Tani kredyt hipoteczny?

Gdzie można znaleźć tani kredyt hipoteczny? Odpowiedź na tak postawione pytanie nie jest tak prosta, jak mogłoby się to wydawać pytającemu. Dlaczego? Z uwagi na to, że warunki cenowe (oprocentowanie i wysokość prowizji za udzielenie finansowania), na jakich jest udzielany kredyt hipoteczny możesz negocjować.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być uzależnione m.in. od:

• kwoty kredytu,
• wielkości wskaźnika LtV (czyli relacji wysokości kredytu do wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem),
• okresu spłaty,
• tzw. cross-sellu, czyli innych produktów banku-kredytodawcy (oprócz kredytu hipotecznego), z których zdecydujesz się skorzystać.

Poznaj przydatne definicje związane z kredytem hipotecznym >>

Sprawdź, na co powinieneś zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny i jak znaleźć najtańszą ofertę.

Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego?

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? W takim razie powinieneś spełnić dwa podstawowe warunki: posiadać wkład własny oraz zdolność kredytową.

Jak powinieneś przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego?

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to podstawowy parametr analizowany przez bank w procesie udzielania każdego kredytu (w tym także kredytu hipotecznego). Badając zdolność kredytową, bank sprawdza nie tylko wysokość Twoich dochodów, ale też m.in.:

• ich źródło i rodzaj (tj. czy jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę, czy prowadzisz działalność gospodarczą, pracujesz na umowie zlecenie),
• liczbę osób pozostających na Twoim utrzymaniu,
• kwotę opłacanych przez Ciebie rachunków,
• czy wysokość średnich wydatków związanych z utrzymaniem.

Bank bierze też pod uwagę wysokość spłacanych przez Ciebie zobowiązań kredytowych. Jeżeli więc spłacasz np. kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, korzystasz z karty kredytowej, zastanów się, czy nie warto spłacić tych zobowiązań przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Jeśli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie i nie możesz sobie pozwolić na ich jednorazową spłatę, możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i zamienić np. dwa kredyty na jeden.

Historia kredytowa

Bank sprawdzi też – w bazie Biura Informacji Kredytowej – Twoją dotychczasową historię kredytową.

W najbardziej komfortowej sytuacji będziesz jeżeli swoje wcześniejsze zobowiązania finansowe spłacałeś terminowo. W takiej sytuacji będziesz postrzegany przez bank jako wiarygodny klient, a Twoje szanse na otrzymanie kredytu wzrosną.

Przekonaj się, dlaczego warto korzystać z BIK >>

Cross-selling

Jeszcze jednym z parametrów jakie mogą mieć wpływ na cenę kredytu hipotecznego, jest tzw. cross-selling, czyli skorzystanie z innego (poza kredytem hipotecznym) produktu w banku-kredytodawcy. Jeśli np. zaproponujesz bankowi, że przeniesiesz do niego swoje konto osobiste, na które co miesiąc wpływa Twoje wynagrodzenie, zamkniesz kartę kredytową w innym banku i skorzystasz z tej, którą oferuje bank-kredytodawca, możesz liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowania.

Tani kredyt hipoteczny – jak go znaleźć?

Masz odpowiednią zdolność kredytową, a Twoja historia kredytowa jest bez zarzutu? Najwyższy czas na to, aby przejrzeć oferty kredytów hipotecznych. Podczas ich porównywania zwróć szczególną uwagę na parametry, od których zależą ostateczne koszty kredytu.

Oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to parametr, od którego zależy wysokość miesięcznej raty. Znaczna większość banków udziela kredytów hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym. Sześć banków (Bank Millennium, Bank Pekao SA, BNP Paribas, ING Bank Śląski, PKO BP i Santander Bank Polska) oferuje także kredyty o częściowo stałej stopie procentowej. Warto dodać, że już niedługo, bo do 30 czerwca 2021 r., banki komercyjne będą zobowiązane do wprowadzenia do swoich ofert kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej. Obowiązek ten nakłada na nie Rekomendacja S KNF.

Oprocentowanie zmienne kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów:

• zmiennej stawki referencyjnej – WIBOR® 3M (obecnie wynosi ona 0,21%) lub WIBOR® 6M (jej wysokość to aktualnie 0,24%)
• i stałej marży banku. Jej wysokość ustalana jest indywidualnie i zależy m.in. od kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego, czy tego, z jakich innych produktów poza kredytem hipotecznym skorzystasz.

Sposób spłaty

Na wysokość płaconej przez Ciebie miesięcznej raty będą miały dwa czynniki: oprocentowanie oraz sposób spłaty kredytu – w ratach równych lub w ratach malejących.

Jeżeli chcesz sprawdzić, który ze sposobów spłaty będzie dla Ciebie lepszy, skorzystaj z kalkulatora kredytowego. Dzięki niemu będziesz mógł porównać wysokość miesięcznych rat kredytu na przykładzie konkretnej kwoty kredytu.

Prowizja

Prowizja to jednorazowa opłata naliczana przez bank za udzielenie finansowania (w tym kredytu hipotecznego). Jest ona wyrażona jako procent od przyznanej przez bank kwoty kredytu. Bank może też zrezygnować z pobrania prowizji – np. w ramach promocji lub skorzystaniu przez kredytobiorcę z innych produktów.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Podczas porównywania kosztów kredytów hipotecznych z różnych banków, powinieneś zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Uwzględnia ona wszelkie koszty dodatkowe związane z kredytem – np. oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie czy koszty związane z dodatkowymi produktami.

Pamiętaj jednak, żeby porównywać kredyty w tej samej kwocie i z takim samym okresem kredytowania. W innym przypadku ten wskaźnik się nie sprawdzi.

Ranking kredytów hipotecznych – porównanie ofert kredytów mieszkaniowych

Poniżej znajdziesz 7 kredytów mieszkaniowych w kwocie 250 000 zł i z okresem spłaty 25 lat. Porównaj oferty i wybierz spośród nich kredyt hipoteczny dla siebie. Przekonaj się, jakie to proste!

1. Bank Millennium – kredyt hipoteczny

• oprocentowanie: 2,21%,
• RRSO: 2,23%,
• prowizja: 0,00%,
• rata: 1 085,38 zł,
• kwota do spłaty: 325 614,00 zł.

2. PKO Bank Polski – kredyt mieszkaniowy Własny Kąt

• oprocentowanie: 2,26%,
• RRSO: 2,23%,
• prowizja: 0,00%,
• rata: 1 086,31 zł,
• kwota do spłaty: 325 894,44 zł.

3. Bank Pekao – kredyt hipoteczny

• oprocentowanie: 2,31%,
• RRSO: 2,51%,
• prowizja: 1,99%,
• rata: 1 119,62 zł,
• kwota do spłaty: 335 886,00 zł.

4. ING Bank Śląski – kredyt hipoteczny (oferta „Najlepiej na swoim – lekka rata”)

• oprocentowanie: 2,34%,
• RRSO: 2,54%,
• prowizja: 1,90%,
• rata: 1 122,43 zł,
• kwota do spłaty: 336 729,00 zł.

5. Santander Bank Polska – kredyt hipoteczny

• oprocentowanie: 2,60%,
• RRSO: 2,81%,
• prowizja: 2,00%,
• rata: 1 156,86 zł,
• kwota do spłaty: 347 058,00 zł.

6. BNP Paribas – kredyt hipoteczny

• oprocentowanie: 3,01%,
• RRSO: 3,24%,
• prowizja: 2,00%,
• rata: 1 210,57 zł,
• kwota do spłaty: 363 171,00 zł.

7. mBank – kredyt hipoteczny

• oprocentowanie: 4,66%,
• RRSO: 4,76%,
• prowizja: 0,00%,
• rata: 1 412,38 zł,
• kwota do spłaty: 423 714,00 zł.

Zestawienie przygotowane na podstawie ofert z końca kwietnia 2021 r.

Jaki jest najlepszy kredyt hipoteczny? To zależy od wielu czynników. Na niektóre z nich Ty masz wpływ. Inne są uzależnione od banku. Dlatego też kredytu hipotecznego nie powinieneś wybierać w pośpiechu. Warto poświęcić chwilę czasu na porównanie ofert i znalezienie tej, która będzie Ci najbardziej odpowiadała. Ranking kredytów hipotecznych, dostępny na naszej stronie z pewnością zaoszczędzi Ci trochę czasu, a do tego możesz porównywać oferty, nie wychodząc z domu.