Kredyt mieszkaniowy 600 tys. Ile trzeba zarabiać?

Kredyt hipoteczny 600 tys. – ile trzeba zarabiać?

Jedna osoba musi zarabiać co najmniej 6000 zł miesięcznie, zakładając, że ponosi koszt w wysokości 1000 zł na utrzymanie, by jej zdolność kredytowa wyniosła ponad 600 tys. zł. Ranking kredytów hipotecznych pokaże Ci, ile wynosi średnia rata zobowiązania w takiej kwocie z różnymi terminami spłaty. Na tej podstawie sprawdzisz, jaka kwota zarobków będzie wystarczająca, by płatność nie przekraczała np. 30% budżetu domowego po odjęciu wszystkich opłat stałych.

Wzięłam to pod uwagę i przygotowałam tabelę pokazującą, ile musisz zarabiać jako singiel czy prowadząc kilkuosobowe gospodarstwo domowe, jeśli kredyt na 600 tys. zł:

• zaciągniesz na 30 lat,
• rata obciąża tylko 30% Twoich dochodów.

Rata zobowiązania w kwocie 600 tys. zł, zgodnie z kalkulatorem kredytowym, wyniesie około 4000 zł.

Źródło: Opracowanie własne

Jako singiel musisz zarabiać 14 000 zł, by po odjęciu kosztów utrzymania rata zajmowała 30% Twoich dochodów pozostających do dyspozycji. Natomiast już rodzina 2+2, która ponosi miesięczne koszty w wysokości 3500 zł, ma 1000 zł raty innego kredytu i 1000 zł spłaty limitów na koncie i kartach kredytowych, musi zarabiać co najmniej 18 500 zł. Co ciekawe, w takiej sytuacji wysokość maksymalnej kwoty kredytu, jaką mógłbyś zaciągnąć, wyliczona w kalkulatorze zdolności kredytowej, wynosi 1 872 999,68 zł.

Minimalna kwota, jaką musisz zarabiać, by zaciągnąć kredyt na 600 tys. zł to 6000 zł, jeśli prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe i ponosisz 1000 zł kosztów utrzymania. Zdolność kredytowa w takiej sytuacji wynosi 607 354,10 zł.

Kredyt mieszkaniowy 600 000 zł – jaka rata?

Rata kredytu mieszkaniowego na 600 000 zł zaciąganego na 30 lat opiewa na około 4000 zł, ale różni się w zależności od banku, w którym zdecydujesz się wziąć takie zobowiązanie. W poniższej tabeli pokazałam, ile wyniesie z okresem kredytowania 10, 15, 20, 25 i 30 lat w pięciu różnych instytucjach. Sprawdź obciążenie kredytem hipotecznym 600 tys. na 10 lat. Jaka rata będzie właściwa dla tego samego zobowiązania wziętego na dłuższy okres?

Źródło: Opracowanie własne na podstawie rankingu kredytów hipotecznych Direct.money.pl

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższą miesięczną ratę będziesz spłacać. Najmniej będziesz płacić, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny 600 tys. na 30 lat. Jaka rata będzie dla Ciebie właściwa? Będzie to od 3 915,55 zł w przypadku ING Banku Śląskiego do 4 028,15 zł w Citi Handlowym.

A przy kredycie hipotecznym na 25 lat? Rata będzie nieco wyższa niż w przypadku dłuższego o 5 lat okresu spłaty. Różnice wynoszą około 250-300 zł. Największym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego będzie spłata kredytu hipotecznego na 10 i 15 lat. Ile wyniesie rata? Przy spłacie kredytu przez 10 lat będzie to niemal 7000 zł miesięcznie, a przy wydłużeniu okresu zwrotu środków o 5 lat – płatność spadnie o średnio 1500 zł.

Kredyt hipoteczny na 600 tys. zł – ile trzeba oddać?

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny na 600 tys. zł, musisz oddać kapitał pożyczony od banku wraz z odsetkami i innymi opłatami naliczanymi przez kredytodawcę, w odpowiednim terminie. To między innymi prowizja naliczana z tytułu przystąpienia do zobowiązania czy składki na ubezpieczenie kupowanej lub budowanej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Kolejnym jest ubezpieczenie na życie kredytobiorcy. Zobacz, ile zwrócisz do banku, jeśli zaciągniesz kredyt na cele mieszkaniowe w kwocie 600 tys. zł na 10, 15, 20 czy 25 i 30 lat.

Źródło: Ranking kredytów hipotecznych Direct Money

Przy kredycie z zabezpieczeniem hipotecznym zaciągniętym na 10 lat rata jest najwyższa (zgodnie z poprzednią tabelą), ale dzięki szybszemu zwrotowi pożyczonych środków poniesiesz dużo niższe koszty niż w przypadku spłaty długu przez 30 lat.

Wybór najdłuższego okresu przekłada się na konieczność podołania kosztom kredytowania rzędu nawet ponad 900 tys. zł, podczas gdy przy 15-letnim okresie spłaty koszty są niższe niż 400 tys. zł.

Gdzie wziąć kredyt hipoteczny na 600 000 zł?

W poszukiwaniu kredytu na 600 tys. w bankach działających w Polsce natrafisz na różne oferty. Zwróć uwagę przy ich analizowaniu nie tylko na wysokość oprocentowania, ale również na dodatkowe koszty. Ważną informacją jest RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Zobacz aktualny na grudzień 2024 roku ranking kredytów hipotecznych na 600 000 zł. Wzięłam pod uwagę 25-letni okres kredytowania.

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Jesień u siebie" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,81%, RRSO 7,51%, kwota do spłaty 1 294 158,77 zł, rata 4 168,23 zł.
2. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – prowizja 1,99%, oprocentowanie 6,65%, RRSO 7,93%, kwota do spłaty 1 332 565,55 zł, rata 4 189,40 zł.
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 6,90%, RRSO 7,58%, kwota do spłaty 1 302 084,57 zł, rata 4 202,48 zł.
4. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie" Lekka Rata ze stałym oprocentowaniem – prowizja 1,25%, oprocentowanie 6,78%, RRSO 7,61%, kwota do spłaty 1 305 050,91 zł, rata 4 208,80 zł.
5. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,07%, RRSO 7,81%, kwota do spłaty 1 327 498,82, zł, rata 4 267,51 zł.
6. Bank Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,09%, RRSO 7,85%, kwota do spłaty 1 329 930,21 zł, rata 4 275,19 zł.
7. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Active dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,17%, RRSO 7,91%, kwota do spłaty 1 339 092,47 zł, rata 4 305,96 zł.
8. BOŚ Bank – Kredyt hipoteczny ekologiczny – prowizja 2,20%, oprocentowanie 7,27%, RRSO 7,78%, kwota do spłaty 1 332 046,80 zł, rata 4 440,16 zł.
9. PKO BP kredyt mieszkaniowy – Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – prowizja 0,00%, oprocentowanie 7,53%, RRSO 8,14%, kwota do spłaty 1 365 580,13 zł, rata 4 445,66 zł.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?

Zobacz więcej

Kredyt hipoteczny 600 tys. – warunki i wymagania

Zastanawiasz się, kto może ubiegać się o kredyt 600 tys.? Żeby zaciągnąć takie zobowiązanie, musisz:

• Posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową – możesz wyliczyć ją w kalkulatorze zdolności kredytowej online, choć musisz wiedzieć, że jego wskazania zawsze mają charakter orientacyjny. Po złożeniu wniosku w wybranym banku dowiesz się, czy przy swoich dochodach i ponoszonych kosztach masz szansę na takie zobowiązanie. Zdolność kredytowa definiowana jest jako zdolność do spłaty kapitału kredytowego wraz z odsetkami i innymi opłatami zgodnie z przedstawionym przez bank harmonogramem. Zależy od wysokości Twoich dochodów, ich źródła, ponoszonych kosztów czy liczby osób na utrzymaniu oraz od wykonywanego i wyuczonego zawodu. Jeśli masz już kredyty czy limity do spłaty, będą one obniżać Twoją zdolność kredytową.
• Mieć dobrą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej – banki zawsze sprawdzają zapisy w bazach BIK na Twój temat, zanim wydadzą decyzję. Jeśli wpisy w BIK-u są negatywne i świadczą o tym, że nie radziłeś sobie w ostatnich latach  z terminową spłatą zobowiązań, to bank nie będzie chciał udzielić Ci jakiegokolwiek zobowiązania. Odrzuci wniosek.
• Mieć co najmniej 18 lat – tylko osoby pełnoletnie, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, mogą zaciągać we własnym imieniu i na własny rachunek zobowiązania, w tym kredyty.
• Przedstawić odpowiednie zabezpieczenia spłaty – kredyt hipoteczny na 600 tys. zł będzie miał podstawowe zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Często banki wymagają ponadto skorzystania z dodatkowych zabezpieczeń, na czele z ubezpieczeniem kredytu.
• Przedstawić wkład własny na kredyt – zwykle banki wymagają wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę w wysokości 10-20% wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny 600 000 a wkład własny

Wśród wymagań związanych z ubieganiem się przez Ciebie o kredyt w kwocie 600 tys. zł znalazł się warunek przedstawienia odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Banki zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego obecnie żądają wniesienia co najmniej 20-procentowego wkładu.

Są jednak w stanie zaakceptować 10%, gdy pozostała jego kwota zostanie pokryta odpowiednim ubezpieczeniem. Nazywane jest ono ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego. Staje się ono dodatkowym kosztem kredytowania.

Jeśli więc Twoja inwestycja ma być realizowana w kwocie np. 800 000 zł, musisz mieć co najmniej 80 000 zł wkładu własnego. Wyjątkiem od reguły jest zaciąganie zobowiązania w ramach programu Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych. Zgodnie z wytycznymi programu kredyty w kwocie 600 tys. zł mogą być zaciągnięte bez odkładania przez Ciebie środków na wkład własny. Wszystko dlatego, że łączna kwota środków pieniężnych z zobowiązania i z zabezpieczonych gwarancją BGK części inwestycji nie może przekroczyć 1 mln zł.

To może Cię zainteresować: Skąd wziąć pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego?

Kredyt mieszkaniowy 600 tys a okres spłaty

Maksymalny okres spłaty kredytu mieszkaniowego na 600 tys. zł wynosi 30, a niekiedy nawet 35 lat, jak w przypadku m.in. Alior Banku czy Credit Agricole. Możesz rozłożyć uiszczanie rat na długi czas, choć zależne jest to również od Twojego wieku czy wieku najstarszego kredytobiorcy w dniu zaciągania zobowiązania. Jeśli na przykład ubiegasz się o kredyt na 600 tys. zł, mając 30 lat, ale do wniosku dołączają Twoi rodzice, w wieku 55 i 58 lat, może się okazać, że bank udzieli finansowania na okres zaledwie 10-17 lat. Stanie się tak dlatego, że najstarszy kredytobiorca w dniu uiszczania ostatniej raty będzie miał 68-75 lat.

Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu może wynieść nawet i 80-85 lat w wybranych bankach, ale nie jest to normą i każdy kredytodawca może indywidualnie ustalić taką granicę.

Im dłuższy okres spłaty kredytu na 600 000 zł, tym automatycznie niższe raty będziesz płacił miesięcznie. Jednak ile do spłaty pozostanie Ci w całości, jeśli chodzi o koszty kredytowania? Będą one o wiele wyższe, niż gdybyś spłacał kredyt krócej, np. przez 10 lat.

Oprocentowanie i koszt kredytu

Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być zmienne, zależne m.in. od polityki prowadzonej przez Radę Polityki Pieniężnej w kwestii ustalania wysokości głównych stóp procentowych w Polsce, ale i stałe w 5 lub nawet 10-letnim okresie spłaty długu. Jego wysokość możesz negocjować z bankiem. Musi być ono wyszczególnione w umowie, ale i w reprezentatywnym przykładzie kredytu mieszkaniowego.

Według oprocentowania kredytu hipotecznego naliczane są odsetki od niego, które są głównym kosztem kredytowania. Jednak niejedynym. Banki często naliczają ponadto m.in. prowizję za przystąpienie do zobowiązania, składki na obowiązkowe ubezpieczenia czy też inne opłaty. Zobacz, z jakimi kosztami wiąże się kredyt na 600 tys. zł. Ile będziesz mieć dodatkowo do spłaty? W bankach znajdujących się na szczycie rankingu kredytów hipotecznych koszty kredytu są następujące (pod uwagę biorę 25-letni okres kredytowania):

1. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Jesień u siebie" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 694 158,77 zł.
2. Bank Pekao SA – Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 732 565,55 zł.
3. BNP Paribas kredyt hipoteczny – oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 702 084,57 zł.
4. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny – „Jesień u siebie" Lekka Rata ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 705 050,91 zł.
5. mBank kredyt hipoteczny – oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem – koszt całkowity 727 498,82 zł.

Jakie są koszty kredytu 600 000 zł? Więcej niż kwota kapitału.

Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu

Zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytowymi i agentami, możesz w dowolnej chwili zdecydować się na wcześniejszą spłatę – części lub całości kwoty kredytu przed terminem. Kredytodawca nie może jednocześnie uzależniać przyjęcia spłaty od udzielenia konsumentowi informacji o kosztach tego kroku.

Jeśli więc otrzymasz spadek, darowiznę albo premię w pracy, możesz nadpłacić kredyt lub całkowicie rozliczyć się z bankiem w dowolnej chwili. Licz się jednak z tym, że w niektórych przypadkach instytucja może naliczyć opłatę rekompensacyjną, z tytułu utraconych odsetek.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem według zmiennej stopy, bank może pobrać rekompensatę, jeśli spłata nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytowej. Ta rekompensata nie może być większa od:

• kwoty odsetek, które bank naliczyłby od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia rzeczywistej spłaty,
• 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

Jeśli do zakończenia obowiązywania umowy pozostało mniej niż 12 miesięcy, to rekompensata nie może przewyższać odsetek przypadających za okres pozostały do końca tej umowy.

Możesz zastanawiać się, czy spłata kredytu przed terminem będzie dobrą decyzją. Okazuje się, że zarówno nadpłata, jak i wcześniejsza spłata generują dla Ciebie spore oszczędności. Zobacz, ile możesz zaoszczędzić, jeśli dokonasz nadpłaty kredytu kwotą 60 000 zł. Zakładam, że to 600 000 zł zobowiązania zaciągniętego 1 grudnia 2024 roku, okres spłaty wynosi 25 lat, a ostatnia rata przypada na 1 stycznia 2025 roku. Kredyt oprocentowany jest na 6,50%.

Kalkulator Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wskazuje, że taka nadpłata pozwoli na:

• Zmniejszenie raty – jeśli dotychczas wynosiła ona 4 045,87 zł, spadnie o nieco ponad 350 zł, do 3 641,28 zł. Roczna oszczędność wyniesie 4 855,08 zł, a w całym okresie będzie to 61 781,59 zł.
• Skrócenie okresu kredytowania – rata pozostanie na tym samym poziomie 4 045,87 zł, ale okres kredytowania skróci się o 5 lat i 4 miesiące (mniej o 237 rat). Oszczędność na całym zobowiązaniu wyniesie aż 198 250,33 zł. 

Nadpłata przyniesie największe korzyści wtedy, gdy skrócisz okres kredytowania, pozostawiając na takim samym poziomie dotychczas spłacaną ratę. Oszczędności wyniosą wówczas niemal 200 tys. zł. To kwota, która diametralnie może wpłynąć na Twoje finanse w dłuższym czasie.

Porównanie kredytów mieszkaniowych na 600 tys.

Banki przygotowują promocyjne i indywidualne oferty kredytów hipotecznych, ale mają również standardowe propozycje dla obecnych i nowych klientów. W przedstawionym uprzednio rankingu pojawiły się takie instytucje jak City Handlowy i mBank. Pierwszy z wymienionych może zaoferować kredyt na 600 tys. zł ze stałym oprocentowaniem bez prowizji i takie same warunki obowiązują w mBanku.

Jednak to Citi Handlowy ma niższe oprocentowanie – wynosi ono 7,09%, a w mBanku to 7,17%. Przekłada się to na wysokość RRSO – dla oferty kredytu na 600 000 zł w Citi Handlowym RRSO wynosi 7,85%, a dla mBanku – 7,91%. Całkowity koszt kredytowania tylko różni się w obu bankach – w Citi Handlowym wynosi 1 329 930,21 zł, a w mBanku 1 339 092,47 zł, o 9 162,23 zł więcej. Rata w pierwszym z wymienionych wyniesie 4 275,19 zł, a w drugim zapłacisz o 30 zł więcej.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny na 600000 złotych?

Otrzymasz kredyt hipoteczny na 600 tys. zł, jeśli spełnisz warunki wybranego banku. Aby sprawdzić, czy masz szansę na uzyskanie takiego zobowiązania, sięgnij po kalkulator zdolności kredytowej na Direct Money. Następnie w rankingu kredytów hipotecznych wybierz ofertę, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza, biorąc pod uwagę całkowite koszty. W kolejnych krokach:

• Kliknij przycisk „Zapytaj o kredyt” po prawej stronie oferty.
• Wypełnij elektroniczny formularz, podając swoje imię i nazwisko oraz numer telefonu.
• Zaakceptuj zgody marketingowe i zgody związane z przetwarzaniem danych osobowych.
• Poczekaj na kontakt ze strony eksperta bankowego – przedstawi Ci zindywidualizowaną ofertę.

Na koniec nie pozostanie Ci nic innego, jak wypełnienie i wysłanie do wybranego banku wniosku wraz z wymaganymi dokumentami. Poczekaj na wydanie decyzji, a jeśli będzie ona pozytywna, instytucja zapewne zaprosi Cię na podpisanie umowy do stacjonarnej placówki.

Kredyt 600 tys. – problemy ze spłatą kredytu

Problemy ze spłatą kredytu powodują, że może grozić Ci naliczenie odsetek karnych od zobowiązania, zgłoszenie negatywnego wpisu do BIK, jak i nawet wizyta komornika. Możesz na szczęście zabezpieczyć się przed realizacją takiego scenariusza i powstrzymać windykację, jeśli wraz z zaciągnięciem kredytu hipotecznego 600 tys. zł wykupisz ubezpieczenie. Może być to ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie od utraty pracy. Jeśli zdarzy się poważne zachorowanie czy utrata zatrudnienia (nie z Twojej winy), ubezpieczyciel przejmie na jakiś czas obowiązek spłaty Twoich rat.

Jeśli nie wykupiłeś ubezpieczenia, to jeszcze nie koniec świata. W przypadku, gdy z różnych względów nie możesz terminowo spłacić kredytu, ponieważ wiesz, że np. zostaniesz wkrótce zwolniony, działaj od razu. Możesz rozwiązać swoje problemy, wybierając jedno z poniższych rozwiązań:

• Konsolidacja kredytów – rozwiązanie to jest dostępne, jeśli poza kredytem hipotecznym na 600 tys. zł masz do spłaty również i inne zobowiązania. Konsolidacja spowoduje, że spłacisz je przedterminowo, a w zamian będziesz mieć do spłaty jeden kredyt, często z niższą ratą, z uwagi na możliwość wydłużenia okresu uregulowania długu. Pamiętaj jednak, że musisz mieć dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK-u.  
• Refinansowanie kredytu – możesz skorzystać także z rozwiązania polegającego na przeniesieniu swojego dotychczasowego kredytu do innego banku. Powinno to doprowadzić do zmniejszenia wysokości raty i np. do możliwości użycia wakacji kredytowych – przerwy w spłacie zobowiązania.
• Restrukturyzacja długu – zadłużenie możesz restrukturyzować, czyli postarać się o zmianę warunków. Najlepiej zrób to w momencie, gdy przewidujesz problemy finansowe w najbliższej przyszłości, a dotychczas terminowo spłacałeś swoje raty. W takiej sytuacji masz największe szanse na pozytywne rozpatrzenie swojego wniosku. Przystąp do negocjacji ze swoim bankiem i zobacz, co będzie Ci w stanie zaoferować.

Czasami banki pozwalają swoim klientom na skorzystanie z zawieszenia spłaty, inaczej z wakacji kredytowych. W takiej przerwie nie płacisz wcale rat (prócz ewentualnej składki na ubezpieczenie kredytu), albo wyłącznie część odsetkową lub część kapitałową. Dostępność takiej oferty zależy od banku, ale są i rządowe wakacje kredytowe, dla wybranych grup klientów.

Źródła:

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2

https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/

https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/