

Środki, jakie pozyskasz z kredytu gotówkowego na ryczałcie, możesz przeznaczyć na dowolne cele, także na pokrycie kosztów bieżących potrzeb swojego przedsiębiorstwa czy na utrzymanie płynności finansowej swojej firmy.

Maksymalna wysokość kredytu nie jest zwykle ustalana odgórnie dla każdego ryczałtowca, ale zależy od zdolności kredytowej przedsiębiorcy. Ostatecznie może wynieść kilkaset tysięcy złotych, choć z reguły przedsiębiorcom na ryczałcie udostępniane są nieco niższe kwoty zobowiązań gotówkowych.

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto dowiedzieć się, jaki procent przychodu uwzględnia bank przy wyliczeniu zdolności kredytowej (np. 20 czy może 50%). Dzięki temu będzie wiadomo, jak wyliczyć dochód z ryczałtu do kredytu i jak na tej podstawie oszacować kwotę zobowiązania, korzystając choćby z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego online.

A jakie dokumenty do kredytu wymagane są od osób na ryczałcie, które nie prowadzą działalności gospodarczej? Jeśli utrzymują się np. wyłącznie z najmu nieruchomości, mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu, ponieważ większość banków wymaga wykazania dodatkowego źródła dochodów np. z tytułu zatrudnienia lub prowadzenia firmy.

Jeśli bank zgodzi się uwzględnić dochody z najmu rozliczane na podstawie ryczałtu, powinny być one odpowiednio udokumentowane. Zwykle należy w tym celu dołączyć do wniosku kredytowego m.in. umowę najmu, dokument potwierdzający prawo własności do wynajmowanego lokalu oraz historię rachunku potwierdzającą wpływy należności czynszowych.

Kiedy najlepiej wnioskować o kredyt gotówkowy na ryczałcie?

Wielu przedsiębiorców zdecydowało się na zmianę formy opodatkowania i przejście na ryczałt od przychodów ewidencjonowanych. Banki nie zawsze patrzą na nich przychylnym okiem – zwłaszcza gdy przedsiębiorcy składają wniosek o kredyt gotówkowy zaraz po zmianie opodatkowania.

Przed złożeniem wniosku warto też zadbać o stabilność firmowych finansów – dopilnować, żeby przez co najmniej kilka miesięcy przychody przedsiębiorstwa kształtowały się na podobnym poziomie. To sprawi, że firma będzie dla banku bardziej wiarygodnym klientem.

Ile trzeba zarabiać, żeby na ryczałcie dostać kredyt gotówkowy?

Bardzo trudno odpowiedzieć na pytanie, ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt gotówkowy na ryczałcie. Jest to bowiem uzależnione od wielu czynników, jak choćby kwoty kredytu i okresu jego spłaty, a przede wszystkim od wspomnianego wyżej sposobu szacowania przez bank dochodów ryczałtowca. Warto też pamiętać, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę również inne zobowiązania kredytobiorcy, czy też liczbę osób na jego utrzymaniu.

Na pewno jednak, by mieć szansę na kredyt na ryczałcie, powinno się mieć przynajmniej miesięczne dochody na poziomie około 3 tys. zł. Przy hipotetycznym założeniu, że bank oblicza dochody jako 40% przychodów, te ostatnie powinny wynosić średnio na miesiąc około 7500 zł.

Który bank najlepiej liczy ryczałt w 2025?

Które banki akceptują ryczałt? Wskutek zmian podatkowych wprowadzonych przez Polski Ład liczba ryczałtowców w Polsce zwiększyła się nawet kilkukrotnie. Wzrosła zatem również liczba klientów zainteresowanych tym, by zaciągnąć kredyt gotówkowy na ryczałt. Trzeba przyznać, że wiele banków dostosowało swoje oferty do potrzeb ryczałtowców, również pod kątem korzystniejszego wyliczania zdolności kredytowej.

Trudno jednak precyzyjnie określić, który bank najlepiej liczy ryczałt w 2025 roku, ponieważ większość instytucji deklaruje, że analizuje wnioski kredytowe w sposób indywidualny.

Jeszcze w 2022 roku niektóre instytucje w ogóle nie akceptowały wniosków klientów rozliczających się na podstawie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych – m.in. Citi Handlowy oraz Bank Pocztowy. Obecnie banki zmieniły podejście i wprowadziły do oferty produkty dla ryczałtowców.

Jaki bank akceptuje ryczałt? Sprawdźmy warunki kredytów w poszczególnych bankach:

• Alior Bank – wymaga min. 24 miesięcy prowadzenia działalności, ale jest w stanie zaakceptować dochody netto w wysokości nawet 90% przychodu z roku bieżącego i ubiegłego.
• BOŚ Bank – uwzględnia on przychody pomniejszone o składki na ubezpieczenia społeczne z ostatnich 6 miesięcy. Przy obliczaniu dochodu bierze pod uwagę przychód x 50%.
• ING Bank Śląski – w połowie 2022 roku bank wprowadził ofertę dla ryczałtowców. Wymaga min. 24 miesięcy działalności, a przy ustalaniu dochodu uwzględnia m.in. PKD oraz deklarowaną wysokość kosztów.
• mBank – dochód wylicza na podstawie wzoru (roczna kwota ryczałtu x 5)/12. Bank wymaga przedstawienia ewidencji przychodów w ujęciu miesięcznym za 8 miesięcy (od stycznia do sierpnia bieżącego roku), ale także PIT–28 za pełny ubiegły rok.
• PKO BP – od 2023 roku bank wymaga min. 12 miesięcy prowadzenia działalności. Zdolność kredytowa oceniana jest przy uwzględnieniu stawki podatku oraz wysokości przychodów.
• Bank Millennium – od marca 2022 roku do uzyskania kredytu wystarczy rok prowadzenia działalności gospodarczej, a także dostarczenie niewielu dokumentów – bank wymaga jedynie PIT–u za poprzedni rok i ewidencji przychodów za rok bieżący. Przy wyliczaniu dochodu znaczenie ma branża, w jakiej działa przedsiębiorca.
• Santander Bank Polska – przy wyliczaniu zdolności kredytowej uwzględniane są szacunkowe koszty działalności dla danej branży. Na korzystniejsze wyliczenie dochodu mogą liczyć przedsiębiorcy płacący wyższe stawki podatku. Minimalny okres prowadzenia działalności to 12 miesięcy, chyba że kwota kredytu wynosi powyżej 300 tys. zł – wtedy wymagany jest min. 24-miesięczny staż.

Uwaga: powyższe dane należy traktować orientacyjnie, ponieważ banki dość często modyfikują swoja politykę kredytową i poza tym mogą podejść indywidualnie do oceny sytuacji danego kredytobiorcy.

Jak zwiększyć zdolność kredytową, będąc na ryczałcie?

Kredyt na ryczałcie w 2025 roku jest jak najbardziej możliwy do uzyskania, jednak w niektórych bankach problemem może okazać się zbyt niska zdolność kredytowa. Warto więc wiedzieć, jak ją poprawić i zwiększyć swoje szanse na kredyt, będąc ryczałtowcem. W tym celu warto między innymi:

• wnioskować o kredyt, mając odpowiedni staż prowadzenia działalności – najlepiej jeśli wynosi on co najmniej 12 lub 24 miesiące; warto też wiedzieć, że w przypadku osób, które przeszły na ryczałt może się liczyć staż prowadzenia firmy oraz jej wyniki finansowe z okresu rozliczania jej na zasadach ogólnych;
• unikać zawieszania działalności – jest ona źle widziana przez banki, chyba że ją dobrze uzasadnisz np. sezonowością działalności lub problemami zdrowotnymi;
• zadbać o regularne przychody – najlepiej jeśli są one każdego miesiąca w podobnej wysokości, ponieważ świadczy to o stabilnej sytuacji finansowej firmy i ułatwia bankowi ocenę zdolności kredytowej;
• terminowo regulować swoje zobowiązania – zwłaszcza zobowiązania kredytowe widniejące w BIK oraz wobec ZUS i US, ponieważ zadłużenia z tego tytułu obniżają wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy.

O czym pamiętać wnioskując o pożyczkę gotówkową na ryczałcie?

Wnioskując o kredyt lub pożyczkę gotówkową na ryczałcie, pamiętaj o kilku ważnych sprawach:

• aby mieć szanse na otrzymanie kredytu, musisz spełnić kluczowe wymaganie stawiane przez banki przedsiębiorcom w zakresie odpowiedniego okresu prowadzenia działalności;
• dobrze przygotuj się do wnioskowania o kredyt gotówkowy – poprzez poprawienie swojej zdolności kredytowej oraz zgromadzenie solidnej dokumentacji finansowej firmy;
• zwiększysz swoje szanse na kredyt gotówkowy na ryczałt, jeśli skorzystasz z pomocy doradcy kredytowego, ponieważ wskaże Ci on banki wyliczające dochód w najkorzystniejszy sposób.

Pamiętaj również, że wiele banków korzystniej traktuje ryczałtowców reprezentujących konkretne zawody. Warto więc dobrze sprawdzić wszystkie dostępne oferty kredytu gotówkowego, by skorzystać z tej faktycznie najlepiej dopasowanej do swoich potrzeb i sytuacji.

Przeczytaj także pozostałe artykuły, aby lepiej poznać warunki kredytu dla przedsiębiorców:

1. Jak liczona jest zdolność kredytowa przedsiębiorcy?

2. Kredyt ekologiczny dla firm, czyli dofinansowanie FENG na innowacje eko

3. Gdzie dostać kredyt dla nowych firm i czy da się go otrzymać dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy?

4. Kredyt w rachunku bieżącym. Definicja, warunki, oprocentowanie

5. Jakie warunki musi spełnić firma, aby uzyskać kredyt dla spółki z o.o.?

6. Kredyt obrotowy dla firm