Karencja w spłacie kredytu hipotecznego. Czym jest i ile trwa okres karencji?

• Karencja kredytu hipotecznego oznacza okres, w którym odroczona jest spłata kapitału.
• Standardowo obowiązuje ona na początku okresu kredytowania, gdy kredyt hipoteczny wypłacany jest w transzach.
• Karencja kredytowa może być uruchomiona także później na wniosek kredytobiorcy np. z powodu przejściowych problemów finansowych.
• Okres karencji kredytu hipotecznego może wynieść kilka miesięcy lub kilka lat.
• Skutkiem skorzystania z karencji kredytowej jest albo zwiększenie kolejnych rat kredytowych, albo wydłużenie okresu kredytowania.

Na czym polega karencja kredytu hipotecznego?

Karencja kredytu hipotecznego polega na okresowym odroczeniu spłaty kapitału. W trakcie obowiązywania takiej karencji kredytobiorca spłaca zatem jedynie odsetki od kredytu oraz składki ubezpieczenia.

Dla osób spłacających kredyty hipoteczne karencja jest jednym ze sposobów na zmniejszenie miesięcznych obciążeń związanych ze spłatą zobowiązania. W tym kontekście można ją traktować jako alternatywę dla wakacji kredytowych, w przypadku których zawieszeniu podlegają całe raty kapitałowo-odsetkowe.

Czym jest okres karencji przy kredycie hipotecznym?

Co to jest okres karencji kredytu hipotecznego? Jest to okres, przez który kredytobiorca spłaca wyłącznie raty odsetkowe kredytu. Może on wynieść od 1 miesiąca do nawet 2-3 lat i przysługiwać na różnym etapie okresu kredytowania:

• od pierwszego dnia trwania umowy kredytowej – bank domyślnie zastosuje taką karencję, jeśli weźmiesz kredyt na budowę domu lub kredyt na zakup mieszkania od dewelopera i wówczas będzie ona obowiązywać do czasu ukończenia inwestycji budowlanej lub przynajmniej do momentu wypłaty ostatniej transzy kredytu, a więc nawet przez 2-3 lata od daty zawarcia umowy kredytowej;
• w późniejszym czasie – jeśli już spłacasz kredyt hipoteczny karencja może być uruchomiana na Twój wniosek np. ze względu na przejściowe problemy finansowe, powodujące trudności z regulowaniem pełnych rat kredytowych i wówczas może ona obowiązywać przez okres od 1 do kilku miesięcy.

Czym różni się karencja kredytu od prolongaty?

Karencja w spłacie kredytu nie jest tym samym co prolongata kredytu. Pojęcia te są często mylone, zatem warto wyjaśnić, czym się różnią.

Karencja polega na zawieszenie spłaty jedynie części kapitałowej rat kredytowych. Cały czas trzeba więc regulować ich część odsetkową oraz ubezpieczenie. Niespłacony kapitał jest później przez bank doliczany do pozostałych rat, które przez to stają się z oczywistych względów wyższe. W efekcie zatem nie dochodzi tutaj do wydłużenia okresu kredytowania, a jedynie czasowego zmniejszenia wysokości rat.

Prolongata spłaty kredytu hipotecznego polega natomiast na wydłużenie całego okresu spłaty zobowiązania, które skutkuje obniżeniem wysokości wszystkich pozostałych miesięcznych rat.

Jak działa karencja kredytu hipotecznego?

Karencja kredytu hipotecznego działa w prosty sposób: w okresie jej obowiązywania kredytobiorca spłaca raty kredytowe zgodnie z harmonogramem, ale tylko do wysokości ich części odsetkowej. Warto tu zwrócić uwagę, że ulga finansowa podczas karencji będzie inna w zależności od tego, czy kredyt spłacasz w ratach równych, czy malejących.

Sprawdź: Czy można zmienić raty stałe na malejące lub malejące na stałe?

Karencja kredytu hipotecznego – raty stałe

Karencja w spłacie kapitału przy ratach stałych przyniesie największą ulgę pod koniec okresu kredytowania, ponieważ to właśnie wtedy zawieszona w spłacie część kapitałowa rat jest największa, a odsetki płaci się w symbolicznej wysokości.

Karencja kredytu na początku trwania umowy również przyniesie miesięczne oszczędności przy ratach równych, ale w dużo mniejszym stopniu. W początkowym okresie kredytowania większą część rat równych stanowią bowiem odsetki.

Karencja kredytu hipotecznego – raty malejące

W przypadku rat malejących największymi oszczędnościami skutkuje karencja na początku kredytu hipotecznego, ponieważ wtedy część kapitałowa rat jest wyższa od części odsetkowej. Z kolei pod koniec trwania umowy skorzystanie z karencji będzie już mniej odczuwalne, ze względu na niską część odsetkową rat.

Kto może wnioskować o karencję kredytu hipotecznego? Warunki

Warunki przyznawania karencji kredytu hipotecznego zależą od banku. Zazwyczaj jednak mogą o nią wnioskować kredytobiorcy, którzy spełniają następujące wymagania:

• spłacili już określoną liczbę rat kredytowych,
• nie mają zaległości w spłacie kredytu,
• odpowiednio uzasadnią swój wniosek – jest to wymagane głównie przy ubieganiu się o karencję w ramach restrukturyzacji kredytu z powodu pogorszenia sytuacji finansowej.

W przypadku kredytu zaciągniętego na budowę domu lub zakup nowego mieszkania w budowie karencja w jego spłacie jest zazwyczaj uruchamiana przez bank automatycznie przy zawieraniu umowy kredytowej. Okres karencji narzucany jest tutaj przez bank i zależy od planowanego terminu zakończenia inwestycji budowlanej.

Czy bank może odmówić karencji kredytu?

Bank może odmówić karencji kredytu hipotecznego głównie wtedy, gdy kredytobiorca nie spełnia określonych warunków jej przyznania. W takim przypadku problemy ze spłatą zobowiązania można spróbować rozwiązać inaczej, na przykład poprzez:

• skorzystanie z wakacji kredytowych – ustawowych lub umownych na żądanie,
• wnioskowanie o zmianę warunków spłaty kredytu – np. wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę rat malejących na równe,
• wnioskowanie o pożyczkę na spłatę rat kredytowych z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców,
• refinansowanie kredytu hipotecznego – czyli przeniesienie go do innego banku, który zaoferuje korzystniejsze warunki finansowania.

Jak długo trwa okres karencji kredytu hipotecznego?

To, jak długo może trwać okres karencji kredytu hipotecznego, zależy od banku, który udzielił kredytu, a także powodu odroczenia spłaty kapitału. Na najdłuższe okresy karencji można liczyć w przypadku kredytów budowlano-hipotecznych, bo zwykle wynoszą one na początku umowy do 36 miesięcy.

Z kolei okres karencji w spłacie kredytu, który jest uruchamiany w ramach restrukturyzacji zadłużenia, zazwyczaj jest znacznie krótszy, bo w zależności od banku wynosi do 6, 12 lub 18 miesięcy. Ile wynosi okres karencji kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach? Prezentuje to poniższa tabela.

Czy można zrezygnować z karencji w czasie jej trwania?

Rezygnacja z karencji kredytu nie jest możliwa, gdy wciąż trwa okres wykorzystania kredytu. Można ją zatem skrócić dopiero po wypłacie wszystkich transz kredytu lub wcześniejszym zakończeniu inwestycji budowlanej. W ten sposób możliwe jest skrócenie okresu karencji w PKO BP, Pekao, czy też ING Banku Śląskim. Wymaga to złożenia wniosku lub dyspozycji wcześniejszego rozpoczęcia spłaty kapitału w części budowlanej po wypłacie całości kredytu.

W innych przypadkach skrócenie okresu karencji jest rmfdość trudne. Przykładowo, mBank nie przewiduje takiej możliwości i wówczas nie pozostaje nic innego jak nadpłacać raty, co będzie traktowane jako wcześniejsza częściowa spłata kredytu.

Jak wnioskować o karencję kredytową w bankach?

Sposób wnioskowania o karencję w spłacie kredytu różni się w poszczególnych bankach, dlatego poniżej znajdziesz podpowiedzi, jak wnioskować o takie rozwiązanie w wybranych instytucjach.

Jakie są zalety i wady karencji kredytowej?

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego ma wiele plusów, ale nie jest też pozbawiona pewnych wad, które również warto wziąć pod uwagę przed skorzystaniem z tego rozwiązania. Przede wszystkim warto pamiętać o tym, jak wpływa na kredyt hipoteczny okres karencji, ponieważ po jego upływie mogą wzrosnąć koszty kredytowe.

Zalety:

• możliwość odciążenia domowego budżetu w okresie realizacji kosztownej inwestycji budowlanej,
• wsparcie w okresie przejściowych problemów finansowych,
• sposób na uniknięcie negatywnych konsekwencji opóźnień w spłacie kredytu np. odsetek karnych, czy też postępowania egzekucyjnego,
• brak negatywnego wpływu na historię kredytową.

Wady:

• konieczność regulowania części odsetkowej raty, która na początku okresu kredytowania może być dość wysoka,
• finansowe skutki skorzystania z karencji: wzrost kolejnych rat kredytowych lub wydłużenie okresu kredytowania powodujący wzrost całkowitej kwoty odsetek,
• czasami konieczność zawarcia aneksu do umowy kredytowej i zapłacenia za to dość sporej prowizji (średnio od 100 do 300 zł).

Wsparcie dla kredytobiorców w problemach w spłacie kredytu:

1. Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego – jak odroczyć ratę kredytu w banku?
2. Prolongata kredytu i pożyczki. Czym jest i jak ustanowić prolongatę spłaty w banku?
3. Czym jest harmonogram spłaty kredytu i jak go interpretować?
4. Pomoc państwa przy spłacie kredytu hipotecznego
5. W jaki sposób mogę spłacać raty kredytu?
6. Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić
7. Utrata pracy a kredyt hipoteczny
8. Odsetki ustawowe za opóźnienie. Ile wynoszą i jak je obliczyć?
9. 8 sposobów na zmniejszenie raty kredytu
10. Lepiej nadpłacać kredyt czy skrócić okres kredytowania?
11. Jak umorzyć swoje długi? Zobacz, jak wnioskować