Kredyt oddłużeniowy – na czym polega i kto może zaciągnąć?

Najważniejsze informacje o kredycie oddłużeniowym:

• Kredyt oddłużeniowy to finansowanie, które ma pomóc uporządkować zadłużenie i zamienić kilka zobowiązań w jedną ratę. W praktyce może przyjmować formę kredytu konsolidacyjnego, pożyczki konsolidacyjnej albo finansowania zabezpieczonego nieruchomością.
• Nie każdy zadłużony klient otrzyma kredyt oddłużeniowy. Bank lub firma pożyczkowa nadal sprawdza zdolność kredytową, historię spłat, wysokość dochodów i aktualne zaległości.
• Kredyt oddłużeniowy może obniżyć miesięczną ratę, ale często dzieje się to przez wydłużenie okresu spłaty. Oznacza to, że całkowity koszt zobowiązania może być wyższy.
• Największe szanse na uzyskanie finansowania mają osoby, które mają stabilny dochód i chcą spłacić kilka aktywnych zobowiązań, zanim zadłużenie trafi do windykacji lub egzekucji komorniczej.
• Przy poważnych zaległościach lepszym rozwiązaniem może być najpierw kontakt z wierzycielem, restrukturyzacja długu, ugoda ratalna albo pomoc doradcy restrukturyzacyjnego.
• Przed podpisaniem umowy trzeba sprawdzić RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, prowizję, koszt ubezpieczenia, opłaty dodatkowe i to, czy środki z kredytu faktycznie zostaną przeznaczone na spłatę dotychczasowych długów.

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Decydując się na niego, otrzymasz specjalny kredyt gotówkowy czy pożyczkę. Dzięki temu będziesz w stanie pokryć wszystkie swoje niespłacone raty. Pozostaniesz tylko z jednym zobowiązaniem do spłaty.

Kredyt oddłużeniowy powstał z myślą o tych, których sytuacja finansowa jest na tyle trudna, że nie mogą zdecydować się na tradycyjne zobowiązanie w banku. Umożliwia zamknięcie wszystkich rat w jedną, przeważnie mniejszą niż suma dotychczasowych. 

Przeznaczeniem kredytu oddłużeniowego może być spłata:

• kredytu ratalnego,
• kredytu gotówkowego bankowego,
• pozabankowych pożyczek itp.

Celem udzielenia kredytu oddłużeniowego jest uregulowanie długów, a w konsekwencji – poprawienie historii kredytowania. Jeśli masz przeterminowane zadłużenie, możesz szybko się go pozbyć.

Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – porównanie

Kredyt oddłużeniowy nie jest tym samym co kredyt konsolidacyjny, który również znajduje się w ofercie dla osób mających problemy ze spłatą swoich zobowiązań.

W tym drugim przypadku możesz połączyć dotychczas spłacane kredyty w jeden nowy i obniżyć wysokość raty. Dzięki konsolidacji zmniejszają się miesięczne obciążenia. To rozwiązanie proponowane jest jednak wyłącznie osobom, które mają dobrą historię w BIK-u, czyli pomimo trudności spłacały swoje zobowiązania w wyznaczonym terminie. Przy tym musisz mieć dobrą zdolność kredytową. Sprawdź w kalkulatorze zdolności kredytowej, czy masz szanse na kredyt konsolidacyjny.

Z kolei produkty oddłużeniowe przeznaczone są dla osób, które z powodu kłopotów finansowych miały w tym względzie opóźnienia, a nawet w związku z tym prowadzone były już nawet przeciwko nim działania windykacyjne.

Zobacz w tabeli, jakie są różnice pomiędzy tymi dwoma rodzajami kredytów bankowych:

Kto skorzysta z kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy przyda się, jeśli masz na koncie jedno zobowiązanie wobec banku, ale nie radzisz sobie z jego spłatą. Opcja oddłużeniowa ma za zadanie pomóc Ci wyjść z finansowego dołka. Jest on przeznaczony dla dłużników, choć nie dla wszystkich. Do warunków uzyskania kredytu oddłużeniowego zalicza się:

• wiek co najmniej 18 lat,
• posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych,
• posiadanie stabilnego źródła dochodu – preferowani są kredytobiorcy zatrudnieni w szczególności na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony,
• posiadanie aktywnego konta bankowego wraz ze stałymi wpływami,
• dostarczenie do kredytodawcy uwierzytelnionego umowami opisu obecnej sytuacji zadłużeniowej.

Przyczyn problemów z regularnym uiszczaniem opłat w ramach rat kredytowych jest co najmniej kilka. Do najczęstszych zalicza się:

• nieprzewidziane wypadki losowe,
• zbyt pochopne i nieprzemyślane decyzje o zaciągnięciu zobowiązania.

W banku nie masz możliwości wzięcia kredytu oddłużeniowego z komornikiem, ponieważ przeterminowane zadłużenia kształtują Twoją negatywną historię kredytowania.

Kredyt oddłużeniowy jest propozycją dla tych, którzy nie mogą liczyć na owocne negocjacje z bankiem. Taki produkt ze złym BIK-iem można uzyskać jedynie poza sektorem bankowym. Warto pamiętać, że od połowy 2023 roku firmy pozabankowe muszą raportować udzielane pożyczki do BIK-u i weryfikować klientów w rzetelnie prowadzonych bazach danych dłużników.

Jak legalnie wyczyścić BIK i czy można to zrobić samodzielnie?

Zobacz więcej

Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy nie jest finansowaniem dostępnym automatycznie dla każdej osoby zadłużonej. Bank, firma pożyczkowa lub inny kredytodawca najpierw sprawdzi, czy masz realną możliwość spłaty nowego zobowiązania. Znaczenie mają przede wszystkim dochody, wysokość obecnych rat, historia spłat, zaległości oraz to, czy zadłużenie jest już na etapie windykacji lub egzekucji komorniczej.

Najczęściej kredytodawcy zwracają uwagę na:

• stałe i możliwe do udokumentowania źródło dochodu,
• wysokość miesięcznych wpływów na konto,
• liczbę i rodzaj aktualnych zobowiązań,
• opóźnienia w spłacie kredytów, pożyczek, kart kredytowych lub limitów,
• historię kredytową w BIK i informacje w bazach dłużników,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• możliwość ustanowienia zabezpieczenia, np. poręczenia, zastawu lub hipoteki.

W praktyce największe szanse na finansowanie ma osoba, która ma problemy z wysokością rat, ale nadal osiąga regularne dochody i może wykazać, że po połączeniu zobowiązań będzie w stanie spłacać jedną ratę. Znacznie trudniej będzie uzyskać kredyt oddłużeniowy osobie bez dochodu, z długotrwałymi zaległościami, aktywną egzekucją komorniczą albo bardzo negatywną historią kredytową.

Niektóre oferty kredytu oddłużeniowego wymagają dodatkowego zabezpieczenia. Może to być poręczenie innej osoby, zastaw na majątku albo hipoteka na nieruchomości. Takie zabezpieczenie zmniejsza ryzyko kredytodawcy, ale zwiększa odpowiedzialność po stronie klienta. Jeśli przestaniesz spłacać zobowiązanie, możesz narazić poręczyciela na konieczność spłaty długu albo ryzykować utratę przedmiotu zabezpieczenia.

Czy można zaciągnąć kredyt oddłużeniowy pod hipotekę? Tak, ale zwykle nie będzie to klasyczny kredyt gotówkowy, tylko finansowanie zabezpieczone nieruchomością, np. pożyczka hipoteczna albo kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym. W takim przypadku kredytodawca dokładnie sprawdzi nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale też wartość nieruchomości, stan prawny zabezpieczenia i dotychczasową historię spłat.

Warto też pamiętać, że „kredyt oddłużeniowy bez BIK” albo „kredyt dla zadłużonych bez zdolności” powinien wzbudzić ostrożność. Legalnie działający kredytodawca nie powinien udzielać finansowania bez oceny ryzyka spłaty. Jeśli firma obiecuje pieniądze mimo braku dochodu, komornika i dużych zaległości, dokładnie sprawdź RRSO, prowizję, opłaty wstępne, zabezpieczenia oraz to, czy oferta nie pogłębi Twoich problemów finansowych.

Jakie dokumenty przygotować przed rozpoczęciem oddłużania?

Zakres dokumentów zależy od tego, czy składasz wniosek w banku, firmie pożyczkowej czy u pośrednika. Im większa kwota finansowania i im trudniejsza sytuacja zadłużeniowa, tym więcej informacji może być potrzebnych do oceny wniosku.

Najczęściej trzeba przygotować:

• dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość,
• wniosek o kredyt, pożyczkę lub konsolidację zobowiązań,
• dokumenty potwierdzające dochód, np. zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta, PIT, decyzję o przyznaniu emerytury albo rentę,
• wyciągi z rachunku bankowego z ostatnich kilku miesięcy,
• umowy aktualnie spłacanych kredytów, pożyczek, limitów i kart kredytowych,
• harmonogramy spłat lub zaświadczenia o saldzie zadłużenia,
• informacje o ewentualnych zaległościach, wypowiedzeniach umów, windykacji lub egzekucji,
• dokumenty dotyczące zabezpieczenia, jeśli finansowanie ma być udzielone pod zastaw, poręczenie albo hipotekę.

Przed złożeniem wniosku warto samodzielnie uporządkować listę długów: wpisz nazwę wierzyciela, kwotę pozostałą do spłaty, wysokość raty, oprocentowanie, zaległości i termin najbliższej płatności. Dzięki temu łatwiej sprawdzisz, czy nowe finansowanie faktycznie obniży miesięczne obciążenie, czy tylko przesunie problem na później.

Jak znaleźć bezpieczny kredyt oddłużeniowy?

Gdzie uzyskać taki kredyt, na jakich zasadach? Oto kilka przydatnych porad:

• Analiza Twojej sytuacji finansowej – w pierwszej kolejności sprawdź, czy stać Cię na kolejne zobowiązanie. Jeśli nie, możesz wpaść w tzw. pętlę kredytową.
• Porównanie różnych ofert – jeśli masz przeterminowane długi, to masz też najprawdopodobniej negatywne wpisy w BIK-u, co wyklucza Cię z grona kredytobiorców bankowych. Dlatego porównaj zobowiązania pozabankowe i pożyczki oddłużeniowe prywatne.
• Wybór oferty – wybierz taką ofertę, która jest najtańsza i której wymogi będziesz w stanie spełnić. Do wyboru masz m.in. produkty z zabezpieczeniem lub bez, a także z poręczeniem czy też nawet kredyty oddłużeniowe z komornikiem.
• Nie daj się oszukać – pamiętaj, że kredytów udzielają tylko banki, a jeśli korzystasz np. z prywatnej oferty, jest to pożyczka prywatna, która nie podlega np. nadzorowi ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Twoje interesy mogą być zagrożone, jeśli na dodatek zaciągasz zobowiązanie z ustanowionym zastawem na ruchomościach lub nieruchomościach.
• Skorzystaj z pomocy doradcy finansowego – ułatwi Ci on wytypowanie takiego kredytu oddłużeniowego, który będzie dla Ciebie optymalnym rozwiązaniem.

Kredyt oddłużeniowy – gdzie go można uzyskać?

Możesz skorzystać z finansowania przeznaczonego na spłatę wcześniej zaciągniętych długów w postaci:

• Kredytu bankowego – jeśli już bank ma ofertę na kredyt oddłużeniowy, to jest to najczęściej kredyt konsolidacyjny, łączący w sobie wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki. Problem w tym, że nie możesz mieć przeterminowanych zobowiązań, których brak spłaty ujawniony został już w BIK-u.
• Pożyczki pozabankowej – zobowiązania udzielane przez firmy znajdujące się pod nadzorem KNF. Korzystają one z bazy danych BIK-u, co oznacza, że mogą nie zostać Ci udostępnione, jeśli masz negatywną historię, znaczne opóźnienia, a do tego zadłużenie jest na wysoką kwotę.
• Pożyczki prywatne oddłużeniowe – zaciągnij prywatnie lub w wybranej firmie działającej poza systemem bankowym w Polsce pożyczkę stricte przeznaczoną na oddłużenie.

Oferty określane jako kredyty oddłużeniowe online i stacjonarne znajdziesz przede wszystkim poza bankami, ale warto zachować ostrożność przy samej nazwie produktu. W wielu przypadkach nie jest to kredyt oddłużeniowy w ścisłym znaczeniu, tylko pożyczka ratalna, pożyczka gotówkowa albo chwilówka, którą można przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań. Takie finansowanie oferują m.in. instytucje pozabankowe działające online lub w placówkach, np. KredytOK, SuperGrosz czy Ekspres Pożyczka.

Nie oznacza to jednak, że pożyczkę dostanie każda osoba zadłużona. Kredytodawca nadal ocenia dochód, aktualne zobowiązania, historię spłat i ryzyko braku zwrotu pieniędzy. Przed podpisaniem umowy sprawdź przede wszystkim RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, prowizję, opłaty dodatkowe, możliwość wcześniejszej spłaty oraz to, czy nowa pożyczka faktycznie zmniejszy miesięczne obciążenie, czy tylko pogłębi spiralę zadłużenia.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Zobacz więcej

Na co zwrócić uwagę, wybierając firmę oddłużeniową?

Kiedy już wytypujesz kilka firm udzielających pożyczek oddłużeniowych, musisz wiedzieć, o co zapytać i na co zwrócić uwagę, by nie dać się oszukać. Powinieneś przy tym:

• Dokładnie przeanalizować ofertę – głównie pod względem całkowitych kosztów, jakie poniesiesz. Poproś o projekt umowy i jeśli cokolwiek jest w niej niejasne, zapytaj o wyjaśnienie.
• Negocjuj warunki udzielenia kredytu oddłużeniowego – jeśli masz stabilne źródło dochodu lub jesteś w stanie zaproponować odpowiednie zabezpieczenie spłaty, kredytodawca powinien przynajmniej wziąć pod uwagę możliwość zmniejszenia prowizji czy marży przy ustalaniu oprocentowania.
• Sprawdź renomę danej firmy czy osoby chcącej udzielić Ci kredytu oddłużeniowego – popytaj wśród znajomych, zweryfikuj danego pożyczkodawcę online, np. w serwisach społecznościowych.
• Sprawdź dokumenty rejestrowe firmy udzielającej kredytu oddłużeniowego – jeśli na stronie internetowej nie ma podanego adresu działalności czy formy prawnej, a przy tym nie chce ich ujawnić na późniejszym etapie kontaktu z Tobą, lepiej zrezygnuj z jej usług.

Trudne kredyty oddłużeniowe wymagają czasu, aby znaleźć taki produkt finansowy, który Ci się opłaca.

Kredyt oddłużeniowy – wady i zalety

Odpowiednie przeliczenie kosztu zobowiązania oraz dogłębna analiza swojej sytuacji finansowej pozwolą Ci podjąć słuszną decyzję co do zaciągnięcia kredytu oddłużeniowego. Rozważ wady i zalety takiego rozwiązania. Sprawdź je w tabeli.

Niektóre instytucje idą klientom na rękę, wyrażając zgodę na zmianę umowy i harmonogramu spłat kredytu. Jeśli nie jest to możliwe, możesz sięgnąć po specjalne produkty dla osób zadłużonych. Dzięki nim masz szansę wybrnąć nawet z dużych problemów finansowych.

Jeśli i to się nie uda, spróbuj pożyczyć pieniądze od rodziny, w ramach pożyczki prywatnej, i w ten sposób spłacić powstałe długi. Możesz też uciec się do ogłoszenia formalnej upadłości konsumenckiej w sądzie i indywidualnego ustalenia programu spłaty długów, ale to trwa. Nie licz na to, że Twoje zobowiązania w całości zostaną umorzone. Częściowo jednak, w szczególnych przypadkach, jak najbardziej jest to możliwe.

Czy kredyt oddłużeniowy się opłaca? Przykład z obliczeniami

Kredyt oddłużeniowy może się opłacać wtedy, gdy realnie obniża miesięczne obciążenie budżetu i pozwala uniknąć dalszych zaległości, kosztów windykacji lub narastających odsetek za opóźnienie. Trzeba jednak pamiętać, że niższa rata nie zawsze oznacza tańszy kredyt. Bardzo często miesięczna płatność spada dlatego, że okres spłaty zostaje wydłużony.

Załóżmy, że spłacasz obecnie trzy zobowiązania:

Po zaciągnięciu kredytu oddłużeniowego na 48 000 zł i rozłożeniu spłaty na 60 miesięcy rata może spaść np. do ok. 1 150 zł miesięcznie. Oznacza to, że co miesiąc w budżecie zostaje ok. 450 zł więcej.

To jednak tylko jedna strona kalkulacji. Jeśli całkowita kwota do spłaty nowego kredytu wyniesie np. 69 000 zł, koszt finansowania będzie wyższy niż sama suma obecnych długów. W praktyce płacisz więc za odzyskanie płynności finansowej: niższą ratę dziś, ale dłuższą i droższą spłatę w przyszłości.

Dlatego przed podpisaniem umowy warto porównać nie tylko wysokość raty, ale też:

• całkowitą kwotę do zapłaty,
• RRSO,
• prowizję za udzielenie kredytu,
• koszt ewentualnego ubezpieczenia,
• opłaty za wcześniejszą spłatę,
• to, czy środki z kredytu faktycznie spłacą stare zobowiązania.

Kredyt oddłużeniowy może być dobrym rozwiązaniem, jeśli dzięki niemu odzyskasz kontrolę nad spłatą i unikniesz dalszego zadłużania się. Nie będzie jednak opłacalny, jeśli po jego zaciągnięciu nadal korzystasz z limitów, kart kredytowych i kolejnych pożyczek.

FAQ – najczęstsze pytania o kredyt oddłużeniowy

Czy kredyt oddłużeniowy i kredyt konsolidacyjny to to samo?

Nie zawsze. Kredyt konsolidacyjny służy głównie połączeniu kilku aktywnych zobowiązań w jedną ratę. Kredyt oddłużeniowy to pojęcie szersze i może obejmować także finansowanie dla osób, które mają już opóźnienia w spłacie lub chcą uregulować zaległe długi.

Czy można dostać kredyt oddłużeniowy z zaległościami w BIK?

Można próbować, ale zaległości w BIK znacząco obniżają szanse na finansowanie w banku. Im dłuższe i większe opóźnienia, tym większe ryzyko odmowy. W takiej sytuacji częściej dostępne są pożyczki pozabankowe, ale zwykle są droższe i wymagają dokładnego sprawdzenia kosztów.

Czy kredyt oddłużeniowy jest dostępny bez zdolności kredytowej?

Nie powinien być. Kredytodawca musi ocenić, czy klient będzie w stanie spłacić nowe zobowiązanie. Oferta reklamowana jako „kredyt oddłużeniowy bez zdolności” powinna wzbudzić ostrożność, zwłaszcza jeśli wiąże się z wysoką opłatą wstępną, bardzo wysokim RRSO albo zabezpieczeniem na nieruchomości.

Czy kredyt oddłużeniowy można dostać z komornikiem?

Uzyskanie kredytu oddłużeniowego z aktywną egzekucją komorniczą jest bardzo trudne, szczególnie w banku. Komornik oznacza dla kredytodawcy wysokie ryzyko braku spłaty. W takiej sytuacji lepszym pierwszym krokiem może być kontakt z wierzycielem, ugoda ratalna, restrukturyzacja zadłużenia albo konsultacja z doradcą restrukturyzacyjnym.

Gdzie szukać kredytu oddłużeniowego?

Ofert określanych jako kredyty oddłużeniowe można szukać w bankach, firmach pożyczkowych i u pośredników finansowych. W bankach najczęściej będzie to kredyt konsolidacyjny albo pożyczka hipoteczna. Poza bankami mogą pojawić się pożyczki ratalne lub pożyczki pod zabezpieczenie, ale ich koszty trzeba szczególnie dokładnie porównać.

Czy kredyt oddłużeniowy online jest bezpieczny?

Może być bezpieczny, jeśli korzystasz z legalnie działającej instytucji i dokładnie sprawdzasz warunki umowy. Przed podpisaniem dokumentów zweryfikuj RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, prowizję, opłaty dodatkowe, dane pożyczkodawcy i zasady wcześniejszej spłaty. Unikaj ofert, które wymagają wysokiej opłaty przed wypłatą pieniędzy.

Czy kredyt oddłużeniowy obniża ratę?

Może obniżyć miesięczną ratę, jeśli nowe finansowanie rozłoży spłatę na dłuższy okres albo połączy kilka zobowiązań w jedno. Niższa rata nie zawsze oznacza jednak niższy koszt. Wydłużenie okresu spłaty może sprawić, że całkowita kwota do oddania będzie wyższa.

Na co uważać przy kredycie oddłużeniowym?

Najważniejsze są całkowite koszty i realny wpływ na budżet. Sprawdź RRSO, prowizję, ubezpieczenie, opłaty za obsługę, ewentualne zabezpieczenie, koszt wcześniejszej spłaty i całkowitą kwotę do zapłaty. Uważaj też na oferty, które obiecują finansowanie „dla każdego”, „bez BIK” lub „z komornikiem” bez rzetelnej oceny sytuacji finansowej.

Czy kredyt oddłużeniowy może pogorszyć sytuację finansową?

Tak, jeśli zostanie zaciągnięty bez planu spłaty. Nowy kredyt może uporządkować zobowiązania, ale może też pogłębić spiralę zadłużenia, jeśli po jego otrzymaniu nadal korzystasz z kart kredytowych, limitów i kolejnych pożyczek. Dlatego przed podpisaniem umowy warto policzyć nie tylko ratę, ale też łączny koszt finansowania.

Co zamiast kredytu oddłużeniowego?

Alternatywą może być kredyt konsolidacyjny, restrukturyzacja zadłużenia, wakacje kredytowe oferowane przez bank, ugoda z wierzycielem, rozłożenie długu na raty albo pomoc doradcy restrukturyzacyjnego. Przy bardzo trudnej sytuacji finansowej warto rozważyć także konsultację prawną dotyczącą upadłości konsumenckiej.

Źródła:

• Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
• Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
• Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów – materiały dotyczące zdolności kredytowej i kredytów konsumenckich.
• Komisja Nadzoru Finansowego – Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych.
• Biuro Informacji Kredytowej – poradniki dotyczące historii kredytowej, zdolności kredytowej i przyczyn odmowy kredytu.
• Rzecznik Finansowy – materiały edukacyjne dotyczące kosztów kredytu, RRSO i wcześniejszej spłaty.