Kredyt preferencyjny – na zakup ziemi, studencki i dla rolnika. Kto może liczyć na lepsze warunki kredytu?

Preferencje oznaczają korzystniejsze warunki, które można uzyskać chociażby w związku z zaciąganiem zobowiązań. Stąd też mówi się o kredytach preferencyjnych. Sprawdź, czym one właściwie są i na jakie ulgi tak naprawdę możesz liczyć jako kredytobiorca.

Kredyty preferencyjne stanowią bardzo korzystne rozwiązanie dla niektórych grup klientów bankowych. Należą do instrumentów polityki gospodarczej naszego kraju i przede wszystkim mają ułatwiać poszczególnym interesantom osiąganie celów, które są ważne ze względu na interes społeczny.

Kredyt preferencyjny – definicja

Na początek dowiedz się, czym jest kredyt preferencyjny. Pojęcie to oznacza zobowiązanie, które udostępniane jest klientowi na lepszych warunkach od rynkowych. Najczęściej udzielane jest z wykorzystaniem dopłat do kapitału lub dopłat od odsetek dokonywanych przez jakąś instytucję. Bardzo często kredyt preferencyjny udzielany jest z wykorzystaniem środków Skarbu Państwa. To państwo bierze na siebie obowiązek pokrycia części kosztów z nim związanych.

W Polsce istnieje lub istniało wiele programów, w ramach których można było uzyskać kredyt na preferencyjnych warunkach, np. kredyt studencki, kredyt mieszkaniowy dla młodych lub rodzin (Rodzina na Swoim oraz Mieszkanie dla Młodych). Często też istnieje możliwość skorzystania z kredytu preferencyjnego na inwestycje w nowe technologie, np. fotowoltaikę.

Można więc wysnuć słuszny wniosek, że banki kierują ofertę kredytu preferencyjnego do ściśle określonej grupy podmiotów. Muszą one spełnić warunki wskazane w poszczególnych programach obejmujących udzielanie takich zobowiązań.

Pod względem praktycznym kredyt preferencyjny jest udzielany na warunkach korzystniejszych niż te, które są charakterystyczne dla ogólnodostępnych zobowiązań. Taki kredyt może mieć wyjątkowo niskie oprocentowanie, wysoką kwotę maksymalną czy wydłużony okres spłaty.

Kredyt preferencyjny w praktyce

Kredyt preferencyjny można najprościej opisać jako produkt bankowy, którego część finansowana jest przez Skarb Państwa. W ten sposób klient nie jest w pełni obciążony kwotą pobranego zobowiązania finansowego. Innymi słowy, jest on dofinansowany. Nie zawsze jednak część kredytu pokrywana jest przez Skarb Państwa. Istnieją inne rodzaje preferencji, jakie mogą ci zostać zaoferowane w takim przypadku.

Niekiedy wsparcie przyjmuje formę wyjątkowo niskiego oprocentowania, długich okresów spłaty czy znacznie wyższych kwot możliwych do pożyczenia. Wszystko po to, by ułatwić klientowi osiągnięcie celu, do którego niezbędne są pieniądze pochodzące z kredytu. Osoby, które mogą otrzymać zobowiązania preferencyjne, są z różnych przyczyn ważne dla interesu społecznego państwa.

W praktyce kredyt preferencyjny pod wieloma względami przypomina kredyt komercyjny, z którego może skorzystać w banku każdy klient o określonej wiarygodności. Oznacza to, że musisz przejść proces kredytowy, by uzyskać kredyt preferencyjny, a rozpoczyna go złożenie wniosku.

Wsparcie obejmujące kredyt preferencyjny niekoniecznie musi pochodzić bezpośrednio z budżetu państwa, na przykład z popularnych programów wspierania budownictwa mieszkaniowego, jak Mieszkanie dla Młodych. Jego źródłem mogą być również wyspecjalizowane agencje, czego najlepszym przykładem są preferencyjne kredyty rolnicze, oferowane rolnikom na zakup ziemi.

Sprawdź: Jak uzyskać dopłatę do kredytu mieszkaniowego? >>

Dla kogo przeznaczony jest kredyt preferencyjny?

Na pokrycie części kosztów kredytu mogą liczyć między innymi rolnicy, którzy mają zamiar pożyczyć od banku gotówkę na modernizację swoich gospodarstw. Przeznaczony jest dla nich m.in. kredyt preferencyjny na zakup ziemi.

Inną grupą, która może skorzystać z takiego zobowiązania, są początkujący przedsiębiorcy. Kto jeszcze zaciągnie kredyt preferencyjny? Dla kogo będzie on przeznaczony? To zależy od programów w tym zakresie, które aktualnie realizowane są przez państwo i jednostki administracyjne. Najczęściej z oferty kredytów preferencyjnych korzystają:

• studenci;
• rolnicy;
• innowacyjni przedsiębiorcy;
• właściciele domów prywatnych inwestujący w nowoczesne technologie, np. instalacje fotowoltaiczne;
• młodzi ludzie i rodziny w przypadku zakupu pierwszego mieszkania.

Oferta kredytów preferencyjnych na ogół ma charakter wyłącznie czasowy, co oznacza, że istnieje limit czasu, kiedy można skorzystać z takiej oferty w wybranych bankach.

Kredyt preferencyjny na otwarcie działalności gospodarczej

Jeszcze do niedawna jedną z grup społecznych, które mogły starać się o kredyt preferencyjny, były osoby pragnące założyć po raz pierwszy własną firmę.

Od 2014 roku działał program o nazwie „Pierwszy biznes – Wsparcie w starcie”, który oferował młodym, początkującym przedsiębiorcom zobowiązania w wysokości maksymalnie 60 tysięcy złotych oprocentowane na wyjątkowo niskim poziomie. Taki kredyt preferencyjny dla małych firm, dopiero zaczynających działalność w danej branży, stanowił nieocenioną pomoc dla osób pragnących spróbować swoich sił w biznesie.

Niestety, obecnie program nie jest kontynuowany, lecz nie brakuje banków, które oferują zobowiązania młodym przedsiębiorcom. Warto na bieżąco śledzić propozycje kredytów preferencyjnych. Przedsiębiorcy stanowią grupę, która nierzadko może liczyć na różne formy wsparcia finansowego.

Aktualnie mogą oni sięgnąć po „Pożyczkę na start!”. To element wsparcia dla osób fizycznych, które planują uruchomić działalność gospodarczą na terenie województwa śląskiego, a przy tym są bezrobotne lub bierne zawodowo. Ponadto muszą spełnić kilka innych warunków:

• mieć co najmniej 30 lat,
• nie być karane za przestępstwa skarbowe,
• korzystać z pełni praw publicznych,
• posiadać pełną zdolność do czynności prawnych,
• nie mieć zarejestrowanej działalności gospodarczej w CEIDG oraz nie być zarejestrowane w KRS w ciągu ostatnich 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o udzielenie pożyczki,
• nie korzystać równolegle z innych środków publicznych, zwłaszcza środków Funduszu Pracy, PFRON, PROW oraz środków oferowanych w ramach EFS, związanych z podjęciem oraz prowadzeniem działalności gospodarczej.

„Pożyczka na Start” może być przeznaczona na cele inwestycyjne oraz obrotowo-inwestycyjne, które będą bezpośrednio związane z rozpoczęciem działalności gospodarczej. Warunki finansowe są znakomite, ponieważ może ona zostać udzielona na maksymalnie 7 lat, w kwocie do 120 000 zł z oprocentowaniem zaledwie 0,25 proc. w skali roku.

Istnieją też inne podobne pożyczki, np. mikropożyczka w województwie opolskim, która może osiągnąć 20-krotność przeciętnego wynagrodzenia, dla osób bezrobotnych i pracujących, pragnących założyć działalność gospodarczą w tym samym województwie. Mikropożyczka na rozpoczęcie działalności gospodarczej jest udostępniana na warunkach korzystniejszych od rynkowych (na zasadach preferencyjnych), zgodnie z zasadami udzielania pomocy de minimis. Oprocentowanie wynieść może od 0,011 proc. w skali roku – okres spłaty do 7 lat, a karencja w spłacie do 12 miesięcy.

Kredyt preferencyjny dla rolników

Rolnicy stanowią jedną z największych grup, do których skierowana jest szeroka paleta ofert na kredyt preferencyjny. Warunki takiego kredytowania zostały określone w poszczególnych programach. Wszelkie dofinansowania w tym względzie są zasługą Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR). Dzięki nim rolnicy uzyskują zobowiązania o niższym oprocentowaniu, a pochodzące z nich pieniądze mogą zostać przeznaczone na modernizację istniejącego gospodarstwa lub założenie zupełnie nowego.

Kredyty preferencyjne dla rolników to także ochrona przed stratami poniesionymi w wyniku działania sił natury. Mowa o tzw. kredytach klęskowych. Uzyskane w ten sposób środki służą odtworzeniu majątku po suszy czy np. powodzi. To właśnie Agencja spłaca wówczas część odsetek naliczanych przez bank.

Sprawdź, jakie oferty na kredyt preferencyjny dla rolników są obecnie dostępne. Kalkulator takich kredytów pokazuje, jakie będą koszty całkowite i wysokość rat danego zobowiązania kredytowego.

O kredyt preferencyjny dla rolników można starać się w bankach, które współpracują z Agencją Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Agencja ta pomaga w spłacaniu zaciąganego zobowiązania. Dofinansowanie polega na płaceniu za kredytobiorcę przez ARiMR części oprocentowania kredytu. Skorzystać z niego mogą osoby prowadzące lub podejmujące działalność w zakresie:

• rolnictwa;
• rybactwa śródlądowego;
• przetwórstwa produktów rolnych, ryb, skorupiaków i mięczaków;
• działów specjalnych produkcji rolnej.

Muszą być dodatkowo osobami fizycznymi, prawnymi lub jednostkami organizacyjnymi nieposiadającymi osobowości prawnej.

Rolnicy mogą aktualnie skorzystać ze wsparcia w ramach kredytów preferencyjnych w zakresie aż 7 linii kredytowych:

• Kredyt na sfinansowanie części kosztów inwestycji:
  • Linia RR – kredyt na inwestycje w rolnictwie i rybactwie śródlądowym,
  • Linia Z – kredyt na zakup użytków rolnych,
  • Linia PR – kredyt na inwestycje w przetwórstwie produktów rolnych, ryb, skorupiaków i mięczaków oraz na zakup akcji lub udziałów.
• Kredyty na wznowienie produkcji po klęskach żywiołowych:
  • Linia inwestycyjna K01 oraz Linia obrotowa K02 – kredyty na wznowienie produkcji prowadzonej w gospodarstwach rolnych i działach specjalnych produkcji rolnych, w których wystąpiły szkody spowodowane przez katastrofy naturalne, w tym huragan czy powódź, bądź też ujemne skutki przezimowania czy przymrozki wiosenne.
  • Linia inwestycyjna DK01 i Linia obrotowa DK02 – kredyty dla dużych przedsiębiorstw na wznowienie produkcji rolnej oraz odtworzenie środków trwałych.
• Linia KO – nieoprocentowane kredyty obrotowe dla producenta rolnego.
• Linia MRcsk – kredyty z częściową spłatą kapitału na zakup użytków rolnych przez młodych rolników.

Kredyt preferencyjny na zakup ziemi

Rolnicy skorzystać mogą także z kredytu preferencyjnego na zakup ziemi. Zobowiązanie to udzielane jest na zakup użytków rolnych i może zostać  przeznaczone na utworzenie nowego gospodarstwa rolnego lub powiększenie już istniejącego. W przypadku powiększania gospodarstwa nie ma wymogów minimalnej wielkości użytków rolnych, które mają być zakupione.

Inaczej jest, gdy kredyt preferencyjny na zakup ziemi zaciągany jest z myślą o gospodarstwie rolnym, które dopiero zostanie utworzone. Wówczas wielkość gruntów rolnych nie może być mniejsza niż średnia powierzchnia użytków rolnych w gospodarstwie rolnym w dawnym województwie, jaka została ogłoszona na podstawie przepisów o płatnościach w ramach systemów wsparcia bezpośredniego, które obowiązują na dzień złożenia wniosku o kredyt preferencyjny.

Powierzchnia gospodarstwa rolnego lub gospodarstw rolnych będących w posiadaniu tego samego producenta rolnego nie może przekroczyć 300 ha użytków rolnych. Kredytobiorcą może zostać osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, niebędąca emerytem lub rencistą, z ustalonym prawem do renty z tytułu niezdolności do pracy. W gronie kredytobiorców wymienia się też osoby prawne i jednostki organizacyjne nieposiadające osobowości prawnej.

W tym przypadku konieczne jest posiadanie wkładu własnego na poziomie 10 proc. wartości ziemi. Jak wygląda wówczas wsparcie finansowe? Otóż kredyt preferencyjny na zakup ziemi to szansa otrzymania nawet do 60 proc. dotacji do kwoty zobowiązania, ale tylko dla młodych rolników lub producentów rolnych. Dla innych dotacja wyniesie 40 proc. kwoty udzielonego kredytu.

Agencja ustaliła jednak maksymalną sumę takiego wsparcia na poziomie 20 tys. euro. Co więcej, pomoc finansowa wypłacana jest w dwóch ratach. Pierwszą z nich rolnicy mogą otrzymać od razu po zrealizowaniu inwestycji, drugą zaś po 5 latach od dnia podpisania umowy kredytowej. Oprocentowanie jest zmienne i nie może wynieść więcej niż stopa referencyjna WIBOR(R) 3M powiększona nie więcej niż o 2,5 punktu procentowego.

Kredyty preferencyjne dla studentów

Na spore ulgi w kwestii kredytów mogą liczyć także studenci. Skierowane do nich oferty kredytowe mają zazwyczaj bardzo niskie oprocentowane, a sama spłata zobowiązania rozpoczyna się np. dopiero po uzyskaniu dyplomu. Co więcej, pieniądze pochodzące z kredytu mogą zostać wykorzystane przez klienta na dowolnie wybrany przez niego cel.

Obecny kredyt preferencyjny dla studentów cechują odsetki o równowartości połowy stopy redyskontowej NBP. Ponadto, przez cały okres wypłaty państwo spłaca odsetki od zadłużenia, a sam kredyt preferencyjny wypłacany jest w comiesięcznych transzach.

Ogólna zasada spłaty jest zazwyczaj taka sama: liczba rat równa się podwojonej liczbie wypłat. Jeśli zatem student otrzymywał wypłaty przez 30 miesięcy, to spłaca zobowiązanie w 60 ratach. Pierwsze lata po ukończeniu studiów są przeważnie wolne od spłat.

Obecnie preferencyjny kredyt studencki udzielany jest na następujących zasadach:

• kredytobiorcą może być student do ukończenia 30 lat oraz doktorant do ukończenia 35 lat;
• limit dochodu na osobę w rodzinie studenta wynosi 3000 zł;
• wniosek o kredyt studencki można złożyć przez cały rok;
• poręczenie osób bliskich lub ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego;
• wysokość miesięcznych wypłat do wyboru w kwocie: 400, 600, 800 lub 1000 zł;
• spłata po dwóch latach od ukończenia studiów;
• odsetki naliczane według oprocentowania stanowiącego połowę stopy redyskontowej weksli NBP;
• spłata kredytu w okresie dwukrotnie dłuższym niż okres pobierania transz kredytowych.

Nie ulega żadnym wątpliwościom, że taki kredyt preferencyjny jest bardzo dobrą propozycją dla młodych ludzi na studiach. Na dodatek niektórzy mogą uzyskać obligatoryjne umorzenie do 50 proc. wartości zobowiązania, jeśli ukończą edukację w gronie 10 proc. najlepszych żaków.

Polecamy: Biznes dla studenta – jak zacząć i skąd wziąć pieniądze?

Kredyt preferencyjny a komercyjny – jakie są różnice?

Kredyt komercyjny to produkt udzielany każdemu klientowi, który odznacza się wystarczająco wysoką zdolnością kredytową oraz dobrą historią w BIK-u. Nie trzeba spełniać dodatkowych warunków, właściwych dla kredytów preferencyjnych i adresowanych do ściśle określonych grup.

Istnieje wiele różnic między kredytami komercyjnymi i kredytami preferencyjnymi. Najważniejsze z nich znalazły się w poniższej tabeli:

Kredyt preferencyjny na zakup paneli fotowoltaicznych

Odnawialne źródła energii są przyszłością światowej energetyki. W Polsce nadal zdecydowaną większość energii wytwarza się z nieodnawialnych źródeł kopalnych, głównie z węgla. Tymczasem trzeba inwestować w OZE, by przeciwdziałać negatywnym zjawiskom klimatycznym i zanieczyszczeniom środowiska. Dlatego w Polsce realizowane są programy polegające na udzielaniu preferencyjnych kredytów przeznaczonych na zakup paneli fotowoltaicznych, pozwalających na uzyskanie energii ze słońca.

Właściciele domów czy mieszkań mogą uzyskać kredyt preferencyjny na fotowoltaikę w ramach programów „Czyste Powietrze” oraz „Prosument 2”. Program „Czyste Powietrze” ma na celu poprawę jakości powietrza oraz redukcję emisji gazów cieplarnianych poprzez wymianę źródeł ciepła i poprawę efektywności energetycznej jednorodzinnych budynków mieszkalnych. Skorzystają z niego właściciele lub współwłaściciele jednorodzinnych budynków mieszkalnych lub lokali mieszkalnych wydzielonych w budynkach jednorodzinnych, z wyodrębnioną księgą wieczystą.

Oprócz dotacji na wymianę pieców program „Czyste Powietrze” zakłada nabór wniosków o środki na częściową spłatę kapitału kredytu bankowego. Taka ścieżka ruszyła z dniem 6 lipca 2021 roku.

Warunkiem uzyskania takiej dopłaty jest wypłacenie beneficjentowi przez bank kredytu z przeznaczeniem wyłącznie na cele zgodne z programem „Czyste Powietrze”, w tym co najmniej w 95 proc. na pokrycie kosztów kwalifikowanych oraz wykorzystanie tego zobowiązania zgodnie z jego przeznaczeniem. Jednym z takich przedsięwzięć może być zakup i montaż mikroinstalacji fotowoltaicznej.

Preferencje kredytowe w zakresie programu „Czyste Powietrze” mogą dotyczyć zobowiązań z gwarancjami z Ekologicznego Funduszu Poręczeń i Gwarancji, którym dysponuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Gwarancje powodują, że banki mogą zaproponować korzystniejsze warunki kredytu przeznaczonego na finansowanie inwestycji zgodnych z programem. Gwarancja zabezpiecza 80 proc. aktualnego kapitału zobowiązania. Nie ma też prowizji za udzielenie gwarancji od kredytobiorcy.

Z kolei program „Prosument 2” dotyczy prosumentów, czyli osób, które są jednocześnie producentami i konsumentami energii. W tym przypadku aby skorzystać z programu dotacji i pożyczek na preferencyjnych warunkach, trzeba używać mikroinstalacji OZE – fotowoltaicznych. Celem programu prowadzonego przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej pozostaje wspieranie rozproszonych, odnawialnych źródeł energii.

Pożyczka lub kredyt preferencyjny przeznaczony m.in. na mikroinstalację fotowoltaiczną montowaną na domu prosumenta może wiązać się z uzyskaniem dotacji łącznie do 100 proc. kosztów kwalifikowanych instalacji. Przy tym oprocentowanie pożyczki lub kredytu wyniesie 1 proc., maksymalny okres kredytowania to z kolei 15 lat.

Polecamy także: Pomoc państwa w spłacie kredytów hipotecznych – czy kredytobiorcy mogą liczyć na rządowe wsparcie?

Kredyty preferencyjne na ekologiczne rozwiązania

Ekologia jest bardzo ważną sferą życia społecznego i powinniśmy wszyscy dążyć do tego, by jak najmniej negatywnie oddziaływać na środowisko naturalne. Pomocne mogą być przy tym kredyty preferencyjne przeznaczone na ekologiczne rozwiązania.

Inwestycje w ekologię w domu, np. poprzez wymianę starych pieców na nowoczesne kotły grzewcze i instalacje fotowoltaiczne, przyczyniają się do zwiększania czystości powietrza w miejscu, w którym żyjemy. Mogą one przynieść spore oszczędności na energii, ale również pozwalają na skorzystanie z programów preferencyjnych kredytów. To zobowiązania pozwalające na:

• instalację i zakup kolektorów słonecznych i pełnych instalacji fotowoltaicznych,
• budowę domu energooszczędnego lub pasywnego,
• zakup samochodu hybrydowego lub elektrycznego.

Ekopożyczki i ekokredyty gotówkowe i inne umożliwiają uzyskanie kredytów z możliwością zwrotu prowizji czy z obniżonym oprocentowaniem.

Kredyty preferencyjne – aktualna oferta

W aktualnej ofercie kredytów preferencyjnych znajdują się:

• kredyty studenckie.
• kredyty preferencyjne dla rolników, w tym na budowę, przebudowę, remont budynków związanych z działalnością rolną, zakup maszyn i urządzeń oraz wyposażenia do gospodarstwa rolnego, zakup użytków rolnych, wyposażenia pastwisk i sadów czy na pokrycie kosztów inwestycji w przetwórstwie produktów rolnych;
• kredyty preferencyjne dla przedsiębiorców, m.in. na założenie własnej działalności gospodarczej, czy na inwestycje w nowe technologie i innowacje;
• kredyty preferencyjne na wymianę starych pieców, termomodernizację, czy na instalacje fotowoltaiczne.

Cyklicznie ogłaszane są nowe programy rządowe, lokalne i z Unii Europejskiej, które pozwalają na uzyskanie zobowiązań na preferencyjnych warunkach. Jeśli je spełniasz i realizujesz inwestycję, która mieści się w ramach celów kredytów preferencyjnych, zastanów się nad zaciągnięciem któregoś z nich.

Sprawdź także: Kredyt dla wolnych zawodów – kto może go dostać i na jakich warunkach?