Kredyt na PIT – co to jest?
Ubiegając się o jakikolwiek kredyt w banku np. kredyt gotówkowy, należy dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody. Na ich podstawie bank sprawdza zdolność kredytową klienta, czyli jego możliwości finansowe do spłaty zobowiązania. Najczęściej wymagane jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, albo wyciąg bankowy, na który wpływa wynagrodzenie. Dochody można jednak udokumentować także w inny sposób, ponieważ są one ujęte na przykład w rocznej deklaracji PIT.
Kredyt na PIT jest więc kredytem, który jest udzielany na podstawie deklaracji podatkowej. W zależności od jej rodzaju może być oferowany:
- kredyt na PIT 11 – wówczas brany jest pod uwagę roczny PIT 11 wystawiany przez pracodawcę do końca lutego każdego roku,
- kredyt na PIT 40a – mogą się o niego ubiegać emeryci i renciści, którzy otrzymują PIT 40a z ZUS,
- kredyt na PIT 36 – jest skierowany do osób prowadzących działalność gospodarczą,
- kredyt na PIT 37 – na podstawie tej deklaracji rocznej rozliczają się z urzędem skarbowym do końca kwietnia pracownicy zatrudnieni na umowie o pracę, zlecenia i o dzieło.
Kredyt na PIT – czy taka oferta jest dostępna w bankach?
Większość banków w Polsce preferuje dokumenty, które potwierdzają dochody z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Tymczasem deklaracje PIT w przypadku osób fizycznych uwzględniają wyłącznie dochody uzyskane w poprzednim roku podatkowym. Takie dane nie są więc zbyt aktualne.
Może się bowiem zdarzyć, że o kredyt będzie się ubiegać osoba, która w poprzednim roku miała wysokie dochody, lecz obecnie jest bezrobotna. Właśnie dlatego banki traktują PIT-y głównie jako uzupełniające źródło wiedzy na temat sytuacji finansowej kredytobiorcy np. w przypadku zleceniobiorców pracujących dla kilku pracodawców, którym trudno jest zdobyć zaświadczenia o zarobkach.
Niektóre instytucje proponują jednak sezonowo specjalne kredyty na PIT – głównie na początku roku, gdy informacje w deklaracjach są w miarę aktualne. Najczęściej oferowany jest kredyt na PIT-11 dla pracowników oraz kredyt na PIT-40a dla emerytów i rencistów.
Skorzystać z nich można jedynie w okresie obowiązywania oferty, czyli w pierwszych miesiącach roku. Potem bank będzie, tak czy owak, wymagał dodatkowych dokumentów potwierdzających bieżące dochody np. ostatni odcinek renty, zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, albo wyciąg z rachunku.
Kredyt na PIT – do kogo kierowana jest oferta?
Wszystkie deklaracje PIT stosowane są przy rozliczeniu podatku dochodowego od osób fizycznych, dlatego wyłącznie takie osoby mogą skorzystać z kredytu na PIT. Mogą być to osoby uzyskujące dochód na podstawie umowy o pracę, umowę zlecenia lub o dzieło, emeryci, renciści, a także osoby prowadzące działalność gospodarczą zarejestrowaną w CEIDG, którym proponowany jest kredyt dla firm na PIT.
Warto pamiętać, że przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego bank lub inna instytucja weźmie pod uwagę nie tylko informacje zawarte w deklaracji PIT. W niej widnieją bowiem tylko dane na temat dochodów klienta. Przy ocenie zdolności kredytowej znaczenie ma także m.in. wysokość zobowiązań oraz terminowość ich regulowania.
Z tego punktu widzenia kredyt na PIT dla zadłużonych nie będzie dobry rozwiązaniem. Bank, tak czy owak, dowie się o długach, sprawdzając np. rejestry BIK i BIG. W takiej sytuacji lepiej poszukać pozabankowych pożyczek, które są udzielane na mniej restrykcyjnych warunkach.
Kredyt na podstawie PIT-11 – które banki mają taką ofertę?
W jakim banku otrzymasz kredyt na PIT 11? Zacznijmy od tego, że ofert takiego kredytu należy szukać w pierwszym półroczu (maksymalnie do 30 czerwca), ponieważ PIT 11 jest wystawiany jedynie do końca lutego.
W ubiegłych latach na podstawie tej deklaracji można było zaciągnąć kredyt między innymi w PKO BP, Santander Consumer Banku, Getin Banku, ING Banku Śląskim, Banku Millennium, Alior Banku, BNP Paribas, czy też w Banku Pocztowym. Słowem, większość banków dostosowuje swoją ofertę do kalendarza podatkowego, umożliwiając klientom wykorzystanie deklaracji PIT-11 przy ubieganiu się o finansowanie.
Aktualnie kredyt na PIT proponują również niektóre banki spółdzielcze np. Silesia Bank, który na podstawie PIT 11 lub PIT 40a umożliwia zaciągnięcie zobowiązania do kwoty 10 000 zł.
Jaki rodzaj kredytu można zaciągnąć na podstawie PIT-11?
Najczęściej w ofertach banków znajduje się kredyt gotówkowy na PIT lub pożyczka na PIT, czyli najprostsze produkty kredytowe pozwalające pożyczyć środki na dowolny cel.
Co ważne, na podstawie samej deklaracji podatkowej można zaciągnąć zobowiązanie w stosunkowo niewielkiej kwocie do 20-30 tys. zł. Przy większej sumie zobowiązania banki wymagają dodatkowych dokumentów – przede wszystkim tych, które potwierdzają aktualne, a nawet przyszłe dochody.
Właśnie dlatego rzadko spotkać można kredyt konsolidacyjny na PIT, a już na pewno nie znajdziesz banku, który będzie miał w swojej ofercie kredyt hipoteczny na PIT. Takie kredyty udzielane są na długie okresy i w wysokich kwotach, dlatego banki muszą się upewnić, że klient będzie miał z czego je spłacać – najlepszym tego potwierdzeniem jest zaświadczenie o zatrudnieniu, w którym widnieje informacja np. o rodzaju i okresu obowiązywania umowy oraz o wysokości i składnikach wynagrodzenia.
Jak wygląda proces przyznania kredytu na PIT?
Proces przyznania kredytu na PIT nie różni się od procedury przyznawania standardowego kredytu lub pożyczki. Należy więc przede wszystkim wypełnić wniosek kredytowy, a także dostarczyć wymagane dokumenty. Przy ubieganiu się o finansowanie w placówce konieczne będzie okazanie ważnego dowodu osobistego, a także deklaracji PIT. Musisz jednak pamiętać, że bank może wymagać od Ciebie dostarczenia dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody np.:
- wyciągów z rachunku z ostatnich 3 miesięcy,
- zaświadczenia o zarobkach,
- paska płacowego zawierającego informację o składnikach wynagrodzenia.
Przed skorzystaniem z danej oferty warto więc dokładnie zapoznać się z wymaganiami danej instytucji, ponieważ może okazać się, że kredyt na PIT będzie wymagał dopełnienia dokładnie takich samych formalności jak standardowy kredyt.
Kredyt na PIT przez Internet – czy to możliwe?
W niektórych bankach możesz ubiegać się o kredyt na PIT online. Najczęściej jednak taka oferta skierowana jest do klientów prowadzących w danym banku konto osobiste, na które regularnie wpływa wynagrodzenie. Wówczas historia takiego rachunku stanowi dla banku łatwo dostępne i podstawowe źródło informacji do oceny zdolności kredytowej. Z kolei PIT dostarczony drogą elektroniczną traktowany jest jako dodatkowy dokument potwierdzający dochody.
Coraz częściej zdarzają się oferty takich kredytów przez Internet także dla nowych klientów. Każdy bank określa jednak nieco inaczej zasady ich przyznawania – w jednych instytucjach wystarczy bowiem przesłać drogą elektroniczną wyłącznie ostatni PIT, w innych konieczne jest dodatkowo dołączenie do internetowego wniosku wyciągów z rachunku.
Kredyt na PIT – na co należy uważać?
Najważniejszą kwestią, którą należy mieć na względzie przy szukaniu kredytu na PIT, jest jego ograniczona dostępność. Najczęściej można z niego skorzystać jedynie w okresie rozliczeń podatkowych, a więc w pierwszych miesiącach roku. Jednak do kiedy kredyt na PIT będzie dokładnie dostępny, zależy od konkretnego banku.
Przed skorzystaniem z takiego rozwiązania warto także dokładnie porównać oferty. Różnią się one bowiem wieloma istotnymi warunkami np. maksymalną kwotą zobowiązania, okresem spłaty, czy wreszcie wysokością oprocentowania i prowizji.
W znalezieniu najkorzystniejszego produktu pomocny jest ranking kredytów gotówkowych uwzględniający aktualne oferty — również sezonowe kredyty na PIT, które często proponowane są na promocyjnych warunkach.
0 Komentarze