Szokujące dane! Banki mówią jedno, a liczby pokazują co innego – ile naprawdę kosztuje kredyt?

Czy w Polsce kredyty są najdroższe w Europie?

Hasło „najdroższe kredyty w Europie” powraca jak bumerang, ale czy jest prawdziwe?

• Średnia marża kredytowa w Polsce w III kwartale 2024 r. wynosiła 1,70%.
• To mniej niż w Niemczech (2,07%), Holandii (1,94%) czy na Węgrzech (2,13%).

Wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynika głównie z wysokich stóp procentowych NBP, a nie samej polityki banków.

Jak banki liczą marżę kredytową?

Marża banku to nie tylko czysty zysk – składa się na nią kilka kluczowych czynników:

✅ Koszty refinansowania kredytów – banki same pożyczają pieniądze, za które udzielają kredytów.
✅ Ryzyko kredytowe – uwzględnia możliwość, że część klientów nie spłaci zobowiązań.
✅ Podatek bankowy – w Polsce banki płacą dodatkowy podatek od aktywów.
✅ Koszty operacyjne – utrzymanie placówek, pracowników i infrastruktury IT.

Prezes Pekao, Cezary Stypułkowski, mówi wprost:  

W perspektywie 10-15 lat kredyty mieszkaniowe w Polsce nie są produktem rentownym dla banków

Dlaczego oprocentowanie kredytów w Polsce jest tak wysokie?

Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w Polsce jest wyższe niż w strefie euro, ale to wynik kilku czynników:

• Stopy procentowe NBP (5,75%) – w krajach strefy euro stopa referencyjna wynosi 2,65%.
• Wysoka inflacja (ponad 5%), podczas gdy w strefie euro inflacja oscyluje wokół 2,5%.
• Niższa konkurencja na rynku bankowym – w Polsce kredyty hipoteczne oferuje kilka banków, podczas gdy kilkanaście lat temu oferta była znacznie szersza.

📢 Mniejsza konkurencja oznacza, że banki nie muszą walczyć o klientów niższymi marżami – to kluczowy problem obecnego rynku.

Kredyt mieszkaniowy 600 tys. Ile trzeba zarabiać?

Zobacz więcej

Czy banki zarabiają na kredytach więcej, niż powinny?

Dane pokazują, że realna marża banków jest wyższa, niż deklarują same instytucje finansowe.

🔹 Oficjalnie podawana marża bankowa wynosi ok. 1,57-2,17%, w zależności od źródła.
🔹 Ale jeśli od średniego oprocentowania kredytów odejmiemy oprocentowanie depozytów, to marża wzrasta do 3,4%!
🔹 W czasach niskich stóp procentowych (2005-2021) marże banków były znacznie niższe, często na poziomie 1-2%.

📢 Czy to oznacza, że banki wykorzystują sytuację? Eksperci są podzieleni, ale faktem jest, że kredytobiorcy płacą więcej, niż jeszcze kilka lat temu.

Co dalej? Czy kredyty mogą stanieć?

Wysokość kredytów w Polsce zależy od kilku kluczowych czynników:

✔ Decyzji NBP o stopach procentowych – obniżki stóp mogą zmniejszyć koszty kredytów.
✔ Konkurencji na rynku bankowym – większa liczba ofert mogłaby obniżyć marże.
✔ Stabilności gospodarczej – im większa niepewność, tym wyższe koszty finansowania dla banków.

📢 Czy uważasz, że banki pobierają zbyt wysokie marże? A może problemem są wysokie stopy procentowe? Podziel się swoją opinią!