Czy można dobrać kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Zwiększenie kwoty kredytu krok po kroku

Niektórzy kredytobiorcy zastanawiają się, czy w trakcie trwania okresu spłaty można zwiększyć kwotę zobowiązania. Czy pod względem formalnym i praktycznym jest to możliwe? O ile dobranie kredytu hipotecznego w określonych przypadkach może być dopuszczalne, o tyle przy dobraniu kredytu gotówkowego pojawia się problem. Sprawdź, czy jest to możliwe!

Czy banki godzą się na zwiększenie kwoty kredytu?

Zbyt optymistyczne podejście do realizowanej inwestycji powoduje, że założone finansowanie – własne lub zewnętrzne – często okazuje się niewystarczające. Ma to bardzo często miejsce przy finansowaniu np. budowy domu czy jego zakupu.

Zawsze mogą wyniknąć jednak jakieś nieprzewidziane wydatki, których nie będziesz w stanie pokryć z własnych dochodów, oszczędności czy z kwoty kredytu, który już został ci udzielony przez bank. Czy zatem w takim przypadku możliwe jest podwyższenie kwoty zobowiązania? Czy banki godzą się w jakichkolwiek okolicznościach na takie rozwiązanie?

Okazuje się, że zwiększenie kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego w wielu przypadkach jest możliwe, ale należy dobrze uzasadnić swój wniosek, aby bank przychylił się do Twojej prośby o dobranie kredytu. Jak to zrobić? Trzeba spełnić kilka ważnych warunków stawianych przez banki.

Kapitał kredytu – co warto wiedzieć?

W umowie, jaką podpisujesz z instytucją kredytującą, znajduje się wiele ważnych pojęć i wartości, wśród których na plan pierwszy wysuwa się kapitał kredytowy. To nic innego, jak całkowita kwota zobowiązania, o jaką starasz się w banku i którą otrzymujesz, wchodząc w rolę kredytobiorcy. Nie myl przy tym kapitału kredytu z całkowitym kosztem zobowiązania, ponieważ ta ostatnia wartość wskazuje, ile zapłacisz za udzielenie ci kredytu przez bank.

Kiedy będziesz składać wniosek o podwyższenie kwoty zobowiązania, w istocie będzie chodziło o podwyższenie jego kapitału, czyli sumy, jaką pożyczy ci bank i którą będziesz spłacać w ramach ustalonych rat kapitałowo-odsetkowych.

Uzasadnienie podwyższenia kredytu

Wiesz już, że podwyższenie kwoty kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego jest możliwe w wielu bankach w Polsce. Musisz jednak dobrze uzasadnić, dlaczego starasz się o zwiększenie kapitału kredytowego. Powinieneś wykazać we wniosku kierowanym do banku, co spowodowało, że potrzebujesz więcej pieniędzy niż wtedy, gdy pierwszy raz składałeś podanie o zobowiązanie danego rodzaju. 

Uzasadnieniem mogą być nieprzewidziane wydatki przy budowie domu, np. konieczność odwodnienia działki czy utwardzenia gruntu. Kolejnym wyjaśnieniem może być nagły wzrost cen materiałów budowlanych i wykończeniowych, przez co klient nie jest w stanie dokończyć zaplanowanej budowy.

Nie możesz natomiast dobrać kwoty kredytu hipotecznego np. na cele związane z zakupem samochodu czy na wakacje, ponieważ nie są one związane z nabyciem czy budową nieruchomości. Żaden bank nie zgodzi się na dokapitalizowanie kredytu hipotecznego na inny cel.

Dyskusyjne jest to, czy do kredytu hipotecznego można dobrać pieniądze na remont. Zwykle może być to uzasadnieniem dobrania kredytu hipotecznego, ale na remont polegający np. na wykończeniu podłóg czy ścian, a nie na zakup sprzętów i mebli.

Co innego, jeśli chodzi o zwiększenie kwoty kapitału kredytu gotówkowego, ponieważ banki nie stawiają ograniczeń w zakresie wykorzystania tych środków. Jest to istotą oferty kredytów gotówkowych.

Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego – czy jest możliwe?

Zastanawiasz się nad zwiększeniem kredytu hipotecznego? Wiesz już, że jak najbardziej masz taką możliwość. Zależy to jednak od konkretnej sytuacji.

Co to dokładnie oznacza? Wiele banków przychyli się do twojego wniosku o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, o ile dobrze będziesz argumentować, dlaczego chcesz powiększyć swoje zobowiązanie. Dobranie pieniędzy do kredytu wymagać będzie złożenia do banku wniosku wraz z uzasadnieniem. Musisz w nim też wskazać, na jaki cel chcesz przeznaczyć pozyskane w takim trybie pieniądze. Wniosek wraz z ewentualnymi załącznikami musisz złożyć do banku kredytującego.

Co istotne, bank ponownie zbada twoją zdolność kredytową. To oznacza, że może wymagać dostarczenia dokumentów potwierdzających aktualną sytuację finansową, np. zaświadczenie o dochodach.

Czy zwiększenie kredytu hipotecznego zawsze jest możliwe? Nie masz możliwości wzięcia wyższej kwoty kapitału kredytowego niż 80-90% wartości kredytowanej nieruchomości. Przygotuj się więc na to, że będziesz musiał przedstawić wkład własny. Prawdopodobnie bank sprawdzi też aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości.

Na pytanie, czy do kredytu hipotecznego można dobrać pieniądze już w czasie kredytowania, należy zatem odpowiedzieć twierdząco, choć banki stawiają wiele warunków osobom, które chcą uzyskać zgodę na taką operację na kredycie hipotecznym. Czy można dobrać pieniądze na kupowane mieszkanie? To już dyskusyjne. Banki zawsze rozpatrują takie wnioski indywidualnie.

Jeśli bank odmówi ci zwiększenia kredytu hipotecznego, możesz postarać się o refinansowanie kredytu wraz z możliwością skorzystania z kredytu gotówkowego w określonej kwocie. Być może wynegocjujesz w nowym banku korzystniejsze warunki w takiej sytuacji.

Składanie wniosku o podwyższenie kredytu

Składając wniosek o podwyższenie kwoty kredytu, musisz liczyć się z tym, że wygląda to w podobny sposób jak ubieganie się o pierwotne zobowiązanie. Oznacza to, że bank znów wyliczy twoją aktualną zdolność kredytową, sprawdzi historię w BIK-u oraz zabezpieczenie, jakie możesz przedstawić.

Jeśli jest to kredyt hipoteczny i to jego kapitał chcesz podwyższyć, musisz dysponować określonym zabezpieczeniem w postaci minimalnego wkładu własnego. Zwykle jest to 20% kwoty kredytu, o którą się starasz.

Co musisz przygotować?

• wniosek kredytowy wraz z argumentacją pisemną podwyższenia kredytu,
• zaświadczenie o dochodach,
• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości,
• wkład własny (20% wartości kredytu).

Przez bank przeprowadzona zostanie też inspekcja, a także analiza finansowa i prawna. Musisz spełnić wszystkie wymogi stawiane przez tę instytucję, w tym te dotyczące minimalnych kwot zobowiązania.

Ile kosztuje zwiększenie kredytu hipotecznego?

Trzeba liczyć się z tym, że obecnie koszty kredytu hipotecznego są dość wysokie. To wszystko za sprawą utrzymywania przez RPP wysokich stóp procentowych. Dodatkowo ciągle rosną także koszty materiałów budowlanych, więc może zdarzyć się także, że zdecydujesz się zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego. Co w takiej sytuacji?

Oczywiście kluczowa będzie Twoja zdolność kredytowa. To na jej podstawie bank oceni, czy udzieli Ci dodatkowej kwoty zobowiązania. Banki zazwyczaj zgadzają się na dobranie kredytu hipotecznego, ale zależy to od ich wewnętrznych procedur i indywidualnej sytuacji każdego klienta. Na pewno wniosek o zwiększenie kredytu hipotecznego trzeba dobrze uargumentować i pamiętaj, że wraz z dobraniem kredytu, zwiększy się jego koszt.

Przykładowo, jeśli niedawno otrzymałeś kredyt hipoteczny w kwocie 460 tys. zł na 25 lat z wkładem własnym na poziomie 30% to zapewne rata Twojego zobowiązania wynosi około 3 500 zł. Jeśli zdecydujesz się dobrać np. 50 tys. zł i bank zaakceptuje Twój wniosek, to rata wzrośnie już o kolejne 300 zł, a tym samym całkowity koszt kredytu będzie proporcjonalnie wyższy. Koszty mogą być większe także ze względu na dodatkowe prowizje banku. Dlatego trzeba dobrze się zastanowić, czy dobranie kredytu hipotecznego, to najlepsza opcja. Alternatywą może być refinansowanie kredytu hipotecznego lub po prostu zawnioskowanie o kredyt gotówkowy. 

Podwyższenie kwoty kredytu – prowizje, opłaty, zmiana wysokości raty

Skoro podwyższenie kwoty kredytu czy dobranie zobowiązania traktowane jest przez bank jako udzielenie właściwie nowego produktu, to związane z tym warunki cenowe mogą być inne niż w przypadku podpisywania pierwotnej umowy. Obowiązują cię wszystkie opłaty, prowizje i marże, które banki przeważnie wyliczają na podstawie średniej ważonej.

Warto wiedzieć: Co to jest marża przy kredycie hipotecznym?

Jeśli chodzi o prowizję za udzielenie dodatkowej kwoty kapitału kredytowego, wyliczana jest ona w postaci kilku procent od założonej kwoty. Marża natomiast ustalana jest nieco inaczej. Gdy na przykład zaciągniesz wcześniej kredyt na kwotę 200 000 zł z marżą rzędu 1,3 proc., a później zechcesz dobrać kwotę 50 000 zł z marżą 2 proc., to w efekcie będziesz spłacać kredyt z marżą będącą średnią ważoną.

Dobranie kredytu hipotecznego i gotówkowego w poszczególnych bankach

Wniosek o podwyższenie kwoty kapitału kredytowego musisz złożyć osobiście, telefonicznie lub przez internet. 

W pewnych bankach będziesz korzystać z opcji dobrania kwoty kredytu bez konieczności uiszczania dodatkowej prowizji. Możesz zdecydować nie tylko o podwyższeniu wysokości kredytu gotówkowego, lecz także o wydłużeniu okresu spłaty, co zmniejszy twoje obciążenie z tytułu raty miesięcznej.

Miej też świadomość, że banki mogą ograniczać możliwości dobrania zobowiązania, jeśli chodzi o kwotę podwyższenia kredytu hipotecznego. Stosunkowo łatwiej jest zaciągnąć kredyt gotówkowy czy starać się o podwyższenie jego wysokości.

Dobranie kredytu w PKO BP

Czy można dobrać pieniądze do kredytu w PKO? Rzeczywiście, jest to możliwe. Musisz liczyć się z tym, że dobierzesz kredyt hipoteczny w PKO, ale jednocześnie będziesz musiał ponieść dodatkową opłatę za podwyższenie kwoty zobowiązania. Naliczana jest ona w wysokości 2 proc. od kwoty podwyższenia kredytu, ale nie może wynieść mniej niż 300 zł.

W celu skorzystania z usługi dobrania kredytu hipotecznego w PKO musisz złożyć stosowny wniosek do banku wraz z udokumentowanymi dochodami kształtującymi Twoją zdolność. 

Ważną informacją jest też to, że możesz powiększyć kwotę zaciągniętej pożyczki hipotecznej w PKO BP. Każdorazowo przy zwiększaniu kredytu wydłużasz okres spłaty, co powoduje, że miesięczna rata wcale nie musi wzrosnąć, rosną za to całkowite koszty kredytowania, jakie przy tym ponosisz.

Nie ma za to informacji w PKO o tym, czy i jak możesz zwiększyć kwotę kredytu gotówkowego. Należy więc uznać, że takie rozwiązanie może być niedostępne w tym polskim banku.

Dobieranie kredytu w Santanderze

Dobranie kredytu w Santanderze jest operacją możliwą do wykonania. W przypadku zobowiązań w kontach osobistych różnego rodzaju podwyższenie kwoty kredytu za pośrednictwem usług bankowości elektronicznej pociąga za sobą pewne opłaty:

• w przypadku kredytu w koncie Select lub Koncie 24 VIP – 0,5 proc. kwoty podwyższenia, nie mniej niż 50 zł;
• w przypadku kredytu w Ekstrakoncie, Profilu Aktywnym, Ambitnym, Zdobywcy, Kredytu w Koncie: Private Banking i Elite – 0 zł;
• w przypadku kredytu w pozostałych kontach – 1,5 proc. kwoty podwyższenia, minimum 50 zł.

Czy można dobrać kredyt hipoteczny w Santanderze? Bank ten nie oferuje dobrania kredytu hipotecznego, dlatego pozostaje Ci co najwyżej zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.

Czy można dobrać kredyt w banku spółdzielczym?

Jeśli chodzi o banki z grupy BPS, to możliwe jest złożenie wniosku o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego. Zostanie od Ciebie pobrana w takiej sytuacji prowizja w wysokości 2 proc. za zwiększenie, ale nie mniej niż 300 zł.

W bankach spółdzielczych ponadto możliwe jest podwyższenie kredytu gotówkowego, ale tylko w postaci limitu kredytu udzielanego w rachunku bieżącym, na wniosek klienta. Wymaga to podpisania aneksu do istniejącej umowy oraz opłacenia prowizji w wysokości od 2 do 5 proc. kwoty zwiększającej limit.

Dobranie kredytu w Millennium

Bank Millennium jest jednym z banków, w których możliwe jest dobranie kredytu hipotecznego. Millennium traktuje to jako zmianę w umowie, dlatego do jej wykonania musisz złożyć wniosek o zmianę warunków. Powinieneś wskazać w takim w wniosku numer dotychczasowej umowy oraz cel podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego, wraz z konkretną kwotą.

Czasami bank Millennium może wymagać ustanowienia zabezpieczenia przejściowego i pobierze prowizję za podwyższone ryzyko kredytowe. Cesja praw z umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorców po podwyższeniu również musi ulec zmianie.

Bank ten, podobnie jak i inne instytucje kredytujące, przed wydaniem zgody na podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego zbada ponownie Twoją zdolność na podstawie wskazanej wysokości dochodów i ich źródła. Licz się z tym, że za podwyższenie kwoty kredytu Millennium Bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. od dobranej kwoty.

W banku Millennium nie ma informacji, która potwierdzałaby możliwość powiększenia kwoty kredytu gotówkowego w trakcie jego spłaty.

Zwiększenie kredytu w banku Pekao

Dobranie kredytu hipotecznego w Pekao jest dostępne dla klientów, którzy wybrali kredyt budowlano-hipoteczny, czyli produkt przeznaczony na budowę, rozbudowę lub modernizację lokalu mieszkalnego, przede wszystkim domu. Za zwiększenie kredytu hipotecznego Pekao pobiera opłatę w wysokości 2,50 proc. kwoty podwyższenia kredytu, ale nie mniej niż 300 zł.

Na stronie Pekao nie ma informacji o możliwości podwyższenia kwoty pożyczki czy kredytu gotówkowego w trakcie spłaty.

Podwyższenie kredytu w mBanku

O ile w większości banków w Polsce podwyższenie kredytu gotówkowego w trakcie spłaty zobowiązania nie jest możliwe, o tyle w mBanku jest inaczej.

Podwyższenie kredytu gotówkowego w mBanku w takim przypadku odbywać się może zdalnie, za pośrednictwem serwisu transakcyjnego lub za pomocą aplikacji mobilnej. Wystarczy właściwie, że złożysz wniosek o podwyższenie kredytu gotówkowego, a mBank niekoniecznie będzie wymagał od Ciebie dodatkowych informacji czy dokumentów.

Instytucja ta kontaktuje się z klientami mailowo lub SMS-owo. Konieczne jest podpisanie aneksu, który umożliwi formalną zmianę umowy i podwyższenie kwoty zobowiązania. Możesz zaakceptować aneks w serwisie lub osobiście w wybranej przez Ciebie placówce bankowej.

Być może zainteresuje Cię: Oferta kredytów gotówkowych w mBanku. Kody rabatowe, opinie, niezbędne informacje

Na wniosek klienta mBank podwyższy również kwotę kredytu hipotecznego, ale ponownie przeliczy Twoją zdolność i pobierze prowizję w wysokości od 0 do 4 proc. kwoty podwyższenia.

Dobranie kredytu w ING

Istnieje taka możliwość, ale ING wymaga złożenia wniosku o stosownej treści w dowolnym oddziale tej instytucji. Dobranie kredytu hipotecznego musi przy tym obejmować kwotę co najmniej 20 tys. zł.

Licz się z tym, że przed wydaniem jakiejkolwiek decyzji ING przeanalizuje ponownie Twoją zdolność lub dokona znów wyceny nieruchomości po przedstawieniu przez Ciebie zaktualizowanego kosztorysu prac. Ostateczna kwota podwyższanego kredytu nie powinna przekroczyć 80 proc. wartości nieruchomości.

W razie podwyższania kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim pobrana zostanie od Ciebie prowizja naliczona od podwyższonej kwoty zobowiązania, w wysokości 1,90 proc.

Zachęcamy do przeczytania: Kredyt hipoteczny w ING – najważniejsze informacje o ofercie

W ING Banku Śląskim nie jest możliwe dobranie kredytu gotówkowego w czasie kredytowania. Możesz po prostu złożyć wniosek o kolejny produkt, refinansowanie lub konsolidację zobowiązań finansowych, jeśli zaciągnąłeś kilka różnych kredytów i pożyczek.

Co zrobić, gdy bank nie zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?

Gdy bank nie zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, istnieje kilka możliwych opcji, które można rozważyć. Najprościej udać się do banku po kredyt gotówkowy. Ten wymaga mniejszych formalności i nie wiąże się z koniecznością posiadania wkładu własnego. Na ogół taki kredyt można uzyskać łatwiej aniżeli kredyt hipoteczny.

Nie dla każdego to rozwiązanie jest jednak dostępne. Niska zdolność kredytowa uniemożliwia otrzymanie kredytu. Można więc pożyczyć pieniądze od rodziny. Taka pożyczka zazwyczaj nie jest oprocentowana więc wiążą się z nią różne korzyści. Nie każdy w takiej sytuacji czuje się jednak komfortowo.

Jeszcze inną możliwością jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Na czym to polega? Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces zastąpienia istniejącego kredytu hipotecznego nowym kredytem hipotecznym, zazwyczaj u innego pożyczkodawcy, w celu uzyskania korzystniejszych warunków finansowych. Niekiedy możliwe jest także dobranie dodatkowej gotówki.

Czy warto zwiększyć kredyt?

Decyzja o zwiększeniu kredytu hipotecznego zależy od indywidualnych okoliczności i sytuacji finansowej kredytobiorcy. Przeważnie jest to wymóg związany z życiową potrzebą, gdy np. zabrakło środków na remont.

Warto mieć jednak na uwadze, że podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego wiąże się z większym zadłużeniem i większym ryzykiem finansowym. Należy dokładnie ocenić swoją zdolność do spłaty zwiększonego kredytu, uwzględniając ewentualne zmiany w sytuacji finansowej w przyszłości, takie jak wzrost kosztów życia, czy utrata dochodów.

Dobranie kredytu – podsumowanie

Dobranie kredytu hipotecznego to rozwiązanie dostępne w większości banków. O zwiększenie kwoty trzeba formalnie starać się w swoim banku kredytującym, a ten po ponownym obliczeniu zdolności klienta podejmuje decyzję, czy pozwolić mu na dobranie kredytu, czy nie.

Wiąże się to z reguły z podpisaniem aneksu do umowy i uiszczeniem prowizji naliczanej procentowo od kwoty podwyższenia kredytu, choć bank może też wskazać minimalną opłatę pobieraną w takim przypadku.

O ile dobranie kredytu budowlano-hipotecznego czy hipotecznego generalnie jest możliwe w wielu polskich bankach, o tyle trudniej jest ze znalezieniem oferty na dobranie kredytu gotówkowego. Z pewnością jest to możliwe w mBanku, a także w przypadku zobowiązań udzielanych w kontach osobistych. Także i tu najczęściej pobrana zostanie od Ciebie prowizja od kwoty podwyższenia limitu kredytowego.