Jak uzbierać pieniądze na mieszkanie?

Jak zarobić na mieszkanie, skoro ceny nieruchomości w Polsce nieustannie rosną? To pytanie zadaje sobie dzisiaj wiele osób. Chcąc bowiem kupić nawet niewielkie mieszkanie, trzeba mieć odłożonych już albo co najmniej 300-400 tysięcy złotych na transakcję gotówkową, albo kilkadziesiąt tysięcy złotych na wkład własny do kredytu.

Nie wiesz, jak oszczędzać na mieszkanie? Bez względu na to, czy planujesz kupić własne lokum za gotówkę, czy zaciągnąć kredyt na mieszkanie, podpowiemy Ci, jak uzbierać pieniądze na ten cel. Dowiesz się też, jak przyśpieszyć oszczędzanie na mieszkanie dzięki skorzystaniu z odpowiednich produktów bankowych oraz programów rządowych.

Średni koszt kupna mieszkania w Polsce

Zanim wyjaśnimy, jak uzbierać na mieszkanie, warto ustalić, ile dokładnie pieniędzy jest potrzebnych na jego zakup. Aktualne ceny nieruchomości mieszkalnych w poszczególnych miastach prezentujemy w poniższej tabeli.

Wzięliśmy pod uwagę uśrednione ceny z 1 m2 na rynku pierwotnym oraz wtórnym i na tej podstawie policzyliśmy, ile kosztuje mieszkanie o powierzchni 45 m2.

Źródło: Otodom, dane ze stycznia 2024 r.

Jak odłożyć pieniądze na mieszkanie?

Znamy już ceny mieszkań w Polsce, warto więc zastanowić się, ile trzeba oszczędzać co miesiąc, aby móc je kupić.

Do wyboru są tak naprawdę dwie opcje oszczędzania na mieszkanie – można odkładać pieniądze na zakup mieszkania za gotówkę, albo oszczędzić przynajmniej na wkład własny do kredytu, którego banki wymagają w wysokości minimum 10% wartości mieszkania.

Chcąc jednak w ogóle myśleć o odkładaniu środków na taki cel, należy w pierwszej kolejności obliczyć, ile konkretnie pieniędzy można oszczędzić co miesiąc z bieżących dochodów.

Dzięki temu łatwiej będzie oszacować, ile trzeba pracować, żeby kupić mieszkanie, a także podjąć decyzję, czy w ogóle damy radę zarobić na mieszkanie bez kredytu.

Spróbowaliśmy obliczyć, ile może odłożyć para lub małżeństwo bez dzieci, przy następujących założeniach:

• oboje otrzymują pensję w wysokości średniej krajowej (7768,35 zł brutto i ok. 5600 zł netto wg danych ze stycznia 2024 r.), a więc w sumie mają co miesiąc do dyspozycji kwotę 9 634 zł,
• ich miesięczne koszty stałe wynoszą około 5500 zł (3000 zł za czynsz za najem 2-pokojowego mieszkania w dużym mieście + 2500 zł pozostałych kosztów utrzymania, obejmujących m.in. wydatki na rachunki, żywność i artykuły higieniczne, transport, ubrania, rozrywkę itp.).

Według powyższych założeń nasza przykładowa para byłaby w stanie odłożyć co miesiąc spokojnie nawet przeszło 5000 zł.

Należy jednak zwrócić uwagę, że kwota oszczędności w dużej mierze zależy od kosztów stałych, które oszacowaliśmy bardzo orientacyjnie. W praktyce mogą być one bowiem zarówno znacznie niższe (np. przy wynajmowaniu mniejszego mieszkania), jak i znacznie wyższe (np. przy posiadaniu dzieci).

A jak odłożyć na mieszkanie, zarabiając poniżej średniej krajowej? Na pewno będzie to nieco trudniejsze i bardziej czasochłonne. Przykładowo, jeśli para zarabia miesięcznie w sumie 6440 zł na rękę (jest to mniej więcej równowartość dwóch pensji minimalnych) i ma koszty utrzymania rzędu 3500 zł, może odłożyć co miesiąc najwyżej około 2000 zł.

W praktyce wiele osób jest w stanie odkładać jedynie 10% wartości pensji, czyli np. około 500 zł. Czy takie kwoty wystarczą, by skutecznie zaoszczędzić na mieszkanie? Jak najbardziej, tyle że niektórzy muszą na to poświęcić znacznie więcej czasu.

Obawiasz się, że samodzielnie ciężko będzie Ci odłożyć pieniądze na mieszkanie? Sprawdź, czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny z rodzicami.

Jak długo trzeba oszczędzać na kupno mieszkania za gotówkę?

Poniżej dowiesz się, jak długo trzeba oszczędzać na kupno mieszkania za gotówkę o metrażu 45 m2 w kilku miastach w Polsce. W tabeli przedstawiamy wyliczenia według trzech scenariuszy:

• Średnio zarabiająca para może odkładać co miesiąc około 5000 zł.
• Para o mniejszych zarobkach może odkładać co miesiąc 2000 zł.
• Singiel, zarabiający przeciętną pensję, może odkładać co miesiąc 10% swoich zarobków, czyli około 500 zł.

Okres odkładania pieniędzy na zakup mieszkania za gotówkę

Z naszych wyliczeń dość jasno wynika, jak szybko zarobić na mieszkanie – najlepiej zacząć odkładać pieniądze jak najwcześniej i od początku zadbać o możliwie jak najwyższą pensję.

Jak widać bowiem, para o przeciętnych zarobkach, która jest w stanie odkładać 5000 zł miesięcznie, może uzbierać pełną kwotę na zakup mieszkania już w ciągu około 7-12 lat.

Również małżeństwa zarabiające mniej mają szansę na dorobienie się własnego M. Jeśli mieszkają w mniejszym mieście i będą odkładać regularnie 2000 zł, kupią nieruchomość po około 15-20 latach oszczędzania. Zakładając więc, że zaczną oszczędzać w wieku 20-25 lat, swoje własne M kupią w okolicach 40. urodzin.

Nikłe szanse na zaoszczędzenie pieniędzy na zakup mieszkania za gotówkę mają natomiast osoby, które są w stanie odłożyć miesięcznie około 10% swojej pensji.

Nietrudno też zauważyć, że oszczędzanie na mieszkanie od zera jest dużym wyzwaniem zwłaszcza dla ludzi młodych, którzy rzadko na starcie zarabiają średnią krajową. Tymczasem statystyki wyraźnie wskazują, w jakim wieku ludzie kupują mieszkanie – najbardziej są tym zainteresowane właśnie osoby w wieku 25-35 lat, czyli te, które zakładają rodziny i potrzebują na to odpowiednich warunków lokalowych.

Jak zarobić na pierwsze mieszkanie? W przypadku młodych ludzi najprostszym sposobem na zakup własnej nieruchomości jest wzięcie kredytu hipotecznego. Do tego jednak potrzebny jest wkład własny, a więc także całkiem spora kwota oszczędności.

Warto przeczytać: Jak kupić dom bądź mieszkanie w młodym wieku?

Jak długo trzeba zbierać pieniądze na wkład własny?

Czy lepiej zdecydować się na kredyt czy na oszczędzanie? To pierwsze rozwiązanie jest znacznie prostsze, ponieważ za pieniądze z banku można kupić mieszkanie niemal od ręki. Z kolei oszczędzanie na mieszkanie może trwać nawet kilkadziesiąt lat.

Chcąc jednak zaciągnąć kredyt hipoteczny, trzeba mieć wkład własny, a więc oszczędności na poziomie minimum 10% wartości nieruchomości.

Poniżej dowiesz się, jak długo trzeba na taki wkład zbierać pieniądze, przy założeniu odkładania tych samych kwot, co w przykładzie o oszczędzaniu na zakup mieszkania za gotówkę.

Okres odkładania pieniędzy na wkład własny do kredytu na mieszkanie

Z powyższych wyliczeń wynika, że pary o przeciętnych zarobkach mogą odłożyć na minimalny wkład własny nawet w niecały rok! Z kolei singiel odkładający zaledwie 10% swojej pensji może osiągnąć ten cel w ciągu kilku lat.

Z pewnością więc warto zastanowić się, jak odłożyć na wkład własny, ponieważ jest to znacznie łatwiejsze niż oszczędzanie na zakup mieszkania za gotówkę.

Warto wiedzieć!

Możesz także ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego w ramach rządowego programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Aby z niego skorzystać, należy jednak spełnić kilka warunków np. przy braku dzieci nie wolno posiadać innej nieruchomości.

To może Cię zainteresować: Kto w Polsce bierze kredyt na mieszkanie?

Jak skutecznie odkładać pieniądze na mieszkanie?

Zastanawiasz się, jak odłożyć na mieszkanie odpowiednią kwotę pieniędzy lub przynajmniej oszczędzić na wkład własny do kredytu? W pierwszej kolejności podlicz swój budżet i dokładnie określ kwotę, jaką będziesz w stanie przeznaczać co miesiąc na oszczędności. Im będzie ona wyższa, tym szybciej osiągniesz swój cel.

Skorzystaj też z praktycznych wskazówek, jak uzbierać na własne mieszkanie w możliwie najkrótszym czasie:

1. Zredukuj codzienne wydatki – np. zrezygnuj z kilku abonamentów na telewizję streamingową (wystarczy jeden), ogranicz jedzenie na mieście, korzystaj z transportu publicznego lub roweru zamiast wydawać krocie na paliwo do auta, wynajmij tańsze mieszkanie (np. na przedmieściach zamiast w centrum) itp.
2. Zwiększ swoje dochody – poproś o podwyżkę, zmień pracę na lepiej płatną lub zacznij dorabiać do pensji.
3. Określ kwotę minimalną oszczędności, ale staraj się w miarę możliwości odkładać co miesiąc jak najwięcej.
4. Chroń oszczędności przed inflacją lub wręcz staraj się je pomnożyć, korzystając z oprocentowanych produktów oszczędnościowych.

Zwróć uwagę na ostatni punkt, który jest niezwykle ważny. Odkładanie pieniędzy na mieszkanie potrwa nawet kilka lub kilkanaście lat i w tym czasie Twoje oszczędności może „zjeść” inflacja, przez co okres oszczędzania może się finalnie wydłużyć.

W tak długim horyzoncie czasowym mogą również zdrożeć nieruchomości, dlatego najlepiej odkładane pieniądze na bieżąco pomnażać, lokując je w instrumenty inwestycyjne. Do najbezpieczniejszych z nich należą konta oszczędnościowe, lokaty oraz obligacje.

Przekonaj się, co zmieniło się na rynku nieruchomości w ostatnim roku!

Oszczędzanie na mieszkanie a konto oszczędnościowe

Jak oszczędzać na mieszkanie skutecznie? Najlepiej odkładaj pieniądze na oddzielne konto oszczędnościowe. Dzięki temu unikniesz pokusy wydania oszczędności na bieżące wydatki, a ponadto zyskasz dodatkowe odsetki z oprocentowania.

Konta osobiste są bowiem rzadko oprocentowane, natomiast te oszczędnościowe mają oprocentowanie często w podobnej wysokości co lokaty krótkoterminowe.

Oszczędzanie na mieszkanie a dopłaty rządowe

Jeśli masz nie więcej niż 45 lat i zastanawiasz się, jak uzbierać na pierwsze mieszkanie, skorzystaj z rządowego programu mieszkaniowego, który Ci to ułatwi. W jego ramach możesz bowiem założyć specjalne Konto Mieszkaniowe, na które potem należy odkładać co miesiąc kwoty od 500 do 2000 zł przez okres od 3 do 10 lat. Jeżeli spełnisz ten warunek, zarobisz nie tylko na odsetkach, ale dodatkowo także otrzymasz od państwa Premię Mieszkaniową, która powiększy Twoje oszczędności.

Możesz też liczyć na rządowe dopłaty do kredytu hipotecznego na mieszkanie. Jeśli skorzystasz z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i w trakcie jego spłaty urodzi Ci się drugie dziecko, otrzymasz 20 tys. zł na spłatę zobowiązania, a po narodzinach trzeciej lub kolejnej pociechy państwo spłaci 60 tys. zł Twojego kredytu.

Jeszcze w 2024 roku ma także ruszyć nowy program Mieszkanie na start, w którym z kolei państwo ma dopłacać do rat kredytowych przez 10 lat. Przez to będzie on bardzo tani, a dla niektórych beneficjentów wręcz darmowy (kredyt 0 procent).

Oszczędzanie na mieszkanie a lokata

Jeśli uda Ci się odłożyć większą kwotę na mieszkanie, zdeponuj środki na lokacie terminowej. Dzięki oprocentowaniu narosną odsetki, które powiększą sumę oszczędności. Pamiętaj, by właściwie wybrać okres oszczędzania. Z reguły im jest on dłuższy, tym na wyższe oprocentowanie można liczyć.

Warto też wiedzieć, że banki zazwyczaj oferują najlepsze lokaty na nowe środki, dlatego po zakończeniu terminu jednego depozytu sprawdź oferty w innych instytucjach i przetransferuj pieniądze tam, gdzie otrzymasz najwyższe oprocentowanie.

Oszczędzanie na mieszkanie a obligacje skarbowe

Bezpiecznym sposobem na pomnożenie oszczędności jest także zakup obligacji skarbowych. Do wyboru są instrumenty o różnym terminie wykupu – od 3 miesięcy do nawet 12 lat, a także o różnym oprocentowaniu – stałym, zmiennym oraz indeksowanym inflacją.

Przy wysokiej inflacji najkorzystniejsze są te ostatnie papiery, ponieważ dają pewny zysk pomimo wzrostu cen. Zwróć jednak uwagę, że są one długoterminowe, dlatego dokładnie oblicz, kiedy będą Ci potrzebne pieniądze na zakup mieszkania.

Interesują Cię prognozy? Przeczytaj: Czy ceny mieszkań spadną? Aktualny koszt za m2 mieszkania