Zaciąganie kredytu hipotecznego wymaga dopełniania wielu formalności, ponieważ to zobowiązanie najczęściej na bardzo wysoką kwotę i na długi czas. Pomimo tego, że przed wydaniem decyzji o kredycie hipotecznym bank skrupulatnie sprawdza Twoją zdolność i historię kredytowania w BIK, nigdy nie wiadomo, jak będzie wyglądała Twoja sytuacja finansowa za parę lat. Wtedy możesz poprosić w swoim banku o prolongatę kredytu hipotecznego.
Sprawdź, jak postarać się w swoim banku o prolongowanie kredytu lub pożyczki.
Co to jest prolongata? Co oznacza prolongata kredytu?
Zgodnie z definicją to przedłużenie terminu ważności, płatności, wykonania czegoś, umowy. Dlatego można uznać, że prolongata spłaty kredytu dotyczy wydłużenia okresu kredytowania, dzięki czemu dochodzi do rozłożenia na dłuższy czas spłaty kapitału wraz z naliczonymi odsetkami i innymi opłatami. Może dotyczyć zarówno kredytu, jak i pożyczki.
Prolongata kredytu hipotecznego sprowadza się do wydłużenia czasu na zwrot środków. Korzystanie z prolongaty terminu spłaty kredytu ma sens, gdy raty Twojego zobowiązania zaczynają być zbyt wysokie w porównaniu z miesięcznymi dochodami. Sięgnięcie po nią to dobry pomysł, jeśli wiesz, że kłopoty, które Cię trapią, wpłyną na Twoją płynność finansową w najbliższym czasie, przez co nie będziesz mógł spłacać rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z wydanym harmonogramem spłaty.
Zobacz również: Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?
Jeśli bank wyrazi zgodę na jej dokonanie, będziesz spłacać kredyt dłużej. Instytucja ponownie dokona przeliczenia pozostałej Ci do spłaty części kapitałowej zobowiązania. Przygotuje nowy harmonogram, obejmujący dłuższy czas, i określi niższe raty kredytu, jakie będziesz zobowiązany co miesiąc spłacać.
Pod względem formalnym prolongata kredytu jest porozumieniem z bankiem, w wyniku którego okres kredytowania ulega wydłużeniu, a co za tym idzie – będziesz mieć niższe raty. Jednocześnie może mieć zupełnie inny charakter. Na przykład kredytobiorca w wyniku jej przyznania przez bank może nie płacić rat lub spłacać tylko ich część odsetkową.
Nigdy nie jest to związane z umorzeniem spłaty zobowiązania. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytu, zobacz, na jakich zasadach działa w danym banku prolongata, czy jest możliwa do uzyskania i dla kogo.
Okres prolongaty zależy od wewnętrznej polityki prowadzonej przez bank. Ważne jest też, na jak długo chcesz wydłużyć okres spłaty, ile wynosił on pierwotnie oraz ile lat ma najstarszy klient. Chcąc się o nią ubiegać, musisz wiedzieć, że kredytodawca sprawdzi Cię drobiazgowo pod kątem historii kredytowania i aktualnej wiarygodności.
Dla instytucji najważniejszym czynnikiem pozostaje jednak, jak do tej pory wywiązywałeś się z płatności. Jeśli płaciłeś je w terminie, działa to jak najbardziej na Twoją korzyść. Spóźnienie z uiszczaniem rat może zaś stać się powodem, dla którego bank odmówi Ci udzielenia prolongaty.
Prolongata techniczna kredytu – czym różni się od zwykłej?
W bankach może być udzielona prolongata techniczna kredytu. Nie zmniejsza ona kosztów zobowiązania. Niestety musisz liczyć się z tym, że wzrosną one, jeśli pod uwagę weźmiesz wskaźnik rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania. Może ona dotyczyć prolongaty limitu kredytowego na koncie czy limitu faktoringowego.
Prolongata kredytu hipotecznego. O czym musimy wiedzieć?
Czy możliwa jest prolongata terminu spłaty kredytu hipotecznego? Okazuje się, że jak najbardziej. Jeśli nie jesteś dłużej w stanie spłacać raty kapitałowo-odsetkowej, postaraj się w swoim banku o prolongatę. Pomoże ona przejść trudny okres obniżonej płynności finansowej.
W wielu sytuacjach tylko ona może ustrzec Cię przed zlicytowaniem nieruchomości, na której ustanowiona została hipoteka na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości. Proces windykacji w związku z brakiem spłaty rat kredytu hipotecznego nie zostanie uruchomiony, jeśli na odpowiednim etapie złożysz wniosek o prolongatę.
Nie przegap wyznaczonego terminu, ponieważ z taką prośbą powinieneś zwrócić się na 2-3 tygodnie przed upływem płatności kolejnej raty, której z różnych powodów nie jesteś w stanie uiścić.
Jak uzyskać prolongatę spłaty kredytu w banku?
Prolongata jest mechanizmem, który uruchamiany jest wyłącznie na wniosek klienta. Wzór pisma, jakie powinieneś złożyć do banku – najlepiej w stacjonarnym oddziale lub listem poleconym – możesz znaleźć na stronach internetowych instytucji kredytującej. Zwykle powinien obejmować pisemną prośbę o udzielenie prolongaty.
Wzór wniosku uwzględniać będzie z pewnością dane kredytobiorcy i kredytodawcy, numer zawartej umowy czy rodzaj udzielonego zobowiązania. Powinieneś dołączyć do niego dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych przez Ciebie dochodów oraz bieżącą sytuację materialną. Dobrą praktyką dla klienta jest wskazanie, co spowodowało problemy ze spłatą kredytu w pierwotnym harmonogramie.
We wniosku o prolongatę kredytu musisz wpisać najważniejsze informacje, do których zaliczyć należy:
- pełną nazwę i adres banku udzielającego kredytu;
- miejscowość i datę;
- imię, nazwisko i adres kredytobiorcy;
- tytuł dokumentu (np. wniosek o prolongatę);
- oznaczenie umowy kredytowej – jej numer;
- przybliżony termin, w którym będziesz już mieć odpowiednią płynność finansową i zdolność do podjęcia ponownej spłaty kredytu;
- informację o załączanych do wniosku dokumentach potwierdzających trudną sytuację materialną.
Zobacz, jak wygląda ubieganie się o prolongatę kredytu w poszczególnych polskich bankach.
Prolongata kredytu Santander
Santander Consumer Bank pozwala klientom zawiesić spłatę kapitałowej części raty kredytu w związku z pandemią koronawirusa. Kluczowym warunkiem udzielenia takiej prolongaty jest brak bieżącej zaległości w spłacie zobowiązania. Jeśli regulowałeś dotychczas terminowo swoje płatności ratalne, masz duże szanse na skorzystanie z prolongaty. Wystarczy, że wypełnisz formularz w tej sprawie, który znajduje się na stronie Santander Consumer Banku.
Prolongata kredytu w ING
Również ING Bank Śląski na okres pandemii COVID-19 i w związku z wprowadzeniem w życie przepisów ustawy Tarczy 4.0 udostępnił klientom prolongatę kredytu. Polega ona na zawieszeniu wykonywania umowy do 3 miesięcy. Wniosek o nią złożysz bez wychodzenia z domu, przez internet. Zgodnie z przepisami ustawowych wakacji kredytowych, ING nie pobierał opłat za realizację prolongaty. Skorzystasz z niej, jeśli:
- po 13 marca 2020 roku straciłeś pracę lub swoje główne źródło dochodu,
- podpisałeś umowę kredytową do 12 marca 2020 roku włącznie,
- Twoja umowa kredytowa zakończy się po 13 września 2020 roku.
W ING można zawiesić jeden produkt hipoteczny oraz jeden kredyt konsumencki, i to klient wybiera, który zostanie objęty prolongatą.
Czy wiesz, czym jest zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego?
Prolongata kredytu w PKO BP
PKO Bank Polski zawiesza wykonywanie umowy o kredyt hipoteczny na takich samych zasadach jak ING Bank Śląski, w związku z Tarczą antykryzysową 4.0. W jego ofercie znajduje się jednak także płatna prolongata. Można się o nią starać w związku z uiszczaniem rat kapitałowo-odsetkowych, ale trzeba się liczyć z opłatą 3 proc. od kwoty podlegającej prolongacie, nie mniejszą niż 100 zł.
Prolongata kredytu – Bank Pocztowy
Kolejnym przykładem banku stosującego się do przepisów Tarczy antykryzysowej 4.0 jest Bank Pocztowy. Możliwa jest w nim prolongata polegająca na odroczeniu spłaty rat kapitałowych na okres do 6 miesięcy w związku z epidemią koronawirusa COVID-19. Nie ma przy tym konieczności ponoszenia żadnych opłat czy podpisywania aneksów.
Prolongata a karencja w spłacie kredytu
Wbrew pozorom prolongata nie jest tym samym co karencja kredytu. Czym więc jest?
Otóż karencja spłaty kredytu to czasowe zawieszenie w spłacie części kapitałowej raty. Podczas okresu trwania karencji jesteś zobowiązany co miesiąc spłacać ze swoich środków część odsetkową raty. Natomiast w przypadku prolongaty masz wydłużony okres spłaty, który pokrywa całościowe koszty związane z zobowiązaniem.
Prolongata spłaty kredytu i pożyczki – podsumowanie
Prolongata kredytu hipotecznego czy gotówkowego będzie możliwa w banku. Jak jest w przypadku prolongaty pożyczki? Właściwie tak samo. Polega ona na wydłużeniu okresu spłaty takiego zobowiązania i dopuszcza ją wielu pożyczkodawców. Może okazać się, że pozwoli ona na wydłużenie okresu spłaty pożyczki pozabankowej, w tym chwilówki, którą spłaca się jednorazowo.
Prolongata rozumiana jako odroczenie terminu spłaty może uchronić Cię przed ponoszeniem kosztów odsetek karnych czy windykacji rozpoczętej przez pożyczkodawcę.
Licz się z tym, że zarówno prolongata kredytu, jak i pożyczki, w tym również tej udzielanej poza systemem bankowym, wymagać będzie złożenia o nią wniosku do kredytodawcy lub pożyczkodawcy. Nie jest to rozwiązanie darmowe. Z reguły bank czy inny wierzyciel za możliwość wydłużenia terminu spłaty zobowiązania pobiorą opłatę w formie procentowej od części zaciągniętego zobowiązania.
Prolongata może Cię jednak ustrzec przed znacznie poważniejszymi i bardziej dotkliwymi finansowo konsekwencjami braku spłaty całej pożyczki czy rat kapitałowo-odsetkowych kredytu.
0 Komentarze