Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego – jak odroczyć ratę kredytu w banku?

We wszystkich bankach zawieszenie kredytu hipotecznego jest możliwe w ramach rządowego rozwiązania, jakim są ustawowe wakacje kredytowe. Oprócz tego możesz jednak liczyć także na zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego w ramach umowy i w niniejszym artykule wyjaśnimy zasady korzystania z takiej usługi.

• Banki zazwyczaj proponują możliwość odroczenia spłaty pełnych rat kapitałowo-odsetkowych lub jedynie ich części kapitałowej.
• Z usługi mogą skorzystać głównie kredytobiorcy, którzy terminowo spłacają zobowiązanie.
• Skutkiem zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego może być wydłużenie okresu kredytowania lub zwiększenie kolejnych rat kredytowych.

Nawet najlepszy kredyt na mieszkanie może okazać się w pewnym momencie trudny do regulowania i wówczas warto właśnie rozważyć zawieszenie jego spłaty.

Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego?

Zwieszenie spłaty kredytu hipotecznego polega na okresowym zwolnieniu z obowiązku spłacania zobowiązania. Innymi słowy, bank zgadza się, aby kredytobiorca nie musiał spłacać kredytu zgodnie z harmonogramem przez określony czas np. przez jeden lub kilka miesięcy.

W zależności od banku może ono przybrać dwie formy:

• Wakacji kredytowych – wówczas zawieszeniu podlegają pełne raty kapitałowo-odsetkowe.
• Karencji kredytu – w tym przypadku zawieszeniu podlegają wyłącznie raty kapitałowe, a więc kredytobiorca musi wciąż regulować odsetki. Standardowo banki proponują kredyt hipoteczny z odroczoną spłatą kapitału w okresie wypłaty transz na poczet finansowania budowy domu lub zakupu mieszkania od dewelopera. Karencja może być jednak dostępna także jako rozwiązanie alternatywne dla wakacji kredytowych już w trakcie normalnej spłaty zobowiązania.

Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny zaciągnięty przed 1 lipca 2022 r. na cele mieszkaniowe i spełniasz określone warunki, przysługują Ci przede wszystkim ustawowe wakacje kredytowe. Dzięki nim możesz zawiesić w 2024 roku dwie raty w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz kolejne dwie raty od 1 września do 31 grudnia.

Niektóre banki oferują jednak wakacje kredytowe lub karencję w spłacie kredytu także w ramach umowy. Poniżej wyjaśnimy Ci, na jakich zasadach możesz skorzystać z takiego umownego odroczenia spłaty kredytu hipotecznego, jeśli np. nie przysługuje Ci rządowe rozwiązanie.

To warto przeczytać: Kredyty mieszkaniowe powodzian umorzone!

Kto może skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu?

O tym, kto może skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego, decydują warunki określone przez dany bank. Zazwyczaj jednak na wstrzymanie płatności kredytu mogą liczyć osoby, które:

• złożą prawidłowo wniosek o zawieszenie spłaty kredytu,
• spłaciły już określoną liczbę rat,
• nie mają żadnych zaległości w spłacie zobowiązania,
• dotychczasowe raty regulowały bez opóźnień.

Niektóre banki umożliwiają odroczenie płatności rat wyłącznie w ramach restrukturyzacji kredytu. W takim przypadku mogą być akceptowane niewielkie zaległości w spłacie zobowiązania, natomiast kredytobiorca powinien przedstawić dokumenty potwierdzające jego trudną sytuację finansową.

Warto wiedzieć: Błędy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego – sprawdź, czy je popełniasz!

Które banki oferują klientom zawieszenie kredytu hipotecznego?

Z ustawowych wakacji kredytowych możesz skorzystać w każdym banku. Z kolei umowne zawieszenie kredytu hipotecznego proponują tylko niektóre instytucje m.in.:

• Bank Pekao SA,
• Credit Agricole,
• Bank Millennium,
• ING Bank Śląski,
• PKO BP,
• mBank,
• Santander Bank Polska,
• Alior Bank,
• Bank Pocztowy,
• Citi Handlowy,
• BOŚ Bank.

Powyższe banki oferują zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego na bardzo różnych warunkach, co szerzej wyjaśnimy niżej.

Przeczytaj także: Co się dzieje w sytuacji kiedy nie będę mógł spłacać kredytu? >>

Jak wypełnić i złożyć wniosek o zawieszenie kredytu hipotecznego?

Wniosek o zawieszenie kredytu hipotecznego w większości banków złożysz dzisiaj online – w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Wówczas musisz jedynie:

• znaleźć wniosek lub dyspozycję zawieszenia spłaty kredytu,
• wskazać kredyt, który chcesz zawiesić,
• określić okres zawieszenia kredytu lub liczbę zawieszanych rat.

Niektóre instytucje wymagają osobistego stawienia się w oddziale i wypełnienia formularza wniosku na miejscu. W takim przypadku zwykle należy w nim wpisać:

• dane kredytobiorcy (imię, nazwisko, adres, PESEL),
• numer umowy kredytowej,
• formę zawieszenia spłaty kredytu – zawieszenie rat kapitałowo-odsetkowych lub zawieszenie spłaty kapitału,
• okres zawieszenia spłaty kredytu,
• opcjonalnie powód odroczenia spłaty zobowiązania.

W przypadku gdy ubiegasz się o kredyt z odroczoną spłatą od początku trwania umowy, warunki karencji powinny być uwzględnione we wniosku kredytowym.

Jak wygląda zawieszenie kredytu hipotecznego w bankach?

Poniżej przedstawiamy najważniejsze zasady zawieszenia kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach. Są one dość często obwarowane dodatkowymi warunkami, dlatego przed skorzystaniem z usługi w danym banku warto dopytać o szczegóły np. na infolinii.

W niektórych bankach zawieszenie spłaty kredytu jest obecnie dostępne tylko w ramach ustawowych wakacji kredytowych i przykładem jest tutaj BNP Paribas.

Ile kosztuje zawieszenie raty kredytowej?

Ustawowe wakacje kredytowe są bezpłatne. Zawieszenie raty kredytowej w ramach umowy także zazwyczaj nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy wskutek zawieszenia rat dochodzi do wydłużenia okresu kredytowania. Wówczas konieczne może być podpisanie aneksu do umowy kredytowej i za jego sporządzenie bank może pobierać prowizję, która w zależności od instytucji wynosi od 50 do 500 zł.

Czy warto korzystać z zawieszenia spłaty kredytu mieszkaniowego?

Wstrzymanie raty kredytu hipotecznego wydaje się korzystną opcją, zwłaszcza zawieszenie spłat rat kapitałowo-odsetkowych, które pozwala na pełny odpoczynek od spłaty zobowiązania. Rozwiązanie to ma jednak pewne wady, które także warto wziąć pod uwagę.

Zalety:

• odpoczynek od spłaty zobowiązania bez negatywnych konsekwencji (np. naliczania odsetek karnych),
• korzystne rozwiązanie przy przejściowych problemach finansowych,
• okresowe zwiększenie domowego budżetu,
• możliwość zrealizowania innych, ważnych wydatków.

Wady:

• zmiana warunków dalszej spłaty kredytu – w postaci podwyższonych kolejnych rat kredytowych lub wydłużenia okresu kredytowania,
• dodatkowe koszty odsetkowe – w przypadku wydłużenia okresu kredytowania,
• czasami dodatkowe opłaty np. za aneks do umowy.

O czym warto pamiętać odraczając spłatę kredytu hipotecznego?

Zanim zdecydujesz się na odroczenie spłaty kredytu hipotecznego, pamiętaj o kilku ważnych skutkach takiej decyzji:

• ubezpieczenie kredytu – w czasie zawieszenia spłaty rat kredytowych wciąż będziesz musiał regulować składki ubezpieczeniowe,
• zawieszenie pełnych rat kapitałowo-odsetkowych – może skutkować albo wydłużeniem okresu kredytowania, albo pozostawieniem go bez zmian,
• zawieszenie bez wydłużania okresu kredytowania – skutkuje podniesieniem wysokości kolejnych rat kredytowych,
• zawieszenie z wydłużaniem okresu kredytowania – w tym wariancie Twoje kolejne raty pozostaną bez zmian, ale wzrośnie kwota odsetek i całkowity koszt kredytu,
• karencja w spłacie kapitału kredytu – w tym przypadku banki najczęściej niespłacony kapitał doliczają do pozostałych rat kredytowych; w niektórych instytucjach możesz jednak liczyć na odroczenie w spłacie kapitału z wydłużeniem okresu kredytowania, które nie powoduje wzrostu rat.

Pamiętaj również, że niektórych instytucjach wniosek o odroczenie spłaty rat będziesz musiał uzasadnić np. swoją trudną sytuacją finansową.

Dowiedz się więcej o zawieszaniu spłaty kredytu:

1. Jak skorzystać z ustawowego zawieszenia spłaty kredytu?
2. Wakacje kredytowe w Millennium
3. Wakacje kredytowe PKO BP
4. Wakacje kredytowe w BNP Paribas
5. Wakacje kredytowe w Citi Handlowym
6. Wakacje kredytowe Credit Agricole
7. Wakacje kredytowe Alior Bank
8. Wakacje kredytowe mBank
9. Wakacje kredytowe w Santander BP
10. Wakacje kredytowe ING Bank Śląski
11. Wakacje kredytowe Bank Pekao
12. Wakacje kredytowe a kredyt gotówkowy
13. Czy nadpłata kredytu w trakcie rządowych wakacji kredytowych jest korzystna?
14. Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?
15. Czy wakacje kredytowe mogą negatywnie wpłynąć na scoring BIK?