Zmiana warunków kredytu hipotecznego przez bank. Co możemy zrobić, jeśli są niekorzystne?

Zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego jest możliwa, jednak wcale nie jest taka prosta do przeprowadzenia. Powinna nastąpić renegocjacja umowy kredytowej, a nowe warunki muszą zostać zaakceptowane przez każdą ze stron. Inicjatywa o zmianę warunków niekoniecznie musi wyjść ze strony banku. Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu hipotecznego może równie dobrze złożyć kredytobiorca. Podstawą wprowadzenia zmian zawsze jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

Czy zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego może nastąpić ze strony banku?

Bank może zmienić warunki umowy kredytowej w zakresie, który sam ten dokument dopuszcza. Oznacza to, że odpowiedni zapis musi znaleźć się w treści umowy. Warto wiedzieć, że banki na ogół już w trakcie sporządzania umów kredytowych zastrzegają sobie możliwość wprowadzania zmian w zakresie ich warunków.

Kiedy może nastąpić zmiana marży w trakcie trwania kredytu? Zmiana marży lub innych warunków kredytowania może nastąpić w momencie, gdy zmianie ulegną realia funkcjonowania rynku finansowego. Tak jak choćby teraz, ze względu na wielokrotne podwyżki stóp procentowych, w wyniku których zmienia się koszt pieniądza.

Zmiana warunków umowy w trakcie spłaty najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych. Kredytobiorca może zgodzić się na zaproponowane zmiany i podpisać aneks do umowy kredytowej, ale wcale nie musi tego robić. Jeśli okażą się one dla niego niekorzystne, to ma prawo do negocjacji poszczególnych zapisów.

W jakich sytuacjach bank może karnie zmienić warunki kredytu?

W treści podpisywanej przy zaciąganiu kredytu hipotecznego umowy zazwyczaj znajdują się zapisy dotyczące tego, kiedy można zmodyfikować jej warunki bez zgody klienta. Pojawia się pytanie, czy możliwa jest zmiana umowy kredytu hipotecznego w ramach kary ze względu np. na naruszenie jej warunków przez kredytobiorcę?

Okazuje się, że bank ma prawo jednostronnie zmienić warunki umowy w przypadku niespełnienia jej warunków. Dotyczy to np. sytuacji, gdy kredytobiorca nie dostarczy do banku cesji umowy ubezpieczenia. Wtedy najprawdopodobniej bank sam wykupi ubezpieczenie, a klienta zobowiąże do pokrycia jego kosztów.

Zmiana umowy kredytowej może także nastąpić ze względu na zmianę stawki WIBOR(R), na podstawie której ustalane jest oprocentowanie. Nie jest to jednak karna zmiana zapisów umowy, a warunkowana pogorszeniem lub poprawą sytuacji na rynku.

Wtedy najpierw podpisujemy aneks do umowy kredytowej, a później bank przekazuj nam nowy plan spłaty na najbliższe 3 miesiące, jeśli oprocentowanie ustalane jest na podstawie stawki WIBOR(R) 3M lub na kolejne 6 miesięcy, gdy oprocentowanie ustalane jest na podstawie stawki WIBOR(R) 6M.

Warto wiedzieć! Odstąpienie od umowy kredytowej. Czy można zrezygnować z kredytu i ile mamy na to czasu?

O jakich zmianach warunków umowy bank nie musi nas informować?

Na szczęście dla kredytobiorców bank nie może zmieniać warunków umowy kredytu hipotecznego bez informowania ich o tym. O ile ma prawo modyfikować poszczególne warunki w zakresie, jaki dopuszczają poszczególne zapisy umowy kredytowej, to nie może tego robić bez wiedzy drugiej strony kontraktu.

Zmiana warunków kredytu hipotecznego, co zresztą zostało już wcześniej wspomniane, nie musi zostać zaakceptowana przez kredytobiorcę. Może on spróbować negocjować nowe warunki, z tym że nie ma żadnej gwarancji, że bank pójdzie na jakiekolwiek ustępstwa w tym zakresie.

Czy zmiana umowy kredytu hipotecznego odbywa się na drodze negocjacji? O renegocjacji kredytu

Nie zawsze zmianę warunków umowy kredytowej poprzedzają negocjacje. Czasami bank stawia kredytobiorcę przed tzw. faktem dokonanym, tak jak np. w przypadku podniesienia stóp procentowych, które pociąga za sobą podwyżkę rat kredytowych. Jest jednak mnóstwo parametrów kredytowych, jak choćby okres spłaty czy data spłaty rat kredytowych, które można negocjować. Ich zmiana będzie możliwa jednak dopiero wtedy, gdy obie strony kontraktu wyrażą na to zgodę.

W praktyce renegocjacja warunków kredytu hipotecznego sprowadza się do zmiany dotychczas stosowanych przez bank warunków kredytowania. Między bankiem a kredytobiorcą musi zostać podjęty dialog, który doprowadzi do wypracowania satysfakcjonującego każdą ze stron kompromisu.

Negocjacje można prowadzić osobiście lub na piśmie. Jeśli to klientowi zależy na zmianie jakichś zapisów, to on składa stosowny wniosek, a później odbywa osobistą rozmowę z przedstawicielem banku. Jeśli stronom uda się dojść do porozumienia, podpisują aneks do umowy kredytu hipotecznego.

Czy możemy odmówić wprowadzenia niekorzystnych dla nas zmian w umowie kredytu?

Jeśli zmiana warunków pożyczki czy kredytu okaże się dla konsumenta niekorzystna, nie musi się on na nią godzić. Wtedy w grę wchodzi renegocjacja umowy kredytowej. Klient musi złożyć wniosek o zmianę postanowień umowy i poczekać na decyzję banku.

Ze względu na brak akceptacji nowych warunków kredytowania bank może wypowiedzieć klientowi umowę kredytową. Wtedy jednak ma obowiązek dopasować warunki spłaty pozostałej części długu do możliwości finansowych kredytobiorcy. W takiej sytuacji warto rozważyć refinansowanie kredytu, możliwa jest także cesja umowy kredytowej.

Polecamy także: Restrukturyzacja kredytu gotówkowego i hipotecznego. Na czym polega i kiedy warto ją rozważyć?

Czy możemy zakwestionować po czasie zmiany wprowadzone do umowy kredytowej?

Nawet jeśli z początku zmiana warunków kredytu hipotecznego nie wyda nam się dotkliwa dla naszego portfela, z czasem może okazać się, że regulowanie rat kredytowych na nowych warunkach przekracza nasze finansowe możliwości. Wtedy jedyne, co możemy zrobić, to renegocjować umowę kredytową.

I tutaj mamy niemal identyczną sytuację jak wcześniej, czyli bank może, ale wcale nie musi pozytywnie odpowiedzieć na naszą prośbę. Przekonać go można siłą argumentu, bazując np. na regularnej spłacie rat czy udanej dotychczasowej współpracy. Jeśli bank zgodzi się, trzeba podpisać aneks do umowy kredytu hipotecznego uwzględniający nowe warunki.

Jeżeli oprocentowanie wzrosło ze względu na podwyżkę stóp procentowych, to zwykle jednak nie ma szans na powrót do obowiązujących wcześniej warunków kredytowania. Kredytobiorcy nieradzący sobie z terminową spłatą powinni pomyśleć o czasowym zawieszeniu rat lub cesji kredytu hipotecznego.

Jak odwołać się od niekorzystnej dla nas zmiany? Wniosek o zmianę warunków kredytu

Chcąc zmienić warunki umowy kredytu hipotecznego, należy wystosować wniosek o zmianę postanowień umowy do odpowiedniego oddziału w banku. Nie istnieje jednak wzór takiego wniosku, który wystarczyłoby jedynie wypełnić. Dokument trzeba napisać samodzielnie, uwzględniając w nim następujące informacje.

1. Opis problemu. Postaraj się przedstawić problem związany ze spłatą kredytu i przyczynę jego powstania.
2. Nadawca i adres oddziału. Wniosek o zmianę warunków umowy zaadresuj do wybranej placówki i konkretnego oddziału banku, co zwiększy szanse na to, że ktoś się nim zainteresuje.
3. Sformułowanie oczekiwań. Renegocjacja umowy kredytowej możliwa jest wyłącznie na podstawie prośby klienta, dlatego przedstaw we wniosku, czego oczekujesz od banku, np. obniżenia raty i wydłużenia okresu spłaty czy umorzenia części odsetek.
4. Podanie uzasadnienia. Szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku zwiększa odpowiednie uargumentowanie swojej prośby, więc opisz powód podjęcia negocjacji, np. pogorszenie sytuacji finansowej ze względu na utratę pracy.
5. Prośba o odpowiedź. Zwróć się z uprzejmą prośbą o pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego nastąpi dopiero po podpisaniu aneksu do umowy, dlatego złożenie wniosku to dopiero początek, jeśli chodzi o formalności, jakie trzeba będzie dopełnić. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji konieczna więc będzie wizyta w banku.

Na koniec warto przeczytać też: Karencja kredytu hipotecznego. Czym jest okres karencji kredytowej i ile może trwać?