Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Rządowe i bankowe wakacje kredytowe mogą Ci pozwolić na skorzystanie z przerwy w spłacie kredytu mieszkaniowego. Musisz jednak spełniać odpowiednie warunki. Sprawdź, jak wygląda kwestia odmowy przy wakacjach kredytowych:

• Ustawowe wakacje kredytowe 2024 wymagają spełnienia warunku wskaźnika RdD w wysokości co najmniej 30%.
• Bank odmówi udzielenia wakacji kredytowych, jeśli masz kredyt np. w euro lub nie wydałeś go na własne potrzeby mieszkaniowe.
• Bankowe wakacje kredytowe nie są dostępne dla nierzetelnych dłużników.
• Restrukturyzacja, konsolidacja czy refinansowanie to alternatywa dla wakacji kredytowych.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych. Zarówno tych oferowanych na mocy ustawy o pomocy kredytobiorcom, czyli przy ustawowych wakacjach kredytowych, jak i udzielanych jako bankowa przerwa w spłacie. Z odmową spotkasz się, jeśli nie spełniasz warunków wskazanych w ustawie lub w regulaminie banku.

Od 15 maja 2024 roku rząd wprowadził w życie nowe przepisy dotyczące ustawowych wakacji kredytowych. Stanowią one kontynuację obowiązujących w 2022 i 2023 roku. Nowy rząd zdecydował się jednak na zmianę warunków korzystania z nich – sprawdź, czy spełniasz założenia. W przeciwnym wypadku po wnioskowaniu o przerwę w uiszczaniu rat możesz spotkać się z odmową.

Odrzucenie wniosku o bankowe, inaczej komercyjne, wakacje kredytowe również może się zdarzyć. Zwłaszcza że instytucja kredytująca ma dowolność w ustalaniu zasad korzystania z takiej przerwy.

Czy każdy może skorzystać z wakacji kredytowych?

Nie każdy kredytobiorca może skorzystać z wakacji kredytowych – ustawowych i bankowych. Jeśli chodzi o zaoferowane przez rząd zawieszenia raty kredytu, to jeśli spełniasz odpowiednie warunki, bank nie ma możliwości odrzucenia Twojego wniosku. Z wakacji kredytowych w 2024 roku możesz skorzystać, jeśli:

• masz kredyt hipoteczny w złotówkach, który zaciągnąłeś na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, w kwocie nieprzekraczającej 1,2 mln zł;
• ponosisz wydatki związane z obsługą miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu w wysokości przekraczającej 30% dochodów – mowa tu o wskaźniku RdD;
• zawarłeś umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 roku;
• skończysz spłatę kredytu co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.

Kryterium współczynnika RdD jest obliczane za okres ostatnich 3 miesięcy przed dniem złożenia przez Ciebie wniosku o wakacje kredytowe. Wysokość dochodów nie ma znaczenia w przypadku, gdy masz na utrzymaniu:

• co najmniej trójkę dzieci do 18 roku życia lub do 25 roku życia, gdy kontynuują one naukę;
• dzieci niepełnosprawne, bez względu na wiek.

Analogicznie wymienię, kto nie skorzysta z wakacji kredytowych zaoferowanych przez bank. Spotkasz się z odmową zawieszenia spłaty 4 rat kredytu hipotecznego w tym roku, jeśli:

• masz kredyt walutowy;
• rata kredytowa nie jest dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem finansowym;
• kredyt zaciągnąłeś na potrzeby zakupu mieszkania na wynajem.

Warunki karencji na zasadach komercyjnych, czyli bankowych wakacji kredytowych ustalają w indywidualny, niezależny sposób same instytucje kredytujące. Najczęściej nie będziesz mieć na nie szansy, jeśli:

• spóźniałeś się często ze spłatą rat;
• masz zaległości w spłacie;
• nie masz środków na koncie, z którego pobierana jest rata kredytu;
• zostałeś wpisany do bazy dłużników, np. do Krajowego Rejestru Długów z powodu innych zadłużeń;
• prowadzone jest wobec Ciebie postępowanie egzekucyjne przez komornika.

Kiedy bank może odmówić ustawowych wakacji kredytowych 2024

Bank może odmówić udzielenia ustawowych wakacji kredytowych, jeśli nie spełniasz warunków wskazanych w przepisach. Zadajesz sobie pytanie: dlaczego nie mogę wziąć wakacji kredytowych? Oto możliwe przyczyny:

• niezłożenie wymaganych ustawowo oświadczeń, dotyczących spełniania kryteriów w zakresie wskaźnika RdD czy liczby dzieci w rodzinie;
• niezgodność z umową kredytową danych osoby składającej wniosek o wakacje kredytowe;
• wskazanie do zawieszenia rat w miesiącu, który już był wymieniony we wcześniejszym wniosku;
• przekroczenie dopuszczalnego limitu liczby rat możliwych do zawieszenia;
• data zawarcia umowy kredytowej jest niezgodna z założeniami programu – przypada już po 1 lipca 2022 roku;
• niespełnienie warunku raty do dochodu – kredytobiorcy często mają trudności w prawidłowym wyliczeniu wskaźnika RdD swojego gospodarstwa domowego.

Pamiętaj, że wszystkie oświadczenia składane we wniosku o wakacje kredytowe składasz pod odpowiedzialnością karną.

Odrzucenie wniosku o wakacje kredytowe. Co zrobić?

Bank, który odrzucił Twój wniosek o ustawowe wakacje kredytowe, powinien podać przyczynę decyzji. W takiej sytuacji sprawdź, czy powód dotyczy kwestii proceduralnych, czy też realnie nie spełniasz warunków i złożenie kolejnego wniosku nic nie zmieni.

Jeżeli w zawartej umowie widnieje zapis o wakacjach kredytowych, to możesz z nich skorzystać. W treści powinny być też zawarte warunki, które musisz spełnić. Na pewno należy do nich regularna spłata zobowiązania i brak zaległości.

Przygotowałem listę alternatywnych rozwiązań dla Ciebie, jeśli z różnych powodów nie masz możliwości skorzystania z wakacji kredytowych – rządowych lub bankowych. Jeśli spotka Cię odrzucenie wniosku o przerwę w spłacie, wypróbuj inne propozycje:

• Restrukturyzacja kredytu – polega na zmianie warunków spłaty Twojego zobowiązania. Dochodzi do tego poprzez zmniejszenie oprocentowania lub wydłużenie okresu spłaty długu, na co zgodzić się może bank przykładowo pod warunkiem ustanowienia nowej formy zabezpieczenia.
• Konsolidacja kredytów – jeśli masz nie jeden, a co najmniej dwa różne kredyty lub pożyczki do spłaty, możesz zmniejszyć miesięczne obciążenie, jeśli skorzystasz z konsolidacji. Połącz kredyty, spłać je wcześniej i zamień na jeden większy z niższą ratą. Konsolidację możesz przeprowadzić również w swojej dotychczasowej instytucji.
• Refinansowanie kredytu – polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, co powinno wiązać się dla Ciebie ze zmianą warunków na korzystniejsze.
• Wydłużenie okresu kredytowania – w wyniku negocjacji z bankiem możesz zmniejszyć wysokość miesięcznej raty, wydłużając ogólny okres spłaty. Jednak licz się przy tym ze zwiększeniem całkowitych kosztów zobowiązania.

Jeśli bank odmówi Ci wakacji kredytowych, a w Twojej sytuacji finansowej spłata kolejnej raty jest zagrożona, zastanów się nad alternatywnym rozwiązaniem. Być może skorzystasz z przedstawionych przeze mnie propozycji.

Warto sprawdzić także inne artykuły o tej tematyce: 

1. Wakacje kredytowe PKO BP
2. Wakacje kredytowe mBank
3. Wakacje kredytowe Bank Pekao
4. Wakacje kredytowe Alior Bank
5. Wakacje kredytowe Credit Agricole
6. Wakacje kredytowe ING Bank Śląski 
7. Wakacje kredytowe w BNP Paribas
8. Wakacje kredytowe w Santander BP
9. Wakacje kredytowe Citi Handlowy
10. Karencja kredytu hipotecznego. Czym jest okres karencji kredytowej i ile może trwać?

Dodatkowe źródła:

https://tvn24.pl/biznes/pieniadze/wakacje-kredytowe-2024-te-wnioski-beda-odrzucane-kto-moze-skorzystac-z-programu-st7936140